Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 мая 2021 года Дело N 33-5413/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Пинчук С.В.,

судей Ивановой Е.Н., Ефремовой Л.Н.,

при секретаре Саблиной М.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" на решение Железнодорожного районного суда г. Самары от 28 июля 2020г., которым постановлено:

"Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в пользу Гюльумова Д.Г.О. денежные средства в размере 156 495, 75 рублей за услугу по страхованию, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 000 рублей. Всего 211 495, 75 рублей.

Взыскать с ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" в доход местного бюджета госпошлину в размере 5 564, 45 рублей.".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н., суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец Гюльумов Л.Г.О. (страхователь) обратился в суд с иском к ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (страховщику) о взыскании страховой премии, о защите прав потребителя, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между банком ООО "Русфинанс Банк" и истцом заключен кредитный договор N на срок 60 месяцев, под 14,9% годовых. Сумма кредита составила 1 490 435,75 рублей.

В стоимость кредита было включено страхование жизни в размере 156 495,75 руб., а также услуга SMS информирования стоимостью 5 940 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в банк ООО "Русфинанс Банк", а также к ответчику ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" (страховщику) с заявлением об исключении его из списка застрахованных по договору страхования ДД.ММ.ГГГГ. и возврате страховой премии в размере 156 495, 75 руб., возврате денежной суммы за услуги SMS информирования в размере 5 940 руб.

Заявление банком ООО "Русфинанс Банк" и ответчиком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - получено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ получен ответ от ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", согласно которому, возврат страховой премии не предусмотрен договором страхования.

Истец Гюльумов Л.Г.О. (с учетом уточнения требований) просил суд взыскать с ответчика в его пользу:

- сумму страховой премии в размере 156 495,75 руб.,

- компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.,

- штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - в письменных возражениях иск не признал, а в случае удовлетворения требований просил снизить размер взыскиваемого штрафа и неустойки с учетом ст. 333 ГК РФ, рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представителем ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об оставлении иска без рассмотрения по тем основаниям,

что с ДД.ММ.ГГГГ. все споры, касающиеся страхования, до подачи иска в суд должны рассматриваться финансовым омбудсменом,

что учитывая, что в досудебном порядке спор не был урегулирован, исковое заявление подлежало оставлению без рассмотрения по существу.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1, 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1, 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о

размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Согласно ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 4).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи (п. 2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В соответствии с абзацем 3 п. 3 ст. 3 Закона от 27.11.1992 N 4015-1"Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу 02.03.2016, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом Гюльумовым Д.Г.О. и банком ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N на срок 60 месяцев, под 14,9 % годовых.

Сумма кредита составила 1 490 435,75 руб. с заключением договора страхования жизни и риска трудоспособности с ответчиком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"(страховщиком) (л.д. 13-17).

Истец - в период 14 -дневного срока с момента заключения вышеуказанного договора страхования, установленного законодательством для добровольного отказа от договоров страхования - подал ДД.ММ.ГГГГ. заявление в банк ООО "Русфинанс Банк", а также ответчику ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни"(страховщику) - об исключении истца из списка застрахованных по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. и о возврате страховой премии в размере 156 495 руб. (л.д. 21).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчиком ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" истцу отказано в возврате страховой премии.

Доказательств возврата страховой премии истцу, ответчиком не представлено.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку в действиях истца не усматривается признаков недобросовестности и неразумности (ст. 10 Гражданского кодекса РФ), в связи с чем, истцу не может быть отказано в судебной защите, и поэтому суд правомерно удовлетворил основное исковое требование о взыскании с ответчика страховой премии в размере 156 495,75 руб.

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присуждённой судом в пользу потребителя.

Учитывая, что на основании досудебного заявления истца о расторжении договора страхования, законные требования истца в досудебном порядке не удовлетворены отвтчиком, в связи с чем, на основании ч.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, суд взыскал с ответчика в пользу истца штраф, снизив его размер до 50 000 руб.

Истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме 30 000 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 45 Постановления Пленума ВС РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителей.

С учетом фактических обстоятельств дела, принимая во внимание характер и степень причинения ответчиком истцу нравственных страданий, учитывая степень вины ответчика, с учетом принципа разумности и справедливости, суд взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, снизив ее размер до 5 000 руб.

Проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им надлежащую правовую оценку, суд пришел к правильному выводу о том, что исковые требования Гюльумова Д.Г.О. подлежат частичному удовлетворению.

Доводы апелляционной жалобы представителя ответчика ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" об отмене решения суда и об оставлении искового заявления без рассмотрения по основаниям того, что с ДД.ММ.ГГГГ. все споры, касающиеся страхования, до подачи иска в суд должны рассматриваться финансовым омбудсменом, судом апелляционной инстанции не могут быть приняты во внимание в качестве безусловного основания к отмене решения суда первой инстанции, так как данные доводы ответчиком заявлено лишь в апелляционной жалобе, хотя у ответчика имелась реальная возможность заявить об этом ещё в суде первой инстанции, однако в своих возражениях (направленных в суд первой инстанции) ответчик не обмолвился об этом ни словом, то есть ответчик в суде первой инстанции не посчитал данное обстоятельство препятствием для разрешения спора по существу.

На основании изложенного, учитывая правовую позицию каждой из сторон спора, суд первой инстанции разрешилспор по существу.

С учетом того, что по поводу разрешения спора по существу - ответчик в суде первой инстанции занимал одну правовую позицию, и совершенно противоположную - в суде апелляционной инстанции, данные действия ответчика нельзя признать разумными и добросовестными (ст. 10 Гражданского кодекса РФ)

В действиях истца не имеется признаков злоупотребления правом, в связи с чем, истцу не может быть отказано в судебной защите нарушенных прав и законных интересов (как в данном случае посредством частичного удовлетворения исковых требований), и поэтому решение суда первой инстанции не может быть отменено лишь по основаниям, изложенным выше в апелляционной жалобе ответчика.

В связи с диспозитивностью, свойственного гражданским правоотношениям, стороны спора осуществляют свои гражданские права и обязанности по своей волей и в своем интересе.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Решение суда по существу является законным и обоснованным.

Для отмены или изменения постановленного судом первой инстанции решения в апелляционном порядке не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение Железнодорожного районного суда г. Самары от 28 июля 2020г. - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни" - без удовлетворения.

Настоящее апелляционное определение вступает в законную силу немедленно со дня его принятия, и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в течение 3 месяцев.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ:

СУДЬИ:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка