Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 мая 2021 года Дело N 33-5457/2021

г. Нижний Новгород 18 мая 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Никитиной И.О.,

судей Силониной Н.Е., Будько Е.В.,

при секретаре Ошмариной А.А.,

с участием представителя истца ФИО8, представителя ответчика ООО "Гарант" адвоката ФИО9,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам ООО "БАТТ-А", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни"

на решение Нижегородского районного суда г. Нижний Новгород от 12 ноября 2020 года

по иску ФИО2 к ООО "БАТТ-А", ООО "Гарант", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании условия недействительным, признании договора страхования жизни и здоровья расторгнутым, взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Силониной Н.Е.,

УСТАНОВИЛА:

Истец ФИО2 обратился в суд с исковыми требованиями к ООО "БАТТ-А" о признании присоединения к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заёмщика" [номер] расторгнутым; взыскании с ответчика в пользу Истца сумму в размере 129 292,88 рублей, уплаченную за сбор, обработку и техническую информации, связанную с распространением на Истца условий страхования, а также компенсацию затрат за распространение на Истца условий страхования по договору, включая страховую премию в размере 6 464,64 рублей; компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей; штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу Истца.

Заявленные требования обосновал тем, что [дата] между Истцом и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор [номер]. При заключении кредитного договора Истцом было подписано заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заёмщика" [номер] (далее- "Заявление на присоединение"), по которому ООО "БАТТ-А", как страхователь, должен предпринять действия для распространения на истца условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Ответчиком и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Стоимость услуг за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на Истца условий страхования, а также компенсации затрат за распространение на Истца условий страхования составляет <данные изъяты> рублей, в данную сумма включена страховая премия в размере 6 464,64 рублей.

[дата] истцом в адрес ответчика и в адрес страховщика было направлено заявление-претензия об отказе от договора страхования (присоединения к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита - "Защита заёмщика" [номер]), а также требование вернуть денежную сумму в размере 129 292,88 рублей, уплаченную за сбор, обработку и техническую информации, связанную с распространением на истца условий страхования, а также компенсацию затрат за распространение на Истца условий страхования по договору, включая страховую премию в размере 6 464,64 рублей.

[дата] истцом было получено письмо [номер]лс от Страховщика, в котором указано, что Истец был включен в ФИО1, и Ответчик уплатил причитающуюся страховую премию. При этом, учитывая характер страхования, Страховщик указал, что Истец не может инициировать расторжение договора страхования со Страховщиком напрямую и порекомендовал обратиться к Ответчику.

[дата] истцом было получено письмо [номер]-Р-6 от [дата] от Ответчика, в котором указывалось, что у Страхователя нет оснований для возврата Истцу денежных средств.

Полагая данный отказ ООО "БАТТ-А" незаконным, истец обратился в суд с указанными требованиями (л.д.4-7)

В процессе рассмотрения дела истец в порядке ст.39 ГПК РФ неоднократно изменял исковые требования (л.д.97) окончательно размер исковых требований и субъектный состав ответчиков определилследующим образом:

Истец предъявляет исковые требования к ООО "БАТТ-А", ООО "Гарант", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", просит признать п.8 Заявления о присоединении к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" [номер] недействительным, просит признать присоединение к страхованию по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" [номер] расторгнутым, взыскать с ответчиков денежные средства в размере 129292 руб.88 коп. в соответствии с распределением полученных ответчиками сумм, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца (л.д.104-105)

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, его представитель ФИО8 (по доверенности) заявленные требования поддержала, указав, что на основании п. 1 Указания Банка России от [дата] N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 7, п. 8 Указания Банка России от [дата] N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от [дата] N <данные изъяты>, ФИО1 вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое ФИО1, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (с [дата] в соответствии с указанием Банка России от [дата] N 4500-У в течение четырнадцати календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного личного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им по этому договору страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

В соответствии с Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от [дата] N <данные изъяты> Указание ЦБ РФ [номер]-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

В п.8. Заявления на присоединение указано, что в случае отказа Истца от участия в Программе страхования Ответчик не возвращает уплаченную в соответствии с Заявлением на присоединение плату. Однако в соответствии с Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от [дата] [номер]-КГ17-24, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным, как не соответствующее акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении договоров.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 ГК РФ).

Кроме того, сбор, обработка и техническая передача информации об Истце, связанной с распространением на Истца условий страхования, а также затраты за распространение на Истца условий страхования по договору является обязанностью ответчика, которую он взял на себя добровольно, заключив договор страхования со Страховщиком, следовательно, обязан выполнять за свой счет, а иных обязанностей по выполнению присоединения Истца к программе страхования и исполнения таких обязанностей в заявлении о присоединении не содержится, содержащееся в п.7. Заявления о присоединении обязанность Истца оплатить услуги по сбору, обработке и технической передаче информации, связанной с распространением на Истца условий страхования, а также компенсацией затрат за распространение на Истца условий страхования, является недействительной (ничтожной) в силу ст. 168, п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", так как фактически Истцу не предоставляются какие-либо возмездные услуги.

В судебное заседание представитель ООО "БАТТ-А" не явился, о месте и време6ни рассмотрения дела извещен, представил суду письменный отзыв на иск (л.д.43-45), из текста которого следует, что в процедуре подключения заявителя ФИО2 к договору добровольного коллективного страхования участвовало несколько ФИО1, такие как: Агент ООО "ГАРАНТ"; Страхователь 000 "БАТТ-А"; Страховщик 000 "Капитал Лайф Страхование Жизни".В плату заявителя, которая составила 129 292,88 рублей, входит: размер агентского вознаграждения ООО "ГАРАНТ" - 111 191 руб. 88 коп.; размер вознаграждения Страхователя ООО "БАТТ-А" - 11 636 руб. 36 коп.; сумма страховой премии ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 6 464 руб. 64 коп. ООО "БАТТ-А" в полном объеме оказало услугу надлежащего качества по подключению к договору добровольного коллективного страхования в полном соответствии с заявлением истца. Заявление изложено максимально четко, прозрачно и доступно, содержит подпись истца и им не оспаривается. Вознаграждение ООО "БАТТ-А" за эту услугу составило 11 636 руб. 36 коп. Исходя из этого, требования ФИО2 в части выплаты денежной сумму в размере 129 292,88 рублей, в качестве платы за услугу страхования, не подлежат удовлетворению (л.д.43-45)

Представитель ответчика ООО "Гарант" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" не явился, представил суду письменные возражения на иск (л.д. из текста которых следует, что истцом не соблюден досудебный порядок предъявления иска к страховой компании. В силу положений ст.25 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное частью 4 статьи 18 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 32 п.6. Положения пункта 1 части 1 статьи 28 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренное Федеральным законом от [дата] N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) и добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, применяются по истечении четырехсот пятидесяти дней после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. [дата] дата опубликования+90 дней (вступление в силу) и 450 дней (дата применения) = с [дата] Истцом не представлено доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, в связи с чем данные требования в соответствии со ст.222 ГПК РФ подлежат оставлению без рассмотрения.

Решением ФИО3 районного суда [адрес] от [дата] постановлено:

"Исковые требования ФИО2 удовлетворить частично.

Признать п.8 Заявления о присоединении к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщика" [номер] недействительным.

Взыскать с ООО "Гарант" в пользу ФИО2 денежные средства в размере 111191руб. 88 коп.

Взыскать с ООО "БАТТ-А" в пользу ФИО2 денежные средства в размере 11636 руб.36 коп., компенсацию морального вреда в размере 1500 руб., штраф в размере 6568 руб.18 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Взыскать с ООО "Гарант" в доход местного бюджета задолженность по госпошлине размере 3423 руб.82 коп.

Взыскать с ООО ""Капитал Лайф Страхование Жизни" в доход местного бюджета задолженность по госпошлине размере 300 руб.

Взыскать с ООО "БАТТ-А" в доход местного бюджета задолженность по госпошлине размере 765 руб.45 коп."

В апелляционной жалобе ООО "БАТТ-А" поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает на то, что ООО "БАТТ-А" в полном объеме оказало услугу надлежащего качества по подключению к договору добровольного коллективного страхования в полном соответствии с заявлением истца. Не согласно с выводами суда о наличии оснований для взыскания денежных средств в пользу истца.

В апелляционной жалобе ООО ""Капитал Лайф Страхование Жизни" поставлен вопрос об отмене решения суда, как незаконного и необоснованного и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Полагает, что суд необоснованно не оставил исковое заявление без рассмотрения ввиду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора. Также полагает, что истец не имеет права на возврат страховой премии.

Представитель истца ФИО2 - ФИО8 в судебном заседании суда апелляционной инстанции с доводами апелляционных жалоб не согласилась, просила решение оставить без изменения, жалобы без удовлетворения.

Представитель ООО "Гарант" адвокат ФИО9 в судебном заседании апелляционные жалобы ответчиков поддержал, указал на отсутствие правовых оснований для взыскания в пользу истца денежных средств.

Иные ФИО1, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания по правилам главы 10 ГПК РФ, кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте ФИО3 областного суда www.oblsudnn.ru.

В соответствии с частью 1 статьи 327, частями 3, 4 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия сочла возможным рассмотреть поступившую жалобу в отсутствие не явившихся ФИО1.

Законность и обоснованность обжалованного в апелляционном порядке судебного решения проверена по правилам положений, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Как следует из материалов дела и установлено судом, [дата] между Истцом и ООО "Сетелем Банк" был заключен кредитный договор [номер] (л.д.10-12)

При заключении кредитного договора Истцом было подписано заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заёмщика" [номер], по которому ООО "БАТТ-А", как страхователь, должен предпринять действия для распространения на Истца условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между Ответчиком и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

Стоимость услуг за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на Истца условий страхования, а также компенсации затрат за распространение на Истца условий страхования составляет 129 292,88 рублей, в данную сумма включена страховая премия в размере 6 464,64 рублей.

В произведенную истцом оплату, которая составила 129292,88 рублей, входит: размер агентского вознаграждения ООО "ГАРАНТ" - 111191 руб. 88 коп.; размер вознаграждения Страхователя ООО "БАТТ-А" - 11636 руб. 36 коп.; сумма страховой премии ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" 6464 руб. 64 коп.(л.д.45)

[дата] Истцом в адрес ООО "БАТТ-А" и в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" были направлены заявления-претензии об отказе от договора страхования (присоединения к страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита - "Защита заёмщика" [номер]), а также требование вернуть денежную сумму в размере 129 292,88 рублей, уплаченную за сбор, обработку и техническую информации, связанную с распространением на Истца условий страхования, а также компенсацию затрат за распространение на Истца условий страхования по договору, включая страховую премию в размере 6 464,64 рублей (л.д.19-22).

[дата] Истцом было получено письмо [номер]лс от ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", в котором указано, что Истец был включен в ФИО1, и Ответчик уплатил причитающуюся страховую премию. При этом, учитывая характер страхования, Страховщик указал, что Истец не может инициировать расторжение договора страхования со Страховщиком напрямую и порекомендовал обратиться к Ответчику (л.д.

[дата] Истцом было получено письмо [номер]-Р-6 от [дата] от ООО "БАТТ-А", в котором указывалось, что у Страхователя нет оснований для возврата Истцу денежных средств.

Согласно Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Защита заемщика" [номер] ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" принял на себя обязательство при наступлении с ФИО1 страхового случая, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в установленном порядке (л.д.15-16).

При этом ФИО1 признается дееспособное физическое ФИО1, отвечающее по возрасту, состоянию здоровья и иным условиям требованиям Программы, указанное в ФИО1 и за которое уплачена страховая премия (л.д.15).