Дата принятия: 09 июля 2020г.
Номер документа: 33-5560/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июля 2020 года Дело N 33-5560/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда
в составе председательствующего: Латушкиной Е.В.,
судей: Пастухова С.А., Савинцевой Н.А.,
при секретаре: Тимошенко Ю.А.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Пастухова С.А.
гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на решение Кемеровского районного суда Кемеровской области от 16 апреля 2020 года
по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Рыжковой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось с иском к Рыжковой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требование мотивировано тем, что ООО "ХКФ Банк" и Рыжкова Т.А. заключили Договор N от 25.04.2014, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету N с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявления на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту (далее по тексту - "Заявление"), Условий договора и Тарифов Банка по Карте.
Согласно условиям договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денег, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на Текущий счет (т.е. кредитование Текущего счета в форме овердрафта, (далее по тексту - "Кредит по Карте")), а Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные, платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте (разд. II Условия Договора). Текущий счет - счет, открываемый Клиентом в Банке при заключении Договора (или открытый по ранее заключенному Клиентом с Банком соглашению) для совершения операций с использованием Карты (п. 25 разд.1, Условий Договора).
Тарифы Банка - составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Заявке перечень услуг Банка, которыми вправе воспользоваться Клиент в рамках Договора и условия оказания данных услуг. Если положения Договора, указанные в Тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений настоящих Условий Договора, то Тарифы Банка имеют преимущественную силу (п. 26 разд.1 Условий Договора). Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Условий Договора). Начисление процентов производится Банком по Формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах.
Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9 % годовых. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустойки, связанных с предоставлением, использованием и возвратом Кредитов по Карте, возникает в первый день Платежного периода, следующего за Расчетным периодом их начисления (расчета) Банком за исключением досрочного погашения Задолженности по Договору. Платежный период - период времени, который, если иное не указано в Тарифах, составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода. При наличии Задолженности по Договору Клиент обязан обеспечить наличие суммы Минимального платежа на Текущем счете до окончания Платежного периода (п. 18 разд.1 Условий Договора).
Расчетный период составляет один месяц и начинается с числа, указанного в Заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с даты заключения Договора и длится до даты предшествующей дате начала следующего расчетного периода (п. 21 разд. I Условий Договора). Применительно к спорному кредитному договору: дата начала расчетного периода - 25 число каждого месяца, платежный период - 20 дней. В соответствии с Условиями договора Банк осуществляет начисление процентов по Кредитам по Карте в соответствии с Договором, с учетом правил применения Льготного периода, которые указаны в Тарифах. Правила применения Льготного периода - "если в текущем Расчетном периоде Вы совершали покупки с использованием Карты, а затем в течение Платежного периода возвратили Банку всю Задолженность по Договору, то проценты по Кредитам по Карте за Расчетный период не начисляются. Если Вы не соблюдаете условия Льготного периода, то Банк начислит Вам проценты на Кредиты по Карте за указанный период в последний день следующего Расчетного периода". Льготный период не применяется к операциям по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков. Возврат денежных средств по договору производится путем внесения Заемщиком на текущий счет денежных средств в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа. Минимальный платеж - минимальная сумма денег, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии Задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме Минимального платежа. Размер Минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Сумма Минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с Клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму Кредита по Карте, Кредит по Карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего Платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий Договора (п. 12 разд. I Условий Договора).
Согласно Тарифам по Банковскому продукту "Карта "CASHBACK 29.9/3"" (утв. Решением Правления ООО "ХКФ Банк", Протокол N 42 от 20.12.2013) (далее по тексту - "Тарифы") размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по Договору (п. 4 разд. "О ПРОДУКТЕ"). Согласно п. 5 разд. IV Условий договора при наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам. Если размер Задолженности по Договору меньше Минимального платежа, то Клиент обязан в текущем Платежном периоде полностью погасить Задолженность по Договору (п. 6 разд. IV Условий договора). Обязанность по уплате Минимальных платежей возникает у Клиента с первого дня Платежного периода, следующего за Расчетным периодом возникновения Задолженности по Договору.
Погашение Задолженности по Договору производится Банком в день поступления денежных средств на Текущий Счет на основании поручения Клиента, изложенного в Заявке, в счет полного или частичного погашения этой задолженности (п. 7 разд. IV Условий договора). Если суммы своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифам, недостаточно для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды. Если в течение Платежного периода Клиент не разместил на Текущем счете сумму Минимального платежа, рассчитанную согласно Тарифам, или сумму в размере, указанном в п. 6 настоящего раздела Договора, то оставшаяся непогашенной часть указанной задолженности считается просроченной по окончании последнего дня соответствующего Платежного периода (п. 8, 9 разд. IV Условий договора). Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, а именно кредитного договора (договора кредитной линии), договора банковского счета и договора возмездного оказания услуг, при этом указанный договор соответствует требованиям, предусмотренным статьями 779 - 781, 819, 820 ГК РФ, а также принципу свободы договора, закрепленному в статье 421 ГК РФ. Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст. 423 ГК РФ.
Согласно п. 4 разд. IV Условий Договора "За оказание услуг по Договору, в том числе за обслуживание Карты Клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и размерах, установленных Тарифами Банка". Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.
Заемщик при заключении Договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту - "Программа коллективного страхования") проставив собственноручную подпись в разделе "ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛУГИ" Заявления. Данная услуга оказана Банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 N 147 Банк в таком случае имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту.
Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга Коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе Клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. Тарифами установлены также следующие виды комиссий: - ежемесячная комиссия за обслуживание Лимита овердрафта при задолженности 500 руб. и более в размере 249 руб. (п. 3 разд. "О ПРОДУКТЕ"); -комиссия за получение наличных денег в размере 349 руб. (п. 9 разд. "ТАРИФЫ ПО ПРОДУКТУ").
Согласно п. 4. разд. III Условий Договора банк вправе изменять условия Договора в одностороннем порядке, соблюдая законодательство РФ (в частности, ст. 310, 450 и 452 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности"). Информация об изменении Договора доводится до сведения Клиента путем ее размещения в местах оформления кредитной документации и на Сайте Банка. Подписав Заявление на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту Ответчик согласился с тем, что предоставленные ему на ознакомление Тарифы Банка с момента Активации карты становятся неотъемлемой частью Договора. Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении, Тарифах подтверждает факт ознакомления Ответчика с указанными тарифами. Банковская операция по обслуживанию лимита овердрафта является комплексным мероприятием и включает в себя совершение ряда операций, в том числе, уменьшение суммы неиспользованного Заемщиком лимита овердрафта в случаях предоставлении кредита при недостаточности собственных денежных средств заемщика на текущем счете; восстановление суммы установленного Заемщику лимита овердрафта при погашении суммы выданного кредита (частичном либо полном). Условия договора о взимании платы за обслуживание лимита овердрафта связаны с характером договора банковского счета, а не кредитного договора, поэтому не противоречат положениям Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Закону РФ "О защите прав потребителей".
Исходя из предмета и смешанного характера договора о карте, моментом предоставления Банком кредита Ответчику является момент зачисления суммы кредита на счет карты, что согласуется с требованиями пункта 1.8 Положения ЦБ РФ N 266-П от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт". Поэтому в момент зачисления денежных средств на счет Ответчика Банк предоставил ему кредит, при этом за данную услугу никаких плат и комиссий с Ответчика не взималось.
Ответчик в соответствии с условиями договора имел возможность распорядиться предоставленными кредитными средствами, не оплачивая услуги Банка, путем безналичной оплаты товара и услуги, а также путем дачи поручения Банку на безналичное перечисление со счета денежных средств в пользу третьего лица. Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая Банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями Договора о карте была предусмотрена согласованная с ним плата (п. 3 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей"). Кроме того, Заемщику была оказана Услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений (далее по тексту - "Услуга") с информацией по Кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере, установленном Тарифами Банка, действующими на момент предоставления Услуги, начисляется Банком в конце Процентного периода и уплачивается в составе Ежемесячного платежа. Поскольку указанные услуги не влияют на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор, а являются самостоятельными, создающими для заемщика дополнительное благо, взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.
Согласно п. 1.1., 2. разд. VI Условия Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договор. Банк вправе: - потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка; - потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. При этом, Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. Тарифами Банка предусмотрены следующие штрафы: - за просрочку платежа большое 10 календарных дней - 500 руб. (п. 19.1. разд. "Штрафы"); - за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 800 руб. (п. 19.2. разд. "Штрафы"); - за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб. (п. 19.3. разд. "Штрафы"); - за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб. (п. 19.4. разд. "Штрафы"); - за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб. (п. 19.5. разд. "Штрафы"); - за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 19.6. разд. "Штрафы").
Собственноручная подпись Ответчика в Заявлении на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту от 25.04.2014 подтверждает тот факт, что клиент просит выпустить на его имя Карту к его Текущему счету на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных им при оформлении Заявления; указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента оформления Заявления становятся неотъемлемой часть Договора. Таким образом, при заключении кредитного договора Ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с размером дополнительных расходов, порядком образования и погашения задолженности по Карте; обязался их выполнять. Ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий, располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах. Заключив кредитный договор N, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой Ответчиком операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемые Банком услуги и установили ответственность Ответчика за неисполнение, ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств. Кредитный договор, заключённый между Банком и Ответчиком, в соответствии со ст. 820 ГК РФ, был оформлен в надлежащей письменной форме, подписан обеими сторонами, по всем существенным условиям при заключении договора стороны достигли соглашения. Потребитель, согласовавший условия договора и свободно выразивший свое согласие на его заключение, является стороной этого обязательства и обязан соблюдать условия договора: оплачивать платы и комиссии, взимание которых со стороны Банка правомерно, основано на законе и договоре и не ущемляет каких-либо прав потребителя.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк 25.09.2017 выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.
Истец просил взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 05.02.2020 в сумме 86 654,63 руб., из которых: сумма основного долга - 67 176,92 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 1 056 руб.; сумма штрафов - 8 300 руб.; сумма процентов - 10 121,71 руб.
Также истец просил взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 799,64 руб.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились.
Решением Кемеровского районного суда Кемеровской области от 16.04.2020 постановлено (л.д. 75-87):
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Рыжковой Татьяне Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Рыжковой Татьяны Александровны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по договору N от 25.04.2014 в размере 11228,6 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 449,14 рублей, всего взыскать 11677,74 рубля.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - Рублевская О.В., просит отменить решение суда, взыскать расходы на оплату государственной пошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3 000 руб. (л.д. 93-94).
Приводя положения ст. 12, ст. 35, ст. 55, ст. 67 и ст. 195 ГПК РФ, указывает, что истец был фактически лишен возможности приводит доводы относительно возникающих у суда вопросов, возражать относительно доводов ответчика, так как ходатайство ответчика и применении срока исковой давности, банком получено не было.
Исковое заявление подано в суд 11.02.2020, в пределах срока исковой давности, поскольку последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был совершен ответчиком 13.04.2017.
Рыжковой Т.А. поданы возражения на апелляционную жалобу (л.д. 101).
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.
Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 25.04.2014 между ООО "ХКФ Банк" и ответчиком Рыжковой Т.А. был заключен договор N, согласно которому ответчику была выпущена Карта к текущему счету N с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из Заявления на Выпуск Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Банковскому продукту (далее по тексту - "Заявление"), Условий договора и Тарифов Банка по Карте.
Согласно условиям договора, Банк принимает на себя обязательства по проведению Платежных операций Клиента из денег, находящихся на Текущем счете. При отсутствии или недостаточности денег на Текущем счете для совершения Платежной операции Банк предоставляет Клиенту Кредит по Карте (в пределах Лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денег на Текущий счет (т.е. кредитование Текущего счета в форме овердрафта, (далее по тексту - "Кредит по Карте")), а Клиент обязуется возвратить предоставленные Банком Кредиты по Карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе Минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям Договора, включая Тарифы Банка по Карте (разд. II Условия Договора).
Согласно условиям договора (п. 1 разд. IV) Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по Договору (п. 2 раздела VI Условий Договора). Начисление процентов производится Банком по Формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Применительно к спорному кредитному договору процентная ставка составляет 29,9 % годовых.
Согласно Тарифам по Банковскому продукту "Карта "CASHBACK 29.9/3"" (утв. Решением Правления ООО "ХКФ Банк", Протокол N 42 от 20.12.2013) размер минимального платежа составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб. и не более задолженности по Договору (п. 4 разд. "О ПРОДУКТЕ").
Согласно п. 5 разд. IV Условий договора при наличии Задолженности по Договору Клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.
Согласно п. 1.1., 2. разд. VI Условий Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договор. Банк вправе: потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка; потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. При этом, Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании. Тарифами Банка предусмотрены следующие штрафы: за просрочку платежа большое 10 календарных дней - 500 руб. (п. 19.1. разд. "Штрафы"); за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 800 руб. (п. 19.2. разд. "Штрафы"); за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб. (п. 19.3. разд. "Штрафы"); за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб. (п. 19.4. разд. "Штрафы"); за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2 000 руб. (п. 19.5. разд. "Штрафы"); за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 19.6. разд. "Штрафы").
Ответчик выразила согласие быть застрахованной по Программе коллективного страхования, поручила Банку в течение срока действия договора ежемесячно списывать с текущего счета в день поступления денег на счет нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страховки.
Заемщик Рыжкова Т.А. не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, в связи с чем из представленного истцом расчета следует, что ее задолженность по указанному договору по состоянию на 05.02.2020 (за период 24.03.2014 по 28.08.2017) равна 86 654,63 руб., из которых: сумма основного долга - 67 176,92 руб.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 1 056 руб.; сумма штрафов - 8 300 руб.; сумма процентов - 10 121,71 руб. (л.д. 12-14).
Разрешая иск, суд исходил из того, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 1.1., 2. разд. VI Условий Договора несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование займом является основанием для возврата указанной суммы задолженности, при этом суд учел, что кредитным договором между истцом и ответчиком Рыжковой Т.А. было предусмотрено возвращение кредита по частям, в связи с чем, истец при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, вправе был потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами.
При таких установленных обстоятельствах, суд первой инстанции частично удовлетворил требования истца, и взыскал с ответчика в пользу ООО "ХКФ Банк" задолженность по договору N от 25.04.2014 в размере 11 228,60 руб. за период с 11.02.2017 по 24.08.2017, удовлетворив ходатайство ответчика о применении срока исковой давности по делу за период до 11.02.2017, с учетом обращения истца в суд 11.02.2020.
Однако, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции о возможности применения исковой давности по делу по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
На основании пунктов 1 и 2 ст. 200 ГПК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Из материалов дела усматривается, что Рыжкова Т.А. совершала действия, свидетельствующие о признании долга, а именно производила гашение процентов и основного долга по кредитному договору, при этом последний платеж в размере 3 500 руб. в погашение кредитной задолженности был осуществлен 13.04.2017 (выписка по счету на л.д. 14, квитанция на л.д. 53).
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявления ответчика Рыжковой Т.А. (сделанного в суде первой инстанции) о применении при разрешении настоящего спора по заявленным исковым требованиям срока исковой давности, поскольку в силу ст. 203 ГК РФ срок исковой давности после оплаты Рыжковой Т.А. денежных средств по кредитному договору следует исчислять заново. Соответственно срок исковой давности необходимо исчислять с 13.04.2017, и окончание срока исковой давности приходится на 13.04.2020. Исковое заявление в суд подано ООО "ХКФ Банк" 11.02.2020 (л.д. 6), то есть в пределах трех лет.
С учетом указанных обстоятельств судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда и принять по делу новое решение об удовлетворении иска ООО "ХКФ Банк" в полном объеме, поскольку истец просил взыскать задолженность за период с 25.04.2014 по 24.08.2017.
При этом судебная коллегия также исходит из того, что ответчиком не надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, как в части возврата кредита, так и в части уплаты процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы задолженности.
Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности с учетом произведенных ответчиком фактических платежей по кредитному договору, не оспаривается ответчиком.
При этом судебная коллегия учитывает, что ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не было представлено доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом.
В силу ст. 333 ГК РФ снижение пени является правом суда, но не его обязанностью, и поэтому, применяя ст. 333 ГК РФ, суд по своему усмотрению определяет размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика только исходя из требований соразмерности.
Как указал Верховный Суд РФ в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., применение судом ст. 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст. 330 ГК РФ)... Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.
Основанием для применения указанной нормы может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
С учетом того, что ответчиком Рыжковой Т.А. ходатайство о снижении размера неустойки (штрафа) не заявлялось, не было представлено доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, а предъявленный к взысканию размер неустойки (штрафа) значительно ниже размера основного долга по кредитному договору, учитывая длительность срока неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения начисленной истцом неустойки, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, т.к. размер начисленной истцом неустойки является соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Решение состоялось в пользу истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", в связи с чем с ответчика Рыжковой Т.А. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежит взысканию в соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ст. 333.19 НК РФ, уплаченная при подаче иска государственная пошлина в размере 2 799,64 руб.
Правила, изложенные в ч. 1 ст. 98 ГПК РФ относятся также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях (ч. 2 ст. 98 ГПК РФ).
Истцом ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в апелляционной жалобе было заявлено ходатайство о взыскании расходов по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб., подтвержденных документально: платежное поручение от 15.05.2020 (л.д. 97).
Судебная коллегия считает, что требования истца ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ответчика Рыжковой Т.А. расходов по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб., на основании ч. 2 ст. 98 ГПК РФ, подлежат удовлетворению, поскольку апелляционная жалоба ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебной коллегией была удовлетворена.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кемеровского районного суда Кемеровской области от 16 апреля 2020 года отменить, принять по делу новое решение, которым:
Взыскать с Рыжковой Татьяны Александровны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" сумму задолженности по договору N от 25.04.2014 в размере 86 654,63 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 799,64 руб.
Взыскать с Рыжковой Татьяны Александровны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расходы по оплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3 000 руб.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
