Дата принятия: 09 октября 2019г.
Номер документа: 33-5543/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 октября 2019 года Дело N 33-5543/2019
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Чистяковой Н.М.,
судей Татарниковой Е.Г., Жгутовой Н.В.,
при секретаре Журавлевой В.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Субботовича О.В. по доверенности Чижонковой О.В. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 23 июля 2019 года, которым исковые требования Субботовича О.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Татарниковой Е.Г., судебная коллегия
установила:
11 января 2018 года Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) и Субботович О.В. (заемщик) заключили кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 107 143 рублей сроком на 60 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 11,994 % годовых.
Одновременно Субботович О.В. подписал заявление о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее ООО СК "ВТБ Страхование", страховщик), по программе "Финансовый резерв Профи". Плата за включение в число участников программы страхования составила 32 143 рубля, из которых вознаграждение банка - 6428 рублей 60 копеек, возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику - 25 714 рублей 40 копеек.
8 августа 2018 года Субботович О.В. направил в адрес ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" заявление об отказе от договора страхования, возврате страховой премии и вознаграждения банку.
Ссылаясь на отказ от договора страхования, неисполнение требований о возврате страховой премии и вознаграждения банку, 28 марта 2019 года Субботович О.В. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании страхования прекращенным с 15 августа 2018 года; взыскании с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 22 675 рублей 89 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 841 рубля 63 копеек за период с 29 августа 2018 года по 26 марта 2019 года, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии за неистекший период страхования с 26 марта 2019 года по день фактического взыскания, почтовых расходов в размере 205 рублей 97 копеек, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей; взыскании с Банка ВТБ (ПАО) вознаграждения за неиспользованный период в размере 5668 рублей 28 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму вознаграждения банка за неиспользованный период с 29 августа 2018 года по 26 марта 2019 года в размере 212 рублей 89 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму вознаграждения за неиспользованный период с 26 марта 2019 года по день фактического взыскания суммы, почтовых расходов в размере 205 рублей 97 копеек, компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.
В судебное заседание истец Субботович О.В. не явился, его представитель по доверенности Толмачев М.И. исковые требования поддержал.
Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ Страхование" не явились, извещены надлежаще.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель Субботовича О.В. по доверенности Чижонкова О.В. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности ввиду неправильного применения норм материального права, ссылаясь на отсутствие доказательств уведомления истца о возможности возврата страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, нарушение права потребителя на своевременное получение полной и достоверной информации об оказанных услугах. Указывает, что пункт 5.7 договора коллективного страхования, предусматривающий возможность возврата страхователю страховой премии в случае отказа от договора в части страхования конкретного застрахованного и определения суммы страховой премии, подлежащей возврату по соглашению сторон договора коллективного страхования, является недействительным, поскольку ущемляет права потребителя.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в силу части 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, полагает, что решение судом принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.
Разрешая спор и отказывая Субботовичу О.В. в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", принимая во внимание договор коллективного страхования, заключенный между банком и страховщиком, Условия по страховому продукту "Финансовый резерв Профи", обоснованно исходил из того, что права истца ответчиками не нарушены, поскольку Субботович О.В. получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, условиях кредитного договора и договора страхования.
Изложенный в апелляционной жалобе довод относительно необходимости удовлетворения иска ввиду нарушения права потребителя на своевременное получение полной и достоверной информации об оказанных услугах подлежит отклонению.
Заключение договора страхования не обуславливало выдачу кредита, в материалах дела отсутствуют доказательства нарушения прав Субботовича О.В. при оказании ему банком услуги по обеспечению страхования в рамках программы добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв Профи"; такая услуга не относится к числу обязательных услуг банка, оказываемых при заключении кредитного договора и является дополнительной самостоятельной возмездной услугой; факт ее оказания истец не отрицал, своим правом на отказ от страхования в "период охлаждения" не воспользовался; возврат страховой премии по истечении "периода охлаждения" договором страхования не предусмотрен.
Судом установлено, что банк оказал самостоятельную возмездную услугу по подключению Субботовича О.В. к программе страхования на основании его заявления, отражающего его добровольное волеизъявление.
Заявление подписано Субботовичем О.В. собственноручно, содержит сведения о согласованном размере платы за включение его в число участников программы страхования на весь период страхования, состоящей как из вознаграждения банка, так и расходов по оплате страховой премии.
При подписании заявления и подключении к программе страхования Субботович О.В. возражений не заявлял. При этом он был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, уведомлен о том, что они размещены на сайте банка.
С заявлением об отказе от договора страхования Субботович О.В. обратился за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Условиями договора коллективного страхования не предусмотрено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных банку в качестве вознаграждения, страховщику в качестве страховой премии.
Судебная коллегия, принимая во внимание право страхователя (выгодоприобретателя) в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает возможным согласиться с выводом суда первой инстанции, поскольку по общему правилу в силу пункта 3 статьи 958 названного кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Действительно, в приведенной норме содержится указание на то, что договором может быть предусмотрено иное.
Вместе с тем, пунктом 5.6 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 года N 1235 также закреплено право страхователя на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не противоречит статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом уплаченная страховщику страховая премия также возврату не подлежит, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора коллективного страхования.
Из буквального толкования названного пункта следует, что исключением из общего правила является возможность осуществления возврата страховой премии, установленная по соглашению сторон.
Доказательств заключения такого соглашения между застрахованным лицом и страховщиком материалы дела не содержат.
Из материалов дела следует, что возможность наступления страховых рисков по договору страхования в части страхования конкретного застрахованного лица не отпала, доказательств исключения Субботовича О.В. из числа застрахованных лиц не имеется.
Поскольку судом первой инстанции полно исследованы обстоятельства дела, нарушений или неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено, основания для отмены или изменения состоявшегося судебного акта отсутствуют.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 23 июля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Субботовича О.В. по доверенности Чижонковой О.В. - без удовлетворения.
Председательствующий: Н.М. Чистякова
Судьи: Е.Г. Татарникова
Н.В. Жгутова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
