Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-5499/2021

г. Екатеринбург 27.05.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Протасовой М.М., судей Лоскутовой Н.С. и Селивановой О.А., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой А.Н., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бердникова Владимира Сергеевича к акционерному обществу "Альфа-Банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе истца Бердникова Владимира Сергеевича на решение Дзержинского районного суда города Нижнего Тагила Свердловской области от 12.01.2021.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., объяснения истца Бердникова В.С., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя ответчика АО "Альфа-Банк" Мыкольникова А.А., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы истца Бердникова В.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бердников В.С. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований Бердников В.С. указал, что 13.08.2018 между АО "Альфа-Банк" и Бердниковым В.С. заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк".

Также 13.08.2018 между АО "Альфа-Банк" и Бердниковым В.С. заключен договор потребительского кредита от 13.08.2018 , предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, во исполнение которого АО "Альфа-Банк" выдало Бердникову В.С. кредитную карту ... , открыло на имя Бердникова В.С. счет в рублях для осуществления расходных операций по карте и установило лимит кредитования в размере 365 000 рублей на неопределенный срок с условием уплаты процентов за пользование кредитом, а Бердников В.С. получил и активировал кредитную карту, обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с договором потребительского кредита от 13.08.2018

Кроме того, Бердников В.С. является владельцем дебетовой карты АО "Альфа-Банк" , привязанной к счету .

Для совершения операций по указанным картам Бердников В.С. использовал услугу мобильный банк "Альфа-Мобайл".

15.09.2020 на номер сотового телефона Бердникова В.С. позвонил неизвестный мужчина, представившийся сотрудником службы безопасности Банка, который уведомил Бердникова В.С. о подозрительных операциях по кредитной карте и предложил установить на сотовый телефон программу для защиты кредитной карты "Team Viewer".

Под руководством неизвестного лица, представившегося сотрудником службы безопасности, Бердников В.С. установил на свой сотовый телефон указанную программу.

После завершения указанного разговора Бердников В.С. проверил личный кабинет в приложении АО "Альфа-Банк" и обнаружил, что неустановленное лицо, получило доступ в мобильный банк "Альфа-Мобайл", осуществило перевод денежных средств в размере 190000 рублей со счета карты на счет карты , после чего через Систему быстрых платежей осуществило перевод денежных средств в размере 189000 рублей со счета карты получателю ...

При этом за совершение операции по переводу денежных средств АО "Альфа-Банк" с Бердникова В.С. удержана комиссия в размере 11210 рублей.

Между тем распоряжений на совершение спорных операций Бердников В.С. АО "Альфа-Банк" не давал, смс-уведомлений с кодом подтверждения не получал.

В тот же день Бердников В.С. по телефону горячей линии АО "Альфа-Банк" заблокировал кредитную карту и доступ в мобильный банк "Альфа-Мобайл".

16.09.2020 Бердников В.С. обратился в АО "Альфа-Банк" с претензией об освобождении от обязательств по договору потребительского кредита от 13.08.2018 на сумму похищенных кредитных средств, которая АО "Альфа-Банк" в добровольном порядке не удовлетворена.

17.09.2020 Бердников В.С. обратился в отдел полиции с заявлением о возбуждении уголовного дела по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации.

29.10.2020, во избежание начисления процентов за пользование кредитом на сумму похищенных денежных средств, Бердников В.С. внес на счет кредитной карты собственные денежные средства в размере 201210 рублей.

Полагая, что причиной незаконного списания денежных средств со счетов Бердникова В.С. явилось ненадлежащее исполнение АО "Альфа-Банк" обязательств по договору потребительского кредита от 13.08.2018 , Бердников В.С. просил суд взыскать с АО "Альфа-Банк" незаконного списанные денежные средства в размере 201 210 рублей, компенсацию морального вреда в размере 16000 рублей.

Решением Дзержинского районного суда г. Нижний Тагил Свердловской области от 12.01.2021 исковые требования Бердникова В.С. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Бердников В.С. просит решение Дзержинского районного суда г. Нижний Тагил Свердловской области от 12.01.2021 отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение, которым исковые требования Бердникова В.С. удовлетворить.

В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда истец Бердников В.С. ссылается на то, что программа "Team Viewer" является легальной программой из магазина приложений Play Market, установка этой программы на сотовый телефон, сама по себе, не могла явиться причиной незаконного списания денежных средств со счетов. Во время телефонного разговора мошенники ввели вирусную программу AnyDesk, посредством которой блокировали смс-уведомления Банка. Хищению денежных средств способствовали низкая электронная безопасность АО "Альфа-Банк", и разглашение сотрудниками АО "Альфа-Банк" персональных данных Бердникова В.С.: ФИО, номер телефона, номер кредитной карты, наличие приложения "Альфа-Мобайл" и т.д.

В заседании суда апелляционной инстанции истец Бердников В.С. доводы апелляционной жалобы поддержал, представитель ответчика АО "Альфа-Банк" Мыкольников А.А. против удовлетворения апелляционной жалобы истца Бердникова В.С. возражал.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со ст. 393 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Для наступления ответственности за причинение вреда необходимо наличие совокупности следующих элементов: наступление вреда, причинная связь между наступлением вреда и противоправным поведением причинителя вреда, вина причинителя вреда.

Удовлетворение исковых требований возможно при доказанности всей совокупности вышеуказанных элементов.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по делам о возмещении убытков истец обязан доказать, что ответчик является лицом, в результате действий (бездействия) которого возник ущерб, а также факты нарушения обязательства или причинения вреда, наличие убытков (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

По смыслу вышеуказанных норм, для возложения на лицо имущественной ответственности за причиненный вред необходимо установление фактов наступления вреда, его размера, противоправности поведения причинителя вреда, его вины (в форме умысла или неосторожности), а также причинно-следственной связи между действиями причинителя вреда и наступившими неблагоприятными последствиями.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 1 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Пунктом 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогий собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Пунктом 1.9 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" предусмотрено, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В соответствии с п. 1. 22, п. 1.24 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" банк вправе в целях осуществления перевода денежных средств составлять распоряжения в электронном виде, на бумажных носителях на основании распоряжений в электронном виде, на бумажных носителях, принятых к исполнению от отправителей распоряжений.

Распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с пунктом 2.3 Положения Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения N 383-П.

Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

В ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Часть 1 ст. 29 данного Федерального закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что 13.08.2018 между АО "Альфа-Банк" и Бердниковым В.С. заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк".

Также 13.08.2018 между АО "Альфа-Банк" и Бердниковым В.С. заключен договор потребительского кредита от 13.08.2018 , предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, во исполнение которого АО "Альфа-Банк" выдало Бердникову В.С. кредитную карту ... , открыло на имя Бердникова В.С. счет в рублях для осуществления расходных операций по карте и установило лимит кредитования в размере 365 000 рублей на неопределенный срок с условием уплаты процентов за пользование кредитом, а Бердников В.С. получил и активировал кредитную карту, обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с договором потребительского кредита от 13.08.2018 .

Кроме того, Бердников В.С. является владельцем дебетовой карты АО "Альфа-Банк" , привязанной к счету .

В рамках договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" для совершения дистанционно при помощи электронных средств связи операций по переводу денежных средств и иных операций Бердников В.С. использовал услугу мобильный банк "Альфа-Мобайл".

Подписывая анкету-заявление о предоставлении потребительского кредита "Кредитная карта" от 13.08.2018 , Бердников В.С. подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" в редакции, действующей на день подписания заявления, с тарифами АО "Альфа-Банк", обязуется выполнять условия договора о комплексном банковском обслуживании.

Согласно п. 17.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" от 13.08.2018 стороны, АО "Альфа-Банк" и Бердниковым В.С., признают, что система защиты информации, используемая ими при подключении Клиента к услугам Банка, передаче Клиенту средств доступа и при осуществлении обмена электронными документами с использование услуги "Альфа-Мобайл", достаточна для защиты информации от несанкционированного доступа, подтверждения подлинности и авторства электронных документов.

В силу п. 3.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" от 13.08.2018, Банк осуществляет операции по переводу денежных средств, поручения и (или) распоряжения Клиента, в том числе, на основании электронного документа, подписанного простой электронной подписью Клиента, поступившее в Банк посредством услуги "Альфа-Мобайл".

В разделе 8 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" от 13.08.2018 сторонами, АО "Альфа-Банк" и Бердниковым В.С., согласован порядок предоставления и использования услуги "Альфа-Мобайл".

В соответствии с п. 8.4.2 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" от 13.08.2018 клиент самостоятельно формирует Код "Альфа-Мобайл" при подключении услуги "Альфа-Мобайл".

Согласно п. 8.14 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" от 13.08.2018, операции в рамках услуги "Альфа-Мобайл", совершенные клиентом с использованием Кода "Альфа-Мобайл" и одноразового пароля (по операциям, требующим использование одноразового пароля), считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.

Обстоятельства дела свидетельствуют, что 15.09.2020 с 11:43:30 (МСК), 18:01:39 (МСК), 18:52:06 (МСК) и 11:54:06 (МСК) осуществлялся вход в мобильный банк с устройства ....

15.09.2020 в 18:04:01 (МСК) с использованием кода мобильного банка "Альфа-Мобайл" и одноразового пароля осуществлен перевод в размере 190000 рублей с карты на карту Указанная операция подтверждена кодом, направленным Бердникову В.С. пуш-сообщением: ...

При совершении перевода с карты на карту с Бердникова В.С. удержана комиссия в размере 11210 рублей в соответствии с п.1.8.7, п.1.8.22 Тарифов банка.

15.09.2020 в 18:06:12 (МСК) с использованием кода мобильного банка "Альфа-Мобайл" и одноразового пароля осуществлен перевод на сумму 189000 рублей с карты через Систему быстрых платежей получателю ... Операция подтверждена кодом, направленным Бердникову В.С. пуш-сообщением: ...

Все операции (внутренний денежный перевод, внешний перевод через Систему быстрых платежей) осуществлены с использованием услуги мобильный банк "Альфа-Мобайл" в порядке, согласованном сторонами в разделе 8 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" от 13.08.2018.

Для осуществления спорных операций был введен код мобильного банка "Альфа-Мобайл", после чего для подтверждения операций введены одноразовые пароли, содержащиеся в смс-сообщениях, полученных на мобильный номер телефона истца.

Доказательств того, что спорные операции, повлекшие списание денежных средств с счетов истца совершены сторонним лицом без согласия на то истца, вход в личный кабинет клиента и работа с системой при совершении спорных операций осуществлены неуполномоченным лицом с использованием вредоносного программного обеспечения либо оказанием иного неправомерного воздействия на систему, материалами дела не представлено.

Кроме того, в п. 15.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" от 13.08.2018, стороны согласовали, что Банк не несет ответственность в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг "Альфа-Мобайл" о счетах, картах, средствах доступа, станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой связи и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования средств доступа и/или мобильного устройства, использующегося для получения услуги "Альфа-Мобайл" установки на мобильном устройстве вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки клиента по операциям в рамках договора.

Контроль за сохранностью сведений, необходимых для идентификации и аутентификации уполномоченного лица в системе, находится в пределах ответственности самого истца, утрата истцом контроля и компрометация конфиденциальных сведений не свидетельствуют о возникновении у ответчика гражданско-правовой ответственности за указанные обстоятельства.