Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ДАГЕСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 сентября 2021 года Дело N 33-5512/2021

от 14 сентября 2021 г. по делу N 33-5512, г. Махачкала

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Дагестан в составе:

председательствующего судьи - Хираева Ш.М.,

судей - Антоновой Г.М. и Мустафаевой З.К.,

при секретаре - Х.Н.А.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Хираева Ш.М., гражданское дело по апелляционной жалобе ИП С.Т.А. на решение Хунзахского районного суда РД от <дата> по делу по исковому заявлению Индивидуального предпринимателя С.Т.А. (далее - ИП С.Т.А.) к Д.Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установила:

ИП С.Т.А. обратилась в суд с иском к Д.Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и Д.Р.Г. заключили кредитный договор N от <дата> (далее - договор).

В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме <.> руб. на срок до <дата> из расчёта 45.80 % годовых.

Должник в свою очередь обязался в срок до <дата> возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 45.80 % годовых.

Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил.

В период с <дата> по <дата> должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0.5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на <дата> составила:

- <.> руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на <дата>:

- <.> руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 45,80 % годовых, рассчитанная по состоянию с <дата>;

- <.> руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 45.80 % годовых, рассчитанная по состоянию с <дата> по <дата>;

- <.> руб. - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день рассчитанная по состоянию с <дата> по <дата>.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору образовалось за период с <дата> по <дата>.

В свою очередь Истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере <.> руб., является несоразмерной последствиям нарушения Ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с Ответчика сумму неустойки до <.> руб.

Таким образом, с Ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 10.000.00 руб.

Между КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и ООО "Финансовый советник" заключен договор уступки прав требования (цессии) N N от <дата>.

Между ООО "ИКТ-ХОЛДИНГ" (с <дата> ООО "ИКТ-ХОЛДИНГ" было переименовано в ООО "Финансовый советник") в лице Конкурсного управляющего М.С.В, и ИП И.К.А. заключен договор уступки прав требования от <дата>.

Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в т.ч. проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП И.К.А. исполнены в полном объёме.

Между ИП И.К.А. и ИП С.Т.А. заключен договор уступки прав требования N N от <дата>.

На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю С.Т.А. (новый кредитор) перешло право требования задолженности к Д.Р.Г. по кредитному договору, заключенному с КБ "Русский Славянский банк" ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. Уступка прав требования состоялась.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право, принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Как следует из положений ст. 384 ГК РФ, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается. Таким образом, по общему правилу, личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Истец просил суд взыскать с ответчика денежные средства в сумме:

- <.> руб. - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на <дата>;

- <.> руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 45,80 % годовых, рассчитанная по состоянию с <дата>;

- <.> руб. - сумма неоплаченных процентов по ставке 45.80 % годовых, рассчитанная по состоянию с <дата> по <дата>;

- <.> руб. - сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период <дата> по <дата>;

- проценты по ставке 45.80 % годовых на сумму основного долга <.> руб. за период с <дата> по дату фактического погашения задолженности;

- неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга <.> руб. за период с <дата> по дату фактического погашения задолженности.

Решением Хунзахского райнного суда РД от <дата> постановлено: "В удовлетворении исковых требований ИП С.Т.А. о взыскании с Д.Р.Г. в пользу Индивидуального предпринимателя С.Т.А. задолженности - отказать".

На указанное решение ИП С.Т.А. подана апелляционная жалоба, в которой содержится просьба об отмене решения суда как незаконного и необоснованного, вынесенного с нарушением норм материального и процессуального права.

В обоснование доводов жалобы апеллянт указывает, что между КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и Д.Р.Г. заключен кредитный договор (заявление-оферта) N от <дата> Данный кредитный договор (заявление-оферта) является договором присоединения, о чём указано в седьмом по счёту абзаце сверху заявления-оферты. В данном абзаце прописано, что настоящее заявление-оферта акцептуется с Договором банковского счета в валюте Российской Федерации и Договором потребительского кредита, а также полностью присоединяется к Договору банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Заявление-оферта N от <дата>, подписано Д.Р.Г.

<дата> между АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) и Д.Р.Г. заключен кредитный договор N. Договор сторонами подписан.

<дата> между КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и ООО "Контакт - Между КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и ООО "Финансовый советник" заключен договор уступки прав требования (цессии) N <.> от <дата>.

Между ООО "ИКТ-ХОЛДИНГ" (с <дата> ООО "ИКТ-ХОЛДИНГ" было переименовано в ООО "Финансовый советник") в лице Конкурсного управляющего М.С.В, и ИП И.К.А. заключен договор уступки прав требования от <дата>.

Согласно указанному договору уступки прав требования, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает, на условиях договора, принадлежащие цеденту права требования к должнику по кредитному договору, в т.ч. проценты и неустойки. Обязательства по оплате договора цессии ИП И.К.А. исполнены в полном объёме.

Между ИП И.К.А. и ИП С.Т.А. заключен договор уступки прав требования N <.> от <дата>.

В соответствии с Инструкцией Банка России от <дата> N -И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (далее - Инструкция), этап выдачи кредита предполагает открытие счета заемщику в порядке, изложенном в Условиях кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) (далее - Условия кредитования).

Открытие текущего счета в банке - это самостоятельная банковская услуга, предоставляемая, как правило, любой кредитной организацией в РФ.

Основанием открытия счета является заключение заявление - оферты N от <дата> между АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) и Д.Р.Г. Договор сторонами подписан.

Также подтверждением получения денежных средств Д.Р.Г. служит выписка по ссудному счету.

Дело согласно ст. 167 ГПК РФ, рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что истцом в обоснование заявленных требований не представлен кредитный договор от <дата>, в деле отсутствует подтверждение о фактическом предоставлении денежных средств и получение их ответчиком.

Отсутствие кредитного договора препятствует установлению судом таких существенных условий договора, как сроки возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов и других.

Судебная коллегия с таким выводом суда согласиться не может ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 3 ст. 432 ГК РФ сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами ст. 160 ГК РФ.

Согласно п. 4 ст. 434 ГК РФ в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии со ст. 435 офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В данном случае КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и Д.Р.Г. заключили кредитный договор (заявление-оферту) N от <дата>.

Данный кредитный договор (заявление-оферта) является договором присоединения, о чём указано в седьмом по счёту абзаце сверху заявления-оферты. В данном абзаце прописано, что настоящее заявление-оферта акцептуется с Договором банковского счета в валюте Российской Федерации и Договором потребительского кредита, а также полностью присоединяется к Договору банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Как следует из заявления-оферты N от <дата> (л.д. 54-55), подписанного Д.Р.Г.: "Заполнив и подписав настоящее Заявление-оферту, я понимаю и соглашаюсь с тем, что настоящее Заявление-оферта совместно с Условиями и "Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов АКБ "РУССЛАВБАНК" ЗАО" представляют собой Договор потребительского кредита и Договор банковского счета в валюте Российской Федерации, подписанные между Ответчиком и Банком.

При таких обстоятельствах, подписав заявление-оферту, Ответчик согласился с тем, что своей подписью под Заявлением-офертой N от <дата> он подтверждает, что Договор банковского счета в валюте РФ и договор потребительского кредитования заключен в соответствии с положениями с п. 1 ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ.

Выводы суда об отсутствии подтверждения о фактическом предоставлении денежных средств и получение их ответчиком, не соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Как следует из материалов дела, <дата> между АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) (далее - Банк) и Д.Р.Г. заключен кредитный договор N. Договор сторонами подписан.

<дата> между КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и ООО "Контакт - Между КБ "Русский Славянский банк" ЗАО и ООО "Финансовый советник" заключен договор уступки прав требования (цессии) N N от <дата>.

Между ООО "ИКТ-ХОЛДИНГ" (с <дата> ООО "ИКТ-ХОЛДИНГ" было переименовано в ООО "Финансовый советник") в лице Конкурсного управляющего М.С.В, и ИП И.К.А. заключен договор уступки прав требования от <дата>.