Дата принятия: 14 октября 2019г.
Номер документа: 33-5574/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 октября 2019 года Дело N 33-5574/2019
апелляционное определение
г. Тюмень
14 октября 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе
председательствующего
Журавлёвой Г.М.,
судей
Смоляковой Е.В., Пленкиной Е.А.,
при секретаре
Магдич И.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Тюменской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Тюменское правовое бюро" в интересах истца Ч.С.Г. на решение Тюменского районного суда <.......> от <.......>, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Тюменской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Тюменское правовое бюро" в интересах Ч.С.Г. к Акционерному обществу "Тинькофф Страхование" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - отказать".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Смоляковой Е.В., судебная коллегия
установила:
Тюменская региональная общественная организация по защите прав потребителей "Тюменское правовое бюро" (далее - ТРООЗПП "Тюменское правовое бюро") обратилась в суд в интересах Ч.С.Г. к АО "Тинькофф Страхование" с учетом уточнения исковых требований о взыскании страхового возмещения в размере 500 000 руб., компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., штрафа за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.
Исковые требования мотивированы тем, что между АО "Тинькофф Страхование" и Ч.Г.В., отцом истца, заключен договор страхования от несчастных случаев, страховой сертификат <.......> от <.......>, сроком страхования с <.......> по <.......>, страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Как следует из страхового сертификата, выгодоприобретателями по договору являются наследники застрахованного лица. Наследником, принявшим наследство после умершего Ч.Г.В. является Ч.С.Г. Ч.А.Г., Ч.В.Н. отказались от своей доли в наследстве в пользу Ч.С.Г. <.......> истец обратился к ответчику с заявлением о страховой выплате с предоставлением всех необходимых документов. <.......> в осуществлении страховой выплаты истцу отказано вследствие нарушения умершим условий страхования от несчастных случаев, а именно п. 8.1. указанных условий, в связи с тем, что на момент наступления страхового случая умерший находился в состоянии алкогольного опьянения. Все существенные условия страхования указаны в страховом сертификате, выданном Ч.Г.В. Каких-либо заявлений о присоединении к правилам страхования он не подписывал, с правилами страхования не знакомился, не получал их.
Истец Ч.С.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.
Представитель истца Ч.С.Г. - Ч.С.С., действующий на основании прав по должности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по изложенным основаниям. Суду пояснил о том, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя, если правила изложены в одном документе с договором страхования либо приложены к нему. Вручение правил страхования страхователю должно быть удостоверено записью в договоре. Поскольку правила страхования Ч.С.Г. не вручались, их условия, в том числе п.8.1. не подлежат применению. Следовательно, нахождение Ч.С.Г. в момент несчастного случая в состоянии алкогольного опьянения, не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Представитель ответчика АО "Тинькофф Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. В возражениях просит в иске отказать, поскольку в момент наступления страхового события Ч.Г.В. находился в состоянии алкогольного опьянения, что является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.
Третьи лица Ч.В.Н., Ч.А.Г., нотариус нотариального округа <.......> Л.Е.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, о причинах неявки суд не известили, возражений по существу иска не представили.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен истец Тюменская региональная общественная организация по защите прав потребителей "Тюменское правовое бюро" в интересах Ч.С.Г., в апелляционной жалобе просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Отмечает, что в страховом сертификате не имеется прямого указания на то на основании каких-правил заключен договор страхования, и какие правила в какой редакции к нему применяются. Однако суд первой инстанции сделал вывод о том, что потребитель при получении данного страхового сертификата должен был понять, что договор заключен на основании "Условий страхования от несчастных случаев для договоров, заключенных с <.......> АО "Тинькофф Страхование". Недостаточно только лишь указания на применение таких правил, необходимо чтобы указанные правила также были вручены страхователю, либо изложены в договоре страхования. Таким образом, сам факт получения Ч.Г.В. страхового сертификата не свидетельствует об ознакомлении и о согласии с правилами.
Считает, что до Ч.Г.В. как потребителя услуги страховой компании должна была быть доведена вся возможная информация о том, какие правила применяются к договору страхования, однако этого сделано не было, более того, из текста самого страхового сертификата невозможно сделать вывод о том, какие правила применяются к договору страхования, а также указание на ознакомления Ч.Г.В. с любыми правилами страхования. Сам же страховой сертификат содержит все необходимые существенные условиям договора страхования.
Отмечает, что ответчиком до Ч.Г.В. как до потребителя не была доведена соответствующая информация о характере предоставляемых ему услуг, в частности о случаях являющихся исключением из страхового покрытия. Не из договора страхования (страхового сертификата), не из иных документов, полученных Ч.Г.В. невозможно сделать вывод о том, на основании каких правил заключен договор, Ч.Г.В. в нарушение пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила не получены. Следовательно, правила страхования послужившие отказом страховой компании в осуществлении страховой выплаты к правоотношениям сторон применяться не могли.
Изучив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с требованиями п. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <.......> между АО "Тинькофф Страхование" и Ч.Г.В. был заключен договор страхования по страховым рискам: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результате несчастного случая; страховая сумма составила 500 000 руб., страховая выплата определена в размере 100 % страховой суммы, срок страхования с <.......> по <.......>, выгодоприобретатель по договору: застрахованное лицо, в отношении которого реализовался риск (наследники застрахованного лица), что подтверждено страховым сертификатом <.......> (л.д. 11).
Страховой сертификат <.......> от <.......> удостоверяет факт заключения договора страхования от несчастных случаев в соответствии с "Условиями страхования от несчастных случаев" АО "Тинькофф Страхование" в редакции, действующей на дату заключения договора.
"Условия страхования от несчастных случаев" разработаны на основании "Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев" АО "Тинькофф Страхование" в редакции, действующей на дату заключения договора страхования. Договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя и вступает в силу с даты, указанной в настоящем сертификате как дата начала срока страхования при условии уплаты страхователем страховой премии на расчетный счет страховщика.
Также в страховом сертификате указано, что во всем, что не предусмотрено положениями настоящего страхового сертификата, стороны руководствуются указанными Условиями страхования.
Согласно свидетельству о смерти 1-ФР <.......> Ч.Г.В. умер <.......> в период действия договора страхования (л.д. 13).
Из постановления об отказе в возбуждении уголовного дела <.......> установлено, что смерть Ч.Г.В. наступила от воздействия электрического тока в результате несчастного случая (л.д. 23-24).
Согласно заключению эксперта ГБУЗ ТО "Областное бюро судебно - медицинской экспертизы" <.......> от <.......> смерть Ч.Г.В. наступила в результате поражения техническим электричеством, обнаружено наличие 2,6 промилле этилового спирта в крови трупа Ч.Г.В. свидетельствует о том, что перед смертью он употреблял спиртные напитки и в момент наступления смерти находился в этаноловом опьянении.
Истец обратился в страховую компанию с требованием о выплате страхового возмещения ему как наследнику (выгодоприобретателю) в результате несчастного случая и смерти застрахованного лица.
Сообщением АО "Тинькофф Страхование" N ОС-5965 от <.......> в выплате страхового возмещения истцу отказано, поскольку умерший Ч.Г.В. в момент наступления страхового случая при самостоятельном проведении электромонтажных работ находился в состоянии алкогольного опьянения, что не может быть признано страховым случаем (л.д. 27).
Согласно п. 8.1. "Условий страхования от несчастных случаев" для договоров, заключенных с <.......> АО "Тинькофф Страхование", размещенных на официальном сайте АО "Тинькофф Страхование", страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и или токсического опьянения.
<.......> истцом в адрес ответчика направлено предложение досудебного урегулирования спора.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статьей 940, частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходил из того, что поскольку Ч.Г.В. получил страховой сертификат <.......> от <.......>, он согласился с условиями заключения договора страхования от несчастных случаев в соответствии с "Условиями страхования от несчастных случаев" АО "Тинькофф Страхование", следовательно, указанные условия распространяется на событие, произошедшее с Ч.Г.В., а также из того, что Ч.Г.В. в момент наступления страхового случая находился в состоянии алкогольного опьянения.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, доводы апеллянта о несогласии с оценкой доказательств, произведенных судом, основанием для отмены правильного по существу решения суда не являются.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из приведенных норм Гражданского кодекса Российской Федерации в их системной взаимосвязи следует, что договор страхования, в том числе договор личного страхования, заключается в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В случае выдачи страховщиком страхователю страхового полиса этот полис подтверждает заключение договора страхования в отношении застрахованного лица на определенных условиях, которые в нем изложены. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом любые изменения условий договора страхования должны быть изложены сторонами этого договора в письменной форме.
Как следует из материалов дела, страховой сертификат <.......> от <.......> содержит указание на то, что "Условия страхования от несчастных случаев" разработаны на основании "Общих условий добровольного страхования от несчастных случаев" АО "Тинькофф Страхование" в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования.
Согласно п. 8.1. "Условий страхования от несчастных случаев" для договоров, заключенных с <.......> АО "Тинькофф Страхование", размещенных на официальном сайте АО "Тинькофф Страхование", страховое покрытие не распространяется на события, произошедшие в результате действий, совершенных застрахованным лицом в состоянии алкогольного, наркотического и или токсического опьянения.
Условия страхования не включенные в текст договора страхования (страхового сертификата), обязательны для сторон, если в договоре страхования (страховом сертификате) прямо указывается на применение этих условий соответствующей записью.
Исследовав юридически значимые обстоятельства, суд первой инстанции дал оценку представленным по делу сторонами спора письменным доказательствам в их совокупности, в том числе условиям договора страхования и пришел к верному выводу о том, что Условия страхования не распространяются на событие, произошедшее с Ч.Г.В.
Таким образом, выплата страхового возмещения не была осуществлена по тем основаниям, что предусмотренный договором страховой случай не наступил и обязанности по выплате возмещения у ответчика не возникло.
В целом доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения решения по существу спора, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены решения суда.
Выводы суда первой инстанции по обстоятельствам, имеющим значение для правильного разрешения исковых требований, подробно мотивированы, основаны на правильном применении норм гражданского законодательства, регулирующих спорные правоотношения, и соответствуют представленным по делу доказательствам, которым судом дана оценка, отвечающая требованиям статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений судом норм процессуального права, являющихся в соответствии положениями части четвертой статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов апелляционной жалобы, не установлено.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Тюменского районного суда <.......> от <.......> оставить без изменения, апелляционную жалобу Тюменской региональной общественной организации по защите прав потребителей "Тюменское правовое бюро" в интересах истца Ч.С.Г. без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
