Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2021 года Дело N 33-5576/2021

г.Нижний Новгород 25 мая 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Погорелко О.В.,

судей Гришиной Н.А., Александровой Е.И.,

при секретаре Казаковой Д.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гришиной Н.А.

дело по апелляционной жалобе ФИО1,

на решение Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 03 марта 2021 года

по иску ПАО КБ "Восточный" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску ФИО1 к ПАО КБ "Восточный" о признании кредитного договора незаключенным, признании условий кредитного договора недействительными,

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору [номер] от [дата], указывая на то, что свои обязательства по договору ответчик не выполняет, в связи с чем, образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> руб., в том числе, по основному долгу - <данные изъяты> руб., по предусмотренным договором процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> руб. Заявлены также требования о взыскании судебных расходов.

ФИО1 обратилась с встречным иском к ПАО КБ "Восточный" о признании кредитного договора [номер] от [дата] незаключенным, признании п.4, п.15 кредитного договора [номер] от [дата] недействительными.

В обоснование встречного иска указала, что существенные условия кредитного договора с банком не согласовывались, с текстом договора она ознакомлена не была и таковой ей не выдан. Более того, при получении кредитной карты от курьера, прибывшего по ее месту жительства, озвучены были иные условия договора, в частности, по процентной ставке. Кроме того, полагает, что обозначенные в п.4 кредитного договора ставки процента: за проведение безналичных операций - 29,90 % годовых, за проведение наличных операций - 73,9 % годовых являются завышенными, не соответствующим темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия договора. Полагает, что указанные в п.15 кредитного договора дополнительные платы за совершение операций с наличными денежными средствами и выпуск банковской карты по существу выступают двойной платой за кредит. При этом, не отрицает, что банк вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за самостоятельные услуги, предоставляемые клиенту, но действия банка по выдаче наличных денежных сумм являются стандартными для данного вида сделок, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить соответствующий кредитный договор, поэтому выдача денежных средств не может квалифицироваться как самостоятельная платная услуга. Следовательно, данные действия банка являются нарушением пункта 1 статьи 819 ГК РФ и пункта 2 статьи 5 Закона от [дата] [номер] "О банках и банковской деятельности".

Представитель ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в том числе, с учетом положений части 1 пункта 2.1 ст.113 ГПК РФ, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

ФИО1 в судебном заседании первоначальный иск не признала, встречный иск поддержала, пояснила, что кредитный договор не может быть заключенным, поскольку процентная ставка по нему не была с ней согласована, как и п.4., п.15 кредитного договора.

Решением Сормовского районного суда [адрес] от [дата] исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены.

Взыскана с ФИО1 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к ПАО КБ "Восточный" о признании кредитного договора незаключенным, признании условий кредитного договора недействительными отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанности установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствия выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, неправильного толкования норм материального права.

В обоснование указывает, что кредитный договор был заключен в нарушение положений ст.420, 432 ГК РФ, между его сторонами не достигалось соглашение по всем его существенным условиям. Указанная в п.4 договора величина процентной ставки явно свидетельствует о том, что нарушены требования закона по расчету полной стоимости кредита, а установленная в п.15 договора плата за услуги нарушает положения законодательства о невозможности взимания платы за услуги, осуществляемые банком, в целях исполнения принятых обязательств по договору.

Истец ФИО1 в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО КБ "Восточный" не явился, о месте и времени его проведения своевременно и надлежащим образом извещен. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn-nnov.sudrf.ru и www.oblsudnn.ru.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст.ст.167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагала возможным и необходимым рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Законность и обоснованность оспариваемого судебного решения проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного решения, поскольку оно постановлено в соответствии с законом и установленными по делу обстоятельствами.

Решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ).

Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в постановлении N 23 от 19 декабря 2003 года "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПКРФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (п.п.2,3).

Обжалуемое решение суда отвечает приведенным требованиям, является законным и обоснованным.

Материалами дела установлено, что [дата] ФИО1 обратилась в ПАО КБ "Восточный" (ранее ПАО "Восточный экспресс банк") с заявлением-офертой и предложила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договор банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления и просила установить для нее изложенные в заявлении индивидуальные условия кредитования для кредита Кредитная карта Cashback с планшета.

В дату обращения с заявлением между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 был заключен договор кредитования [номер], которым установлен лимит кредитования <данные изъяты> руб.

В соответствии с п.2 договора, договор считается заключенным в момент акцепта банком заявления-оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срок возврата кредита - до востребования.

Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.845, 846 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Из текста заявления-оферты от [дата], содержащей индивидуальные условия договора кредитования следует, что данное заявление подписано ФИО1 как заемщиком, с использованием аналога собственноручной подписи путем введения одноразового пароля, подтвержденном дважды, что не запрещено законодательством, регулирующим спорные правоотношения сторон.

Также текст условий договора кредитования содержит отсыл о том, что заемщик уведомлен о возможности получения экземпляра заявления на бумажном носителе при личном обращении в отделение банка.

В соответствии с пунктом 3 ст. 432 ГК РФ и п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от [дата] N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Доводы апеллянта о незаключенности договора кредитования судебной коллегией отклоняются, поскольку из материалов дела бесспорно усматривается, что ФИО1 приняла от ПАО КБ "Восточный" исполнение обязательств по договору, получив [дата] заемные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. и 52 849 руб.

Поэтому, исходя из взаимосвязанных указанных положений правовых норм и разъяснений по их применению, ФИО1, получив от банка исполнение по кредитному договору, не вправе требовать признания спорного договора кредитования незаключенным.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, что заявленное ФИО1 встречное требование о признании договора кредитования [номер]от [дата] незаключенным не может признаваться подлежащим удовлетворению.

Суд апелляционной инстанции, проверив доводы жалобы ФИО1 и основания заявленных ею встречных требований о недействительности п.4 и п.15 договора кредитования считает, что суд первой инстанции при их разрешении пришел к правильному выводу об их необоснованности.

В соответствии со ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пунктом 4 договора кредитования установлено, что процентная ставка по договору за проведение безналичных операций - 29,90 % годовых, за проведение наличных операций - 73,90 % годовых, льготный период кредитования (для безналичных операций) - до 56 дней. Банк вправе предоставить льготный период кредитования, о чем должен проинформировать смс-уведомлением или почтой.

Обращаясь в суд с встречным иском, ФИО1 указала, что не согласовывала с кредитным учреждением условие о повышенной ставке за проведение операций с наличными денежными средствами.

Указанные фактические основания иска опровергаются текстом заявления-оферты, содержащей индивидуальные условия кредитного договора, подписанного ФИО1 в допустимом формате и акцептованном кредитным учреждением.

В соответствии со ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: в том числе, - процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

Следовательно, само по себе установление в кредитном договоре различных по величине процентных ставок за проведение наличных и безналичных операций о недействительности условия кредитного договора, безусловно, не свидетельствует и не может подтверждать нарушение запрета, установленного ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей".