Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-5477/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Горкушенко Т.А.

судей Куденко И.Е., Самофаловой Л.П.

при секретаре Князевой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело N 2-260/2021 по иску ООО "Агентство Финансового Контроля" к Номеровской Ларисе Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Номеровской Ларисы Сергеевны к ООО "АФК" о признании договора уступки права (требования) незаконным

по апелляционной жалобе Номеровской Ларисы Сергеевны в лице представителя К.

на решение Кировского районного суда г. Волгограда от 01 марта 2021 года с учетом определения Кировского районного суда г. Волгограда от 06 апреля 2021 года об исправлении описки, которым иск ООО "Агентство Финансового Контроля" к Номеровской Ларисе Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворен. С Номеровской Ларисы Сергеевны в пользу ООО "Агентство Финансового Контроля" взыскана задолженность по соглашению о кредитовании N <...> от 03 августа 2018 года в размере 559 348 рублей 64 копейки, в том числе просроченный основной долг - 432675 рублей 64 копейки, начисленные проценты - 126 673 рубля 09 копеек, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8794 рубля.

В удовлетворении встречного иска Номеровской Ларисы Сергеевны к ООО "АФК" о признании договора уступки прав (требований) недействительным отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Куденко И.Е., судебная коллегия

установила:

ООО "Агентство Финансового Контроля" (далее по тексту - ООО "АФК") обратилось в суд с иском к Номеровской Л.С. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что по условиям заключенного 03 августа 2018 года между АО "ОТП Банк" и Номеровской Л.С. кредитного договора N <...> ответчик получила <.......>, однако образовалась задолженность в размере <.......>. 12 декабря 2019 года между АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" был заключен договор уступки права (требования) по обязательствам должника Номеровской Л.С., однако требование ООО "АФК" о погашении задолженности ответчиком исполнено не было.

Истец просил суд взыскать с Номеровской Л.С. в пользу ООО "АФК" задолженность по кредитному договору от 03 августа 2018 года в размере 559 348 рублей 64 копейки, в том числе основной долг - 432 675 рублей 55 копеек и проценты - 126 673 рублей 09 копеек

Номеровская Л.С. обратилась в суд со встречным иском к ООО "АФК" о признании заключенного между АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" договора уступки прав (требований) от 12 декабря 2019 года недействительным, как сделки, нарушающей требования закона.

В обоснование встречного иска указала на то, что не давала согласия банку уступать права (требования) кредитора лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности; банк не имел права разглашать персональные данные заемщика; договор уступки прав (требования) фактически не заключался; размер уступки не соответствует размеру задолженности с учетом частичного погашения кредита

Судом принято указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Номеровская Л.С. в лице представителя К. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска и удовлетворении встречных исковых требований, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционных жалоб и возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, 03 августа 2018 года на основании личного заявления Номеровская Л.С. получила в АО "ОТП Банк" по кредитному договору N <...> денежные средства в размере <.......> под 38,9 % годовых на срок 60 месяцев (до 03 августа 2023 года), предоставив кредитору анкету-согласие на обработку персональных данных (л.д. 15,16,28) с условием ежемесячного погашения.

По условиям кредитования банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д. 26-27, 169).

01 ноября 2019 года банком получено заявление Номеровской Л.С. об отзыве согласия на обработку персональных данных (л.д. 162).

12 декабря 2019 года между АО "ОТП Банк" (цедент) и ООО "АФК" (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) к физическим лицам по кредитным договорам, в том числе к Номеровской Л.С. по кредитному договору от 03 августа 2018 года в размере <.......>, в том числе: просроченный основной долг - <.......> и просроченные проценты - <.......> (л.д. 31-34), в связи с чем 20 ноября 2019 года и 11 декабря 2019 года цессионарием в пользу цедента произведено авансирование оплаты по указанному договору цессии (л.д. 39, 40).

Об уступке прав (требований) задолженности в размере <.......> по состоянию на 20 декабря 2019 года цедент и цессионарий уведомили заемщика 09 января 2020 года (л.д. 37,38).

Требование ООО "АФК" о погашении указанной задолженности (л.д. 38) Номеровской Л.С. не исполнено.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

На основании статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

В силу статьи 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (пункт 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (пункт 2).

В соответствии с пунктом 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства. Если стороны установили в договоре, что личность кредитора имеет существенное значение для должника, однако это не вытекает из существа возникшего на основании этого договора обязательства, то подобные условия следует квалифицировать как запрет на уступку прав по договору без согласия должника (пункт 2 статьи 382 ГК РФ).

На основании Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами (часть 1).

При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных (часть 2).

Лицо, которому были уступлены права (требования) по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав (требований) банковскую тайну и иную охраняемую законом тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных и несет ответственность за их разглашение (часть 3).

В силу статьи 6 Федерального закона от 03 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника (часть 3).

Вне зависимости от наличия согласия должника кредитор вправе передавать сведения, указанные в части 3 настоящей статьи, при заключении договора и в ходе переговоров о заключении договора, предусматривающего уступку права требования, передачу права требования в залог, осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или наделении соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности только в случае, если сведения передаются Центральному банку Российской Федерации (Банку России), государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", единому институту развития в жилищной сфере и его организациям, предусмотренным статьей 3 Федерального закона от 13 июля 2015 года N 225-ФЗ "О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации", управляющим компаниям инвестиционных фондов, паевых инвестиционных фондов и негосударственных пенсионных фондов, кредитным организациям, специализированным обществам, ипотечным агентам и лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр (часть 4).

Ведение указанного реестра осуществляет Федеральная служба судебных приставов на основании Постановления Правительства РФ от 19 декабря 2016 года N 1402.

По данным ФССП России (https://fssp.gov.ru/gosreestr_jurlic) ООО "АФК" включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, под N 80.

Если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, возникшего у банка из кредитного договора (пункт 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки").

При этом в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство допускает передачу права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении без установления существенного значения личности кредитора для должника. При этом согласия заемщика на передачу его персональных данных не требуется, если право требования передается лицу, основным видом деятельности которого является деятельность по возврату просроченной задолженности, включенному в государственный реестр.

Как указывалось выше, истец включен в указанный государственный реестр; условия кредитования, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, содержат положения о возможности уступки прав по данному договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, и не устанавливают существенным значением для должника личность кредитора, поэтому, при отсутствии доказательств погашения кредита, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности заявленного ООО "АФК" иска и отсутствии правовых оснований для признания договора цессии недействительным по пункту 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ.

Вопреки доводам апелляционной жалобы подлинность кредитного договора и факт получения кредитных денежных средств заявителем в суде первой инстанции не опровергались.

Доводы апелляционной жалобы о ничтожности оспариваемого договора цессии вследствие того, что он не подписан сторонами, отклоняются судебной коллегией, поскольку представленный по запросу суда посредством электронной почты оригинал договора цессии от 12 декабря 2019 года содержит подписи представителя АО "ОТП Банк" в лице Б. и представителя ООО "АФК" А. (л.д. 106-117).

Доводы апеллятора об отсутствии доказательств оплаты по договору цессии со ссылкой на недопустимость авансирования до заключения договора, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку авансирование договора в силу действующего законодательства не является правовым основанием для признания его недействительным.

Ссылка аппеллятора на судебный приказ N 2-89-2029/2020 от 12 августа 2020 года в доказательство незаключения оспариваемого договора цессии не может быть положена в отмену судебного акта, поскольку указанный судебный приказ вынесен мировым судьей судебного участка N 89 Волгоградской области в отношении Немировской Л.С. в пользу АО "ОТП Банк" на основании иного кредитного договора от 20 апреля 2018 года (л.д. 172).

Доводы апеллятора о недобросовестности кредитора, игнорирующего обращение должника о реструктуризации кредитной задолженности, также не могут быть положены в основу отмены судебного акта, поскольку под реструктуризацией долга понимается основанное на соглашении изменение условий исполнения обязательств (погашения задолженности), связанное с предоставлением отсрочек, рассрочек исполнения обязательств, изменением объемов и (или) сроков уплаты процентов и (или) иных платежей, предусмотренных действующими договорами (соглашениями) и иными документами, из которых вытекают указанные обязательства. Таким образом, реструктуризация долга не носит для кредитора обязательный характер.

Доводы апелляционной жалобы о том, что условия кредитования, содержащие положение о праве банка уступать право требования третьим лицам, не подписаны заемщиком, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку, подписывая заявление о предоставлении кредита, заявитель подтвердила ознакомление со всеми условиями, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание размера кредитной задолженности, со ссылкой на нарушение банком очередности погашения долга, несостоятельны виду неверного толкования норм материального права, в частности, статьи 319 Гражданского кодекса РФ, согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, вопреки доводам апеллятора, при недостаточности произведенного платежа основная сумма долга погашается в последнюю очередь.

При рассмотрении дела судом правильно определены юридически значимые обстоятельства, каких-либо нарушений норм материального и процессуального права, которые привели бы к неправильному разрешению дела, не допущено. Оснований для признания неправильной правовой оценки доказательств, положенных в основу решения суда первой инстанции, судебная коллегия не находит, выводы суда подтверждены материалами настоящего дела.

Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 ГПК РФ безусловным основанием для отмены решения суда, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кировского районного суда г. Волгограда от 01 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Номеровской Ларисы Сергеевны в лице представителя К. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка