Дата принятия: 30 июля 2020г.
Номер документа: 33-5521/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июля 2020 года Дело N 33-5521/2020
30 июля 2020 года
г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Гуревской Л.С.,
судей Кислицыной С.В. и Черникова Д.А.,
при секретаре Попугаевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество
по апелляционной жалобе ФИО1
на решение Свердловского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята по данному делу
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указано, что Дата изъята между ПАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком ФИО1 заключён договор кредитования Номер изъят, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 400 000 рублей сроком на 60 месяцев, с уплатой 25 % годовых.
Исполнение обязательств обеспечено залогом квартиры, общей площадью 65,9 кв.м., расположенной по адресу: <адрес изъят>, м/р Первомайский, 21-69.
Дата изъята между банком и ответчиком заключен договор ипотеки Номер изъят.
Начиная с мая 2019 года ответчик не исполняет обязательства по возврату кредита.
По состоянию на Дата изъята размер полной задолженности по кредиту составил 331 128,86 рублей, в том числе: 300 859,16 рублей - задолженность по оплате основного долга, 29 507,83 рублей - задолженность по оплате процентов, 361 рубль - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 401,11 рубль - неустойка за нарушение сроков погашения процентов.
До настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.
В связи с чем, истец просил расторгнуть договор кредитования Номер изъят, заключенный Дата изъята между ПОА КБ "Восточный" и ФИО1, взыскать с ответчика задолженность по договору в размере 331 128,86 рублей, в том числе: 300 859,16 рублей - задолженность по оплате основного долга, 29 507,83 рублей - задолженность по оплате процентов, 361 рубль - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 401,11 рубль - неустойка за нарушение сроков погашения процентов.
Определить подлежащими взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые по поставке 25 % годовых на остаток задолженности по кредиту в 300 859,16 рублей, начиная с Дата изъята по дату вступления в силу решения суда.
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес изъят>, м/р Первомайский, 21-69, установив начальную продажную цену в размере 2 166 400 рублей.
Взыскать с ответчика в счет возмещения расходов по оплате госпошлины 18 545 рублей.
Решением суда исковые требования удовлетворены частично.
Судом постановлено: расторгнуть кредитный договор Номер изъят от Дата изъята, заключенный между Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс Банк" и ФИО1
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс Банк" задолженность по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере 331 128,86 рублей, в том числе: 300 859,16 рублей - задолженность по оплате основного долга, 29 507,83 рублей - задолженность по оплате процентов, 361 рубль - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 401,11 рубль - неустойка за нарушение сроков погашения процентов, а также взыскать 18 545 рублей в счет возмещения расходов по оплате госпошлины.
Определить подлежащим взысканию с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс Банк" проценты за пользование кредитом по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята, начисляемые по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 300 859,16 рублей, начиная с Дата изъята по дату вступления решения в законную силу.
Обратить взыскание на заложенное имущество - на квартиру, расположенную по адресу: <адрес изъят>, м/р Первомайский, 21-69, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 3 160 000 рублей.
В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с решением суда, просит отменить, в обоснование указывает на нарушение ее права на получение полной и достоверной информации о финансовой услуге со стороны ПАО КБ "Восточный". Кроме того, обращает внимание, что истец самостоятельно списывал денежные средства с ее банковского счета в отсутствие договора страхования, подтверждения заключения договора страхования не представлялось истцом. Полагает истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, что оставлено без внимания судом.
Указывает, что в счет оплаты по договору кредита ей были произведены платежи на значительную сумму более 270 000 рублей и с учетом того, что рыночная стоимость квартиры, отраженная в решении суда составляет 3 950 000 рублей, считает нарушение оплаты кредита незначительным и несоразмерным стоимости заложенного имущества.
Обращает внимание, что является инвали<адрес изъят> группы.
Просит о заключении мирового соглашения, либо отмене решения суда с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав доклад по делу, выслушав объяснения ответчика ФИО1, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что Дата изъята между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключён кредитный договор Номер изъят на сумму 300 000 рублей сроком на 60 месяцев. По условиям кредитного договора заемщик оплачивает проценты за пользование кредитом в размере 25 % годовых. Погашение кредита производится 03 числа каждого месяца. Размер ежемесячного платежа составляет 11 752 рубля.
В соответствии с выпиской из лицевого счета за период с Дата изъята по Дата изъята по счету ответчика, на счет ФИО1 зачислены денежные средства в сумме 400 000 рублей.
Между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 Дата изъята заключен договор ипотеки Номер изъят. Предметом залога явления жилое помещение - квартира - общей площадью 65,9 кв.м., расположенная по адресу: <адрес изъят>, м/р Первомайский, 21-69.
Кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, подтверждается выпиской из истории лицевого счёта заёмщика, из которого следует, что платежи в счет погашения задолженности не вносятся с мая 2019 года.
Вопреки доводу апелляционной жалобы о несоблюдении истцом досудебного порядка разрешения спора, судом первой инстанции установлено, что Дата изъята истцом в адрес ответчика посредством почтового отправления ценного письма направлено требование о досрочном расторжении кредитного договора и возврате суммы задолженности по кредиту 323636,17 руб. (л.д.43,44,45).
По состоянию на Дата изъята размер полной задолженности по кредиту составил 331 128,86 рублей, в том числе: 300 859,16 рублей - задолженность по оплате основного долга, 29 507,83 рублей - задолженность по оплате процентов, 361 рубль - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 401,11 рубль - неустойка за нарушение сроков погашения процентов.
Каких-либо доказательств, указывающих на факт возвращения суммы долга в установленный кредитным договором срок, ответчиком не представлено, из чего суд пришел к выводу, что сумма долга, указанная в исковом заявлении, ответчиком не возвращена, поэтому исковые требования истца о взыскании основной суммы долга являются обоснованными, и подлежащими удовлетворению.
Рассматривая требование о взыскании процентов по вышеуказанному кредитному договору суд руководствовался положениями ст. 809 ГК РФ, согласно которым займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором и пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований и в данной части. Обязанность ответчика выплачивать спорные проценты прямо закреплено в договоре с указанием размера процентов и сроков выплаты.
На основании ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N Номер изъят, Пленума ВАС РФ Номер изъят от Дата изъята "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции от Дата изъята ) в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
В силу статьи 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, а именно в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определённую законом или договором денежную сумму (неустойку). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Условиями кредитного договора предусмотрен штраф за нарушение срока очередного погашения кредитной задолженности в размере 1 % от суммы просроченного платежа.
Согласно расчету истца, размер неустойки составляет 361 рубль - неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, 401,11 рубль - неустойка за нарушение сроков погашения процентов. Суд правомерно пришел к выводу о взыскании с ответчика указанных сумм неустоек.
Правильное разрешение получили и исковые требования о взыскании с ответчика неполученных процентов по кредитному договору за период с Дата изъята по дату вступления в законную силу решения суда. Указанные проценты подлежат начислению по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по основному долгу в размере 300 859.16 рублей.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ей не была предоставлена полная информация о финансовой услуге, о самостоятельном списании с ее счета банком срочных процентов и процентов по кредиту, а также платы за присоединение к программе страхования не могут повлиять на выводы суда, поскольку ответчиком размер задолженности не оспаривался, как и не оспаривались условия договора. Кредитный договор составлен в письменном виде, подписан ответчиком лично. При его подписании ответчиком не оспаривался пункт 5.2 из которого следует, что заемщик подтверждает, что при заключении договора кредитования ей была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг и полностью разъяснены все возникшие у заемщика в связи с этим вопросы. Заемщик надлежащим образом ознакомился с текстом настоящего договора кредитования, не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора кредитования и юридических последствий, возникших для заемщика в результате заключения договора кредитования, и выражает согласие относительно того, что договор кредитования не лишает заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида и не содержит иных, явно обременительных для заемщика условий, что подтверждается личной подписью ответчика, то есть стороны выразили свою волю на заключение указанного договора, согласившись с условиями его заключения. Каких-либо доводов и доказательств в их подтверждение о том, что названный выше кредитный договор ответчиком был заключен вынужденно, вследствие тяжелых обстоятельств, которыми банк воспользовался для его заключения, ответчиком суду также не представлено.
В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, кокой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ в обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:
1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;
2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
В силу пп.4 п.2 ст. 54 вышеуказанного Федерального закона принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В силу ч. 1,2 ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.
К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.
Дата изъята между ПАО КБ "Восточный" и ФИО1 заключен договор ипотеки Номер изъят в обеспечение исполнения договора кредитования Номер изъят от Дата изъята. Предметом ипотеки является жилое помещение - квартира, общей площадью 65,9 кв.м., расположенная по адресу: <адрес изъят>, м/р Первомайский, 21-69.
Суд первой инстанции, установив неисполнение ответчиком обязательств по договору кредитования, обеспеченного договором ипотеки, пришел к правильному выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес изъят>, м/р Первомайский, 21-69, принадлежащую на праве собственности ФИО1, правильно установив ее начальную продажную стоимость в размере 80 % от рыночной стоимости.
В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно заключению эксперта Номер изъят(Э)-20 от Дата изъята, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес изъят>, м/р Первомайский, 21-69 составляет 3 950 000 рублей.
Доводы ответчика о несоразмерности суммы задолженности стоимости предмета ипотеки судебной коллегией отклоняется.
В соответствии с п. 1 ст. 50 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п. 1 ст. 54 указанного Федерального закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54,1 настоящего Федерального закона согласно которой обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:
-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;
-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Аналогичное правило содержится в п. 2 ст. 348 ГК РФ.
Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
По смыслу указанной нормы принимается во внимание не "сумма неисполненного обязательства", а сумма требований залогодержателя, обеспеченных залогом.
На день рассмотрения дела такая сумма составляет 331128.86 руб., что составляет более 5% (сумма 197500 руб.) от стоимости предмета ипотеки.
Доводы апелляционной жалобы об не урегулировании судом спора мирным соглашением лишены обоснования, поскольку как следует из протокола судебного заседания, ходатайств об утверждении мирового соглашения от сторон на протяжении судебного разбирательства не поступало.
Доводы апелляционной жалобы о не учете статуса ответчика, которая является пенсионером и инвалидом, не могут быть приняты и повлиять на законность и обоснованность решения, поскольку как следует из представленных материалов, ответчик ФИО1 на момент заключения кредитного договора Дата изъята уже была пенсионером и имела инвалидность.
Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, основанными на нормах материального права и на верно установленных обстоятельствах, имеющих значение для разрешения сложившегося между сторонами спора, в связи с чем, доводы жалобы отклоняются как несостоятельные и не основанные на законе.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 4 марта 2020 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий Л.С. Гуревская
Судьи С.В. Кислицына
Д.А. Черников
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
