Дата принятия: 19 июня 2019г.
Номер документа: 33-5443/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 июня 2019 года Дело N 33-5443/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Науменко Л.А.,
судей Тертишниковой Л.А., Диденко О.В.,
при секретаре Рогожиной И.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" на решение Яровского районного суда Алтайского края от 4 апреля 2019 года по делу
по иску акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к Иванову Е. А. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.
Заслушав доклад судьи Диденко О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (далее АО "СОГАЗ") обратилось в суд с иском к Иванову Е.А. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии.
В обоснование требований указано, что 28 октября 2013 года между истцом и ответчиком заключен договор страхования при ипотечном кредитовании ***. Предметом договора являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью застрахованного лица Иванова Е.А., а также связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом вследствие прекращения/ограничения (обременения) права собственности залогодателя на это имущество.
Выгодоприобретателем по договору является АКБ "Росбанк" (ОАО), срок действия договора с 29.10.2013 по 28.11.2028. В течение срока действия договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам, начало первого периода страхования совпадает с датой начала срока действия договора, срок каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.
Истец указывает, что действие договора страхования прекращается в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса при уплате страховой премии в рассрочку в установленный договором срок и размере, при этом досрочное прекращение договора страхования не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховые взносы за период до даты досрочного прекращения договора страхования.
16.11.2017 года истцом с целью досудебного урегулирования ответчику направлено письмо-сопровождение с соглашением о расторжении договора страхования и приложением акта расчета задолженности по страховой премии. Письмо возвращено по истечении срока хранения. Истец считает, что договор не может быть расторгнут в одностороннем порядке и не может считаться расторгнутым до момента объявления об этом страхователем.
Неуплата ответчиком страховой премии за вышеуказанный период является существенным нарушением условий договора страхования, что дает истцу вправо требовать расторжения договора в судебном порядке.
Так как на момент обращения с иском договор между сторонами не расторгнут, истец вправе требовать с ответчика страховую премию за период, в течение которого действует договор страхования. Задолженность складывается из одного долгового периода с 29.10.2017 по 28.10.2018 в размере 4 502,94 рубля, которую истец просит взыскать с ответчика, заявив также требование о расторжении договора страхования.
Решением Яровского районного суда Алтайского края от 4 апреля 2019 года исковые требования оставлены без удовлетворения в полном объеме.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять новое об удовлетворении исковых требований. Выражает несогласие с выводами суда, что досрочное исполнение кредитных обязательств прекращает действие договора страхования, поскольку такое условие ни самим договором ни Правилами страхования не предусмотрено. Страхователь Иванов Е.А. не сообщил страховщику о досрочном исполнении кредитных обязательств, не выразил в письменной форме волю на отказ от исполнения договора страхования, а потому договор страхования продолжает действовать до его расторжения судом.
Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили. Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определилао рассмотрении дела при данной явке.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда.
Согласно ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (ст. 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.п. 1,2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 28 октября 2013 года на основании заявления Иванова Е.А. заключен договор страхования при ипотечном кредитовании с АО "СОГАЗ".
Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ", утвержденными 9 октября 2012 года.
Объектом страхования являлись имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда жизни, здоровью по страховым рискам "смерть", "утрата трудоспособности (инвалидность)" застрахованного лица, указанного в п. 1.2 договора (Иванова Е.А.) (п.1.1 договора), а также имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом, указанным в п. 2.2.1 договора (земельного участка по адресу: <адрес>), вследствие прекращения/ограничения (обременения) права собственности залогодателя на это имущество (п. 2.1 договора).
Как следует из п.п. 7.2.2 Правил страхования, страхователь обязан уплатить страховую премию (страховые взносы при уплате в рассрочку) в размере и порядке, указанном в договоре страхования.
Согласно п.1.5 договора страхования размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования.
Пунктом 3.4 договора предусмотрена уплата страховой премии наличными денежными средствами или безналичным перечислением на расчетный счет страховщика. Страховой взнос за каждый период страхования (кроме первого периода страхования) подлежит уплате не позднее 24 часа даты начала очередного периода страхования.
Обращаясь в суд с настоящим иском, истец ссылался на нарушение ответчиком условий договора, выразившееся в неуплате очередного взноса за период с 29 октября 2017 года по 28 октября 2018 года в размере 4 502 руб. 94 коп.
Разрешая спор при вышеуказанных обстоятельствах, суд первой инстанции руководствуясь условиями договора страхования, Правилами страхования при ипотечном кредитовании ОАО "СОГАЗ", утвержденными 9 октября 2012 года, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. При этом исходил из того, что период страхования с 29.10.2016 по 28.10.2017 оплачен ответчиком полностью, срок действия уплаты очередного страхового взноса по договору страхования истек 28.10.2017 года, ответчик обязательства по кредитному договору исполнил 28.07.2017, в связи с чем не оплатил очередной страховой взнос, так как прекращены кредитные обязательства, связанные со страховыми рисками, подлежащими страхованию.
Соглашаясь с указанными выводами суда, судебная коллегия отклоняет приведенные в их опровержение доводы апелляционной жалобы истца как несостоятельные и считает необходимым отметить следующее.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктами 1,2,4 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни); объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из приведенных нормативных положений в их системной взаимосвязи следует, что страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, смертью в результате несчастного случая или болезни, а также имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
По условиям договора страхования при ипотечном кредитовании от 28 октября 2013 года, приложенного к нему графика страховых сумм и страховых премий, Правил страхования при ипотечном кредитовании, утвержденных 9 октября 2012 года, страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора составляла 740 000 руб., которая соответствовала сумме кредита по договору от 28 октября 2013 года, заключенному с акционерным коммерческим банком "РОСБАНК". Из условий договора следует, что в период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.
Пунктами 1.4, 2.4 указанного договора страхования определено, что по всем страховым рискам страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере 100% от суммы задолженности по кредитному договору на дату начала очередного периода страхования. Размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования (п.1.5 договора). В случае частичного досрочного погашения заемщиком задолженности по кредитному договору, страховщик на основании заявления страхователя один раз в год не позднее чем за 10 рабочих дней до даты окончания текущего периода страхования производит перерасчет страховой суммы и очередных страховых взносов, подлежащих уплате страховщику на последующие периоды страхования. Страховая сумма и очередные страховые взносы рассчитываются страховщиком на основании предоставленных страхователем данных, содержащихся в выдаваемой кредитором по кредитному договору (владельцем закладной) выписке со ссудного счета страхователя либо информационном расчете аннуитетных платежей (п.3.6.3 договора). Страховая выплата производится в пределах непогашенной задолженности заемщика перед залогодержателем по кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая (п.3.6.6.1 договора).
При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.
Как установлено судом и следует из выданной банком справки, истец 28 июля 2017 года досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 28 октября 2013 года привело к сокращению страховой суммы до нуля.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также смертью в результате несчастного случая, и утратой имущества, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Учитывая, что в случае погашения кредита страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату. В этом случае наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату невозможно.
Кроме того, вопреки доводам жалобы истца, согласно п.п. 6.6.3-6.6.8 Правил страхования при ипотечном кредитовании вступивший в силу договор страхования прекращается помимо иных случаев, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае действие договора страхования прекращается по тому объекту страхования, по которому прекратилось существование страхового риска (п.6.6.8 Правил страхования).
При таких обстоятельствах, учитывая положения пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора страхования, расторгать договор страхования в судебном порядке, как об этом просил истец, оснований не имелось, как и оснований для взыскания страховой премии за заявленный истцом период с 29 октября 2017 года по 28 октября 2018 года, в течение которого страхование уже не действовало.
Доводы истца о том, что Иванов Е.А. не сообщил страховщику о досрочном исполнении кредитных обязательств, не выразил в письменной форме волю на отказ от исполнения договора страхования, подлежат отклонению, поскольку сводятся к неверному толкованию норм права и обстоятельств дела, и не могут повлиять на результат правильного по существу решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
Нарушений процессуального закона, влекущих отмену решения, не установлено.
Законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации проверена в пределах доводов апелляционной жалобы.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
апелляционную жалобу истца акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" на решение Яровского районного суда Алтайского края от 4 апреля 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
