Дата принятия: 23 января 2020г.
Номер документа: 33-5475/2019, 33-225/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 января 2020 года Дело N 33-225/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Ворончихина В.В.
и судей Едигаревой Т.А., Аносовой Е.Н.,
при секретаре Криницыной Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кирове 23 января 2020 г. дело по жалобе на решение Первомайского районного суда города Кирова Кировской области от 9 октября 2019 года, которым постановлено об отказе в удовлетворении иска Волковой А.В.
Заслушав доклад судьи Ворончихина В.В., объяснения представителя истца Налимовой Н.А., поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия
Установила:
Волкова А.В. обратилась с иском к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании недействительным условия кредитного договора N от 08.06.2019, изложенного в п. 8.1.17 общего условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в части, не допускающей возврат стоимости подключения программы Сервис-Пакет "Финансовая защита" в случае отказа от нее по истечении 10 рабочих дней с даты оплаты комиссии за подключение, и взыскании уплаченных денежных средств в размере 56495,01 руб.
В обоснование иска указано на то, что 23.09.2017 стороны заключили кредитный договор N сроком на 51 месяц. Однако в последующем банк предложил Волковой А.В. заключить другой кредитный договор на более выгодных условиях (рефинансировать кредит), в связи с чем 08.06.2019 стороны заключили кредитный договор оферты N на общую сумму кредита 346213 руб., сроком на 39 месяцев. При заключении договора истец попросила сотрудника банка исключить все услуги, предоставляемые к кредитному договору, сотрудник банка пояснила, что от страховых выплат нельзя отказаться, так как данная услуга является неотъемлемой частью кредитного договора, при этом пояснила, что всю информацию о предоставляемых услугах можно получить на сайте банка. Однако согласно положениям договора, услуга Сервис-Пакет "Финансовая защита" предоставляется по желанию заемщика и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение 10 дней с момента подключения ее. В связи, с чем истец полагает, что сотрудник банка не довела до нее информацию в полном объеме вопреки положениям ст. 8, 10, 12 закона "О защите прав потребителей" и на основании ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" она имеет право в любое время отказаться от предоставленной банком услуги подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита", считает недействительным условие кредитного договора о невозможности возврата уплаченной суммы.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе истец ставит вопрос об отмене решения суда, указывает на ошибочность его выводов, просит об удовлетворении иска. Апеллянт настаивает на прежних доводах о том, что была не извещена банком о вышеприведенном условии договора, предусматривающим право заемщика отказаться от услуги в течение 10 дней с момента подключения ее. Автор жалобы указал на то, что данная услуга была навязана банком, ущемляет её права как потребителя, не создает отдельного имущественного блага для заявителя. В жалобе также приводятся прежние доводы о несоответствии оспариваемого условия договора нормам действующего законодательства.
Проверив материалы дела, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В силу п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
На основании п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора; под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Из материалов дела следует, что 08.06.2019 стороны заключили кредитный договор оферты N на общую сумму кредита 346213 руб., сроком на 39 месяцев. При заключении кредитного договора истцом было подано заявление о согласии на подключение дополнительных услуг банка, в т.ч. к услуге "Сервис-Пакет "Финансовая защита", истец был уведомлен о том, что комиссия банка за подключение к этой услуге составила 56495,01 руб. На основании п. 2.1.2 кредитного договора указанная сумма была списана банком из суммы выданного кредита.
Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО) предусмотрено, что указанный пакет содержит ряд опций.
Так, опция "Изменение даты платежа" предоставляет клиенту право на изменение установленной кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа клиента в погашение задолженности по кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.
Опция "Пропуск платежа" предоставляет клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту на неотложные нужды. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.
Опция "Уменьшение суммы платежа" предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 рублей, а срок кредита может быть увеличен максимум до первоначального (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по кредиту не может превышать первоначальный срок возврата кредита, предусмотренный кредитным договором и первоначальным графиком платежей).
Опция "Кредитные каникулы" предоставляет клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение опции возможно в случае увольнения клиента по основаниям, предусмотренным п.1 или 2 части 1 ст.81 Трудового Кодекса Российской Федерации.
Для использования услуги "Кредитные каникулы" клиенту необходимо предоставить в Банк оригинал или нотариально заверенную копию трудовой книжки и заявление на использование услуги "Кредитные каникулы" по форме банка. С момента увольнения клиента до получения банком заявления должно пройти не более 60 календарных дней.
Опция "Отказ от взыскания" предусматривает отказ банка от взыскания задолженности по кредитному договору (прощение долга по кредитному договору) в случае смерти клиента.
Для использования опции "Отказ от взыскания" наследнику/родствещшку клиента необходимо предоставить в банк оригинал или нотариально заверенную копию свидетельства о смерти Клиента.
Использование любой из опций Сервис-пакета "Финансовая защита", за исключением опции "Изменение даты платежа", возможно не ранее чем после погашения первых 6 ежемесячных платежей по Кредиту.
Использование любой из опций Сервис-пакета "Финансовая защита", за исключением опции "Отказ от взыскания", возможно только при одновременном выполнении следующих условий: - если за последние 3 месяца им не были использованы любые другие из указанных опций, соответственно (между использованием любых двух из указанных опций Клиентом должно быть внесено 3 ежемесячных платежа);
- у клиента отсутствует непогашенная просроченная задолженность по соответствующему договору предоставления кредита на неотложные нужды.
Воспользоваться опциями "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа" клиент может один раз в год на протяжении срока действия договора предоставления кредита на неотложные нужды, при этом повторное использование той же опции "Изменение даты платежа" или "Пропуск платежа" возможно после погашения двенадцати платежей по договору предоставления кредита на неотложные нужды с момента последнего использования одноименной опции.
Воспользоваться опциями "Уменьшение суммы платежа" и "Кредитные каникулы" можно один раз на протяжении всего срока действия договора предоставления кредита на неотложные нужды.
При использовании опций "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Уменьшение суммы платежа", "Кредитные каникулы" первоначальный график платежей пересчитывается банком в следующем порядке: ежемесячные платежи будут перерасчитаны как равные аннуитетные платежи, последний ежемесячный платеж может отличаться от предыдущих в связи с пересчетом процентов по кредиту. При использовании опций "Изменение даты платежа", "Пропуск платежа", "Кредитные каникулы" срок возврата кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Заявление клиента на использование любой из указанных опций рассматривается банком как письменное предложение (оферта) клиента на изменение условий договора, которое банк акцептует путем предоставления клиенту нового графика платежей.
Пунктом 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс кредит" (ООО) предусмотрено, что клиент вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в офис банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом Сервис-Пакета "Финансовая защита").
Клиент вправе отказаться от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования Сервис-Пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (п.8.1.18).
Из содержания указанных условий договора следует, что сам по себе факт подключения к Сервис-Пакету не создает для заёмщика отдельного имущественного блага, но предполагает потенциальную возможность получения приведенных опций, которые отвечают признакам услуги, определенным ст. 779 и Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".
При таких обстоятельствах, вывод суда о том, что с подключением истца к Сервис-Пакету обязательства ответчика прекращены надлежащим исполнением, и услуга банком оказана, не основан на приведенных нормах закона, разъяснениях вышестоящего суда.
Анализируя содержание опций, следует также учесть, что они могут предоставлены банком по отдельному заявлению (документов) истицы, только при соблюдении дополнительных условий, а также в зависимости от наступления каких-либо событий и возникновения обстоятельств, независящих от воли Волковой А.В.
Таким образом, следует согласиться с доводами жалобы о том, что приобретение истицей за счет кредитных средств, облагаемых процентами в сумме 56495,01 руб. указанной дополнительной услуги, которая по существу может быть не оказана из-за несоблюдения указанных условий, не наступления событий и обстоятельств, не создает отдельного имущественного блага для заёмщика.
Учитывая требования п. 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", следует признать, что оспариваемое условие договора в части, не допускающей возврат стоимости подключения программы Сервис-Пакет "Финансовая защита" в случае отказа от нее по истечении 10 рабочих дней с даты оплаты комиссии за подключение ущемляет права потребителя Волковой А.В. по сравнению с правилами, установленными законами и является недействительным.
Поскольку решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения.
В материалах дела отсутствуют данные о понесенных ответчиком расходов в связи с подключением Волковой А.В. к Сервис-Пакету "Финансовая защита".
Согласно п.п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Учитывая изложенное выше, исковые требования Волковой А.В. подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
Определила:
Решение Первомайского районного суда города Кирова Кировской области от 9 октября 2019 года отменить. Вынести новое решение.
Признать недействительным условие кредитного договора N, изложенного в п. 8.1.17 общего условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам в той части, в которой не допускается возврат стоимости подключения программы Сервис-Пакет "Финансовая защита" в случае отказа от нее по истечении 10 рабочих дней с даты оплаты комиссии за подключение, заключенного 08.06.2019 между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Волковой А.В.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Волковой А.В. 56495,01 руб.
Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в доход МО "город Киров" государственную пошлину в сумме 1894,85 руб.
Председательствующий: Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
