Дата принятия: 30 июля 2020г.
Номер документа: 33-5402/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июля 2020 года Дело N 33-5402/2020
30 июля 2020 года
г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Гуревской Л.С.,
судей Кислицыной С.В. и Черникова Д.А.,
при секретаре Попугаевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по исковому заявлению "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины
по апелляционной жалобе представителя истца ФИО1
на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 10 февраля 2020 года по данному делу
УСТАНОВИЛА:
"Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) обратился в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору Номер изъят от 15.10.2016г. в размере 52 967,36 руб., в том числе: задолженность по основному долгу - 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору - 4 032,53 руб., неустойка - 6 147,93 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 789,02 руб., указав, что Дата изъята между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 147 680 руб. на срок, составляющий 36 мес. на условиях процентной ставки по кредиту в размере 28,6% в год.
Заемщик в нарушение условий договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался 15.03.2019г.
За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 257 868,06 руб.
Согласно п. 12 Договора, за каждый день просрочки по договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений договора, составляет 54 455,64 руб.
По состоянию на Дата изъята общая задолженность по договору составляет 101 275,07 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору - 4 032,53 руб., неустойка - 54 455,64 руб.
Используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требований к Заемщику в части взыскания неустойки до 6 147,93 руб.
Банком в адрес Заемщика направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в Требовании срок сумма кредита и начисленных процентов Заемщиком возвращена не была.
Сумма задолженности по Договору составляет 52 967,36 руб., в том числе: по основному долгу - 42 786,90 руб., по уплате процентов по договору - 4 032,53 руб., неустойка - 6 147,93 руб., которую истец просил взыскать с ответчика в свою пользу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 789,02 руб.
Решением суда исковые требования удовлетворены частично.
Судом постановлено: взыскать с ФИО2 в пользу "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) задолженность по кредитному договору Номер изъят от 15.10.2016г. в размере 6 147,93 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 207,65 руб.
В удовлетворении исковых требований "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по основному долгу - 42 786,90 руб., задолженности по уплате процентов по договору - 4 032,53 руб. по кредитному договору Номер изъят от 15.10.2016г., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 581,37 руб. - отказать.
В апелляционной жалобе представитель истца просит отменить решение суда.
Указывает, что у банка не было оснований для направления денежных средств в счет досрочного погашения остатка основного долга и процентов, поскольку отсутствовало соответствующее заявление о досрочном исполнении обязательств, а также в силу того, что после погашения образовавшейся задолженности, дальнейшее исполнение обязательств производится в соответствии с графиком платежей в размере ежемесячного платежа по кредиту в даты ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, считает вывод суда о не направлении банком денежных средств в погашении задолженности по основному долгу и процентам не соответствующим нормам ч.5 ст. 20 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Возражений не поступило.
Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Заслушав доклад по делу, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Пунктом 1 ст. 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.
Согласно ст. 30 Федерального закона от Дата изъята Номер изъят-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Судом первой инстанции установлено, что на основании заявления ФИО2 от 14.10.2016г. на предоставление потребительского кредита 15.10.2016г. между "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) и ФИО2 заключен Договор потребительского кредита, являющийся смешанным, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий и "Общих условий потребительского кредитования в Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) (Общие условия), на следующих условиях: сумма кредита - 147 680,75 руб., срок возврата кредита - до 15.10.2019г., процентная ставка - 28,60 % годовых; размер, периодичность ежемесячного платежа по кредиту - 6 155,49 руб. 15 календарного дня месяца согласно Графику, являющемуся неотъемлемой частью Индивидуальных условий (п.п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).
Способы исполнения Заемщиком обязательств по договору - внесение денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанных в Графике, любым из перечисленных в настоящем пункте, п. 8.1 настоящего документа способов: через терминалы самообслуживания, посредством перевода денежных средств через иные кредитные организации, ФГУП "Почта России". Могут использоваться иные, не противоречащие законодательству РФ, способы (п.8 Индивидуальных условий). При этом Индивидуальные условия договора "Потребительский кредит" и "Общие условия открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) являются составной частью Договора от 15.10.2016г.
Исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору в сумах и порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями Договора (п. 10 Индивидуальных условий).
Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, открыл ответчику текущий банковский счет (ТБС) и зачислил на него денежную сумму в размере 147 680,75 руб., что подтверждается выпиской по счету ответчика.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения Заемщиком двух и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов.
Согласно п. 4.4.3 Общих условий открытия физическим лицам вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ОАО) (далее - Общие условия) Банк вправе в случае нарушения Заемщиком двух и более раз установленного кредитным договором порядка погашения кредитной задолженности, нарушении сроков, установленных для возврата очередной части кредита, потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.
Судом установлено, что ответчик ФИО2 не надлежащим образом исполняет обязанности, установленные кредитным договором по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 257 868,06 руб.
Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить размер неустойки, предоставить Заемщику отсрочку уплаты начисленной неустойки либо отменить начисление неустойки, используя предусмотренное Договором право и учитывая материальное положение Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер требовании к Заемщику в части взыскания неустойки до 6 147,93 руб. и рассчитал задолженность по кредитному договору Номер изъят от 15.10.2016г. по состоянию на 10.10.2019г. следующим образом: задолженность по основному долгу - 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору - 4 032,53 руб., неустойка - 6 147,93 руб.
Проверив данный расчет задолженности по кредитному договору на предмет соответствия его нормам действующего законодательства, условиям кредитного договора и фактическим обстоятельствам дел, суд первой инстанции не согласился с расчетом и в обоснование привел следующие доводы:
Согласно выписке из лицевого счета Номер изъят за период с 01.01.2001г. по 10.10.2019г., 20.12.2018г. ФИО2 внесены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору Номер изъят от 15.10.2016г. в размере 85 000 руб., которые были распределены банком в следующем порядке:
- 113,61 руб. - погашение процентов за просроченный кредит;
- 452,92 руб. - погашение просроченных процентов за просроченный кредит;
- 700,00 руб. - уплата штрафа за образование просроченной задолженности;
- 1 678,38 руб. - погашение просроченных процентов за просроченный кредит на внебалансе;
- 5386,68 руб. - погашение просроченных процентов по ссудам на внебалансе;
- 6 745,45 руб. - погашение начисленных просроченных процентов по ссудам;
- 30 903,38 руб. - погашение просроченной ссудной задолженности;
- 39 019,58 руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде.
26.01.2019г. ФИО2 внесены денежные средства в размере 19 000 руб., которые были распределены банком в следующем порядке:
- 41,58 руб. - погашение процентов за просроченный кредит;
- 309,70 руб. - погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде;
- 700,00 руб. - уплата штрафа за образование просроченной задолженности;
- 1 323,01 руб. - погашение начисленных просроченных процентов по ссудам;
- 4 824,92 руб. - погашение просроченной ссудной задолженности;
- 11 800,79 руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде.
Пунктом 2.7 Общих условий предусмотрено, что Заемщик имеет право досрочно частично либо полностью исполнить обязательства по Кредитному договору, предварительно письменно уведомив Банк. В случае, внесения Заемщиком денежных средств в Банк в объеме большем суммы ежемесячного платежа по Кредиту без предварительного письменного уведомления Банка, данное действие Заемщика не признается досрочным частичным либо полным (в зависимости от суммы внесенного платежа) гашением Кредита и внесенная сумма списывается в размере ежемесячного платежа по Кредиту в Даты ежемесячного платежа по Кредиту в качестве исключительно суммы ежемесячного платежа по Кредиту, при условии, что у Заемщика отсутствует Просроченная кредитная задолженность; если Просроченная кредитная задолженность имеется, то внесенная сумма распределяется Банком в счет погашения денежных обязательств Заемщика согласно очередности. Если Заемщик произвел досрочное частичное гашение не в установленную Кредитным договором Дату платежа, это не освобождает его от ежемесячного очередного платежа в дату, установленную Кредитным договором.
В отзыве на возражения ответчика истец ссылается на п. 17 Индивидуальных условий кредитования, где указано, что Заемщик предоставил Банку акцепт (признаваемый заранее данным акцептом) на списание (перевод) Банком в свою пользу с ТБС в течение всего срока действия Договора денежных средств для погашения всех обязательств Заемщика перед Банком по Договору в суммах: Кредита, начисляемых по Договору за пользование Кредитом процентов, комиссий, платежей за иные услуги Банка, неустойки до полного исполнения обязательств Заемщика по Договору. Акцепт дан в отношении всех распоряжений Банка, предъявляемых к ТБС в течение всего срока действия Договора, Банк вправе конвертировать денежные средства по курсу Банка на дату перевода средств. Распоряжения Банка исполняются не позднее следующего операционного дня со дня их предъявления Банком. Заемщик предоставил согласие как на полное, так и частичное исполнение предъявляемых Банком распоряжений. Акцепт вступает в силу с момента подписания Заемщиком настоящего документа и действует по дату прекращения всех его обязательств перед Банком по Договору.
Истец полагает, что заявления от заемщика ФИО2 о распределении внесенных на ТБС денежных средств в размере 85 000 руб. и 19 000 руб. не поступало.
Между тем, в соответствии с частью 20 статьи 5 Федерального закона от Дата изъята N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Таким образом, суд приходит к выводу, что представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору Номер изъят от 15.10.2016г. не соответствует нормам действующего законодательства.
При наличии задолженности по основному долгу и процентам истцом не направлены в погашение данного долга
- 700,00 руб. - уплата штрафа за образование просроченной задолженности;
- 39 019,58 руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде.
- 309,70 руб. - погашение пени за несвоевременное погашение задолженности по ссуде;
- 700,00 руб. - уплата штрафа за образование просроченной задолженности;
- 11 800,79 руб. - погашение пени за несвоевременное погашение процентов по ссуде.
Итого: 52 530,07 руб.
Истец просит взыскать задолженность по основному долгу - 42 786,90 руб., задолженность по уплате процентов по договору - 4 032,53 руб. Итого: 46 819,43 руб.
С учетом требования ч. 20 ст. 5 Федерального закона от Дата изъята N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" задолженность ответчика перед истцом по основному долгу и процентам признается судом отсутствующей. Судебная коллегия согласна с выводами суда, поскольку они основаны на законе и представленных материалов. Судебная коллегия также находит, что из представленной истцом выписке из лицевого счета ответчика не следует наличие задолженности в размере 42786,90руб. (л.д.197-203).
Вместе с тем, выводы суда о наличии оснований для взыскания неустойки, учитывая неоднократно допущенные ответчиком просрочки по уплате кредитных платежей, добровольное уменьшение истцом суммы неустойки дог 6147,93 руб. заслуживают внимание.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции постановлено с соблюдением требований норм процессуального и материального права, не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, а доводы апелляционной жалобы не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.
Иных доводов, влияющих на правильность принятого судом решения и указывающих на обстоятельства, которые могли бы послужить в соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями к отмене решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
Решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривается.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кировского районного суда г. Иркутска от 10 февраля 2020 года по настоящему гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья-председательствующий Л.С. Гуревская
Судьи С.В. Кислицына
Д.А. Черников
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
