Дата принятия: 02 декабря 2019г.
Номер документа: 33-5531/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 декабря 2019 года Дело N 33-5531/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Сундукова А.Ю.,
судей Нартдиновой Г.Р., Ступак Ю.А.,
при секретаре Вахрушевой Л.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 2 декабря 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе Тютиевой Р. Ф. на решение Ленинского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 19 июня 2019 года, которым исковые требования Тютиевой Р. Ф. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения,
заслушав доклад судьи Ступак Ю.А., объяснения представителя Тютиевой Р.Ф. - Ивановой О.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы,
УСТАНОВИЛА:
Тютиева Р. Ф. (далее по тексту - Тютиева Р.Ф., истец) обратилась в суд с иском к Страховой компании "ВТБ Страхование" (далее - СК "ВТБ Страхование", страховщик) о взыскании части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 191 593 рублей, неустойки в размере 143 694,75 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф. Требования мотивированы тем, что 30 октября 2018 года Тютиева Р.Ф. заключила с Банком ВТБ (ПАО) договор о предоставлении потребительского кредита сроком на 84 месяца. В порядке исполнения обязательств, предусмотренных кредитным договором, 30 октября 2018 года истцом с СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования здоровья и жизни, уплачена страховая премия в размере 196 266 рублей. 11 декабря 2018 года истица досрочно погасила кредит, следовательно, существование страхового риска прекратилось, в силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" премия подлежит возврату, за исключением периода пользования кредитом. Кроме того, кредитный договор, заявление на страхование являются типовыми, с заранее определенными условиями, значит, потребитель был лишен возможности влиять на их содержание. Заявление Тютиевой Р.Ф. от 17 декабря 2018 года о возврате страховой премии оставлено ответчиком без удовлетворения.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебное заседание проведено в отсутствие истца, извещенного о времени и месте судебного заседания.
В судебном заседании представитель истца Иванова О.В. исковые требования поддержала, указав, что заключение договора страхования являлось обязательным условием предоставления кредита. Особые условия страхования истцу не выдавались. Исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для прекращения договора страхования.
Представитель ответчика Кутянова Д.С. просила в иске отказать, поскольку досрочное погашение кредитного договора не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования, так как возможность наступления страхового случая не отпала. В случае удовлетворения исковых требований просила к неустойке и штрафу применить положения ст. 333 ГК РФ.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Тютиева Р.Ф. просит решение отменить, принять по делу новое решение, указав, что судом должным образом не были исследованы все фактические обстоятельства дела. Полагает, что выводы суда об отсутствии оснований для возврата страховой премии со ссылкой на п. 6.4 Особых условия страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" противоречат п. 6 Порядка прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного. Досрочное прекращение обязательств по кредитному договору в соответствии с п. 2 и абзацем вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ может являться основанием для досрочного прекращения договора страхования в связи с отказом страхователя от договора с возвращением страховой премии в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Судебное заседание суда апелляционной инстанции в соответствии со ст. ст. 327, 167 ГПК РФ проведено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы в порядке ст. 113 ГПК РФ.
Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 30 октября 2018 года между Банком ВТБ (ПАО) и Тютиевой Р.Ф. заключен кредитный договор N 625/0018-0995722, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 557 666 рублей сроком на 84 месяца под 10,9 % годовых. Пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора определено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1% годовых. Базовая процентная ставка 18% (п. 4.2 Индивидуальных с условий).
Согласно уведомлению в полную стоимость кредита в размере 872 548,78 рублей включена, в том числе, страховая премия в размере 196 266 рублей.
В этот же день между страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" страхователем Тютиевой Р.Ф. заключен договор страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Особые условия), в подтверждение чего истцу выдан полис Финансовый резерв N 129577-62500180995722 от 30 октября 2018 года. Согласно полису, страхователем является Тютиева Р.Ф., выгодоприобретателем - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследник; страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б; инвалидность результате НС и Б; смерть в результате НС и Б; страховая сумма 1 557 666 рублей, страховая премия 196 266 рублей. Срок действия договора страхования с 00 час. 00 мин. 31 октября 2018 года по 23 ч. 59 мин. 30 октября 2025 года, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Особые условия являются неотъемлемой частью настоящего полиса.
Ознакомление и согласие страхователя с Особыми условиями, вручение экземпляра Особых условий страхователю удостоверено его подписью в полисе.
Страховая премия в размере 196 266 рублей уплачена страхователем 30 октября 2018 года.
Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору N 625/0018-0995722 от 30 октября 2018 года погашена Тютиевой Р.Ф. досрочно 11 декабря 2018 года.
17 декабря 2018 года Тютиева Р.Ф. обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о возврате страховой премии по кредитному договору.
Письмом от 9 января 2019 года страховщик со ссылкой на п. 1 ст. 958 ГК РФ отказал в удовлетворении требования истца.
Установив отсутствие установленных законом либо договором оснований для возврата ответчиком истцу страховой премии в связи с отказом от договора страхования, суд первой инстанции оставил требования истца о взыскании страховой премии пропорционально сроку действия договора без удовлетворения.
С изложенным выводом суда судебная коллегия соглашается, полагая его соответствующим фактическим обстоятельствам дела, основанным на правильном применении норм материального права.
Так, согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п. 6.4 Особых условий (раздел 6 "Порядок заключения и прекращения договора страхования") договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме (п. 6.4.1), прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.4.2), в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (п. 6.4.3), договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4), договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 6.4.5).
В соответствии с п. 6.5.1 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в период охлаждения (14 дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.
Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно им подписанное, документ, подтверждающий оплату страховой премии (п.6.5.1.1).
Возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (6.5.1.4).
В силу п. 6.5.2 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) эти условия становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Как следует из содержания договора страхования, стороны договорились, что в случае отказа от настоящего договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения после даты начала срока страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. В случае отказа от настоящего договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
Учитывая условия, при которых осуществляется возврат денежных средств, внесенных страхователем в качестве страховой премии, а также отсутствие доказательств отказа Тютиевой Р.Ф. от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, районным судом, несмотря на ошибку в указании установленного договором срока досрочного отказа от договора для возврата страховой премии (10 дней), обоснованно отклонен довод истца о возникновении у него права на возврат страховой премии.
По условиям договора страхования страховая сумма является единой (1 577 666 рублей), выплачиваемой истцу (выгодоприобретателю по договору) при наступлении страхового случая по рискам "травма, госпитализация в результате НС и Б; инвалидность результате НС и Б; смерть в результате НС и Б". Страховая сумма не тождественна по отношению к сумме задолженности по кредитному договору и не зависит от суммы остатка по кредиту и срока его погашения. При таком положении срок действия договора страхования не зависит от срока погашения кредита.
Учитывая изложенное, обстоятельств прекращения договора страхования, при которых сумма страховой премии подлежала бы возврату на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ в связи с досрочным погашением кредита, не усматривается.
Ссылка в апелляционной жалобе на положения Порядка прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного как основание для возврата страховой премии судебной коллегией отклоняется как противоречащая условиям страхования, основанная на неверном толковании данного порядка.
Оценивая приведенное в иске основание для возврата страховой премии как лишение потребителя возможности влиять на содержание условий договора, судебная коллегия отмечает следующее.
Как видно из материалов дела, Тютиева Р.Ф. при заключении кредитного договора обратилась с устным заявлением о заключении договора страхования.
Из полиса следует, что истица в полном объеме была проинформирована об условиях договора страхования, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявила, имела возможность отказаться от заключения договора. Доказательств тому, что Тютиевой Р.Ф. отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования ею не предоставлено.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
Нарушений норм процессуального права, влекущих в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ отмену решения в любом случае, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 19 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Тютиевой Р. Ф. - без удовлетворения.
Председательствующий А.Ю. Сундуков
Судьи Г.Р. Нартдинова
Ю.А. Ступак
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
