Дата принятия: 18 ноября 2020г.
Номер документа: 33-5531/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 ноября 2020 года Дело N 33-5531/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
председательствующего: Матвеевой Н.Л.,
судей: Заплоховой И.Е., Сирачук Е.С.,
при секретаре: Вагапове Т.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на решение Волховского городского суда Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу N по иску Борисюка В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы за неисполненный период страхования, компенсации морального вреда и штрафа.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Матвеевой Н.Л., объяснения представителя ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" Суворова Д.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
установила:
Борисюк В.А. обратился в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о расторжении договора N страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховой премии в размере 136 090, 67 руб., компенсации морального вреда в размере 15 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и акционерным обществом КБ "ЛОКО-БАНК" был заключен кредитный договор N, по условиям которого был получен кредит в размере 2 171 970 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Также ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью "СК "РГС-жизнь" (в дальнейшем измененное наименование - "Капитал Лайф Страхование Жизни") и истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика на основании полиса N на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с установленной страховой суммой 1 701 132,30 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере, пропорциональному неиспользованному периоду, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 090,67 руб. В ответ на обращение страховая компания отказала в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии. Истец считает данный отказ незаконным, указывая на то обстоятельство, что исходя из условий страхования, страховая сумма определяется в соответствии с графиком платежей, установленным кредитным договором и равняется 100% задолженности по кредиту, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования.
Решением Волховского городского суда Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования Борисюка В.А. удовлетворены частично: расторгнут договор страхования жизни и здоровья заемщика N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Борисюком В.А. и обществом с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни"; с общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование жизни" в пользу Борисюка В.А. взыскана страховая премия в размере 136 090,67 руб., компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 70 545,34 руб., а всего в размере 211 636,01 руб.
Не согласившись с указанным судебным постановлением, представитель общества с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" подал апелляцию жалобу, в которой просил решение Волховского городского суда Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение об отказе в иске. В обоснование указано, что выводы суда первой инстанции относительно того, что страховая сумма уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору и при отсутствии задолженности по кредитному договору, у ответчика прекращается обязанность по выплате страхового возмещения, основаны на неправильном толковании условий договора страхования и норм материального права. По мнению подателя жалобы, судом не дана правовая оценка условию договора страхования, в соответствии с которым при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается согласованному сторонами выгодоприобретателю КБ "ЛОКО-Банк" в части размере страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая с застрахованным лицом согласно таблице размеров страховых сумм, а застрахованное лицо получает разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем застрахованному и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю установленному сторонами, также согласно таблице страховых сумм. Прекращение кредитных обязательств не прекращает договор страхования, поскольку условия договора страхования и Программы страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не предусматривают возврат страховой премии при досрочном погашении кредита, страхователь не имеет права на получение страховой премии.
В возражениях на апелляционную жалобу истец Борисюк В.А. просит решение суда оставить без изменения, указывая на отсутствие оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Статьей 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и акционерным обществом "КБ "ЛОКО-Банк" заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме ... руб. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и обществом с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" заключен договор страхования жизни и здоровья N, согласно которому срок страхования с 00.00 час. ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 1 701132, 30 руб. с единовременной оплатой страховой премии в размере 255 170 руб., риски: смерть застрахованного, установление инвалидности I и II группы; выгодоприобретатель КБ "ЛОКО-Банк" в части фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более размера страховой суммы.
Из подписанного истцом заявления о страховании следует, что истец просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании данного заявления, общих правил, здоровья и трудоспособности, а также Программы добровольного индивидуального страхования.
Судом установлено, что согласно справке акционерного общества "КБ "ЛОКО-Банк" истец произвел полное погашение кредита по договору N от ДД.ММ.ГГГГ. Ссудная задолженность по данному кредитному договору отсутствует.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с досудебной претензией, в который просил расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полной выплатой кредита, возвратить денежные средства в части страховой премии, пропорционально оставшемуся периоду страхования, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 136 090, 67 руб.
Сообщением страховщика от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой выплаты.
Удовлетворяя исковые требования Борисюка В.А. в части, суд первой инстанции исходил из того, что ввиду погашения истцом задолженности по кредитному договору, обязанность по выплате страховой суммы по договору страхования прекращается, а потому в силу положений ст. 958 Гражданского кодекса РФ у истца возникло право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования.
Вместе с тем, данный вывод суда основан на неверном толковании норма материального права и установленным обстоятельствам дела.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
На основании ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Таким образом, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, содержащихся в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть по любой причине, инвалидность I и II группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.
Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из договора добровольного страхования следует, что действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, истец не является выгодоприобретателем в случае наступления страховых случаев в период действия договора.
В соответствии с условиями Программы страхования, возврат части страховой премии предусмотрен в случае, если страхователь досрочно отказался от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно заключенный между сторонами договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая. Таким образом, договор ДД.ММ.ГГГГ между истцом и обществом с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" N является действующим независимо от наличия или отсутствие остатка по кредиту, имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, с учетом данных обстоятельств при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо соответствующая ее часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. Договор страхования содержит таблицу размера страховых сумм, где страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться именно в соответствии со страховыми суммами, указанными в данной таблице, исходя из страховых сумм в конкретные временные периоды, которые обозначены сторонами договора страхования в таблице размеров страховых сумм, независимо от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика погашения кредита.
Таким образом, в силу условий договора страхования его действие сохраняется в случае полного погашения кредита и не предусматривает выплату страхового возмещения.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Волховского городского суда Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ отменить. Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Борисюка В.А. к Обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы за неисполненный период страхования, компенсации морального вреда и штрафа - отказать.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня его вынесения.
Председательствующий:
Судьи:
Судья: Лахно Д.Г.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
