Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 27 февраля 2019 года №33-540/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 февраля 2019 года Дело N 33-540/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей Ступак Ю.А., Хохлова И.Н.,
при секретаре Корепановой С.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ижевске Удмуртской Республики 27 февраля 2019 года гражданское дело по иску Гардымовой Л. К. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" на решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 16 августа 2018 года, которым постановлено:
"Исковое заявление Гардымовой Л. К. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей удовлетворить.
Взыскать с ООО СК ВТБ Страхование на счет ФИО1, открытый в Банк ВТБ (публичное акционерное общество), сумму задолженности по договору страхования жизни и трудоспособности N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ в размере неисполненных обязательств, в пределах договоров страхования".
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Хохлова И.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Гардымова Л.К. обратилась в суд с иском к ответчику ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя, которым просила признать договоры страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ действовавшими на момент смерти ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ; признать смерть ФИО1, наступившую ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем; обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения ПАО "ВТБ 24" по указанным договорам страхования. Требования обоснованы тем, что между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" были заключены договоры страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезни N от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, и N от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в результате <данные изъяты> наступила смерть ФИО1 Гардымова Л. К. является матерью ФИО1, после его смерти приняла наследство. В связи с тем, что истцу стало известно о наличии кредитных обязательств ФИО1 перед ПАО "ВТБ 24", а также о наличии указанных договоров страхования, истец обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в адрес истца была направлено уведомление об отказе в выплате страхового возмещения, в котором указано, что основанием для такого отказа является неисполнение обязанности ФИО1 по оплате страховой премии. Истец полагает, что на момент наступления смерти ФИО1 данные договоры страхования являлись действующими, смерть ФИО1 является страховым случаем, в связи с чем, отказ ответчика от признания смерти ФИО1 страховым случаем является неправомерным.
Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Гардымов А. Л. и Гардымов В. О..
В судебное заседание суда первой инстанции истец Гардымова Л.К., надлежащим образом извещённая о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.
Представитель истца Муллагалиев Н.А. в судебном заседании суда первой инстанции на удовлетворении исковых требований настаивал.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" и представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание суда первой инстанции не явились, о месте и времени рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
Третьи лица Гардымов A.Л., Гардымов В.О., в судебное заседание суда первой инстанции не явились, суд счёл их надлежащим образом извещёнными о месте и времени рассмотрения дела.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) дело было рассмотрено в отсутствие истца, ответчика, указанных третьих лиц.
Суд постановилвышеуказанное решение, на которое представителем ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" подана апелляционная жалоба.
В апелляционной жалобе представитель ответчика просит решение суда первой инстанции отменить. Указывает на нарушение судом процессуальных норм, поскольку при принятии решения судом самостоятельно изменены исковые требования истца. Считает, что договоры страхования прекратили своё действие с ДД.ММ.ГГГГ года, поскольку с указанного периода не оплачивались страховые взносы. Также считает, что судом неправильно учтены фактические обстоятельства дела, в результате принятое решение об удовлетворении исковых требований нарушают права других наследников ФИО1
Определением судебной коллегии от 4 февраля 2019 года постановлено перейти к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учёта особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ.
В соответствии со статьёй 167 ГПК РФ судебное заседание суда апелляционной инстанции проведено в отсутствие представителя третьего лица Банка ВТБ (ПАО), третьих лиц Гардымова А.Л., несовершеннолетнего Гардымова В.О. и его законного представителя ФИО3, надлежащим образом извещённых о месте и времени рассмотрения дела.
Истец Гардымова Л.К. и её представитель Приказчиков Д.В. в судебном заседании суда апелляционной инстанции исковые требования поддержали.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Кутянова Д.С. возражала относительно удовлетворения исковых требований.
Рассматривая дело по правилам производства в суде первой инстанции в соответствии с частью 5 статьи 330 ГПК РФ судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, явившихся в судебное заседание, приходит к следующему.
Исследовав материалы гражданского дела, судебной коллегией установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор N, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Согласно заявлению на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие присоединиться к Программе страхования "Лайф+0,36% мин.399 руб." ООО СК "ВТБ Страхование", в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении установлены страховые риски по программе страхования: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту (л.д.187-189).
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ЗАО) заключен кредитный договор N, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В заявлении на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил желание присоединиться к Программе страхования "Лайф+0,36% мин.399 руб." ООО СК "ВТБ Страхование", в рамках договора коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, установлены страховые риски: временная утрата трудоспособности, постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая или болезни, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ либо до даты полного погашения задолженности по кредиту (л.д.177-179).
Страхование по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ в редакции дополнительного соглашения N от ДД.ММ.ГГГГ производилось в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ N-од (л.д.115-140).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер в результате <данные изъяты>, что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серии N от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельством о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8-9).
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследницей ФИО1 является его мать - Гардымова Л.K. (л.д.10).
В соответствии с наследственным делом N, находящимся в производстве нотариуса <адрес> ФИО2, после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 наследниками являются мать умершего Гардымова Л. К., отец умершего Гардымов А. Л., сын умершего Гардымов В. О. (л.д.43-54).
Письмами от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком отказано Гардымовой Л.К. в выплате страхового обеспечения по договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ (по договорам страхования с уникальными номерами N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ), в связи с тем, что на дату наступления страхового события ДД.ММ.ГГГГ - смерти в результате заболевания, ФИО1 не являлся участником программы коллективного страхования, поскольку он не оплачивал страховые премии, соответственно, с ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-7).
Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), который является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) (л.д.195-198).
Третьим лицом Банк ВТБ (ПАО) в материалы дела предоставлены копии инкассовых поручений по оплате ФИО1 комиссии за участие в программе коллективного страхования Согласно инкассовым поручениям указанная комиссия по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ оплачивалась ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (254,75 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (1080 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (45,91 рублей) (л.д.64-78); по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ указанная комиссия оплачивалась ДД.ММ.ГГГГ (399 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (399 рублей), ДД.ММ.ГГГГ (399 рублей) (л.д.79-81).
Из установленных по делу обстоятельств судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как установлено в пункте 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путём составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 ГК РФ).
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора (пункт 2 статьи 942 ГК РФ).
В соответствии со статьёй 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьёй (пункт 1). В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (пункт 3).
Согласно статье 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1).
Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (пункт 2).
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (пункт 3).
Из пункта 4.3 заявлений на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 был уведомлен о том, что в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и комиссии за присоединение к Программе страхования более 90 календарных дней участие заемщика в Программе страхования прекращается и договор страхования в отношении заемщика прекращает действие.
Согласно пунктам 7 заявлений на включение в число участников программы страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 с Условиями страхования по Программе страхования, на которых ему будут предоставляться страховые услуги, и Условиями участия в программах страхования ознакомлен, согласен, их содержание ему понятно. В обоих заявлениях проставлена подпись ФИО1, данное обстоятельство не оспорено.
Договором коллективного страхования предусмотрено, что договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом Страховщика от ДД.ММ.ГГГГ N-од (пункт 1.1).
В указанных Правилах страхования установлено, что смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни признаётся страховым случаем, если оно произошло в период действия договора страхования (пункты 4.2.7, 4.4). Страховой премией является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе разработанных страховщиком тарифов, с учётом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой взнос - часть страховой премии, уплачиваемой в рассрочку, в соответствии с условиями договора страхования (раздел 1). Неуплата страхователем очередного взноса в установленный в договоре срок, рассматривается сторонами как досрочный отказ страхователя от договора страхования (п.2 ст.958 ГК РФ), если договором страхования не предусмотрено иное, если стороны не договорились об отсрочке уплаты очередного взноса (договоренность об отсрочке страхового взноса оформляется дополнительным соглашением к договору страхования). В этом случае действие договора страхования прекращается с даты, следующей за датой, указанной в договоре как дата уплаты очередного страхового взноса (пункт 7.5). Страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные договором страхования (пункт 12.5.3)
В пункте 4.3 Договора коллективного страхования установлено, что страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за отчётным месяцем, на основании подписанного сторонами Акта по форме Приложения N. Акт согласовывается и подписывается сторонами не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчётным месяцем на основании Бордеро, предоставленного страхователем в соответствии с п.5.2.2. Договора. Датой уплаты страховой премии является дата её списания с расчётного счёта страхователя.
Согласно пункту 8.2.2. Договора коллективного страхования в случае неуплаты страхователем страховой премии по каждому конкретному застрахованному в размере и сроки, предусмотренные настоящим договором, действие договора в отношении этого застрахованного автоматически прекращается на второй день после истечения срока соответствующего платежа.
Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
На основании статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Таким образом, из содержания рассматриваемых договоров страхования следует, что ФИО1 надлежало оплачивать установленную договорами страховую премию не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за отчётным месяцем в течение всего срока страхования. В случае неуплаты страховых премий договоры страхования автоматически прекращают своё действие на второй день после истечения срока соответствующего платежа.
С учетом перечисленных обстоятельств, судебная коллегия пришла к выводу о том, что в соответствии с пунктом 3 статьи 954 ГК РФ, заключая рассматриваемые договоры страхования, стороны согласовали наступление последствий неуплаты страховых премий в установленные сроки, достигнутое сторонами соглашение предусматривает автоматическое прекращение действия договоров страхования в случае неуплаты ФИО1 очередной страховой премии.
Согласно представленным в деле инкассовым поручениям Банка ВТБ (ПАО) комиссия за участие в программе коллективного страхования по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в последний раз была оплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ.
Факт исполнения ФИО1 обязательств по оплате задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ (в том числе ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается также представленным Банком ВТБ (ПАО) расчетом задолженности (л.д.180-186).
В отзыве на иск представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) указывает на то, что после прекращения ФИО1 платежей по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ банком самостоятельно произведена оплата за заемщика ежемесячной страховой премии в течение 90 календарных дней, то есть за ДД.ММ.ГГГГ года (л.д.155-157).
Кроме того, из указанного расчета задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования была уплачена сумма в размере 1034,09 рублей, которая банком была списана в счет погашения образовавшейся задолженности по внесению страховых премий за заемщика в течение 90 календарных дней (л.д.186). Указанное обстоятельство подтверждено представителем третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в отзыве на иск.
Факт исполнения ФИО1 обязательств по оплате задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ (в том числе ежемесячной комиссии за присоединение к программе коллективного страхования) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается представленным Банком ВТБ (ПАО) расчетом задолженности (л.д.172-176).
В отзыве на иск представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) указывает на то, что после прекращения ФИО1 платежей по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ банком самостоятельно произведена оплата за заемщика ежемесячной страховой премии в течение 90 календарных дней, то есть за ДД.ММ.ГГГГ года.
Доказательств оплаты ФИО1 страховой премии позднее указанных выше периодов либо предоставления ФИО1 отсрочки уплаты страховой премии по договорам страхования суду не представлено.
Из чего судебная коллегия делает вывод о том, что на момент смерти ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ страховые премии по указанным договорам страхования не оплачивались заведомо более 90 календарных дней, установленных в пунктах 4.3 заявлений ФИО1, в связи с чем, указанные договоры страхования автоматически прекратили своё действие в ДД.ММ.ГГГГ года в связи с неуплатой страховых премий в установленные сроки. Доказательств обратного стороной истца не предоставлено.
Доводы истца о том, что неуплата страховой премии в установленные договорами страхования сроки в соответствии со статьями 450, 451 ГК РФ являлась основанием лишь для расторжения договоров страхования, но не для прекращения их действия, с учетом вышеуказанных положений статьи 421 и пункта 3 статьи 954 ГК РФ подлежит отклонению, поскольку, по соглашению сторон, в силу пункта 7.5 Правил страхования, неуплата очередного взноса в установленный в договоре срок, рассматривается сторонами как досрочный отказ страхователя от договора страхования (п.2 ст.958 ГК РФ). Таким образом, с учетом толкования вышеприведенных положений договоров страхования, заключенных сторонами, судебная коллегия установила согласование сторонами прекращения указанных договоров в случае неуплаты очередного страхового взноса, не обусловленного совершением каких-либо дополнительных действий.
При таких обстоятельствах, не имеется правовых оснований для признания указанных договоров страхования действовавшими на момент смерти ФИО1, признания его смерти страховым случаем, возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения, в связи с чем, исковые требования Гардымовой Л.К. к ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворению не подлежат в полном объёме.
Руководствуясь статьями 328, 330 ГПК РФ судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Индустриального районного суда г.Ижевска Удмуртской Республики от 16 августа 2018 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования Гардымовой Л. К. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании договоров страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ действовавшими на момент смерти ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ; признании смерти ФИО1, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем; обязании ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" произвести выплату страхового возмещения ПАО "ВТБ 24" по договорам страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ - оставить без удовлетворения.
Председательствующий Г.Ю. Мельникова
Судьи Ю.А. Ступак
И.Н. Хохлов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка