Дата принятия: 17 сентября 2020г.
Номер документа: 33-5445/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 сентября 2020 года Дело N 33-5445/2020
судья I инстанции Панюшкина А.В. дело N 33-5445/2020
УИД 76RS0015-01-2020-000919-46
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе:
председательствующего Ваниной Е.Н.,
судей Виноградовой Т.И., Рыбиной Н.С.,
при секретаре Никитниковой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле
17 сентября 2020 года
гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Тихомировой Светланы Борисовны по доверенности Акилова Евгения Игоревича на решение Ленинского районного суда города Ярославля от 29 июня 2020 года, которым постановлено:
"В удовлетворении требований Тихомировой Светланы Борисовны к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "КАРДИФ" о защите прав потребителей отказать.".
Заслушав доклад судьи Рыбиной Н.С., судебная коллегия
установила:
Тихомирова С.Б. обратилась в суд с иском к ООО "Страховая компания КАРДИФ" о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указала, что 08 июля 2019 года истец заключила с АО "ЮниКредит Банк" кредитный договор и получила кредит в размере 1.795.983 рубля. В соответствии с пунктом 9 договора на истца возложена обязанность заключить договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Тихомировой С.Б. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней N от 08 июля 2019 года с ООО "Страховая компания КАРДИФ". Первоначальная страховая сумма по договору составила 1.795.983 рубля (равна сумме кредита). Страховая премия по договору за весь период составила 71.983 рубля и уплачена единовременно (включена в сумму кредита). Срок страхования 24 месяца (равен сроку кредитного договора). Исходя из условий договора страхования, страховая сумма устанавливается равной фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору. 09 августа 2019 года Тихомирова С.Б. досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком. 10 августа 2019 года Тихомирова С.Б. обратилась в ООО "Страховая компания "Кардиф" с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии. Письмом от 10 августа 2019 года Тихомирова С.Б. была уведомлена, что договор страхования расторгнут, однако в возврате страховой премии ей было отказано. 10 февраля 2020 года Тихомировой С.Б. подана досудебная претензия с требованием о возврате части страховой премии. Письмом от 11 февраля 2020 года Тихомировой С.Б. повторно отказано в удовлетворении требований. 18 февраля 2020 года истец обратилась в службу финансового уполномоченного, однако решением от 12 марта 2020 года истцу было отказано в удовлетворении требований.
С учетом изложенного, истцом ставился вопрос о взыскании части страховой премии в сумме 68.830 рублей, неустойки в размере 68.830 рублей, компенсации морального вреда в размере 10.000 рублей, штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 15.000 рублей, расходов по оформлению доверенности в размере 1.500 рублей, почтовых расходов в сумме 372 рубля 08 копеек.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "ЮниКредит Банк".
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен представитель истца Тихомировой С.Б. по доверенности Акилов Е.И.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии по делу нового решения - об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к нарушению судом первой инстанции норм материального права, несоответствию выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, изучив письменные материалы гражданского дела, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба не содержит правовых оснований к отмене решения суда и подлежит оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.
Из материалов гражданского дела следует, что 08 июля 2019 года между Тихомировой С.Б. и АО "ЮниКредит Банк" заключен кредитный договор на общую сумму 1.795.983 рубля, срок действия договора - 24 месяца. В тот же день Тихомировой С.Б. заключен договор страхования N ЛП247 от несчастных случаев и болезней с ООО "Страховая компания "КАРДИФ" на срок 24 месяца. Страховая премия рассчитана в размере 71.983 рубля, включена в общую сумму кредита.
Кредит Тихомировой С.Б. погашен досрочно, что подтверждается справкой АО "ЮниКредит Банк" от 14 августа 2019 года.
Погасив кредит досрочно, 10 августа 2019 года Тихомирова С.Б. направила в адрес ООО "Страховая компания КАРДИФ" заявление о расторжении договора страхования, возврате денежных средств.
В адрес истца ответчиком направлено письмо о расторжении договора страхования и отказе в выплате страховой премии.
11 февраля 2020 года Тихомировой С.Б. в адрес ООО "Страховая компания КАРДИФ" направлена претензия о возврате денежных средств по договору страхования. В ответ на претензию ответчик направил в адрес истца отказ в удовлетворении требований, изложенных в претензии.
Страховая премия Тихомировой С.Б. не возвращена.
Разрешая спор между сторонами, суд первой инстанции, проанализировав условия спорного договора страхования от 08 июля 2019 года, пришел к правильному выводу о том, что досрочная выплата Тихомировой С.Б. кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает существование страхового риска по обстоятельствам страхового случая.
С данными выводами и мотивами, изложенными в решении, судебная коллегия соглашается.
Судебная коллегия отклоняет доводы автора апелляционной жалобы о том, что договор страхования досрочно прекратил свое действие.
В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 указанного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Таким образом, если выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
Согласно пункту 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Из материалов дела следует, что договор страхования заключен по волеизъявлению обеих сторон, сторонами согласованы все существенные условия договора страхования, что соответствует требованиям статей 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N ООО "Страховая компания КАРДИФ", утвержденных 16 мая 2016 года и являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
Тихомирова С.Б. самостоятельно, по своей воле и в своем интересе заключила договор страхования, и, собственноручно подписав его, подтвердила, что она ознакомлена с Правилами страхования и получила их при подписании договора.
Таким образом, при заключении спорного договора его условия, в том числе срок действия договора - 24 месяца с даты его заключения, согласованы сторонами, о чем истцу своевременно была предоставлена необходимая и достоверная информация, что соответствует требованиям статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В случае несогласия с предложенными условиями, Тихомирова С.Б. не была лишена возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях или заключить аналогичный договор страхования в любой страховой компании. Доказательств того, что она была вынуждена согласиться с указанными условиями договора, стороной истца не представлено.
Из системного толкования условий договора страхования следует, что выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика при наступлении указанных в договоре событий в определенном размере происходит независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
После прекращения кредитных обязательств по договору истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в договоре страхования, страховая выплата будет выплачена непосредственно истцу либо его наследникам.
Согласно пункту 11 договора страхования возможность возврата страховой премии полностью или пропорционально сроку действия договора страхования предусмотрена только в случае подачи письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.
Доказательств того, что истец воспользовалась своим правом отказаться от договора добровольного страхования в течение указанного срока не представлено.
По истечении данного срока оплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено договором страхования.
Правилами страхования ООО "Страховая компания Кардиф" не предусмотрено, что факт досрочного погашения задолженности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования, договор страхования прекращает свое действие.
При таких обстоятельствах, учитывая, что погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, и при этом ни законом (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), ни договором страхования, ни Правилами добровольного страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования при досрочном погашении кредита, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.
С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы в целом не опровергают правильность выводов суда и не содержат правовых оснований к отмене обжалуемого решения суда.
Нарушений норм процессуального права, которые бы привели к неправильному разрешению дела или являлись безусловным основанием к отмене решения, судом по делу не допущено.
По изложенным мотивам, судебная коллегия оставляет апелляционную жалобу без удовлетворения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Оставить решение Ленинского районного суда города Ярославля от 29 июня 2020 года без изменения, апелляционную жалобу представителя Тихомировой Светланы Борисовны по доверенности Акилова Евгения Игоревича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
