Дата принятия: 02 декабря 2019г.
Номер документа: 33-5413/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 декабря 2019 года Дело N 33-5413/2019
2 декабря 2019 года гор. Чебоксары
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе:
председательствующего судьи Карлинова С.В.,
судей Степановой З.А., Филимоновой И.В.,
при секретаре судебного заседания Львовой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Александрову Д.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе ответчика Александрову Д.П. на решение Ибресинского районного суда Чувашской Республики от 04 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Карлинова С.В., объяснения ответчика Александрова Д.П., поддержавшего жалобу, судебная коллегия
установила:
общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее - ООО "Феникс") обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании с Александрова Д.П. задолженности по кредитному договору и судебных расходов по оплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что 01 октября 2015 года между акционерным обществом "Тинькофф Банк" (далее - АО "Тинькофф Банк", Банк) и Александровым Д.П. был заключен кредитный договор N ..., по которому на имя клиента была выпущена карта с лимитом задолженности в размере 72 000 руб. Заключенный между сторонами договор являлся смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом РФ. Составными частями заключенного договора являлись подписанная заявление-анкета, Тарифы банка по тарифному плату, указанному в заявлении, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество). АО "Тинькофф Банк" обязательства по предоставлению кредитных средств выполнил. Александров Д.П. обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, неоднократно допуская просрочки по внесению платежей. В связи с систематическим неисполнением заемщиком обязательств по договору, Банк направил 17 декабря 2017 года в адрес ответчика заключительный счет, которым информировал о востребовании задолженности по договору за период с 16 июля 2017 года по 17 декабря 2017 года. Ответчик требование Банка проигнорировал, образовавшуюся задолженность не уплатил. На основании договора цессии от 22 декабря 2017 года АО "Тинькофф Банк" передал ООО "Феникс" право требования по кредитному договору. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность Александрова Д.П. по кредитному договору перед АО "Тинькофф Банк" составляла 222497,38 рублей. После перехода прав требований погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.
Истец ООО "Феникс" просил взыскать с ответчика Александрова Д.П. просроченную задолженность за период с 16 июля 2017 года по 17 декабря 2017 года включительно в размере 222497,38 рублей и возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 5424,97 рублей.
На заседание суда первой инстанции представитель истца ООО "Феникс", будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, представив заявление о рассмотрении дела без участия их представителя.
Ответчик Александров Д.П., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.
Решением Ибресинского районного суда Чувашской Республики от 04 октября 2019 года постановлено взыскать с Александрову Д.П. задолженность по кредитному договору N ... от 01 октября 2015 года в размере 222497,38 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5424,97 рублей.
Судебное решение обжаловано ответчиком Александровым Д.П. по мотивам незаконности и необоснованности. Ставится вопрос об отмене решения районного суда с вынесением нового об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывается, что судом при вынесении решения дана неверная оценка представленным доказательствам, не исследованы все фактические обстоятельства дела. Так, 04 октября 2019 года, в день вынесения решения по настоящему гражданскому делу, он находился на заработках в г. Москва, в связи с чем у него не было возможности реализовать свои процессуальные права, предусмотренные ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ). По кредитному договору N ... от 01 октября 2015 года денежные средства он не получал, при проверке баланса кредитной карты 01 октября 2015 года, денежные средства на ней отсутствовали, о чем им было сообщено Банку. Никаких претензионных писем от АО "Тинькофф Банк" о наличии перед Банком долга до момента уступки прав (требования) он не получал. Полагает, что вывод суда о том, что АО "Тинькофф Банк" уступил право требования по договору N ... от 01 октября 2015 года АО "Связной банк" в сумме 173923,36 рублей, ошибочный, не подтвержденный никакими доказательствами.
Проверив материалы дела, выслушав пояснения ответчика Александрова Д.П., признав возможным рассмотрение дела в отсутствие остальных не явившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте рассмотрения жалобы, рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в жалобе и возражениях, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции на дату заключения сторонами договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, 01 октября 2015 года между АО "Тинькофф Банк" с заемщиком Александровым Д.П. заключен договор кредитной карты N .... Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, на условиях, указанных в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (далее - Общие условия) и Тарифов, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.
В соответствии с Общими условиями Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (п. 5.1). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом (п. 5.2). Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке (пункт 5.3). Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку (п. 5.7). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану (п. 5.11). Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита заложенности (п. 5.5). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6). Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 7.1.1).
Тарифным планом ТП 7.29, на условиях которого заключен договор кредитной карты, предусмотрен беспроцентный период до 55 дней, процентные ставки по кредиту: по операциям покупок при оплате минимального платежа - 24,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, платам, комиссиям и прочим операциям, а также по операциям покупок при неоплате минимального платежа - 45,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной и дополнительной кредитных карт по 590 рублей; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% плюс 290 рублей; плата за предоставление услуги "SMS-банк" - 59 рублей; минимальный платеж - не более 8% о задолженности, мин. 600 рублей; штраф за неоплату минимального платежа: в первый раз -590 рублей, второй раз подряд -1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек - 2%.
Александров Д.П. при заключении кредитного договора располагал полной информацией об условиях кредитования, выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, добровольно принял на себя права и обязанности, определенные договором, не отказался от оформления договора, возражения относительно условий договора не предъявил. В период со дня подачи заявления-анкеты - 15 сентября 2015 года до момента активации карты Александров Д.П. имел возможность отказаться от заключения договора в случае неприемлемости для него условий кредитования. С момента заключения договора условия кредитования ответчик не оспаривал.
Подписав заявление, Александров Д.П. подтвердил, что полная стоимость кредита для Тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 34,5% годовых. При этом Александров Д.П. подтвердил, что ознакомлен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, понимает их и обязуется их соблюдать.
Вместе с тем заявлением-анкетой Александров Д.П. дал согласие на перечисление средств с выпущенной АО "Тинькофф Банк" кредитной карты в счет погашения задолженности, права по которой уступлены Связной Банк (АО) в пользу АО "Тинькофф Банк", что подтверждается подписью самого ответчика Александрова Д.П. (л. д. 13).
Во исполнение условий договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту, с которой согласно выписке по номеру договора N ... за период с 15 сентября 2015 года по 22 декабря 2017 года (л.д. 10) произошло списание Банком денежных средств в размере 173923,36 рублей с учетом процентов в счет погашения задолженности, права по которой были уступлены Связной Банк (АО) в пользу АО "Тинькофф Банк".
В соответствии с Общими условиями Александров Д.П. принял на себя обязательства ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке, полученной от Банка.
Ответчик в период с октября 2015 года по июнь 2017 года использовал кредитную карту, осуществлял внесение на кредитную карту минимального платежа, последний раз - 17 июня 2016 года.
Пунктом 9.1 Общих условий предусмотрено, что Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.
Из материалов дела следует, что Александров Д.П. в нарушение условий договора неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, последний платеж в погашение задолженности от ответчика поступил 17 июня 2017 года, в связи с чем Банк в соответствии с положениями Общих условий расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, согласно которому задолженность ответчика по состоянию на 17 декабря 2017 года составляет 222 497,38 рублей, включая кредитную задолженность, проценты, штрафы.
24 февраля 2015 года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (банк) и ООО "Феникс" (компания) заключено генеральное соглашение ... в отношении уступки прав (требований), по условиям которого банк на условиях настоящего Генерального соглашения ... предлагает приобрести компании права (требования) к заемщикам, а компания на условиях настоящего Генерального соглашения ... принимать и оплачивать права (требования) к заемщикам, указанные в пункте 3.1 настоящего соглашения, по кредитным договорам, указанным в реестре, с учетом изложенного в разделе 3 настоящего Генерального соглашения ... "Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)" и с учетом следующего: а) каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании Дополнительного соглашения; б) стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования.
22 декабря 2017 года между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (закрытое акционерное общество) (банк) и ООО "Феникс" (компания) заключено дополнительное соглашение к генеральному соглашению ... в отношении уступки прав (требований), по условиям которого банк уступает и продает, а компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в акте приема-передачи прав требования, который подписывается обеими сторонами.
Согласно акту приема-передачи прав требования (реестр N 1-А) от 22 декабря 2017 года к договору уступки прав (цессии) дополнительному соглашению от 22 декабря 2017 года к генеральному соглашению ... от 24 февраля 2015 года, в списке должников указан Александров Д.П., сумма задолженности которого составляет 222 497,38 рублей.
Учитывая, что ответчик Александров Д.П. заключил с Банком соглашение о кредитовании, взяла на себя обязательства возвратить основной долг и уплатить проценты за пользование кредитом за весь фактический срок пользования, и, принимая во внимание, что ответчик надлежащим образом не исполнил обязательство, им систематически нарушались сроки внесения минимального платежа, с июля 2017 года выплаты прекращены, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об обоснованности требований о взыскании с ответчика кредитной задолженности.
Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Доказательств в подтверждение иного размера задолженности либо отсутствия задолженности ответчик не представил. Приведенные ответчиком в апелляционной жалобе доводы о том, что кредитная карта им не использовалась и была заблокирована в начале октября 2015 года, также ничем не подтверждены.
Доводы апелляционной жалобы о том, что по кредитному договору N ... от 01 октября 2015 года денежные средства ответчик не получал ввиду их отсутствия на кредитной карте, опровергаются материалами дела. Как следует из заявления-анкеты Александровым Д.П. дано согласие на перечисление денежных средств с кредитной карты в счет погашения задолженности, права по которой уступлены Связной Банк (АО) в пользу Банка. Согласно выписке по кредитному договору Александрова Д.П. и расчетам задолженности на 01 октября 2015 года данная задолженность составляла 173923,36 рублей (сумма переуступленного основного долга в размере 171426,02 рублей и процентов в размере 2497,34 рублей), которая по условиям договора и была списана Банком 01 октября 2015 года с выпущенной на имя Александрова Д.П. кредитной карты. С указанной даты произошла активация кредитной карты.
Согласно п. 2.2 Общих условий договор кредитной карты считается также заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
Довод апелляционной жалобы о рассмотрении дела в отсутствие ответчика, не могут повлечь отмену решения, поскольку не представлены доказательства уважительности отсутствия в суд первой инстанции. В силу положений ст. 35 ГПК РФ стороны сами вправе участвовать в рассмотрении дела как лично так и через представителя, при этом, в силу добросовестного поведения участников гражданского процесса, с учетом процессуальной заинтересованности в исходе дела, Александров Д.П. имел возможность обеспечить явку в судебное заседания своего представителя, в связи с чем ссылки на то, что решение вынесено в его отсутствие, несостоятельны, поскольку ответчик был лично извещен о времени и месте рассмотрения дела и доказательств наличия уважительных причин им своевременно не предоставлено.
Доводы ответчика о том, что он не получал претензионных писем от АО "Тинькофф Банк" о досрочном погашении долга, не могут быть признаны законным основанием для отмены решения суда первой инстанции. Как следует из имеющихся в деле документов, соответствующее письмо - заключительный счет было направлено Александрову Д.П. по месту его жительства. Доказательств обратного указанный ответчик не представил.
Апелляционная жалоба сводится к переоценке выводов суда о фактических обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения спора, что не может служить основанием для отмены судебного решения. Основания для иной оценки доказательств, представленных при разрешении спора, отсутствуют.
Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления (ч. 4 ст. 330 ГПК РФ), не допущено.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу Александрову Д.П. на решение Ибресинского районного суда Чувашской Республики от 04 октября 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий С.В. Карлинов
Судьи: З.А. Степанова
И.В. Филимонова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
