Дата принятия: 22 апреля 2021г.
Номер документа: 33-540/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАМЧАТСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 апреля 2021 года Дело N 33-540/2021
г. Петропавловск-Камчатский
22 апреля 2021 года
Судебная коллегия по гражданским делам Камчатского краевого суда в составе:
председательствующего: Литвиненко Е.З.,
судей: Давыдовой М.В., Никоновой Ж.Ю.,
при секретаре Пушкарь О.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Детковой Анне Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционной жалобе Детковой Анны Павловны на решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 17 декабря 2020 года, которым постановлено:
иск ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить.
Взыскать с Детковой Анны Павловны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору в размере 151347,50 руб., а также государственную пошлину в размере 4226,95 руб.
Заслушав доклад судьи Давыдовой М.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - истец, Банк) предъявило иск к Детковой А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 151 347,50 руб., в которую включены: сумма основного долга в размере 117306,05 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования 5568,83 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 28472,62 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 4226,95 руб.
В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ответчиком заключен кредитный договор N от 29 апреля 2013 года на сумму 498114 руб. в том числе: 450 000 руб. - сумма к выдаче, 48 114 руб. - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляет 22,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в Банке. Денежные средства в указанном размере выданы заемщику через кассу офиса Банка. В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 3 апреля 2017 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 1 октября 2017 года. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 3 апреля 2017 года по 1 октября 2017 года в размере 5568,83 руб., что является убытками Банка. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнены.
Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о времени и месте проведения судебного заседания суда первой инстанции извещен надлежащим образом, в суд своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Деткова А.П. участия в судебном заседании суда первой инстанции не принимала, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.
Рассмотрев дело, суд постановилвышеприведенное решение.
В апелляционной жалобе Деткова А.П., выражая несогласие с постановленным по делу решением, просит его отменить, в удовлетворении искового заявления отказать. Указывает, что при рассмотрении дела судом не были приняты во внимание доводы ответчика об отсутствии письменного требования о расторжении кредитного договора, изложенные в отзыве на исковое заявление, направленном в адрес суда 5 октября 2020 года. Заявляет о пропуске истцом срока исковой давности.
В отзыве на апелляционную жалобу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", не соглашаясь с доводами истца о пропуске срока исковой давности, полагает решение суда законным и обоснованным, а апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению.
Истец, ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие. В силу положений ст. 165.1 ГК РФ, ст.ст. 327, 167 ГПК РФ, судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в жалобе, по правилам ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части размера взысканной задолженности и судебных расходов (п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ) по следующим основаниям.
В силу положений ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия которого определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, определилиответственность поручителей, достигли соглашения по всем существенным условиям договора, заключив соответствующий договор в требуемой форме.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу ст.ст. 809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела 29 апреля 2013 года между Банком и ответчиком Детковой А.П. заключен кредитный договор "Потребительский кредит" N на предоставление кредита в сумме 498 114 руб., в том числе: 450 000 руб. - сумма к выдаче, 48 114 руб. - сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту - 22,90% годовых, сроком на 54 месяца с датой перечисления первого ежемесячного платежа - 19 мая 2013 года с ежемесячным платежом в размере 14833,83 руб.
Кредитный договор состоит из заявки на выдачу кредита, графика погашения кредита, Условий договора и являющихся неотъемлемой часть кредитного договора от 29 апреля 2013 года (раздел "О документах" договора).
В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.
Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.
В соответствии с раздела II Условий договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.
Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого согласно п. 1.4 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.
Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы месячного платежа для их дальнейшего списания.
Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Клиент обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов.
Если иное не установлено в Тарифах по соответствующему карточному продукту, то каждый Платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый Расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле Заявки.
Размер Минимального платежа устанавливается в Тарифах по соответствующему карточному продукту.
Если сумма Задолженности по Кредиту по Карте по окончании последнего дня Расчетного периода окажется меньше Минимального платежа, то Клиент в следующем за ним Платежном периоде может уплатить сумму, равную сумме этой задолженности.
Проценты за пользование Кредитом по карте начисляются на сумму Кредита по карте начиная со дня, следующего за днем предоставления, и по день его погашения включительно или по день выставления требования о полном погашении задолженности.
При нарушении сроков возврата кредита, а также уплаты начисленных по кредиту процентов, заемщик платит кредитору неустойку в виде пени (штрафа) в размере 1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. (Тарифы Банка).
В силу п. 3.2 раздела 3 Условий договора банк имеет право получить с клиента убытки в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.
Банк имеет право потребовать о клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (п.4).
В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 25 мая 2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, ежемесячный равный платеж составляет 14833,83 руб.
Со всеми условиями предоставления и погашения кредита, размерами платежей, в том числе, связанными с несоблюдением условий кредитного соглашения Деткова А.П. ознакомлена при заключении кредитного соглашения, что подтверждается ее личными подписями на страницах договора.
Банк свои обязательства перед ответчиком Детковой А.П. исполнил, зачислив 29 апреля 2013 года сумму кредита в размере 498 114 руб. на ее счет N, что подтверждается выпиской по указанному счету, открытому на имя Детковой А.П.
В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, внесение денежных средств для погашения задолженности, комиссий).
3 апреля 2017 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течении 30 дней с момента направления требования, то есть до 3 мая 2017 года.
До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 24 августа 2020 года по указанному кредитному договору составляет 151347, 50 руб., из которых: сумма основного долга - 117306,05 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 5568,83 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности - 28472,62 руб.
Разрешая спор, суд первой инстанции, проверив правильность представленного истцом расчета задолженности, сопоставив его с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору, пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в размере 151347, 50 руб.
Вместе с тем, довод апелляционной жалобы о необходимости применении срока исковой давности, заслуживает внимание судебной коллегии.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ и общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего кодекса.
На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии разъяснениями, изложенными в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", п. 2 ст. 199 ГК РФ не предусмотрено какого-либо требования к форме заявления о пропуске исковой давности: оно может быть сделано как в письменной, так и в устной форме, при подготовке дела к судебному разбирательству или непосредственно при рассмотрении дела по существу, а также в судебных прениях в суде первой инстанции. Если заявление было сделано устно, это указывается в протоколе судебного заседания.
Как следует из материалов дела, возражая против исковых требований, ответчик в период обжалования определения суда о возврате настоящего искового заявления просила отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Данное ходатайство о применении срока исковой давности заявлено в возражениях ответчика на частную жалобу, которые приобщены к материалам дела и поданы 9 июля 2020 года, до вынесения судом решения. (т.1 л.д. 226)
Кроме того, судебная коллегия полагает заслуживающим внимание, доводы ответчика в части того, что 9 октября 2020 года ею в электронном виде были поданы возражения на иск с ходатайством о применении срока исковой давности, которые судом не были рассмотрены.
Как следует из справки начальника отдела делопроизводства суда, возражения Детковой А.П. поступили в суд по электронной почте 9 октября 2020 года, были отклонены ввиду несоблюдения требований к форме электронного документа, между тем в личном кабинете заявителю ошибочно направлено уведомление о регистрации и принятии судом указанных документов.
При указанных обстоятельствах, ответчик добросовестно рассчитывала на получение судом возражений на иск и рассмотрении ходатайства о применении срока исковой давности.
Однако суд первой инстанции заявление о пропуске срока исковой давности не рассмотрел, обстоятельства относительно срока исковой давности, имеющие существенное значение для рассмотрения дела, не установил.
Между тем неприменение судом срока исковой давности, о котором было заявлено стороной в споре, является основанием для изменения решения суда.
Как следует из текста искового заявления, истец просил взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 24 августа 2020 года в размере 151347, 50 руб., из которых: сумма основного долга 117306,05 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 5568,83 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 28472,62 руб.
Данный размер задолженности подтверждался приложенным к иску расчетом задолженности, выпиской по счету, графиком платежей, согласно которым просрочка платежей и начисление неустоек начали формироваться с апреля 2016 года, в связи с чем Банк 3 апреля 2017 года принял решение о досрочном возврате задолженности, которая по состоянию на 3 апреля 2017 года составляла 165847,50 руб. (3884,82 руб. проценты, 128021,23 основной долг, штрафы 28472,62 руб., убытки банка 5568,83 руб.)
Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").
Из представленного в материалы дела расчета задолженности усматривается, что предъявляемая ко взысканию просроченная задолженность по кредитному договору возникла с апреля 2016 года Погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей, с 25 мая 2013 года по 1 октября 2017 года.
Как следует из материалов дела, банк обратился в суд с иском 9 февраля 2020 года (согласно штампу почтового отправления).
При таких обстоятельствах срок исковой давности по взысканию задолженности по платежам за период с 9 февраля 2017 года по 1 октября 2017 года, не является пропущенным.
При определении суммы задолженности судебная коллегия исходит из следующего.
Ответчик несет ответственность по обязательствам с учетом вышеприведенных разъяснений, судебная коллегия приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию (исходя из графика оплаты, подписанного Детковой А.П. и представленного истцом расчета):
- сумма основного долга за период с 9 февраля 2017 года по 01 октября 2017 года 108648,52 руб.=(12770,14+13012,70,+13 259,87+13511,73+ 13768,37+14029,89+14296,37+13999,45);
- убытки банка в виде неполученных процентов за период с 4 мая 2017 года по 1 октября 2017 года 5568,83 руб.=
(1573,96+1322,10+1065,46+803,94+537,46+265,91);
- штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 9 февраля 2017 года по 4 апреля 2017 года 15297,95 руб. = (393,73х9+193,73х13+342,07х27);
С учетом изложенного, размер задолженности по кредитному договору составит 129515,30 руб. (108648,52+5568,83+15297,95)
Доводы ответчика о том, что Банк не имел право досрочно расторгать кредитный договор ввиду отсутствия письменного требования, отклоняются судебной коллегий, поскольку при допущенной заемщиком просрочке исполнения обязательства по внесению суммы основного долга и уплате процентов за пользование кредитом в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, банк вправе был потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой. При этом, письменное требование о возврате кредитной задолженности было направлено в адрес ответчика 3 апреля 2017 года, в связи с чем не получение истцом почтовой корреспонденции не отменяет исполнения указанного требования Банка.
Судебная коллегия полагает, что решение суда в остальной части не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона, оснований для его отмены или изменения в апелляционном порядке не имеется.
Поскольку размер взыскиваемых с ответчика денежных сумм изменен, на основании ст. 98 ГПК РФ с Детковой А.П. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3617,20 руб., пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, в связи с чем решение в части взыскания госпошлины подлежит изменению.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329, 300 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
апелляционную жалобу Детковой Анны Павловны удовлетворить частично.
Решение Петропавловск-Камчатского городского суда Камчатского края от 17 декабря 2020 года изменить в части размера взысканной задолженности и судебных расходов, изложить резолютивную часть решения в следующей редакции:
Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Детковой Анны Павловны в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору от 29 апреля 2013 года в размере 129515,30 руб. из которых: сумма основного долга 108648,52 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) 5568,83 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 15297,95 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3617,20 рублей,
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
