Дата принятия: 07 сентября 2021г.
Номер документа: 33-541/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АДЫГЕЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 сентября 2021 года Дело N 33-541/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:
председательствующего судьи Бзегежевой Н.Ш.,
судей Сиюхова А.Р. и Муращенко М.Д.
при секретаре судебного заседания Маушевой З.З.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе (с дополнениями) истца Акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее по тексту АО "Россельхозбанк") на заочное решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:
"исковые требования акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный Банк" к ФИО1 и ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога и о солидарном взыскании судебных расходов, удовлетворить.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный Банк" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 504 099 /пятьсот четыре тысячи девяносто девять/ рублей 68 копеек, которая состоит из:
403 327,45 рублей - основной долг;
22 639,59 рублей - просроченный основной долг;
57 972,64 рублей - проценты за пользование кредитом;
20 250 рублей - неустойка за факт просрочки по возврату кредита.
Обратить взыскание на <адрес> общей площадью 50,3 кв.м., с кадастровым номером N расположенную в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов.
Установить начальную продажную стоимость <адрес> общей площадью 50,3 кв.м., с кадастровым номером N, расположенной в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, в размере 1 640 000 /один миллион шестьсот сорок тысяч/ рублей.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный Банк" расходы на оплату государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере 14 241 /четырнадцать тысяч двести сорок один/ рубль",
и на дополнительное решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:
"дополнить решение Тахтамукайского районного суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу по исковому заявлению акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный Банк" к ФИО1 и ФИО2" о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога и о солидарном взыскании судебных расходов.
В удовлетворении требования АО "Россельхозбанк" о переоценке залогового имущества - <адрес> общей площадью 50,3 кв.м., с кадастровым номером N, расположенной в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес> - отказать.
В остальной части оставить решение суда без изменения".
Заслушав доклад судьи ФИО8, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Россельхозбанк" обратился в суд с иском к ФИО1 и ФИО2 о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога и о солидарном взыскании судебных расходов.
В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО "Россельхозбанк" заключило с ФИО1 и ФИО2 кредитный договор N. Согласно условием кредитного договора, размер кредита составляет 1 062 000 рублей, процентная ставка за пользование кредитом составляет 13,5% годовых.
Согласно п.1.4 кредитного договора окончательный срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, содержащимся в приложении N к кредитному договору и являющимся его неотъемлемой частью
В соответствии с п.2.1. кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение по договору купли-продажи жилого помещения (квартиры) N, общей площадью 50,3 кв.м., расположенной в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, <адрес>.
Банк исполнил свои обязательства и предоставил ответчикам кредитные денежные средства в сумме 1 062 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобрел у Буш А.А. по договору купли-продажи квартиру и ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировал свое право собственности.
Вместе с тем, со дня предоставления кредита заемщики свои обязательства по кредитному договору не выполняют надлежащим образом, так как производят платежи по возврату кредита с просрочками и в размере, меньшем чем предусмотрено графиком платежей, в связи с чем у ответчиков образовалась задолженность перед банком.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчиков требование о погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 481 647,62 рублей, состоящей из суммы основного долга в размере 412 531,10 рублей, просроченного осинового долга в размере 13 345,94 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 45 161,32 рублей.
ФИО1 и ФИО2 требование банка не исполнили, оплату задолженности не произвели.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 504 099,68 рублей, из которых:
403 327,45 рублей - основной долг;
22 639,59 рублей -просроченный основной долг;
57 972,64 рублей - проценты за пользование кредитом;
20 250 рублей - неустойка за факт просрочки по возврату кредита.
На основании изложенного, истец просит взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору в сумме 504 099,68 рублей, обратить взыскание на квартиру общей площадью 50,3 кв.м., с кадастровым номером N, расположенную в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов.
Взыскать в солидарном порядке с ФИО1 и ФИО2 в пользу АО "Россельхозбанк" расходы на оплату государственной пошлины в сумме 14 241 рублей (6 000 рублей - за требование об обращении взыскания на недвижимое имущество, 8 241 рубль - за требование о взыскании задолженности по кредитному договору).
Представитель истца по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, в котором указал, что исковые требования АО "Россельхозбанк" поддерживает в полном объеме.
Ответчики ФИО1 и ФИО2 не явились.
Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, постановилвышеприведенные заочное решение и дополнительное решение, об отмене которых просит представитель истца АО "Россельхозбанк" в части установления начальной продажной стоимости заложенного имущества. Доводы апелляционной жалобы (с дополнениями) основаны на том, что судом первой инстанции не проведена оценочная экспертиза и не установлена актуальная стоимость заложенного имущества, в то время как между датой заключения кредитного договора и датой обращения истца в суд с целью обращения взыскания на заложенное имущество прошел большой промежуток времени (6 лет), и за это время стоимость заложенного недвижимого имущества существенно изменилась. На основании изложенного, представитель истца просит произвести оценку заложенной квартиры, поручив проведение экспертизы оценочной организации ООО "Южно-региональное агентство оценки".
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части определения начальной продажной стоимости заложенного имущества, в остальной части решение суда следует оставить без изменения.
Частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусмотрено, что суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО "Россельхозбанк" заключил с ФИО1 и ФИО2 кредитный договор N.
В соответствии с п.1.2 кредитного договора, размер кредита составляет 1 062 000 рублей.
Процентная ставка за пользование кредитом, согласно п.1.3.1 кредитного договора составляет 13,5% годовых.
Согласно п.1.4 кредитного договора окончательный срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, содержащимся в приложении N к кредитному договору и являющимся его неотъемлемой частью
В соответствии с пп.4.7.1. п.4.7 кредитного договора стороны устанавливают, что кредитор в праве в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты причитающихся процентов за время фактического использования кредита, если заемщик не исполнит или ненадлежащим образом исполнит хотя бы одну из перечисленных ниже обязанностей: обязанность в срок возвращать кредит; использовать полученные денежные средства исключительно на цели, установленные данным договором.
Согласно п.6.1 кредитного договора, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит/ не надлежащим образом исполнит какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство по возврату кредита и/или по уплате начисленных процентов, а заёмщик обязуется неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.
Банк исполнил свои обязательства и предоставил ответчикам кредитные денежные средства в сумме 1 062 000 рублей.
При этом, со дня предоставления кредита заемщики свои обязательства по кредитному договору не выполняют надлежащим образом, так как производят платежи по возврату кредита с просрочками и в размере, меньшем чем предусмотрено графиком платежей, в связи с чем у ответчиков ФИО10 образовалась задолженность перед банком.
ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчиков требование о погашении задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 481 647,62 рублей, состоящей из суммы основного долга в размере 412 531,10 рублей, просроченного осинового долга в размере 13 345,94 рублей, процентов за пользование денежными средствами в размере 45 161,32 рублей.
ФИО1 и ФИО2 требование банка не исполнили, оплату задолженности не произвели.
Задолженность ответчиков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед банком составляет 504 099,68 рублей, из которых: 403 327,45 рублей - основной долг; 22 639,59 рублей - просроченный основной долг; 57 972,64 рублей - проценты за пользование кредитом; 20 250 рублей - неустойка за факт просрочки по возврату кредита.
Судом установлено, что в соответствии с п.2.1. кредитного договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение по договору купли-продажи жилого помещения (квартиры) N, общей площадью 50,3 кв.м., расположенной в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, пгт. Энем, <адрес>.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на кредитные денежные средства, полученные в АО "Россельхозбанк", приобрел у Буш А.А. по договору купли-продажи квартиру общей площадью 50,3 кв.м., с кадастровым номером N, расположенную в многоквартирном доме по адресу: <адрес>, <адрес> <адрес>, и ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировал свое право собственности.
ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРН зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости - "ипотека в силу закона" на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.5.5 кредитного договора, рыночная стоимость приобретаемого имущества (жилого помещения), в соответствии с отчетом независимого оценщика ФИО6 N от ДД.ММ.ГГГГ, установлена в размере 1 640 000 рублей.
Разрешая спор по существу в части требований истца о взыскании с ответчиков ФИО1 и ФИО2 задолженности по кредитному договору, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными правовыми нормами (ст. ст. 309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ), верно установил факт ненадлежащего исполнения ответчиками условий кредитного договора, в связи с чем пришел к правильному выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчиков ФИО10 в пользу истца АО "Россельхозбанк" задолженности по кредитному договору в размере 504099,68 рублей.
Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции в указанной части. Данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств.
В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Согласно статье 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В силу статье 334 Гражданского кодекса Российской Федерации к отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.
К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и Законом об ипотеке, общие положения о залоге.
Согласно статье 3 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости") ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.
Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
В соответствии со статьей 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости") залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости"), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
