Дата принятия: 23 июня 2020г.
Номер документа: 33-5419/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июня 2020 года Дело N 33-5419/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе
председательствующего
Ильинской Л.В.,
судей
с участием прокурора
Князевой О.Ю.,
Хвещенко Е.Р.
Амелькович Е.С.
при секретаре
Кириной Т.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании 23 июня 2020 года апелляционную жалобу Наумовой Нины Николаевны на решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 16 октября 2019 года по делу N 2-3202/2019 по иску Наумовой Нины Николаевны к ПАО "Совкомбанк" о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, вреда здоровью,
Заслушав доклад судьи Ильинской Л.В., выслушав объяснения истца, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
УСТАНОВИЛА:
Наумова Нина Николаевна обратилась в Василеостровский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО "Совкомбанк" (далее - Банк), в котором с учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) просила взыскать с ответчика денежные средства в размере 33 000 руб., неустойку за период с 20.02.2019 по 18.09.2019 в размере 1900 руб., компенсацию вреда здоровью в размере 30 000 руб., компенсацию морального вреда здоровью в размере 10 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1490 руб. (л.д. 23).
В обоснование заявленных требований истец указала, что с 11.05.2018 является клиентом ПАО "Совкомбанк", и заемщиком денежных средств по договору рассрочки, открытого в рамках продукта Карта рассрочки "Халва".
20.02.2019-21.02.2019 ответчик уведомил истца о списании денежных средств с ее счета неизвестными лицами и о блокировке карты на срок проведения проверки.
По рекомендации ответчика истец обратилась в полицию, однако по результатам проверки заявления Наумовой Н.В. в возбуждении уголовного дела было отказано в связи с отсутствием состава преступления.
Как указывает истец, действиями ответчика ей был причинен материальный ущерб в связи со списанием денежных средств в размере 41 317 руб. (в том числе денежных средств, принадлежащих истцу в размере 33 000 руб.), нанесен вред здоровью, поскольку из-за стрессовой ситуации у истца возникла гипертония, а также причинен моральный вред, так как в настоящее время Наумова Н.Н. осталась без денежных средств и вынуждена бедствовать, обращаться в благотворительные фонды.
Решением Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 16 октября 2019 года в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе Наумова Н.Н. просит указанное решение отменить, ссылаясь на нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. По мнению подателя жалобы, Банк допустил утечку конфиденциальных данных истца, что привело к незаконному списанию денежных средств с карты Наумовой Н.Н.; ответчик не предпринял никаких попыток по возвращению истцу списанных со счета денежных средств, а лишь сообщил истцу, что денежные средства, списанные с карты "ушли" в Екатеринбург, хотя звонок мошенников согласно распечатке телефонных звонков был осуществлен из Москвы.
В соответствии с ч. 1 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции извещает лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения жалобы, представления в апелляционном порядке.
При рассмотрении дела в апелляционном порядке в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле, суд устанавливает наличие сведений, подтверждающих надлежащее их уведомление о времени и месте судебного заседания, данных о причинах неявки в судебное заседание лиц, участвующих в деле, после чего разрешает вопрос о правовых последствиях неявки указанных лиц в судебное заседание.
Ответчик о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали, в судебное заседание представителей не направили. При указанных обстоятельствах в силу положений части 1 статьи 327, части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие не явившихся сторон.
Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения истца, заключение прокурора, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).
В соответствии со ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.
Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В силу ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
Согласно п.п. 1.4, 1.5, 1.8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П от 24.12.2004 кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.
Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Наумова Н.Н. подала в ПАО "Совкомбанк" заявление на выдачу "Карты-рассрочки - Халва" на сумму лимита в размере до 15 000 руб.
11.05.2018 между ПАО "Совкомбанк" и Наумовой Н.Н. был заключен договор потребительского кредита N 1714917754, согласно которого заемщику предоставлена кредитная карта "Халва".
Продукт "Карта рассрочки - Халва" является кредитом для клиентов, оформленный в соответствии с Федеральным Законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Сумма кредита (лимит), срок действия Договора и годовая процентная ставка по Договору определяются Условиями кредитования и действующими Тарифами Банка.
Договор потребительского кредита N 17149117754 состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора.
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, истец просила ПАО "Совкомбанк" подключить ее к обслуживанию через Систему ДБО "Чат-Банк" все принадлежащие ей действующие и открываемые в будущем банковские счета в ПАО "Совкомбанк" (далее - Интернет-банк) с использованием телефонного номера <...>.
Логин был выслан истцу посредством СМС на указанный номер и использовался Наумовой Н.Н. для доступа и обслуживания в Системе ДБО "Чат-Банк". Данное обстоятельство не оспаривалось истцом.
Истец также письменно подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим Положением динстанционного банковского обслуживания в Системе "Чат-Банк" ПАО "Совкомбанк", размещенным в информационно-телекоммуникационной сети Интернет на официальной странице Банка, Тарифами Банка, понимает их и обязуется их соблюдать. Своей подписью истец подтвердила согласие на присоединение к вышеуказанному Положению в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, а также уведомлена о том, что в случае утери мобильного телефона, смены сим-карты или номера телефона, незамедлительно обязана уведомить Банк для предотвращения несанкционированного доступа третьими лицами к идентификационным данным.
В пункте 10.2.4. Общих условий договора потребительского кредита содержится следующая информация:
"Обратите внимание! В целях безопасности, в Интернет-банке предусмотрено использование разовых секретных паролей для подтверждения платежей. Пароль Вы получите СМС-сообщением/PUSH-уведомлением.
Также обратите внимание на следующие моменты:
- совершение операции в Интернет-банке невозможно без ввода одноразового пароля;
- одноразовые пароли по СМС-сообщению/PUSH-уведомлению предназначены для подтверждения операции, вводя одноразовый пароль, Вы подтверждаете согласие с этой операцией (отменить платеж, подтвержденный одноразовым паролем в некоторых случаях не возможно);
- храните в тайне свою конфиденциальную информацию: сотрудники ПАО "Совкомбанк" никогда не спрашивают у Клиентов логины и пароли от Интернет-Банка или подобную информацию;
- следите за работоспособностью своего мобильного телефона;
- не вводите конфиденциальные данные, если окно для ввода отличается от стандартных окон системы (логотип другого банка, другие надписи, шрифт и тому подобное) или отображается не так, как всегда (нарушен порядок работы в системе). Внимательно следите за сообщениями, которые появляются на экране компьютера;
- регулярно контролируйте состояние своих счетов и незамедлительно информируйте обслуживающее подразделение Банка обо всех подозрительных или несанкционированных операциях".
Пунктом 4 Памятки держателя карты "Халва" предусмотрено:
4. Меры безопасности для защиты от мошенничества
4.1. Храните свою Карту в недоступном для окружающих месте.
4.2. Не передавайте Карту другому лицу, за исключение продавца (кассира).
4.3. В поездках рекомендуется хранить Карту отдельно от наличных денег и документов.
4.4. при подозрении на возможное мошенническое использование Карты (или реквизитов Карты) посторонними лицами необходимо срочно обшить об этом в Контакт-центр по телефону 8 800 100 777 2 (только для приостановки действия Карты).
4.5. Не отвечайте на электронные письма, в которых от имени Банке просят сообщить номер счета Карты, срок ее действия или PIN код. Не переходите по ссылкам, указанным в таких письмах, они могут вести на мошеннические сайты-двойники.
4.6. При поступлении на Ваш мобильный телефон сообщений о несанкционированных операциях по Карте необходимо прочно связаться с Контакт-центром Банка по телефону 8 800 100 777 2 для приостановки действия Карты, затем следует обратиться в банк с заявлением на блокировку Карты и её перевыпуск. Не оставляйте мобильный телефон выключенным на долгое время.
4.7. Никогда не сообщайте данные о Вашей Карте, если Вам позвонили и представились сотрудником известной торговой Фирмы, Банка, гостиницы и т.д.
Истец, подписывая договор потребительского кредита, была ознакомлена со всеми Условиями кредитования, согласилась с ними и обязалась неукоснительно соблюдать.
Согласно п. 14 договора потребительского кредита Наумова Н.Н.' при подписании Договора, была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Договоре. Также Клиенты Банка имеют возможность ознакомиться с Общими условиями договора на официальном сайте Банка, что соответствует действующему законодательству,
Согласно п. 4.1.4 Общих условий Заемщик обязуется не допускать использования расчетной карты третьими лицами и не сообщать пароль расчетной карты третьим лицам.
В соответствии с Условиями использования банковских карт, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи банковской карты, держатели банковских карт - клиенты ПАО "Совкомбанк" обязаны не допускать незаконного использования карты, не сообщать третьим лицам номер карты и не передавать карту третьим лицам, сохранять в тайне пароль для идентификации клиента, указанный в заявлении, не сообщать никому, в том числе и при совершении операции с использованием карты, ее ПИН-код, сохранять в тайне трехзначный код проверки подлинности карты, указанный на обороте карты (пункты 5.29 - 5.32 Условий).
Согласно выписке по счету от 04.10.2019 со счета истца N 40817810850115560037 20.02.2019 был осуществлен перевод денежных средств в размере 29 435 руб. и 9 135 руб. Для совершения указанных операций использован 3DS-код, отправленный на номер телефона истца.
Исходя из письменных объяснений ответчика 21.02.2019 в ПАО "Совкомбанк" поступил звонок от Наумовой Н.Н. о том, что 20.02.2019 мошенники списали денежные средства с ее карты. Как пояснила истец, 20.02.2019 с телефонного номера +7-495-117-29-41 ей позвонила девушка, представившаяся сотрудницей центрального офиса "Сбербанка" и сообщившая о наличии подозрительных операций, проводившихся в отношении счета истца, просила не пользоваться некоторое время интернет-банком, сказала, что по данному факту будет проводиться проверка и карта Наумовой Н.Н. будет заблокирована до утра 21.02.2019. Между тем, как указывает истец, она не сообщала звонившим никаких данных принадлежащей ей банковской карты.
В ответ ПАО "Совкомбанк" отправило Наумовой Н.Н. смс-сообщение, в котором указало, что при совершении операций по списанию денежных средств со счета истца использован 3DS-код, отправленный на номер телефона Наумовой Н.Н.; опротестование совершенных операций невозможно, поскольку за сохранность 3DS-кода клиент несет ответственность самостоятельно; для выяснения факта мошенничества Банк рекомендовал истцу обратиться в правоохранительные органы.
23.02.2019 истец обратилась в 16 отдел полиции УМВД России по Василеостровскому району Санкт-Петербурга с заявлением, в котором просила выяснить обстоятельства списания денежных средств с карты "Халва". По результатам проверки, проведенной на основании заявления Наумовой Н.Н., постановлением оперуполномоченного ГУР 16 отдела полиции Управления МВД по Василеостровскому району от 02.10.2019 отказано в возбуждении уголовного дела в связи с отсутствием состава преступления.
Списание денежных средств в Интернете предусматривает особый порядок идентификации личности физического лица, дающего распоряжение о списании денежных средств со счета, и не предусматривает введение ПИН-кода, в этом случае используются лишь реквизиты банковской карты.
В соответствии с п. 1.24 Положения "О правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденного Банком России 19.06.2012 за N 383-П, распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).
Согласно п. 2.3 указанного Положения, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено лицом (лицами), указанным (указанными) в п. 1.24 настоящего Положения.
Банк принимает к оплате все операции, совершенные без нарушения правил платежных систем держателем и/или третьими лицами, по карте или с использованием ее реквизитов.
Согласно п.п. 5.28, 5.29, 5.30, 5.31, 5.32 Условий использования банковских карт ПАО "Совкомбанк" Клиент обязан не допускать незаконного использования карты; не сообщать без необходимости третьим лицам номер карты и не передавать карту третьим лицам; сохранять в тайне пароль для идентификации Клиента, указанный в заявлении; не сообщать никому, в том числе и при совершении операций с использованием карты ее ПИН-код; сохранять в тайне трехзначный код проверки подлинности карты, указанный на обороте карты.
Как установлено судом первой инстанции, операции по карте истца были совершены с использованием его номера и кода 3D-secure.
В соответствии с п. 9.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банк несет ответственность за проведение расчетов по операциям, авторизация которых была осуществлена после уведомления банка, совершенным третьими лицами, с момента уведомления Банком.
В соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры надлежащего исполнения обстоятельства.
Пунктами 8.2, 8.3 Общих условий предусмотрено, что Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором банковского счета процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. При этом стороны признают, что совершенные с использованием карты платежные операции юридически эквивалентны поручениям Заемщика на безналичное перечисление средств с банковского счета.
Согласно пункту 7.3 Условий использования банковских карт, являющихся неотъемлемой частью заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи банковской карты, клиент несет ответственность за операции, совершенные с использованием всех карт, выпущенных к его банковскому счету, равно как и за сохранность логинов и паролей к ним.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований Наумовой Н.Н., исходил из того, что списание денежных средств с банковской карты истца было осуществлено в результате корректного ввода 3DS кода, направленного на телефонный номер истца; в период с 20 по 21 февраля 2019 года карта истца заблокирована не была. Кроме того, согласно постановлению УМВД по Василеостровскому району Санкт-Петербурга от 02.10.2019 при звонке, осуществленном с номера +7-495-117-29-41 на телефонный номер Наумовой Н.Н., истец назвала звонившему номер своей банковской карты.
Таким образом, истец в нарушение пункта 10.2.4. Общих условий договора потребительского кредита истец сообщила посторонним лицам конфиденциальные данные своей банковской карты, которые не подлежали разглашению. Кроме того, сразу после поступления подозрительного звонка Наумова Н.Н. могла обратиться в контакт-центр Банка по телефону 8 800 100 777 2, чтобы проверить сведения о приостановлении действия своей карты. Сотрудниками УМВД по Василеостровскому району Санкт-Петербурга в ходе работы по материалу проверки КУСП-1320 от 23.02.2019 на основании заявления Наумовой Н.Н. был направлен запрос в "Россвязь" на предмет установления владельца номера телефона +7-495-117-29-41, ответ на который получен не был.
В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истец не представила доказательства того, что ответчиком были нарушены ее права и законные интересы, либо причинен моральный вред или вред здоровью. При заключении договора потребительского кредита Банк предоставил истцу всю необходимую информацию относительно условий пользования банковской карты и каких-либо вопросов у Наумовой Н.Н. не возникло.
При указанных обстоятельствах суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении исковых требований Наумовой Н.Н. в полном объеме. Судебная коллегия не имеет оснований не согласиться с данным выводом суда.
Довод апелляционной жалобы Наумовой Н.Н., что по вине ответчика допущена утечка конфиденциальных данных истца, является несостоятельной и не подтверждается материалами дела, поскольку согласно сведениям, содержащимся в материалах КУСП 1320 от 23.02.2019 16 отдела полиции УМВД по Василеостровскому району Санкт-Петербурга, истец сама сообщила звонившим ей лицам персональные данные своей банковской карты, которые не подлежали разглашению.
Довод подателя жалобы о том, что ответчик не предпринял попыток по возвращению истцу денежных средств, подлежит отклонению, поскольку вина Банка в списании денежных средств с карты Наумовой Н.Н. не подтверждается никакими конкретными доказательствами. Указание истца на то, что в результате стрессовой ситуации после списания с карты денежных средств у нее возникла гипертония опровергается имеющейся в материалах дела справкой СПб ГКУЗ "Городская поликлиника N 4" поликлинического отделения N 53 от 15.07.2019, согласно которой истец принята на диспансерное наблюдение с диагнозом "Гипертоническая болезнь II стадии" с 07.02.2019, то есть до момента совершения операций по переводу денежных средств. Таким образом, вина Банка в ухудшении состояния здоровья истца ничем не подтверждена.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы Наумовой Н.Н. не опровергают выводы суда первой инстанции, направлены на переоценку установленных судом обстоятельств и исследованных доказательств, не содержат ссылок на новые обстоятельства, которые опровергали бы выводы судебного решения, а также на наличие оснований для его отмены или изменения, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ.
Решение от 16 октября 2019 года является законным и обоснованным, постановлено судом первой инстанции при правильном применении норм материального и процессуального права, с соблюдением необходимых требований гражданского процессуального законодательства.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Василеостровского районного суда Санкт-Петербурга от 16 октября 2019 года по делу N 2-3202/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу Наумовой Нины Николаевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
