Дата принятия: 21 января 2020г.
Номер документа: 33-5529/2019, 33-277/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 января 2020 года Дело N 33-277/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.,
судей Ждановой Е.А., Мамаевой Н.А.,
при секретаре Шубиной А.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 21 января 2020 года дело по апелляционной жалобе представителя ООО "РСХБ-Страхование жизни" Деушевой Д.Т. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 30 сентября 2019 года, которым с учетом определений того же суда об исправлении описки от 10.10.2019 и 01.11.2019 постановлено о частичном удовлетворении иска Фединой Т.В.:
взыскать с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в пользу Фединой Т.В. денежные средства за подключение к программе коллективного страхования в размере 76406 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 5000 руб., расходы на представителя в размере 10000 руб., на оформление нотариальной доверенности в размере 2000 руб.;
взыскать с ООО "РСХБ-Страхование жизни" в пользу Фединой Т.В. денежные средства за страховой продукт по договору N в размере 14990 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 5000 руб., почтовые расходы в размере 183 руб. 64 коп.;
в удовлетворении остальной части исковых требований Фединой Т.В. отказать;
взыскать с АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в доход бюджета МО "Город Киров" госпошлину в размере 2792 руб. 18 коп.;
взыскать с ООО "РСХБ-Страхование жизни" в доход бюджета МО "Город Киров" госпошлину в размере 899 руб. 60 коп.
Заслушав доклад судьи Ждановой Е.А., судебная коллегия
установила:
Федина Т.В. обратилась в суд с исковым заявлением к АО "Российский Сельскохозяйственный банк", ООО "РСХБ-Страхование жизни" о защите прав потребителя. Указала, что 13.06.2019 между Фединой Т.В. и АО "Российский Сельскохозяйственный банк" заключен кредитный договор N, по которому истцу предоставлен кредит в размере 604000 руб. на срок 48 месяцев с уплатой процентов 13,507 % годовых. При заключении кредитного соглашения в него были включены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора: плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования и оплата страховой премии в общем размере 76406 руб., договор на услуги страхования N и оплата страховой премии в размере 14990 руб. Вместе с соглашением N от 13.06.2019 истцу было вручено заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, на содержание которых истец не могла повлиять ввиду их типовых условий. Посредством заключения договора страхования с истца необоснованно были удержаны денежные средства за услуги в общем размере 91396 руб. Отказаться от указанных услуг при заключении соглашения о выдаче кредита истец не имела фактической возможности, поскольку нуждалась в кредитных денежных средствах. 26.06.2019 истцом в АО "Россельхозбанк" подано заявление об отказе дополнительных услуг и услуг страхования по соглашению N, на которое последний ответил отказом. Также 26.06.2019 истцом направлено в ООО СК "РСХБ-Страхование жизни" заявление об отказе от договора на услуги страхования N, на которое также получен отказ. В связи с нарушением прав истца, как потребителя, действиями ответчиков истцу причинены нравственные страдания, которые заключаются в переживаниях, обусловленных незаконными действиями банка и страховой организации. В связи с изложенным Федина Т.В. просила суд взыскать с АО "Россельхозбанк" 76406 руб. - денежные средства, удержанные банком из суммы займа за Подключение к программе коллективного страхования; 10000 руб. в качестве компенсации морального вреда; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., по оформлению доверенности - 2000 руб.; взыскать с ООО "РСХБ-Страхование жизни" 14990 руб. - денежные средства, удержанные банком из суммы займа за страховой продукт по договору N; компенсацию морального вреда - 15000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; 183 руб. 64 коп. - почтовые расходы.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласилась представитель ООО "РСХБ-Страхование жизни" Деушева Д.Т., в апелляционной жалобе просит его отменить и принять новое решение. Указала на несоблюдение истцом условия отказа от договора страхования, поскольку соответствующее заявление в четырнадцатидневный срок в ООО "РСХБ-Страхование жизни" от Фединой Т.В. или ее представителя не поступало. К направленному в адрес страховщика иску фактически не были приложены доказательства направления претензии от 26.06.2019. Ввиду нахождения ООО "РСХБ-Страхование жизни" в <адрес> представитель общества не имел возможности ознакомиться с материалами дела для установления факта направления истцом претензии.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.
Изучив апелляционную жалобу, исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).
В п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (в ред. Указаний Банка России от 01.06.2016 N 4032-У, от 21.08.2017 N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Из материалов дела усматривается, что 13.06.2019 между АО "Россельхозбанк" и Фединой Т.В. заключено кредитное соглашение N 1922041/0061 на сумму 604000 руб. сроком на 48 месяцев, с уплатой 13,507% годовых.
Одновременно с соглашением <дата> от 13.06.2019 истец подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования N, заключенному <дата> между ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" и ОАО "Российский Сельскохозяйственный банк", по которому застрахованными лицами являются заёмщики кредитов, а получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая является банк.
Согласно п. 3 данного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заявителе, связанную с распространением на Федину Т.В. условий договора страхования, заявитель обязана уплатить вознаграждение банку, осуществить компенсацию расходов банка на оплату страховой премии. Совокупность указанных сумм составила 76406 руб. за весь срок страхования с 13.06.2019 по дату окончания кредитного договора.
По условиям заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования заемщиков, страховым риском является: до достижения 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I, II группы в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями страхования; с даты достижения возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, в соответствии с условиями Договора страхования.
Между ООО "РСХБ-Страхование жизни" и Фединой Т.В. 13.06.2019 заключен Договор страхования (Страховой полис) "Выбери здоровье Плюс" N N сроком на 1 год с даты вступления страхового полиса в силу. Дата вступления договора страхования в силу 28.06.2019. До указанной даты страхователь вправе отказаться от договора страхования и поручить возврат страховой премии в порядке п. 9.9.5 Условий страхования N 6-МС "Выбери здоровье Плюс". Страховая премия составила 14990 руб. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не ранее даты получения письменного заявления страхователя от договора страхования, за исключением случая, указанного в п.9.5.5.1 Условий (в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента оплаты страховой премии).
Плата в размере 76406 руб. представляет собой компенсацию расходов банка по уплате страховой премии страховщику, расходов, связанных с организацией и администрированием Программы страхования, сбором, обработкой и передаче сведений о застрахованном лице страховщику, информационной поддержкой застрахованного лица, его законных представителей по Программе страхования, в т.ч. со страховщиком при наступлении страхового случая, организацией погашения задолженности застрахованного лица по кредитному договору за счёт страховой выплаты, и прочие расходы. Денежные средства в размере 14990 руб. - страховая премия, уплаченная ООО "РСХБ-Страхование жизни".
Согласно банковскому ордеру N N от <дата> АО "Россельхозбанк" на расчетный счет N Фединой Т.В. перечислены денежные средства в размере 604000 руб. с назначением платежа - предоставление кредита. Платежным поручением N от <дата> на основании заявления Фединой Т.В. на разовое перечисление денежных средств счета N АО "Россельхозбанк" осуществлен перевод денежных средств в счет оплаты за присоединение заемщика к Программе коллективного страхования N от 13.06.2019 в размере 76406 руб., платежным поручением N от <дата> подтверждается перевод страховой премии в размере 14990 руб.
Таким образом, истец передал банку денежные средства для уплаты страховой премии страховщику, обеспечил исполнение обязанности банка перед страховщиком по договору страхования, фактически являясь не только застрахованным лицом, но и страхователем, имеющим имущественный интерес.
В заявлении от 26.06.2019, направленном как в адрес банка, так и в ООО СК "РСХБ-Страхование", в установленный 14-дневный срок, Федина Т.В. отказалась от страхования и просила возвратить денежные средства за подключение к программе коллективного страхования в размере 76406 руб. и страховую премию по договору страхования в размере 14990 руб. соответственно.
В возврате денежных средства за подключение к программе коллективного страхования в размере 76406 руб. АО "Россельхозбанк" отказало, ответ на претензию ООО СК "РСХБ-Страхование" истцу не поступал.
Установив по делу юридически значимые обстоятельства, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, при верном применении норм материального права суд первой инстанции пришел к выводу о незаконности отказа АО "Россельхозбанк", ООО СК "РСХБ-Страхование" в возврате Фединой Т.В. платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 76406 руб. и страховой премии в размере 14990 руб. С решением суда соглашается судебная коллегия.
Поскольку заемщиком (истцом) в настоящем случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования, в том и если договор коллективный, с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 ГПК РФ должна быть возложена на банк.
Доказательств в подтверждение несения каких-либо расходов, произведённых банком в связи с подключением истца к Программе страхования, в материалы дела не представлено.
Доказательств того, что на момент отказа истца от страхования услуга по включению Фединой Т.В. в Программу коллективного страхования банком уже была оказана, не представлено. Как указано выше, вопреки волеизъявлению истца от 26.06.2019 и положениям ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, Условиям участия заёмщика в Программе коллективного страхования, банк перечислил страховой компании страховую премию в полном объеме.
При таких обстоятельствах правомерен вывод суда о взыскании в пользу истца с ответчиков полной суммы платы за участие в программе страхования и страховой премии.
Позиция ООО "РСХБ-Страхование жизни" о несоблюдении истцом условия отказа от договора страхования ввиду ненаправления в адрес страховщика в четырнадцатидневный срок соответствующего заявления признается судебной коллегией несостоятельной. Договор страхования между истцом и ответчиком заключен 13.06.2019, 26.06.2019, то есть в 14-дневный срок, установленный Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015 N 3854-У представитель Фединой Т.В. - Жуйков А.О., действуя на основании доверенности, направил посредством почтового отправления в ООО "РСХБ-Страхование" заявление о досрочном отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков и возврате страховой премии по договору страхования. Направление заявления подтверждается квитанцией об отправке почтовых отправлений от 26.06.2019, описанием вложения в ценное письмо, в котором указано заявление об отказе от услуг страхования по договору страхования N, доверенность на представителя и содержащее оттиск календарного штемпеля ОПС - 26.06.2019, отчетом об отслеживании почтовых отправлений. Из представленного отчета отслеживания почтовых отправлений следует, что письмо отправлено 26.06.2019, 01.07.2019 прибыло в место вручения, 03.08.2019 письмо возвращено отправителю по иным причинам. В силу ст. 165.1 ГК РФ страхователь в данном случае считается извещенным о направленном в его адрес заявлении.
Таким образом, принимая во внимание, что датой вступления договора страхования от 13.06.2019 является 28.06.2019, о чем непосредственно указано в тексте договора страхования N, срок направления заявления об отказе от страхования Фединой Т.В. соблюден.
При таких обстоятельствах оснований для отказа в возвращении истцу суммы платы за участие в программе страхования, страховой премии по указанным доводам у банка, ООО "РСХБ-Страхование жизни" не имелось. Необходимо также отметить, что ООО "РСХБ-Страхование жизни" с момента получения копии искового заявления и извещения о рассмотрении дела в суде вплоть до вынесения по делу решения имело возможность добровольно возвратить истцу сумму уплаченной страховой премии, что ответчиком сделано не было, мер для разрешения спора мировым путем не предпринято.
Рассматривая требование истца о компенсации морального вреда, суд исходил из положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей". Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
При определении размера компенсации в пользу Фединой Т.В., суд принял во внимание значимые по делу обстоятельства, при которых были нарушены охраняемые законом права истца, и посчитал необходимым взыскать с каждого ответчика компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.
Оснований для отмены или изменения решения суда в данной части судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд взыскал с ответчиков штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, применив ст. 333 ГК РФ, в размере 5000 руб. с каждого. Изменению размеры взысканных штрафов не подлежат.
В соответствии со ст.ст. 94, 98 ГПК РФ суд обоснованно взыскал в пользу Фединой Т.В. расходы по оплате услуг представителя оформлению нотариальной доверенности в размере 10000 руб. и 2000 руб. с АО "Россельхозбанк", также почтовые расходы по отправлению претензии в размере 183 руб. 64 коп.
По правилам ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ судом распределены судебные расходы в части взыскания государственной пошлины.
Доводы жалобы представителя ООО "РСХБ-Страхование жизни" Деушевой Д.Т. сводятся к несогласию с выводами районного суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом, влияли бы на принятое решение.
Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований, установленных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения состоявшегося судебного решения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 30 сентября 2019 года с учетом определений этого же суда об исправлении описки от 10.10.2019 и 01.11.2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "РСХБ-Страхование жизни" Деушевой Д.Т. - без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
