Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 5 июля 2021 года Дело N 33-5573/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Фомина В.И.

судей Абашевой Д.В., Ветлужских Е.А.

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 05.07.2021 дело по апелляционной жалобе Голованова Юрия Вячеславовича на решение Свердловского районного суда г. Перми от 18.01.2021, которым постановлено:

"Исковые требования Голованова Юрия Вячеславовича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Голованова Юрия Вячеславовича денежные средства в размере 685,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.09.2020г. по 21.09.2020г. (включительно) в размере 0,95 рублей, с 22.09.2020г. с последующим начислением процентов по день фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 1000,00 рублей, штраф в рамках закона о защите прав потребителей в размере 842,98 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в доход местного бюджета государственную пошлину по иску в размере 400,00 рублей".

Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Абашевой Д.В., пояснения представителя истца Ушакова Д.Ю., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Голованов Ю.В. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием о возврате уплаченных по договору страхования денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в рамках закона о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что 25.07.2019 года путем перечисления страховой премии в размере 685000,00 рублей в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", истец акцептовал договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (полис-оферта) N **. Ответчик принял на себя обязательства по наступлению страхового события, определяемого по риску "Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии" датами ренты: 28.07.2020, 28.07.2021, 28.07.2022, 28.07.2023. 28.07.2020г. истец направил в адрес ответчика обращение о надлежащем исполнении обязательств по договору страхования. В установленный договором срок, данное обращение исполнено ответчиком не было. 01.09.2020 г. истцом в адрес ответчика направлено уведомление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств, уплаченных по договору. Данное требование ответчиком так же не было исполнено.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Голованов Ю.В. с решением суда не согласен, просит его отменить. Считает, что судом неправильно применены нормы материального права.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца на доводах апелляционной жалобы настаивал.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, были извещены о месте и времени его проведения. В связи с этим на основании ст. ст. 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее - ГПК РФ), судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 25.07.2019 года между Головановым Ю.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен договор страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе "Капитал в плюс" N **.

В соответствии с п. 4 договора страховыми рисками являются: 1) дожитие застрахованного до 27.07.2024 года; 2) смерть застрахованного; 3) смерть застрахованного в результате кораблекрушения/авиакатастрофы/ крушение поезда; 4) дожитие застрахованного с выплатой ренты/ пенсии до очередной даты ренты.

Согласно п. 5.1 и п. 5.4 договора страховая сумма по рискам "Дожитие застрахованного" - 685 000,00 рублей (шестьсот восемьдесят пять тысяч и 00/100) (в рублях РФ); по риску "Дожитие застрахованного с выплатой ренты/ пенсии до очередной даты ренты" - 685,00 рублей (шестьсот восемьдесят пять и 00/100) (в рублях РФ).

При наступлении страхового случая по риску "Дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии" после наступления очередной даты, указанной в разделе 8 настоящего Договора страхования как дата ренты, выплачивается 100% страховой суммы, установленной в п.4 раздела 5 настоящего Договора (пп. 4 п.6 Договора).

Пунктом 8 Договора предусмотрены даты ренты: 28.07.2020, 28.07.2021, 28.07.2022, 28.07.2023.

28.07.2020г. истец направил в адрес ответчика обращение о надлежащем исполнении обязательств по договору страхования. Указанное письмо получено ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 03.08.2020г., что подтверждается отчетом об отслеживании.

21.08.2020г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в адрес истца направлено требование о предоставлении копии страниц паспорта.

01.09.2020г. истцом в адрес ответчика направлено уведомление об отказе от договора страхования и возмещении денежных средств, оплаченных по договору.

Письмом от 13.10.2020г. истцу было отказано в возврате страхового взноса, ссылаясь на п.3 раздела 12 Договора, согласно которому, в случае прекращения настоящего договора в течение первых 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии вследствие одностороннего отказа страхователя от договора уплаченная сумма подлежит возврату в полном объеме. Заявления от истца не поступало.

Разрешая спор и частично удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что у истца отсутствовали основания для направления в адрес ответчика копии паспорта, поскольку заявление направлено истцом по почте, его личность была установлена страховой компанией при заключении договора, а пунктом 10.2.1 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода не предусмотрено направление Застрахованным в адрес Страховика копии документа, удостоверяющего личность Застрахованного (Выгодоприобретателя), в связи с чем пришел к выводу о том, что истец вправе получить денежные средства по риску "Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты" (до даты ренты 28.07.2020г.) в размере 685,00 руб.

В удовлетворении остальной части требований суд отказал, исходя из того, что страховой случай по риску "Дожитие Застрахованного" до 27.07.2024 г., предусмотренный пп. 1 п. 4 Договора, не наступил.

Судебная коллегия полагает, что судом неправильно применены нормы материального права, в связи с чем решение не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене на основании положений ст. 330 ГПК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 958 названного выше кодекса страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. В этом случае уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Согласно п. 8.3.2 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 76), утверждённых приказом и.о. генерального директора ООО "АльфаСтрахованиеЖизнь" 15.02.2019 г. договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен при отказе страхователя от Договора страхования.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен отказ страхователя от договора страхования до истечения срока его действия. Головановым Ю.В. указанное право реализовано. 09.09.2020 г. в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" поступило уведомление Голованова Ю.В. об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по указанным им реквизитам.

Вместе с тем из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

В силу пп. 3 п. 12 договора страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода N N ** от 25.07.2019 г. в случае прекращения настоящего Договора в течение первых четрнадцать дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии (страхового взноса) вследствие одностороннего отказа Страхователя от договора уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату в полном объеме, а Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, происшедшим в период с даты заключения Договора страхования. При этом в случае если по договору уже производились страховые выплаты, либо у Страховщика имеются заявления Страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) о наступлении по настоящему договору страхового случая в течение первых четырнадцати календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия (страховой взнос)_ возврату не подлежит.

Если договор прекращается по истечении срока, указанного в абзаце 1 настоящего пункта, но до окончания срока, на который он был заключен, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возврату не подлежит.

Согласно пп. 2 п. 12 Договора страхователю выплачивается выкупная сумма согласно Приложению N 1 к настоящему договору.

В соответствии с п. 8.4 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода (вариант 76), утверждёнными приказом и.о. генерального директора ООО "АльфаСтрахованиеЖизнь" 15.02.2019 г. в случае досрочного прекращения договора страхования, кроме случаев, предусмотренных п. 8.6. Условий, Страховщик осуществляет расчет выкупной суммы на дату прекращения договора страхования, в размере, указанном в Договоре страхования.

Таким образом, на основании положений ст. 934, 958 ГК РФ, приведенных выше условий Договора страхования судебная коллегия приходит к выводу о том, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, то есть Голованова Ю.В. ему подлежала выплате выкупная сумма, предусмотренная договором страхования, в связи с чем оснований к отказе в удовлетворении исковых требований в указанной части у суда не имелось.

Согласно Таблице выкупных сумм, являющейся Приложением 1 к Договору, по истечении 1 года страхования возврату страхователю подлежала сумма в размере 63,0519497 % от страховой суммы по риску "Дожитие застрахованного", что составляет 431 905,85 рублей, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку после обращения страхователя с заявлением об отказе от исполнения договора у страховщика возникла обязанность по выплате указанной суммы.

В удовлетворении остальной части исковых требований Голованову Ю.В. следует отказать.

Судебная коллегия находит доводы Голованова Ю.В. о том, что страховой компанией нарушены промежуточный срок оказания услуги, в связи с чем на основании положений п. 4 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" взысканию подлежит вся выплаченная страховая сумма основанными на неправильном толковании норм материального права и подлежащими отклонению.

В п. 2 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Из приведенных выше положений Гражданского кодекса РФ и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что последствия отказа страхователя от исполнения договора в виде утраты права на получение всей суммы страховой премии предусмотрены нормами законодательства. регулирующего правоотношения по договору страхования, в связи с чем положения Закона РФ "О защите прав потребителей" в этой части к спорным правоотношениям не применяются.

Кроме того, согласно п. 10.2.1 Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового случая "дожитие застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты" страховщику должны быть предоставлены следующие документы:

- заполненное Застрахованным заявление на страховую выплату;

- документ, удостоверяющий личность Застрахованного;

- если выплату получает представитель Застрахованного (Выгодоприобретателя) - нотариально удостоверенная доверенность или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающий полномочия представителя;

- оригинал Договора страхования (Полиса) и всех дополнений к нему (представляются по требованию Страховщика);

- квитанции (копии квитанций (платежных поручений)), подтверждающие уплату страховой премии в полном объеме (представляются по требованию Страховщика).

В силу п. 10.6 указанных Условий после получения всех документов, необходимых страховщику для принятия решения о страховой выплате, Страховщик в течение 10 рабочих дней принимает решение об осуществлении страховой выплаты либо об отказе в страховой выплате.

Как следует из обращения Голованова Ю.В. в страховую компанию от 28.07.2020 г. (л.д. 64) и последующего ответа страховой компании от 21.08.2020 г. (л.д. 66) документ, удостоверяющий личность, либо его копия страховщику страхователем предоставлены не были. Таим образом, Головановым Ю.В. не соблюдён порядок получения дополнительного инвестиционного дохода, в связи с чем оснований полагать, что страховой компанией нарушен срок выплаты не имеется.

Взыскивая с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" денежные средства по риску "Дожитие Застрахованного с выплатой ренты/пенсии до очередной даты ренты" (до даты ренты 28.07.2020г.) в размере 685,00 руб. суд в нарушение положений ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, согласно которым суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, не учел, что Головановым Ю.В. заявлены требования о взыскании в его пользу 685 000 рублей, уплаченных по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. Требования о взыскании инвестиционного дохода по договору Головановым Ю.В. не заявлялись. При таких обстоятельствах, у суда не имелось процессуальных оснований для разрешения и удовлетворения требований о взыскании дополнительного инвестиционного дохода.

Головановым Ю.В. заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Данные требования судебная коллегия находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку, заявив об отказе от исполнения договора, истец приобрел право на получение выкупной суммы, которая ему выплачена не была, не смотря на то, что реквизиты для указанной выплаты были истцом ответчику предоставлены.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно пункту 1 ст. 395 ГК РФ в редакции, действовавшей до 1 августа 2016 года, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки исполнения денежного обязательства, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, если иной размер процентов не был установлен законом или договором, определяется в соответствии с существовавшими в месте жительства кредитора - физического лица или в месте нахождения кредитора - юридического лица опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

Если иной размер процентов не установлен законом или договором, размер процентов за пользование чужими денежными средствами, начисляемых за периоды просрочки, имевшие место после 31 июля 2016 года, определяется на основании ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 года N 315-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.09.2020 г. по 21.09.2020 г., с учетом подлежавшей ему выплате выкупной суммы 431 905,85 рублей, указанные требования подлежат удовлетворению в сумме 601,84 рубль (исходя из расчета: 431 905,85 руб. х 4,25% / 360 дн. х 12 дн.).

В удовлетворении остальной части исковых требований Голованову Ю.В. следует отказать.

На основании положений п. 3 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

С учетом указанной нормы подлежат удовлетворению и исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, начиная с 22.09.2020 г. по день фактического исполнения обязательства.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.