Дата принятия: 12 февраля 2019г.
Номер документа: 33-546/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 12 февраля 2019 года Дело N 33-546/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего Аносовой Е.Н.,
судей Ждановой Е.А., Мамаевой Н.А.,
при секретаре Карташовой Т.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 12 февраля 2019 года дело по апелляционной жалобе Жуйкова М.С. на решение Ленинского районного суда г. Кирова от 28 ноября 2018 года, которым постановлено об удовлетворении иска АО "Банк Русский Стандарт":
взыскать с Жуйкова М.С. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору N от <дата> в размере 194342 руб. 17 коп., состоящую из: задолженности по основному долгу в размере 140795 руб. 64 коп., процентов по кредиту в размере 31910 руб. 55 коп., неустойки в размере 1000 руб., комиссии за участие в программе страхования в размере 18635 руб. 98 коп., платы за пропуск минимального платежа в размере 2000 руб., в остальной части заявленных исковых требований отказать;
взыскать с Жуйкова М.С. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" расходы по госпошлине в сумме 5203 руб. 92 коп.
Заслушав доклад судьи Ждановой Е.А., судебная коллегия
установила:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с исковым заявлением к Жуйкову М.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты. В иске указано, что <дата> между АО "Банк Русский Стандарт" и Жуйковым М.С. заключен договор о предоставлении и обслуживании карты N N, согласно которому банк открыл ответчику счёт, выпустил карту и осуществлял кредитование этого счета на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт". Карта ответчиком активирована и с ее использованием Жуйковым М.С. совершены расходные операции. По условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность путем размещения денежных средств на счете карты для их списания банком в безакцептном порядке. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязанностей по договору банк сформировал и выставил заключительную счет-выписку, с учетом внесенных ответчиком платежей после ее выставления окончательная задолженность составила 200392 руб. 17 коп. Вынесенный по требованию банка судебный приказ по взысканию задолженности отменен по заявлению ответчика. До настоящего времени задолженность по договору не погашена. Уточнив требования иска, АО "Банк Русский Стандарт" просило суд взыскать с Жуйкова М.С. задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N в размере 203842 руб. 57 коп., из них: основной долг - 140795 руб. 64 коп., проценты по кредиту - 31910 руб. 55 коп., плата за пропуск минимального платежа - 8400 руб., плата за SMS-сервис - 650 руб., неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете выписке - 3450 руб. 40 коп., комиссии за участие в программе страхования в размере 18635 руб. 98 коп.
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласился Жуйков М.С., в апелляционной жалобе просит его отменить в части взыскания с него комиссии за участие в программе страхования в размере 18635 руб. 98 коп. В обоснование жалобы привел доводы, аналогичные позиции, занятой в суде первой инстанции, относительно незаключения договора страхования. Намерения подключиться к программе страхования он не имел, документы, подтверждающие заключение договора страхования, не подписывал. Взыскание указанной комиссии незаконно.
В возражениях на жалобу представитель АО "Банк Русский Стандарт" Измайлов Т.Р. просит решение суда оставить без изменения.
В силу ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.
Изучив апелляционную жалобу, заслушав в судебном заседании объяснения поддержавшего ее Жуйкова М.С., исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов дела усматривается, что <дата> Жуйков М.С. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить банковскую карту, открыть банковский счет и осуществлять его кредитование в рамках установленного лимита. В заявлении указано, что Жуйков М.С. понимает и соглашается с тем, что принятием банком предложения клиента о заключении договора о карте (оферты) являются действия банка по открытию счета карты. Составными частями договора являются Условия и Тарифы, получение которых на руки ответчик подтвердил своей подписью в заявлении. Также в заявлении заемщик выразил согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках договора о карте, с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, предоставил банку право списывать со счета без распоряжения денежные средства в погашение денежных обязательств по заключенному договору о карте.
На основании заявления ответчика банк открыл счет карты, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт и Тарифах по картам "Русский Стандарт" и тем самым заключил договор о карте <дата>, выпустил карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита. Факт получения карты подтверждается распиской от N, карта заемщиком активирована. В последующем Жуйковым М.С. совершены расходные операции, отраженные в выписке по счету.
По условиям договора о карте ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке.
При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, указанного в счете-выписке, направляемой клиенту ежемесячно. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.
В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договоре о карте, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.
Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком, а именно выставлением заключительного счета-выписки (п. 5.22 Условий по картам). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
В нарушение условий договора ответчик не размещал на счете денежные средства для оплаты минимальных платежей, достаточных для погашения задолженности в установленную дату, в связи с этим банк на основании п. 5.22 Условий по картам потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности в размере 200392 руб. 17 коп., выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до <дата>.
Принимая во внимание уточнения иска, общая сумма задолженности ответчика перед банком составила 203842 руб. 57 коп., из которых: 140795 руб. 64 коп. - основной долг, 31910 руб. 55 коп. - проценты, 8400 руб. - плата за пропуск платежей по графику, 650 руб. - комиссия за SMS-сервис, 3450 руб. 40 коп. - неустойка за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке.
Установив, что в период действия договора Жуйков М.С. допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей в соответствии с Условиями договора, в связи с чем образовалась задолженность, доказательств погашения которой ответчик не представил, руководствуясь положениями ст.ст. 309 - 310, 433, 810 - 811, 819 ГК РФ, суд пришел к правильному выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору N в виде основного долга - 140795 руб. 64 коп., процентов за пользование кредитом - 31910 руб. 55 коп.
Судом обоснованно в соответствии со ст. 333 ГК РФ снижены размер неустойки в размере 34520 руб. 40 коп. до 1000 руб. и размере платы за пропуск минимального платежа с 8400 руб. до 2000 руб.
Судебная коллегия также находит верными выводы суда в части отказа в удовлетворении требований о взыскании платы за SMS-сервис в размере 650 руб., поскольку как следует из анкеты от <дата> ответчик не давал согласия на активацию услуг SMS-сервиса.
Удовлетворяя требования иска в части взыскания комиссии за участие в программе страхования в размере 18635 руб. 98 коп., суд первой инстанции правомерно учел следующее.
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в статье способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Из содержания анкеты Жуйкова М.С. на получение карты от <дата> следует, что после доведения до него информации о возможности получения дополнительной услуги, на момент заключения договора о карте Жуйков М.С. не выразил желания принять участие в программе страхования, в связи с чем в разделах "Участие в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов в рамках договора о карте и "Дополнительные услуги" отсутствуют отметки напротив строк "Да, я хочу участвовать в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов в рамках договора о карте".
Вместе с тем, из указанной анкеты следует, что Условия Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов являются неотъемлемой частью самих Условий и соответственно заключенного между сторонами договора о карте (п.п. 1.14, 1.14.1 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", п. Условий Программы по организации страхования Клиентов). С указанной информацией Жуйков М.С. ознакомлен, своей личной подписью в заявлении и анкете подтвердил, что свое ознакомление с ней, понимание и согласие.
В п. 3.1 Условий Программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов установлено, что клиент вправе принять участие в Программе, если такую возможность предусматривает договор. В п. 3.4 Условий одним из способов выражения согласия клиента о включении его в число участников программы является обращение клиента в банк по телефону Call-Центра Русский Стандарт с сообщением правильного кода доступа.
В пункте 21 Тарифного плана ТП 237/2, также являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, отражен размер комиссии за участие в Программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов - 0,8% ежемесячно от суммы кредита на дату начала расчетного периода
Таким образом, при подписании заявления и анкеты <дата> до Жуйкова М.С. была доведена информация об условиях и способах подключения к программе страхования, а также о размере комиссионного вознаграждения за оказание услуги по подключению к программе страхования, также разъяснена возможность отказа от участия в программе, предусмотренная п. 5.1 Условий Программы.
Материалами дела подтверждается, что Жуйков М.С. включен в программу банка по организации страхования клиентов добровольно, в результате переговоров по телефону Call-Центра банка <дата>, в ходе которых представитель банка подробно разъяснил заемщику условия предоставления услуги по подключению к программе по организации страхования, назвал суммы платы за страхование, выяснил отсутствие оснований к отказу страховщика в заключении договора. Подключение ответчика к программе страхования было осуществлено после сообщения им сотруднику банка правильного кода доступа. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной в материалы дела аудиозаписью переговоров, произведенной банком в соответствии с п. 23 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт".
Таким образом, решение о желании участия в программе ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов принято Жуйковым М.С. добровольно и позже, чем заключен договор о карте, что не противоречит условиям договора.
При таких обстоятельствах судебная коллегия находит верными выводы суда о взыскании в пользу истца с ответчика комиссии за участие в программе страхования в размере 18635 руб. 98 коп.
Ссылки автора жалобы на необходимость заключения договора страхования в письменной форме признаются судебной коллегией несостоятельными.
Положения об обязательности оформления заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитной форме, содержащее согласие заемщика на оказание услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита, закреплены в ст.ст. 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствии с ч. 1 ст. 17 указанного Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" настоящий закон вступает в силу 0.07.2014, при этом в ч. 2 ст. 17 закона содержится указание на то, что настоящий Федеральный закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.
В силу ч. 1 ст. 4 ГК РФ акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие. Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.
Поскольку настоящий кредитный договор заключен между сторонами <дата>, то есть до дня вступления в силу Федерального закона РФ "О потребительском кредите (займе)", положения закона не распространяются на правоотношения сторон по указанному договору.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции 12.02.2019 Жуйков М.С. оспаривал свои подписи в документах на получение кредита по карте. При этом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств, каким-либо образом подтверждающих факт фальсификации подписи, ответчиком не представлено, ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы им также не заявлено. В ходе судебного разбирательства как в суде первой, так и апелляционной инстанции Жуйков М.С. не опровергал получение им денежных средств по карте и совершение им расходных операций. Кроме того, в материалах дела имеется заявление Жуйкова М.С. от 05.05.2014 о перевыпуске карты, в связи с истечением срока ее действия, что, в свою очередь, подтверждает факт пользования им заемными денежными средствами согласно условиям ранее заключенного договора о карте.
Таким образом, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Доводы жалобы Жуйкова М.С. сводятся к несогласию с выводами районного суда и не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом, влияли бы на принятое решение.
Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований, установленных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения состоявшегося судебного решения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Кирова от 28 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Жуйкова М.С. - без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
