Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 августа 2021 года Дело N 33-5549/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,

судей Красновой Н.С., Губаревич И.И.,

при секретаре Шаломовой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

N 2-152/2021 по иску общества с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" к Латышевич Анжелике Иосифовне о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе представителя истца ООО "СпецСнаб71" Хабаровой К.В. на решение Чунского районного суда Иркутской области от 12 апреля 2021 года,

УСТАНОВИЛА:

Общество с ограниченной ответственностью "СпецСнаб71" (далее ООО "СпецСнаб71") обратилось в суд с иском к ответчику Латышевич А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 06.10.2012 между АО "ОТП Банк" и Латышевич А.И. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор Номер изъят на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк" Согласно пункту 2 заявления на получение потребительского кредита, ознакомившись и согласившись с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи" Латышевич А.И. просит открыть на ее имя банковский счет и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций "Карта" и Тарифы. Заемщик просит предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150 000 руб.; проценты, платы установлены тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с правилами. Латышевич А.И. уведомлена, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления от 06.10.2012.

Согласно п. 8.1.9.1 Правил Латышевич А.И. приняла на себя обязательства погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Договором (в т.ч. Порядком погашения кредитов и уплаты процентов и иной задолженности.

Согласно п. 8.1.9.2 Правил Латышевич А.И. обязуется выплачивать неустойку и (или) платы за несвоевременное исполнение обязательств по Договору.

В соответствии с п. 8.1.10 Правил Латышевич А.И. обязуется оплачивать суммы всех платежных операций, совершенных с участием карты либо с использованием реквизитов карты, а также суммы требований по оплате комиссий и иных платежей, подлежащих оплате в связи с проведением таких платежных операций.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, а именно: акцептировал заявление Латышевич А.И., выпустил и выслал заемщику банковскую карту. После получения Латышевич А.И. данной карты она была активирована 20.02.2013, для обслуживания кредитной карты был открыт банковский счет и заключен кредитный договор Номер изъят о предоставлении кредитной карты с лимитом 64 100,00 руб. под 36,6%, 24,9%, 34,9%, 46,6%, а заемщику предоставлена кредитная услуга в виде овердрафта.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, а именно: 25.02.2013 впервые произвела операцию по снятию с банковской карты кредитных средств в сумме 2 610,00 руб. В последующем Латышевич А.И. совершала действия по частичному гашению возникшей задолженности, а также неоднократно пользовалась дополнительными средствами овердрафта, производя снятие наличных. Последнее списание в счет погашения задолженности по договору Номер изъят произведено 15.05.2018.

17.06.2020 между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор цессии Номер изъят (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО "СпецСнаб71" принимает права (требования) к должникам АО "ОТП Банк" по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Согласно акту приема-передачи прав требований (реестра уступаемых Прав требования) от 25.06.2020, являющегося Приложением к Договору уступки прав (требований) Номер изъят от 17.06.2020, к ООО "СпецСнаб71" перешли права (требования) к Латышевич А.И. по кредитному договору Номер изъят от 20.02.2013. В силу п.2 Дополнительного соглашения Номер изъят от 25.06.2020 к договору Номер изъят от 17.06.2020 датой перехода прав (требований) является дата подписания Соглашения, таким образом, все расчеты по долговым обязательствам, отраженным в Детальном реестре, производятся с ООО "СпецСнаб71" с 25.06.2020.

20.07.2020 Латышевич А.И. направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору Номер изъят от 20.02.2013, с приложенными документами, подтверждающими права требования, требованием погасить имеющуюся задолженность, а также с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения кредитной задолженности.

Задолженность Латышевич А.И. по договору Номер изъят от 20.02.2013 на дату перехода прав по договору цессии Номер изъят от 17.06.2020 согласно акту приема-передачи прав требований (реестра уступаемых Прав требования) от 25.06.2020 составляет 116 949,68 руб., в том числе: 63 350,18 руб. - сумма задолженности по просроченному основному долгу; 52 929,50 руб. - сумма задолженности по процентам;

670 руб. - сумма задолженности по комиссиям и иным денежным обязательства.

28.01.2019 мировым судьей судебного участка N 113 Чунского района Иркутской области по заявлению АО "ОТП Банк" о выдаче судебного приказа в отношении Латышевич А.И. выдан судебный приказ Номер изъят о взыскании задолженности по кредитному договору Номер изъят от 20.02.2013 в размере 82 077 рублей 58 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1331 рубль 16 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка N 113 Чунского района Иркутской области от 19.02.2019 судебный приказ Номер изъят отменен в связи с поступившими возражениями должника.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с Латышевич А.И. в свою пользу денежные средства в размере задолженности по кредитному договору Номер изъят от 20.02.2013 года - 116 949,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 538,99 руб.

Решением Чунского районного суда Иркутской области от

12.04.2021 в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца ООО "СпецСнаб71" Хабарова К.В. просит решение суда отменить, принять новое решение.

В обоснование жалобы заявитель указывает, что Латышевич А.И. была ознакомлена и согласна с условиями договора о предоставлении кредитной карты, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение потребительского кредита. Заявление о предоставлении потребительского кредита является письменной офертой банку на получение кредитной карты, которую банк акцептовал, выпустив на имя ответчика кредитную карту, установив кредитный лимит и открыв счет для отражения операций, совершаемых с использованием карты. Согласно п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" указанные Правила вместе с заявлением и тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления. Согласно информационному письму от 24.07.2020 Номер изъят, предоставленному АО "ОТП Банк" по картам, выпущенным в рамках проекта "Перекрестные продажи", оригиналом кредитного досье является досье, оформленное клиенту в рамках потребительского кредитования. Таким образом, кредитным досье по кредитному договору Номер изъят от 20.02.2013 является заявление на получение потребительского кредита Номер изъят от 06.10.2012, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" и Тарифы по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", которые были приложены к исковому заявлению.

В соответствии с п. 2.7 Правил для начала совершения держателем операций с использованием карты, клиент должен обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично (при условии предъявления клиентов документов, удостоверяющих личность) или по телефону в УКЦ (активация производится сотрудником УКЦ при условии успешного прохождения клиентом процедуры идентификации). Латышевич А.М. успешно прошла процедуру идентификации, что подтверждает, что именно ответчик активировала банковскую карту.

Кроме того, ответчик была уведомлена о том, что на ее имя имеется кредитное обязательство по договору Номер изъят от 20.02.2013 из судебного приказа, вынесенного мировым судьей судебного участка N 113 Чунского района Иркутской области, и отмененного в связи с поступившими от ответчика возражениями. Однако документы о том, что она обращалась с заявлением о проведении служебной проверки в банк, выдавший карты, в правоохранительные органы в суд ответчиком не представлены. Также ответчик имела возможность обратиться в суд с иском о признании кредитного договора не заключенным.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В судебное заседание не явились: представитель истца ООО "СпецСнаб71", которому судебное извещение направлено, вручено 28.07.2021, представитель третьего лица АО "ОТП Банк", которому судебное извещение направлено, вручено 26.07.2021, ответчик Латышевич А.И., которой судебные извещения направлены по двум адресам, возвращены за истечением срока хранения, также информация о времени и месте судебного заседания размещена на сайте суда.

Судебная коллегия учитывает, что судебные извещения направлены Латышевич А.И. по адресам, содержащимся в материалах дела, в том числе по адресу регистрации: <адрес изъят>. По указанному адресу Латышевич А.И. получала судебную корреспонденцию от мирового судьи судебного участка N 113 Иркутской области по Чунскому району, именно данный адрес указывала в заявлении об отмене судебного приказа.

В дальнейшем ни по указанному адресу, ни по иному адресу, сведения о котором содержатся в материалах дела, Латышевич А.И. судебную корреспонденцию не получает. При этом, о смене адреса ни суд первой инстанции, ни суд апелляционной инстанции ответчик не извещала.

С учетом изложенного, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, уведомленных о времени и месте судебного разбирательства.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Отказывая в удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что доказательств заключения с Латышевич А.И. договора о карте на условиях, изложенных в исковом заявлении, а также доказательств, подтверждающих факт выдачи денежных средств ответчику, истцом в материалы дела не представлено. Представленный расчет и выписка по счету карты не могут являться допустимыми доказательствами при отсутствии доказательств, подтверждающих факт заключения между Латышевич А.И. и АО "ОТП Банк" спорного договора, подписания ответчиком заявления о выдаче кредитной карты, получения ею выпущенной карты и конверта с ПИН-кодом, ее активации в предусмотренном условиями договора порядке.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из материалов дела, 06.10.2012 между АО "ОТП Банк" и Латышевич А.И. заключен договор потребительского кредита Номер изъят на сумму 18088 руб. для приобретения техники "СОНИ", компьютерной мыши и оплаты дополнительного года гарантии, стоимостью 21 088 руб. Кредит заключен на 4 месяца, полная стоимость кредита - 76,85 % годовых.

Одновременно в п. 2 заявления на получение вышеназванного кредита заемщик, ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также с Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", просила открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций и Тарифы, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на период действия договора о выпуске и обслуживании банковских карт на следующих условиях - размер кредитного лимита до 150 000 руб., проценты, платы установлены Тарифами, погашение задолженности в соответствии с Правилами.

Открытие банковского счета и предоставление овердрафта просит осуществить только после получения кредитной карты и при условии ее активации. В случае активации карты, открытия банковского счета и предоставления овердрафта обязалась соблюдать Правила и Тарифы.

Датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковский карты является дата открытия банковского счета, датой одобрения банком условий овердрафта является дата установления банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

Таким образом, ответчик Латышевич А.И., заполнив и подписав заявление на получение потребительского кредита, выразила тем самым свое согласие на выпуск кредитной карты и открытие банковского счета в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", Тарифами по картам в рамках проекта "Перекрестные продажи", с которыми ознакомлена до заключения кредитного договора, о чем свидетельствует ее личная подпись в заявлении на получение потребительского кредита.

В соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете (п. 5.2.2). За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты (п. 5.1.3). Банк имеет право по своему усмотрению либо по предложению клиента неоднократно увеличивать кредитный лимит (действия Банка по увеличению кредитного лимита считаются принятием Банком предложения клиента) в пределах суммы, указанной (названной) клиентом (п. 8.4.4.2). Банк вправе отказать в предоставлении кредита и (или) потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случаях, предусмотренных действующим законодательством (п. 8.4.4.4). Договор вступает в силу с момента одобрения Банком заявления клиента (с момента открытия банком банковского счета) и является бессрочным (п. 10.1).

20.02.2013 в рамках заключенного 06.10.2012 договора потребительского кредита ответчик Латышевич А.И. активировала кредитную карту, во исполнение обязательств банком открыт банковский счет и кредитному договору присвоен Номер изъят.

Из выписки по ссудному счету по договору Номер изъят от 20.02.2013 следует, что ОАО "ОТП Банк" выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, осуществляя кредитование Латышевич А.И.

Из указанной выписки также следует, что Латышевич А.И. несвоевременно выполняла свои обязательства по погашению кредита, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа в счет погашения кредита.

Пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" предусмотрено право Банка уступить полностью или частично свои права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

17.06.2020 между АО "ОТП Банк" и ООО "СпецСнаб71" заключен договор цессии Номер изъят (уступки прав (требований)), в соответствии с которым ООО "СпецСнаб71" принимает права (требования) к должникам АО "ОТП Банк" по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав (требований).

Согласно акту приема-передачи прав требований (реестра уступаемых Прав требования) от 25.06.2020, являющегося Приложением к Договору уступки прав (требований) Номер изъят от 17.06.2020, к ООО "СпецСнаб71" перешли права (требования) к Латышевич А.И. по кредитному договору Номер изъят от 20.02.2013.

В силу п.2 Дополнительного соглашения Номер изъят от 25.06.2020 к договору Номер изъят от 17.06.2020 датой перехода прав (требований) является дата подписания настоящего Соглашения, таким образом, все расчеты по долговым обязательствам, отраженным в Детальном реестре, производятся с ООО "СпецСнаб71" с 25.06.2020.

20.07.2020 ответчику Латышевич А.И. направлено уведомление о переуступке права требования по кредитному договору Номер изъят от 20.02.2013, с приложенными документами, подтверждающими права требования, требованием погасить имеющуюся задолженность, а также с указанием размера задолженности и реквизитов для добровольного погашения кредитной задолженности.

Согласно информационному письму директора дирекции взыскания и дистанционного клиентского обслуживания от 24.07.2020 ООО "СпецСнаб71" информировано о том, что по продукту карты, выпущенные в рамках проектов "Перекрестные продажи", "UPSELL", "САSH on CARD" права требования по которым уступлены АО "ОТП Банк" в пользу ООО "СпецСнаб71" на основании договора уступки прав (требований) от 17.06.2020 Номер изъят, оригиналом кредитного досье является досье, оформленное данному клиенту в рамках потребительского кредитования. Согласно перечню кредитных договоров, являющемуся приложением к указанному информационному письму оригиналом кредитного досье по продукту кредитные карты, выпущенные в рамках проекта "Перекрестные платежи" в отношении заемщика Латышевич А.И. является кредитное досье, оформленное в рамках потребительского кредитования по договору Номер изъят от 06.10.2012.

29.01.2019 мировым судьей судебного участка N 113 Чунского района Иркутской области по заявлению АО "ОТП Банк" о выдаче судебного приказа в отношении Латышевич А.И. выдан судебный приказ Номер изъят о взыскании задолженности по кредитному договору Номер изъят от 20.02.2013 в размере 82 077 рублей 58 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1331 рубль 16 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка N 113 Чунского района Иркутской области от 19.02.2019 судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями должника.