Дата принятия: 19 февраля 2019г.
Номер документа: 33-552/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МУРМАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 февраля 2019 года Дело N 33-552/2019
г. Мурманск
19 февраля 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда в составе:
председательствующего
Устинович С.Е.
судей
Исаевой Ю.А.
Шайдуллина Н.Ш.
при секретаре
Джиентаевой Д.К.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Андреева Юрия Евгеньевича к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,
по апелляционной жалобе Андреева Юрия Евгеньевича на решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 05 декабря 2018 года, которым постановлено:
"в удовлетворении иска Андреева Юрия Евгеньевича к ООО "Капитал Лайф Страхование жизни" о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать".
Заслушав доклад председательствующего, объяснения истца Андреева Ю.Е., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
установила:
Андреев Ю.Е. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование заявленных требований указал, что 25 июля 2018 года заключил с ООО "Сетелем Банк" кредитный договор NС04102673260 на приобретение автотранспортного средства сроком по 07 августа 2023 года.
Одновременно с кредитным договором, между ним и ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" заключен договор страхования жизни и здоровья N18073704. Страховая премия по договору страхования составила 106026 рублей, которая должна была быть оплачена не позднее 25 июля 2018 года.
При заключении кредитного договора ему была навязана услуга страхования, в отсутствие полной и достоверной информации об оказываемой услуге. На момент подписания договора и заявления о заключении договора страхования был введен в заблуждение, полагал, что подписывает иные договоры и прилагаемые к ним документы.
Полагает договор страхования незаключенным, поскольку страховую премию в указанный в договоре срок он не уплатил.
Кроме того, в сентябре 2017 года у него были диагностированы сердечно-сосудистые заболевания, поэтому он не подлежал страхованию.
Направленная в порядке урегулирования досудебного спора претензия с предложением о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования, оставлена без удовлетворения.
Просил признать договор страхования жизни N 18073704 от 25 июля 2018 года недействительным, взыскать с ответчика страховую премию в размере 106026 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.
Истец в судебном заседании поддержал заявленные требования.
Дело рассмотрело в отсутствие представителя ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", извещенного о рассмотрении дела в установленном законом порядке, представившего письменные возражения на иск.
Судом принято приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Андреев Ю.Е., ссылаясь на обстоятельства, послужившие основанием для обращения с заявленными требованиями в суд, просит решение отменить и принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований.
Считает, что факт нахождения его в состоянии заблуждения в момент заключения договора страхования подтверждают такие обстоятельства как подписание заявления о заключении договора страхования одновременно с иными документами, а также то, что договор страхования был подписан должностным лицом, находящимся в городе Москве в нерабочее для ответчика время.
Выражая несогласие с решением суда, указывает на наличие оснований для признания недействительным договора страхования, содержащего обязательные для сторон указания на его недействительность с момента его заключения, а именно имеющееся у него сердечно-сосудистое заболевание, которое входит в перечень других заболеваний в Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК "Аксель", и препятствует заключению такого договора.
Отмечает, что судом не дана оценка положениям договора и Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК "Аксель", которая является неотъемлемой частью Полиса N 180703704 от 25 июля 2018 года, а также не исследованы обстоятельств заключения спорного договора.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился ответчик ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", извещенный о времени и месте рассмотрения дела.
Руководствуясь положениями части 3 статьи 167 и части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица, поскольку его неявка не является препятствием к разбирательству дела.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно апелляционной жалобы.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда законным и обоснованным.
Согласно статье 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Пунктом 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, в редакции на день возникновения спорных правоотношений предусмотрено, что сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения.
По смыслу вышеприведенных положений закона сделка может быть признана недействительной, если выраженная в ней воля участника сделки неправильно сложилась вследствие заблуждения, и поэтому сделка влечет иные, а не те, которые он имел в виду в действительности правовые последствия, то есть волеизъявление участника сделки не соответствует его действительной воле. Существенным является заблуждение относительно природы сделки, то есть совокупности свойств (признаков, условий), характеризующих ее сущность.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 25 июля 2018 года между ООО "Сетелем Банк" и Андреевым Ю.Е. заключен кредитный договор на приобретение автомобиля марки "Renault Logan" на сумму 812 868 рублей под 16,488% годовых сроком 07 августа 2023 года.
В тот же день, 25 июля 2018 года между Андреевым Ю.Е. и ООО "СК "Росгосстрах Жизнь" (с 3 сентября 2018 года ввиду изменения наименования - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") на основании заявления истца заключен договор страхования жизни и здоровья сроком действия 60 месяцев, страховыми рисками по которому являются смерть застрахованного лица, установление застрахованному инвалидности I или II группы. Условия договора страхования определены в полисе страхования N 18073704 и Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГУ "Аксель", являющейся неотъемлемой частью договора страхования.
Согласно условиям страхования размер страховой суммы на дату заключения договора составляет 706842 рубля, страховая премия по договору страхования составила 106026 рублей.
Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК "Аксель", которая является неотъемлемой частью Полиса N 180703704 от 25 июля 2018 года предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. Уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса). В этом случае договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, а уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме.
В случае если Страхователь отказался от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии с данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик осуществляет возврат Страхователю полученной страховой премии в течение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком от Страхователя письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса).
Действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора, смерти Застрахованного лица, выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, соглашения сторон, досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления Страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта Страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса).
В соответствии с Таблицей размеров страховых сумм, являющейся приложение N 2 к Полису N 180703704 от 25 июля 2018 года, страховая выплата при наступлении страхового случая будет осуществляться в соответствии с суммами и временными периодами, указанными в этой таблице, уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и не зависит от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и графика погашения кредита.
С условиями договора страхования, Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГУ "Аксель", таблицей размеров страховых сумм Андреев Ю.Е. был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует личная подпись истца.
15 августа 2018 года и 03 сентября 2018 года Андреев Ю.Е. обратился к ответчику с заявлениями о досрочном расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, на что им получены ответы об отсутствии правовых оснований для их удовлетворения.
Разрешая настоящий спор суд первой инстанции, руководствуясь приведенными нормами права, проанализировав условия страхования, пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования недействительным и возврата страховой премии.
При этом, суд верно исходил из того, что Андреевым Ю.Е. добровольно было принято решение о заключении договора страхования, факт заключения договора под влиянием заблуждения своего подтверждения не нашел.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда и принимает во внимание, что истец был ознакомлен с условиями договора личного страхования в полном объеме, письменно выразил волю на заключение договора страхования в соответствии с заявлением о страховании N180703704 от 25 июля 2018 года, программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГУ "Аксель" (Приложение N 1 к договору страхования).
Все существенные условия заключенного договора страхования содержались в текстах представленных суду истцом документах - заявлении на заключение договора страхования, страховом полисе, условиях и Программе страхования и соответствовали требованиям законодательства Российской Федерации о страховании и согласованы сторонами договора.
Доказательств того, что договор страхования был заключен под влиянием заблуждения, истцом в нарушение положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлены не были, равно как и доказательств того, что при заключении договора истец не имел желания на заключение договора на условиях указанных в договоре.
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.
Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков для клиентов ГК "Аксель", которая является неотъемлемой частью Полиса N 180703704 от 25 июля 2018 года, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, однако уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.
Действие договора страхования прекращается в случае истечения срока действия договора, смерти Застрахованного лица, выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, соглашения сторон, досрочного отказа Страхователя от договора страхования. При этом уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа Страхователя от договора страхования и письменного уведомления об этом Страховщика в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования.
Таким образом, ссылка истца на прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, несостоятельна, поскольку прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекратило действие последнего.
Отклоняя доводы апелляционной жалобы истца о не заключении договора страхования по мотиву неуплаты страховой премии в установленный договором срок, судебная коллегия исходит из того, что истец, обращаясь к ответчику с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, тем самым признал обстоятельство по оплате данной страховой премии. Наличие у Андреева Ю.Е. страхового полиса подтверждает заключение договора страхования на приведенных в нем условиях.
Таким образом, заключение договора являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.
Доводы апелляционной жалобы о наличии у истца заболеваний, свидетельствующих о недействительности договора страхования с момента его заключения, являлись предметом исследования и оценки суда первой инстанции, который правомерно признал их необоснованными, поскольку информация, изложенная в предоставленных документах не относит истца к лицам, не принимаемым на страхование. Документального подтверждения наличия заболеваний на дату заключения договора страхования не имеется.
Не усмотрев в действиях ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" нарушений действующего законодательства и прав истца, как потребителя, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении требований о взыскания компенсации морального вреда, штрафа.
Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, не влияют на правильность принятого судом решения, основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.
Ссылок на доказательства и обстоятельства, имеющие правовое значение для рассматриваемого спора, требующие дополнительной проверки, апелляционная жалоба не содержит.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели бы к неправильному разрешению дела, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 и 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Мурманского областного суда
определила:
решение Октябрьского районного суда города Мурманска от 05 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Андреева Юрия Евгеньевича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
