Дата принятия: 28 января 2020г.
Номер документа: 33-5488/2019, 33-277/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 января 2020 года Дело N 33-277/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего Щаповой И.А.,
судей краевого суда Лещевой Л.Л. и Карабельского А.А.,
при ведении протокола помощником судьи Прозоровской О.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 28 января 2020 года гражданское дело по иску Петровой А. А. к АО СК "РСХБ-Страхование" о возврате страховойпремии, штрафа, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе представителя ответчика Бадретдинова Р.М.
на решение Могочинского районного суда <адрес> от <Дата>, которым постановлено: исковые требования Петровой А.А. удовлетворить частично.
Признать договор страхования, заключенный между Петровой А.А. и АО СК "РСХБ Страхование" в рамках присоединения к программе коллективного страхования заемщиков <Дата> расторгнутым.
Взыскать с АО СК "РСХБ Страхование" в пользу Петровой А. А. сумму страховой премии в размере 63722 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, сумму штрафа в размере 32361 рублей, всего 97083 рубля.
Взыскать с АО СК "РСХБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3112 рублей.
Заслушав доклад судьи краевого суда Карабельского А.А., судебная коллегия
установила:
Петрова А.А. обратилась в суд с иском к АО СК "РСХБ-Страхование" о возврате страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующее.
<Дата> между истцом и ПАО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N на сумму 624 000 рублей, под 13,512% годовых, сроком на 60 месяцев. В рамках данного соглашения подписано заявление о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков кредита, сумма страховой премии составила 64 178,40 рублей, срок действия договора с <Дата> по <Дата>. <Дата> истец направила в страховую компанию и банк заявление об отказе от предоставления услуг страхования, с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в полном размере. В удовлетворении требований истца ответчиком отказано.
На основании изложенного, истец просила суд признать договор страхования расторгнутым, взыскать с АО СК "РСХБ Страхование" суммы страховой премии в размере 64178,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы (л.д.4-8).
Судом постановлено приведенное выше решение (л.д.40-42).
Не согласившись с решением суда, представитель ответчика Бадретдинов Р.М. в апелляционной жалобе просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Указывает, что участниками правоотношений по страхованию жизни и здоровья Петровой А.А. при заключении кредитного соглашения были определены и согласованы все существенные условия договора личного страхования, что подтверждается представленными письменными доказательствами по делу.
Кроме того, суд первой инстанции не учёл, что удержанные из кредита денежные средства в размере 64178 рублей состоят из компенсации расходов на оплату страховой премии - 12698,40 рублей в пользу АО СК "РСХБ-Страхование", а также оплаты услуг за сбор, обработку и техническую передачу информации о застрахованном лице - 51480 рублей, которые остались в распоряжении АО "Россельхозбанк". Таким образом, АО СК "РСХБ-Страхование" может нести ответственность только в пределах фактически перечисленной обществу страховой премии (л.д.66-67).
В возражении на апелляционную жалобу истец Петрова А.А. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения (л.д.98-102).
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на нее, заслушав истца Петрову А.А. и ее представителя Коренева К.К. о том, что решение суда является законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании ст. 32 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.
Судом при разрешении спора установлено и материалами дела подтверждено, что <Дата> между ПАО "Россельхозбанк" и Петровой А.А. заключен кредитный договор на сумму 624000 рублей под 13,5 % годовых (л.д.12-16).
В этот же день Петровой А.А. подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, по которому она оплатил 64178,40 рублей за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на неё условий договора страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии (л.д.18-20).
Согласно п. 5 названного заявления действие договора страхования в отношении Петровой А.А. может быть досрочно прекращено по ее желанию. При этом возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не производится.
<Дата> со счёта заемщика по её поручению перечислены денежные средства в общей сумме 64178,40 рублей в счёт уплаты страховой премии на расчетный счет АО "Россельхозбанк" (л.д.25).
<Дата>, в период "охлаждения", Петрова А.А. по почте направила в адрес в АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ Страхование" заявления об отказе от страхования и возврате уплаченных средств, которые оставлены без удовлетворения (л.д.26-27).
Разрешая спор, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд пришел к верному выводу о том, что истец была вправе в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования с АО СК "РСХБ-Страхование" от <Дата> отказаться от данного договора, что и было ею сделано посредством подачи ответчику заявления от <Дата>, на основании чего, частично удовлетворил заявленные требования, расторг указанный договор страхования, взыскал с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 63722 рублей, за вычетом её части, пропорциональной времени действия договора страхования, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 32361 рублей.
Вместе с тем, суд первой инстанции не учел, что списанные с расчетного счета Петровой А.А. по ее поручению денежные средства состоят как из страховой премии, так и из платы за услугу за подключение к программе страхования.
В соответствии с пунктом 3 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней, за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязана единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 64178,40 рублей за весь срок страхования.
Из письменных пояснений представителя третьего лица АО "Россельхозбанк" и приложенных к нему документов, приобщенных судебной коллегией к материалам дела, следует, что <Дата> со счета заемщика по её поручению перечислены денежные средства в общей сумме 64178,40 рублей в счёт платы за присоединение к программе коллективного страхования на расчётный счет АО "Россельхозбанк" (л.д.116), из которой 12698,40 рублей являются страховой премией АО СК "РСХБ-Страхование" (мемориальный ордер N от <Дата>), 8580 рублей - НДС (мемориальный ордер N от <Дата>), 42900 рублей - комиссией за присоединение к программе коллективного страхования (мемориальный ордер N от <Дата>) (л.д.112-119).
Таким образом, размер страховой премии по договору страхования Петровой А.А. составил 12698,40 рублей, данная сумма перечислена на основании мемориального ордер N от <Дата> АО "Россельхозбанк" в АО СК "РСХБ-Страхование".
При таких обстоятельствах с ответчика АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 12698,40 рублей, за вычетом её части, пропорциональной времени действия договора страхования. Исковые требования к АО "Россельхозбанк" Петровой А.А. не заявлялись.
Срок, в течение которого истец являлась застрахованной, составляет 13 дней (с <Дата> по <Дата>). Общий срок страхования (с <Дата> по <Дата>) равен 1826 дням.
В связи с этим, пропорциональный расчет страховой премии, которая подлежала возврату, выглядит следующим образом: 12698,40: 1826 = 6,95 рублей за один день страхования, 6,95 х 13 = 90,40 рублей за 13 дней страхования, 12698,40 - 90,40 рублей = 12608 рублей. Таким образом, сумма страховой премии, подлежащая возврату истцу, составила 12608 рублей.
Поскольку решение суда в части компенсации морального вреда сторонами не обжалуется, на основании статьи 327.1 ГПК РФ в данной части не подлежит проверке судом апелляционной инстанции.
В соответствии со ст. 13 Закона о защите прав потребителей, учитывая, что законные требования Петровой А.А. в добровольном порядке ответчиком удовлетворены не были, судебная коллегия взыскивает с ответчика штраф в размере 6804 рублей: ((12608+1000): 2).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, от уплаты которой истец освобожден, в размере 1076 рублей.
На основании изложенного, решение суда в части взыскания страховой премии, штрафа, общей суммы взыскания и размера государственной пошлины подлежит изменению, в остальной части - без изменения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Могочинского районного суда Забайкальского края от 05 сентября 2019 года в части взыскания страховой премии, штрафа, общей суммы взыскания и размера государственной пошлины изменить.
Изложить абзац второй резолютивной части решения в следующей редакции.
Взыскать с АО СК "РСХБ Страхование" в пользу Петровой А. А. сумму страховой премии в размере 12608,40 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, сумму штрафа в размере 6804 рубля, всего 20412 рублей.
Взыскать с АО СК "РСХБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1076 рублей.
В остальной части решение оставить без изменения.
Председательствующий И.А. Щапова
Судьи Л.Л. Лещева
А.А. Карабельский
Копия верна. Судья А.А. Карабельский
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
