Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-5585/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Бабайцевой Е.А.,

судей Улицкой Н.В., Нагиной О.Ю.,

при секретаре Пименовой А.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-756/2021 по иску Добруцкой Татьяны Александровны к ПАО СК "Росгосстрах" о признании недействительным отказа от договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Добруцкой Татьяны Александровны

на решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 11 марта 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Улицкой Н.В., возражения представителя ПАО СК "Росгосстрах" - Мартыненко У.С. относительно доводов жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

Добруцкая Т.А. обратилась в суд с иском к ПАО СК "Росгосстрах", в котором с учетом изменений в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации просила суд признать недействительным односторонний отказ от договора страхования по полису N <...> от 27 января 2020 года, взыскать с ответчика страховую премию в сумме 299 963 рубля, пени за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя по возврату части страховой премии в сумме 299 963 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что 27 января 2020 года при заключении кредитного договора с ПАО "Росгосстрах Банк" с ней был заключен договор страхования от несчастных случаев и финансовых рисков на основании программы комплексного страхования "Защита Кредита ПР" с ПАО СК "Росгосстрах" в качестве обеспечения рисков кредитора и был выдан полис. Срок действия договора страхования 60 месяцев, т.е. на весь срок действия кредитного договора. Страховая премия за весь срок действия договора страхования 359956 рублей была оплачена за счет предоставленного кредита. Она досрочно выплатила кредит 11 ноября 2020 года, в связи с чем сумма страховой премии, подлежащей возврату за период времени после погашения всей суммы кредита, составляет 299963 рубля. 12 февраля 2020 года она подала заявление о расторжении договора страхования, при подаче которого она ошибочно исходила из того, что в срок, установленный пунктом 1 Указаний ЦБ Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, не включаются нерабочие дни. Так как страховщик не ответил на ее заявление, то она считала, что оно не принято и не рассматривалось, а договор продолжает действовать, так как сумма страховой премии ей не была возвращена. После подачи иска ей стало известно, что страховщик получил и рассмотрел ее заявление о расторжении договора страхования и считает договор прекратившим свое действие с 12 февраля 2020 года, так как ее заявление было подано за пределами периода охлаждения, по истечении 14 календарных дней после заключения договора, то согласно правилам страхования страховая премия возврату не подлежит. Таким образом, обращаясь к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования, она существенно заблуждалась относительно подачи заявления, так как исходила из того, что ей будет возвращена сумма страховой премии, уплаченная при заключении договора, а период охлаждения не истек.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого как постановленного с нарушением норм материального права в апелляционной жалобе ставит вопрос Добруцкая Т.А., ссылаясь то, что суд не мотивировал свое решение, не применил к возникшим правоотношениям положения подпунктов 2 и 5 пункта 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с досрочным погашением кредита сумма страховой премии подлежит возврату за период времени после погашения всей суммы кредита.

В заседание суда апелляционной инстанции Добруцкая Т.А., ее представитель Морозов В.Г. не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах своей неявки судебную коллегию не известил, в связи с чем дело рассмотрено в порядке статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие неявившегося лица, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, о чем в материалах дела имеется соответствующие доказательства.

Проверив материалы дела исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия не находит оснований, предусмотренных положениями статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда первой инстанции.

Как установлено судом, 27 января 2020 года между ПАО "РГС Банк" и Добруцкой Т.А. был заключен кредитный договор на сумму 2019 956 рублей сроком до 27 января 2025 года под 11 % годовых, по условиям которого в случае страхования жизни и здоровья заемщика на весь срок действия договора применяется дисконт в размере 3% годовых.

В тот же день между ПАО СК "Росгосстрах" и Добруцкой Т.А. был заключен договор страхования N <...> сроком действия с 28 января 2020 года до 27 января 2025 года.

Согласно договору страхования определены страховые риски: 1) смерть в результате несчастного случая и болезни, 2) инвалидность 1, 11 группы в результате несчастного случая и болезни, 3) временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, 4) непредвиденная утрата дохода в результате потери работы (источника дохода), в результате прекращения трудового договора по инициативе работодателя на основании пункта 1 или пункта 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации.

Страховая сумма определена как единая по рискам 1 и 2, размер страховой суммы установлен в Приложении N 1 к настоящему договора страхования. Страховая сумма по риску 3 и 4 составляет 180 068 рублей. Общая страховая премия составила 359956 рублей, которая оплачена истцом единовременно за весь срок страхования.

Из материалов дела видно, что страхование истца осуществлялось на условиях и в соответствии с программой комплексного страхования "Защита Кредита ПР", Правилами страхования от несчастных случаев N 81 и Правилами страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) N 175, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно справке ПАО "Росгосстрах Банк" по состоянию на 12 ноября 2020 года обязательства по кредитного договору N <...> заемщиком исполнены 11 ноября 2020 года в полном объеме.

19 ноября 2020 года Добруцкая Т.А. направила в ПАО СК "Росгосстрах" заявление о возврате страховой премии за период времени после погашения всей суммы кредита, то есть за 50 месяцев, что составляет 299963 рубля, которое осталось без ответа, в связи с чем истец обратилась в службу финансового уполномоченного, который отказал истцу в принятии обращения, так как размер требований составляет более 500 000 рублей, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Добруцкой Т.А., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое может прекратить застрахованные по договору риски.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции с учетом следующего.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В разделе 8 Правил страхования финансовых рисков, связанных с непредвиденной утратой физическими лицами дохода в результате потери работы (источника дохода) N 175 от 6 мая 2019 года определены случаи, в которых прекращает свое действие договор страхования.

Так, договор страхования прекращает свое действие по требованию страхователя, который вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в п. 8.2.1.2 Правил страхования N 175 (пункт 8.2 Правил).

Пунктом 8.2. Правил установлено, что при отказе страхователя - физического лица от договора в течение срока, установленного Банком России на основании Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в следующем размере:

- в случае отказа страхователя от договора до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору (дата начала действия договора страхования) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме;

- в случае отказа страхователя от договора после даты начала действия страхования страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее част пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора.

Также договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон.

Пунктом 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В разделе 7 Правил страхования от несчастных случаев N 81 от 10 апреля 2019 года также определены случаи, в которых прекращает свое действие договор страхования.

Действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования (пункт 7.17.9 Правил).

При досрочном прекращении действия договора страхования, за исключением прекращения в случае, указанном в пунктах 7.18 и 7.20 Правил страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования (пункт 7.19 Правил).

В пункте 7.20 Правил указано, что договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенного договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования.

Также договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 7.17.6 Правил).

По условиям полиса страхования N <...> от 27 января 2020 года Добруцкой Т.А. было известно, что она вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику. При этом Добруцкая Т.А. понимала и соглашалась с тем, что при ее досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением ее отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, что подтверждено ее собственноручной подписью (л.д. 6).

Из договора страхования следует, что страховая сумма по рискам временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни и непредвиденная утрата дохода в результате потери работы (источника дохода) составляет 180 068 рублей и является постоянной.

Страховая сумма по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни устанавливается приложением N 1 к договору, при заключении договора равна 2070 455 рублей и в дальнейшем уменьшается согласно графику уменьшения страховой суммы. Данным приложением установлены страховые суммы на определенные периоды страхования, при этом они не зависят от фактического исполнения кредитных обязательств, в том числе досрочного, и ни в один из страховых периодов страховая сумма не равна нулю.

Таким образом, в рассматриваемом случае по условиям договора страховая сумма от остатка по кредиту не зависела, значит, договор страхования с погашением кредита не прекратился.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Между тем, в предусмотренный договором страхования срок - 14 календарных дней страхователь не отказалась от договора страхования.

Таким образом, из оценки взаимосвязанных положений указанных выше договора страхования и Правил не следует, что прекращение обязательств по кредитному договору является случаем прекращения договора страхования вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность 1, 11 группы в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, непредвиденная утрата дохода в результате потери работы (источника дохода), в результате прекращения трудового договора по инициативе работодателя на основании пункта 1 или пункта 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, а не риск возможной неуплаты кредита.

В силу пункта 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.