Дата принятия: 19 ноября 2019г.
Номер документа: 33-5515/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 ноября 2019 года Дело N 33-5515/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
Председательствующего Шевченко С.В.,
судей Коноваленко А.Б., Гарматовской Ю.В.,
при секретаре Герасименко О.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Скрябина В.А. на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 22 августа 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований Скрябина В.А. к АО "Альфа-Банк" о защите прав потребителей, отказано.
Заслушав доклад судьи Коноваленко А.Б., объяснения истца Скрябина В.А., поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Истец Скрябин В.А. обратился в суд к АО "Альфа-Банк" с указанным иском, ссылаясь на то, что на его имя в АО "Альфа банке" открыты лицевые счета: счет N от 20.04.2015 года, счет N от 03.04.2016 года, счет N от 23.05.2007 года. Вместе с тем, ответчик не представил истцу банковские правила, определяющие порядок открытия и ведения банковских счетов, перечень которых установлен пунктом 11.1. Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И., ни при открытии названных счетов, ни по его заявлению от 28.03.2019 года (вх. N 510/194С от 28.03.2019г.), претензии от 28.03.2019 года (вх. N 510/197С от 28.03.2019 г.), требованию от 08.09.2016 года (вх. 510/78С).
До настоящего момента ответчик не исполнил в добровольном порядке требования истца, как потребителя - банковские правила не выдал. Указанные действия ответчика являются удержанием и сокрытием ответчиком от истца обязательной к доведению до потребителя необходимой и достоверной информации об услуге по открытию и ведению банковских счетов.
Таким образом, действия ответчика, заключающиеся в удержании ответчиком банковских правил и в сокрытии от истца банковских правил, нарушают обязательные требования ст. 846 ГК РФ, ст. 8,10 Закона о защите прав потребителей, а также права истца на своевременное получение необходимой и достоверной информации об услуге по открытию и ведению банковских счетов и порядке ее предоставления. Следовательно, вышеуказанные действия ответчика подлежат признанию незаконными, а права истца, нарушенные незаконными действиями ответчика, подлежат защите и восстановлению. Указал, что своими действиями по удержанию и сокрытию банковских правил от истца, ответчик причинил ему моральные страдания, которые выражаются в сильных ежедневных переживаниях из-за осознания того, что ответчик издевается над истцом, из-за отказа ответчика предоставить необходимую и достоверную информацию об услуге на протяжении длительного периода времени из-за невнимательного и неуважительного отношения к истцу со стороны сотрудников банка.
На основании изложенного, с учетом уточнения требований просил признать недобросовестным поведением и незаконными умышленные действия АО "Альфа банка" по сокрытию, удержанию и не предоставлению Скрябину В.А. 08.09.2016 года и 28.03.2019 года при обращении с требованием предоставить банковские правила, 20.04.2015 года при открытии счета N. 03.04.2016 года при открытии счета N, 23.05.2007 года при открытии счета N, необходимой и достоверной информации об услуге по открытию и ведению счета, содержащейся в Банковских правилах АО "Альфа банка", состоящих из 16 отдельных положений, перечень которых установлен пунктом 11.1. Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И, включающих в себя правила открытия и ведения счетов, в соответствии с которыми оказывается услуга, а именно в положениях: о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии физическому лицу банковского счета (счета по вкладу) требования о личном присутствии лица, открывающего банковский счет (счет по вкладу), либо его представителя; о распределении между структурными подразделениями кредитной организации компетенции в области открытия и закрытия счетов, в том числе порядок ведения и хранения Книги регистрации открытых счетов; о порядке изготовления кредитной организацией документов, используемых при открытии и закрытии счетов, а также порядке изготовления и заверения кредитной организацией копий документов, представляемых клиентом; о правилах документооборота с момента получения документов от клиента (его представителя) до момента сообщения клиенту номера счета; об организации работы по подготовке и направлению сообщений налоговому органу об открытии или о закрытии счета, об изменении реквизитов счета; о процедурах приема документов для открытия счетов, включая порядок документирования сведений о государственной регистрации индивидуальных предпринимателей, юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации (за исключением органов государственной власти и органов местного самоуправления), об аккредитации филиалов (представительств) иностранных юридических лиц, а также документирования сведений о постановке на учет в налоговом органе указанных лиц и иностранных некоммерческих неправительственных организаций, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации через отделения; о форме и порядке оформления карточки; о порядке получения и оформления образца подписи клиента - физического лица в случае, предусмотренном абзацем шестым пункта 1.12 настоящей Инструкции; о порядке уведомления клиентов о реквизитах их счетов; о порядке учета и хранения документов (их копий), полученных при открытии, ведении и закрытии счетов (в том числе в электронном виде); о случаях и порядке формирования одного юридического дела по нескольким счетам клиента; о порядке доступа к юридическим делам клиентов; о порядке передачи юридических дел в подразделениях кредитной организации; о порядке обновления информации о клиентах и лицах, сведения о которых необходимо установить при открытии счета; о порядке фиксирования сведений о договоре о привлечении банковского платежного агента (банковского платежного субагента), о договоре об осуществлении деятельности по приему платежей физических лиц; о порядке фиксирования сведений о бенефициаре и об основании его участия в отношениях по договору номинального счета, счета эскроу, о залогодержателе по залоговому счету; иные положения, относящиеся к открытию и закрытию счетов, а также процедурам, связанным с открытием и закрытием счетов, утвержденные к применению в АО "Альфа банк"; обязать АО "Альфа банк" выдать ему в наглядной форме, на бумажном носителе, заверенные надлежащим порядком, банковские правила, перечень которых установлен пунктом 11.1. Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов", действующие на дату открытия лицевых счетов на имя Скрябина В.А. на 20.04.2015 года, на 03.04.2016 года, на 23.05.2007 года, содержащие вышеперечисленные положения; взыскать с АО "Альфа банк" в пользу Скрябина В.А. компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф в размере 50% за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке; установить срок исполнения решения суда 10 календарных дней со дня вступления решения суда в законную силу; на случай неисполнения решения суда в указанные судом сроки, присудить судебную неустойку в размере 50 000 рублей с АО "Альфа банк" за каждое банковское правило за каждый календарный день просрочки исполнения решения суда.
Судом вынесено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Скрябин В.А., не соглашаясь с выводами суда о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на обстоятельства, которые аналогичны доводам, приведенным в обоснование иска, просит решение отменить. Настаивает на нарушении его прав потребителя финансовой услуги, в связи с не предоставлением ему банковских правил. Считает, что суд неверно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, установив при этом обстоятельства, которые не имеют значение для дела, касающиеся заключения им кредитного договора. Кроме того, неверно применил нормы материального права.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Выводы суда первой инстанции об отказе в удовлетворении заявленных Скрябиным В.А. исковых требований, вопреки доводам жалобы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильном применении норм материального права.
В соответствии с ч.1 ст. 3 ГПК РФ, ст. 11 ГК РФ в судебном порядке осуществляется защита нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
С учетом характера заявленных требований и правоотношений сторон, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что отношения, вытекающие из договора банковского счёта, в котором стороной выступает гражданин-потребитель, регулируются, в том числе, нормами Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу положений п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между Банком и Скрябиным В.А., Скрябиной Л.Л. заключен кредитный договор N Z0AN от 07 июня 2017 года с предоставлением суммы кредита на счет истца N, открытый в Банке 23 мая 2007 года в размере 187000 долларов США.
В рамках Кредитного договора и Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК" 23 мая 2007 года истцу был открыт счет N для зачисления суммы кредита в размере - 187 000 долларов США. Обслуживание данного счета осуществляется в рамках заключенного между Истцом и Банком Кредитного договора и Договора о КБО. Счет N предназначен только для проведения оплаты по Кредитному договору в Долларах США.
Кроме того, 03 апреля 2016 года в рамках присоединения к Договору о КБО на имя истца был открыт счет физического лица N для проведения операций в долларах США.
20 апреля 2015 года по заявлению истца был открыт счет N для проведения операций в рублях РФ и для зачисления заработной платы в рамках заплатанного проекта и в рамках присоединения к Договору о КБО.
Как установлено, обслуживание в АО "Альфа-Банк" счетов Скрябина В.А. осуществляется в рамках заключенного между истцом и банком вышеуказанного кредитного договора и Договора о комплексном банковском обслуживании.
В соответствии с п.6.7. кредитного договора корреспонденция в адрес заемщика направляется заказным письмом с уведомлением о вручении, телеграммой или вручается лично. Согласно п.6.9. кредитного договора каждая из сторон договора обязуется сохранять конфиденциальность финансовой и прочей информации, полученной от другой стороны.
В соответствии с п.17.8.5. Договора о комплексном банковском обслуживании в текущей редакции, а также действовавшей на момент заключения кредитного договора, Банк вправе направлять сообщения клиенту, в том числе, путем направления смс-сообщения на номер сотовой связи клиента.
Как видно из представленных истцом документов, 08 сентября 2016 года истец Скрябин В.А. направил ответчику АО "АЛЬФА-БАНК" обращение (вх. N 510/71С) о предоставлении ему банковских правил.
С учетом характера правоотношений, суд пришел к правильному выводу о том, что бремя доказывания оказания услуги надлежащего качества лежит на ответчике в силу Закона РФ "О защите прав потребителей".
Как установлено по делу в ответ на данное заявление банком истцу были даны подробные ответы, согласно которым банк разъяснил истцу о возможности заказать копии необходимых документов в отделении банка, при себе иметь документ, удостоверяющий личность.
28 марта 2019 года Скрябин В.А. обратился к ответчику с заявлением и претензией о предоставлении ему необходимой и достоверной информации о финансовых услугах, оказываемых в рамках договора КБО, то есть предоставить ему банковские правила.
На данные заявления Скрябина АО "АЛЬФА-БАНК" также были даны подробные ответы.
В настоящем споре истцом заявлены требования о признании недобросовестным поведением и незаконными умышленные действия АО "Альфа банка" по сокрытию, удержанию и не предоставлению Скрябину В.А. 08.09.2016 года и 28.03.2019 года при обращении Скрябина В.А. с требованием предоставить банковские правила, 20.04.2015 года при открытии счета N. 03.04.2016 года при открытии счета N, 23.05.2007 года при открытии счета N необходимой и достоверной информации об услуге по открытию и ведению счета, содержащейся в Банковских правилах АО "Альфа банка".
Вместе с тем, факт удержания и сокрытия ответчиком от истца обязательной к доведению до потребителя необходимой и достоверной информации об услуге по открытию и ведению банковских счетов истцом не подтвержден.
Из представленных в суд документов следует, что на обращения истца Банком были даны ответы в письменной форме, а также посредством смс-сообщений, из содержания которых усматривается, что все запрашиваемые истцом финансовые документы ему были представлены, неоднократно было рекомендовано обратиться в отделение Банка с паспортом и получить необходимую информацию и документы по запросу истца.
Банком по просьбе истца неоднократно предоставлялась вся кредитная документация, договор о комплексном банковском обслуживании, справки о задолженности по кредитному договору, выписки по всем счетам, как расширенные, так и типовые, используемые Банком во взаимоотношениях между Клиентом и Банком при обслуживании в рамках кредитного договора и договора о комплексном банковском обслуживании, что также подтверждается ответами Банка на все уведомления, заявления, требования, претензии и обращения Скрябина В.А. и вступившими в законную силу решениями Ленинградского районного суда г. Калининграда.
В отношении требования истца о предоставлении ему Банковских правил на дату открытия счета N от 23 мая 2007 года, судом не установлено оснований для его удовлетворения, поскольку документы по операциям, которые были проведены в банке более пяти лет назад - (кассовые, бухгалтерские) кредитные организации обязаны хранить в течение нормативных сроков хранения, (5 лет), в силу ст.29 402-ФЗ "О бухгалтерском учете".
Согласно ст. 1 Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" данный Закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Закон 115-ФЗ регулирует отношения граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, а также государственных органов, осуществляющих контроль на территории Российской Федерации за проведением операций с денежными средствами или иным имуществом, в целях предупреждения, выявления и пресечения деяний, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма (статья 2 Закона).
Согласно ст. 7 Закона N 115-ФЗ кредитная организация обязана идентифицировать клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя.
Под "идентификацией" Закон понимает совокупность мероприятий по установлению определенных данным Законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий. Не предоставление предусмотренных Инструкцией Банка России N 153 документов, удостоверяющих личность, не позволяет Банку в полной мере идентифицировать клиента, а, следовательно, возникает риск легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Следовательно, как правильно указал суд в решении, предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение; предоставление запрашиваемой информации и копий документов по письменному обращению, которое не позволяет идентифицировать клиента, противоречило бы положениям п. 2 ст. 857 ГК РФ.
В связи с этим, истец, как клиент банка, не лишен права получить необходимую информацию самостоятельно при личном обращении в банк. При этом, суд принял во внимание доводы ответчика о том, что Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" не предусмотрено направление банком клиенту почтовой связью банковских правил.
Кроме того, требование о предоставлении необходимой и достоверной информации об услуге по открытию и ведению вышеперечисленных счетов, в целом уже было предметом судебного рассмотрения по другому иску Скрябина В.А. (дело N 2-2406/2017).
При указанных обстоятельствах, при отсутствии доказательств невозможности самостоятельного получения заемщиком испрашиваемых внутренних документов банка, при отсутствии доказательств отказа банка в предоставлении таких документов, суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований о признании недобросовестным поведения и незаконными умышленными действий АО "Альфа банка" по сокрытию, удержанию и не предоставлению Скрябину В.А. 08.09.2016 года и 28.03.2019 года при обращении Скрябина В.А. с требованием предоставить банковские правила, 20.04.2015 года при открытии счета N. 03.04.2016 года при открытии счета N, 23.05.2007 года при открытии счета N необходимой и достоверной информации об услуге по открытию и ведению счета, содержащейся в Банковских правилах АО "Альфа банка", состоящих из 16 отдельных положений, перечень которых установлен пунктом 11.1. Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И, включающих в себя правила открытия и ведения счетов, в соответствии с которыми оказывается услуга.
Установлено, что вся необходимая информация об условиях обслуживания счетов истца, в том числе предусмотренная законодательством по защите прав потребителей, Скрябину В.А. была предоставлена, доказательств наличия препятствий в ознакомлении не представлено.
Факт удержания и сокрытия ответчиком от истца обязательной к доведению до потребителя необходимой и достоверной информации об услуге по открытию и ведению банковских счетов не подтвержден.
Судебная коллегия исследовав материалы дела и изучив доводы апелляционной жалобы считает, что приведенные выше выводы суда соответствуют фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильном применении норм материального права, что исключает удовлетворение заявленных по настоящему делу исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что требование истца выдать Скрябину В.А. в наглядной форме, на бумажном носителе, заверенные надлежащим образом, банковские правила, не подлежит удовлетворению, поскольку не направлено на реальную защиту прав и законных интересов истца, исходя из того, что все документы, относящиеся к финансовой услуге по открытию и ведению вышеуказанных банковских счетов истца, представлены ответчиком в объёме и по форме, достаточном для целей надлежащего информирования заёмщика как потребителя.
Учитывая изложенное, а также то, что согласно п. 11.1 Инструкции Центрального Банка Российской Федерации от 30.05.2014 г. N 153-И банковские правила являются внутренним документом кредитной организации, при этом Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" не предусмотрена обязанность по направлению Банковских правил клиенту почтовой связью, и в судебное заседание не представлено бесспорных доказательств нарушения банком прав истца на получение информации, гарантированных положениями статьи 10 Закона о защите прав потребителей, отсутствует нарушение личных неимущественных прав истца, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Доводы жалобы о нарушении прав потребителя финансовой услуги, в связи с не предоставлением Скрябину В.А. банковских правил, при установленных обстоятельствах, являются несостоятельными, поскольку не подтвержден факт отказа в выдачи Скрябину В.А. испрашиваемых документов при его личном либо через уполномоченного представителя обращении.
То обстоятельство, что суд при принятии решения исходил из факта заключения между истцом и ответчиком кредитного договора, не влечет отмены решения, поскольку именно в связи с заключением, в том числе данного кредитного договора Скрябину В.А. были открыты счета, на которые истец ссылался в обоснование иска, в связи с чем данное обстоятельство обоснованно учтено при принятии решения, поскольку входит в предмет проверки по заявленным требованиям.
В решении суда не содержится выводов, которые влияют на обоснованность принятого судебного решения и которые подлежат исключению из него по доводам подателя жалобы.
Иные доводы жалобы правого значения не имеют, фактически направлены на иную оценку представленных в дело доказательств и установленных по делу обстоятельств, для чего оснований не имеется, и что само по себе не влечет отмены решения суда первой инстанции.
Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда, принятого в соответствии с нормами материального и процессуального права, не допущено.
Оснований для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 22 августа 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
