Дата принятия: 14 февраля 2019г.
Номер документа: 33-538/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 февраля 2019 года Дело N 33-538/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Алексеевой Т.В., Колотовкиной Л.И.,
при секретаре Орловой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Погребняковой Ю.А. на решение Узловского городского суда Тульской области от 29 ноября 2018 года по иску Погребняковой Ю.В. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ - Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, процентов, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Алексеевой Т.В., судебная коллегия
установила:
Погребнякова Ю.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК "ВТБ - Страхование", с учетом уточнений в порядке ст. 39 ГПК РФ, о расторжении договора страхования, взыскании убытков, неустойки, процентов, компенсации морального вреда.
В обоснование иска указано, что Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору N, заключенному 19.04.2018г., Погребняковой Ю.В. был предоставлен кредит в размере 386 076 руб. сроком на 60 месяцев под 15,892% годовых на потребительские цели. Поскольку обязательным условием предоставления кредита являлось присоединение заемщика к программе коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+", истцом было подписано заявление о включении в число участников программы страхования сроком с 20.04.2018г. по 19.04.2023г., плата за подключение составила 81076 руб., из них 16215,20 руб. - комиссия банка и 64860 руб. - страховая премия по договору коллективного страхования, страховщик - ООО Страховая компания "ВТБ Страхование". Также при оформлении кредитного договора истец, по настоянию кредитора, была вынуждена согласиться на получение полиса добровольного медицинского страхования "Ваш личный доктор" N, который был оформлен 19.04.2018г. по ее устному заявлению, со взиманием страховой премии в размере 5000 руб. 03.05.2018г. истец обратилась к кредитору и страховщику с заявлениями об исключении из числа участников программы коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+", возврате уплаченной суммы 81076 руб., и об отказе от договора страхования "Ваш личный доктор", возврате страховой премии в размере 5000 руб. По результатам рассмотрения заявления истцу ООО СК "ВТБ Страхование" было перечислено 5000 руб. Денежная сумма в размере 81076 руб. не была возвращена ни по результатам рассмотрения заявления, ни по результатам рассмотрения претензии от 13.08.2018г. Указывая о нарушении своих прав, как потребителя финансовой услуги, истец просила исключить ее из числа участников программы добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+"; расторгнуть договор об оказании услуг в рамках участия в программе добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф+"; прекратить в отношении нее действие договора страхования в связи с отказом от участия в программе страхования и отказом от услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) денежные средства в размере 81076 руб., неустойку в соответствии с п.5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" за период с 19.05.2018г. по 12.11.2018г. в размере 81 076 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2914,29 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.
В судебное заседание суда первой инстанции истец Погребнякова Ю.В. не явилась, письменно просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
В судебном заседании суда первой инстанции представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Цецерская Е.Н. заявленные требования не признала.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание суда первой инстанции не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав о несогласии с заявленными требованиями.
Решением Узловского городского суда Тульской области от 29.11.2018г. договор коллективного страхования N от 01.02.2017г., заключенный между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО) признан прекратившим свое действие в части застрахованного лица Погребняковой Ю.В. с 03.05.2018г., в пользу Погребняковой Ю.В. с ООО СК "ВТБ Страхование" взыскана страховая премия в размере 64363,51 руб., с Банка ВТБ (ПАО) комиссия за подключение к программе страхования в размере 16090,88 руб., в удовлетворении требований в остальной части отказано; в доход бюджета МО Узловский район взыскана государственная пошлина с ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 2130,91 руб., с Банка ВТБ (ПАО) в размере 643,64 руб.
В апелляционной жалобе истец Погребнякова Ю.В. ставит вопрос об отмене постановленного по делу решения в части отказа в удовлетворении требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, как незаконного и необоснованного, и изменении данного решения в части взыскания в полном объеме уплаченной комиссии и страховой премии.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Цецерской Е.Н., возражавшей против доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 19.04.2018г. между Банком ВТБ (ПАО) и Погребняковой Ю.В. был заключен кредитный договор N по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 386076 руб. под 15,892% годовых, сроком на 60 месяцев на потребительский цели.
В тот же день Погребнякова Ю.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +", страховщик ООО СК "ВТБ Страхование".
Плата за подключение к программе страхования составила 81076 руб., из них комиссия банка за подключение к программе страхования - 16215,20 руб., и страховая премия - 64860,80 руб.
Указанные денежные средства были списаны со счета плательщика Погребняковой Ю.В. в филиале N Банка ВТБ (ПАО) по банковскому ордеру N от 19.04.2018г.
03.05.2018г. Погребнякова Ю.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением об отказе от участия в Программе коллективного страхования и возврате уплаченных денежных средств в размере 81076 руб.
Поскольку заявление удовлетворено не было, Погребнякова Ю.В. обратилась в Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" с претензиями от 13.08.2018г. о возврате указанных денежных средств, по результатам рассмотрения которых в письмах от 12.09.2018г. и 08.09.2018г. в выплате ей было отказано.
Обосновывая заявленные требования, Погребнякова Ю.В. сослалась на то, что с заявлением об отказе от договора страхования обратилась в установленный Указаниями Банка России N-У от 20.11.2015г. четырнадцатидневный срок, в связи с чем, имеет право на возврат платы за включение ее в число участников программы страхования.
Разрешая заявленные требования, установив, что истец Погребнякова Ю.В. направила заявление в банк об отказе от участия в Программе коллективного страхования своевременно "в период охлаждения", т.е. в 14-дневный календарный срок, установленный Указаниями Банка России N-У от 20.11.2015 года "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 934, 958 Гражданского кодекса РФ, проанализировав условия договора коллективного страхования N от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО), пришел к выводу о том, что с даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с 03.05.2018г., указанный договор коллективного страхования прекратил свое действие в отношении истца, в связи с чем, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии со страховщика и комиссии за подключение к Программе коллективного страхования с банка.
Принимая во внимание то, что договор страхования действовал с 20.04.2018г. по 03.05.2018г., т.е. 14 дней, суд счел правильным взыскать заявленные ко взысканию денежные суммы пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, а именно: с ООО СК "ВТБ Страхование" страховую премию в размере 64363,51 руб., с Банка ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к Программе страхования в размере 16090,88 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о праве истца требовать возврата уплаченной суммы комиссии и страховой премии ввиду отказа от участия в Программе коллективного страхования.
Доводы апелляционной жалобы о необоснованном взыскании страховой премии и комиссии не в полном объеме, судебная коллегия не принимает во внимание в силу следующего.
В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Поэтому поскольку Погребнякова Ю.В. отказалась от договора добровольного страхования 03.05.2018г., т.е. после даты начала действия договора, суд первой инстанции обоснованно не взыскал в пользу истца часть суммы комиссии и страховой премии за период действия договора страхования.
Ни заявление от 19.04.2018г. о подключении к программе страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" (л.д. 11), ни Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" (приложение к договору коллективного страхования N от 01.02.2017г., заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ (ПАО) (л.д. 57-61), не содержат условия об обязанности возврата полной суммы страховой премии, и тем более комиссии банка в период охлаждения.
Наоборот, в заявлении от 19.04.2018г. Погребняковой Ю.В. было разъяснено о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.
Вместе с тем, поскольку на дату обращения Погребняковой Ю.В. с заявлением об отказе от услуги по страхованию, страховая премия перечислена не была (л.д. 148), суд первой инстанции обоснованно возвратил застрахованному лицу часть суммы комиссии пропорционально сроку действия договора.
Довод апелляционной жалобы истца о необоснованном отказе в удовлетворении требования о взыскании неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", является несостоятельным по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 5 статьи 28 Закона "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).
Исходя из обстоятельств дела, характера заявленных истцом требований и их правового обоснования данные правовые нормы к рассматриваемым правоотношениям не применимы, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для взыскания неустойки, которая представляет собой гражданско-правовую ответственность исполнителя услуги перед потребителем за нарушение установленных сроков оказания услуги, поскольку требование истца о возврате уплаченной им страховой премии не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания банком услуги по страхованию, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие отказа от нее потребителем.
Вместе с тем, доводы апелляционной жалобы истца о необоснованном отказе во взыскании процентов в порядке ст.395 ГК РФ, судебная коллегия полагает заслуживающими внимания.
Так, установив то обстоятельство, что ПАО Банк ВТБ после получения заявления Погребняковой Ю.В. в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" 10-дневный срок не принял мер к возврату сумм страховой премии и комиссии за подключение к программе страхования, суд первой инстанции пришел к ошибочному выводу об отсутствии оснований для начисления процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, т.е. процентов за неправомерное удержание денежных средств, уклонение от их возврата.
Вместе с тем, такие действия ответчика по уклонению от возврата денежных средств, перечисленных истцом, судебная коллегия расценивает как действия по необоснованному удержанию денежных средств, а потому полагает подлежащим удовлетворению требование о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ.
С учетом заявленных в уточненном иске требований о взыскании процентов за период с 18.05.2018г. по 12.11.2018г., а также факта того, что оспариваемым решением в пользу Погребняковой Ю.В. с ООО СК "ВТБ Страхование" взыскана страховая премия в размере 64363,51 руб., с Банка ВТБ (ПАО) - комиссия за подключение к программе страхования в размере 16090,88 руб., проценты, подлежащие взысканию со страховщика, составляют 2313,56 руб. и рассчитываются следующим образом: 1559,71 руб. (64363,51 руб. х 122 дн. (с 18.05.2018г. по 16.09.2018г.) х 7,25%/365дн.) + 753,85 руб.(64363,51 руб. х 57 дн. (с 17.09.2018г. по 12.11.2018г.) х 7,5%/365дн.); проценты, подлежащие взысканию с банка, составляют 578,39 руб. и рассчитываются следующим образом: 389,93 руб. (16090,88 руб. х 122 дн. (с 18.05.2018г. по 16.09.2018г.) х 7,25%/365дн.) + 188,46 руб.( 16090,88 руб. х 57 дн. (с 17.09.2018г. по 12.11.2018г.) х 7,5%/365дн.).
Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период 18.05.2018г. по 12.11.2018г. с ООО СК "ВТБ Страхование" в сумме 2313,56 руб., с Банка ВТБ (ПАО) в сумме 578,39 руб.
Отказывая в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, суд первой инстанции не принял во внимание, что основанием обращения истца в суд явились положения ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" и Указание Банка России от 20.11.2015 N.
Будучи заемщиком по кредитному обязательству, Погребнякова Ю.В. как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, и заявившее о присоединении к Программе страхования с внесением соответствующей платы, в правоотношениях с банком и ООО СК "ВТБ Страхование", безусловно является потребителем, поскольку договор страхования является отдельным видом отношений с участием потребителей.
Ввиду того, что денежные средства, подлежащие возврату, Погребняковой Ю.В. выплачены не были, что свидетельствует об имевшем месте факте нарушения прав потребителя, то в соответствии с положениями ст.ст. 12, 151, 1099, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона "О защите прав потребителей" исковые требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в сумме 3000 руб.
При определении размера денежной компенсации морального вреда, судебная коллегия учитывает фактические обстоятельства его причинения, характер и степень нравственных страданий, требования разумности и справедливости, длительность допущенного нарушения.
Определяя лицо, ответственное за возмещение морального вреда, причиненного потребителю, судебная коллегия исходит из того, что Погребняковой Ю.В. заявлено о прекращении действия договора страхования, контрагентом по которому является страховая организация. В связи с чем, полагает, что компенсация морального вреда в сумме 3000 руб. подлежит взысканию в пользу истца с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование".
Поскольку по вышеприведенным мотивам, к спорным правоотношениям подлежат применению положения Закона "О защите прав потребителей", то вывод суда первой инстанции об отказе во взыскании штрафа является также ошибочным.
Часть 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В ходе разрешения дела по существу достоверно установлено, что требование истца в добровольном порядке, выраженное в претензиях от 13.08.2018г. удовлетворено не было.
В связи с чем, взысканию в пользу истца в связи с нарушением ее прав, установленных Законом "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены в добровольном порядке подлежит штраф: с ООО СК "ВТБ Страхование" в размере 34838,54 руб. ((64363,51 + 2313,56 +3000) х 50%); с Банка ВТБ (ПАО) - 8334,62 руб. ((16090,88 + 578,39) х 50%).
При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает решение Узловского городского суда от 29.11.2018г. отменить в части отказа во взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, постановив в указанной части новое решение, которым данные требования удовлетворить частично, взыскав в пользу Погребняковой Ю.В. с ООО СК "ВТБ Страхование" проценты за период с 18.05.2018г. по 12.11.2018г. в размере 2313,56 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф в размере 34838,54 руб.; с Банка ВТБ (ПАО) проценты за период с 18.05.2018г. по 12.11.2018г. в размере 578,39руб., штраф 8334,62 руб.
Указанное решение изменить в части взыскания государственной пошлины с ООО СК "ВТБ Страхование", в связи с отменой судебного решения в части, с учетом ст. 98 ГПК РФ, взыскав в доход бюджета МО г.Узлова государственную пошлину в размере 2500,31 руб.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Узловского городского суда Тульской области от 29 ноября 2018 года отменить в части отказа во взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, штрафа.
В данной части постановить новое решение, которым взыскать в пользу Погребняковой Ю.В. в ООО СК "ВТБ Страхование" проценты за период с 18.05.2018г. по 12.11.2018г. в размере 2313,56 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 34 838,54 руб.; взыскать в пользу Погребняковой Ю.В. в Банка ВТБ (ПАО) проценты за период с 18.05.2018г. по 12.11.2018г. в размере 578,39 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 8334,62 руб.
Изменить размер взыскания государственной пошлины в доход бюджета МО г.Узловая, взыскав с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" - 2500,31 руб.
В остальной части решение оставить без изменения, апелляционную жалобу Погребняковой Ю.В. без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
