Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 мая 2021 года Дело N 33-5380/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе

председательствующего Горкушенко Т.А.

судей Самофаловой Л.П., Куденко И.Е.

при секретаре Иваненко Н.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1910/2020 по иску Согуренко ЕА к АО "Россельхозбанк" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный срок страхования, компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа

по апелляционной жалобе представителя Согуренко ЕА по доверенности Выходцевой ВА

на решение Ворошиловского районного суда города Волгограда от 22 декабря 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Самофаловой Л.П., выслушав представителя Согуренко ЕА - Выходцеву ВА, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Согуренко Е.А. обратилась в суд с иском к АО "Россельхозбанк" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии за неиспользованный срок страхования, компенсации морального вреда, процентов за пользование денежными средствами, неустойки, штрафа.

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО "Россельхозбанк" было заключено кредитное соглашение N <...>, в соответствии с которым АО "Россельхозбанк" предоставил ей кредит в сумме <.......> рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. В рамках кредитного соглашения она подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов до 75 лет от несчастных случаев и болезней, оплатив страховую премию в размере <.......> рублей <.......> копеек. ДД.ММ.ГГГГ она осуществила полное досрочное погашение кредита по кредитному соглашению N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику и к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Поскольку заявленные ей требования в досудебном порядке не удовлетворены, обратилась за судебной защитой нарушенных прав.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, с учетом измененных в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковых требований, истец просила суд расторгнуть заключенный между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование" договор коллективного страхования заемщиков в отношении заемщика Согуренко Е.С., взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный срок страхования в размере <.......> рублей <.......> копеек, компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей, проценты за пользование денежными средствами в размере <.......> рублей <.......> копеек, неустойку за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителей в размере <.......> рублей <.......> копеек, штраф, расходы по оформлению доверенности в размере <.......> рублей, почтовые расходы по направлению претензий в размере <.......> рубль, расходы на оплату услуг представителя в размере <.......> рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Согуренко Е.А. - Выходцева В.А. оспаривает законность и обоснованность принятого судом решения, ссылается на неправильное применение норм материального права, несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, в связи с чем просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объёме.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по делу решение суда не отвечает приведенным требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе оказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Перечень указанных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является.

В частности, если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то в таком случае досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между Согуренко Е.А. и АО "Россельхозбанк" заключено соглашение N <...>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере <.......> рублей под <.......>% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4 соглашения, в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет <.......>% годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на <.......>% годовых.

В соответствии с договором коллективного страхования N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между АО "Россельхозбанк" как страхователем и ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование", Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, разработана Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, разработанных для пенсионеров.

Заявлением от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов от несчастных случаев и болезней (далее - Программа страхования N <...>) Согуренко Е.А. подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, страховым риском по которому является смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно Программе страхования N <...> страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: 1) сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на десять процентов; 2) сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на десять процентов на дату присоединения заемщика к Программе страхования N <...> в течение срока действия кредитного договора.

В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности застрахованного по кредитному договору. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк.

В Программе страхования N <...> указано, что датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования N 1 составила <.......> рублей <.......> копеек (п. 3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней).

Согласно платежному поручению N <...> от ДД.ММ.ГГГГ Согуренко Е.А. перечислена в АО "Россельхозбанк" за присоединение к программе коллективного страхования сумма в размере <.......> рублей <.......> копеек.

Согласно выписке из Бордеро по программе коллективного страхования N <...> АО "Россельхозбанк" страховая премия за Согуренко Е.А. перечислена АО "Россельхозбанк" в адрес АО "Страховая компания "РСХБ- Страхование" в размере <.......> рублей <.......> копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Согуренко Е.А. был досрочно погашен кредит, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Согуренко Е.А. направила претензию в адрес ответчика о возврате суммы по договору коллективного страхования пропорционально времени пользования кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ АО "Россельхозбанк" направило Согуренко Е.А. отказ в удовлетворении требований, указанных в претензии.

Отказывая в удовлетворении требований истца, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 450, 451, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации исходил из того, что истец воспользовался возможностью застраховать себя по страховым рискам, связанным со смертью застрахованного, инвалидностью, критическими заболеваниям. При этом, Согуренко Е.А. согласилась с тем, что удержанная банком сумма за подключение к договору коллективного страхования в случае досрочного погашения кредита возврату ей не подлежит, что прямо следует из пункта 5 подписанного истцом заявления на присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Истец не воспользовался правом на расторжение договора страхования в "период охлаждения" в соответствии с указаниями ЦБ РФ.

Оспаривая принятое по делу решение, истец в апелляционной жалобе ссылается на то, что все выплаты по договору страхования имеют пропорциональную зависимость от суммы задолженности по кредиту, соответственно, в связи с досрочным погашением кредита размер страховой выплаты равен 0, что указывает на прекращение договора страхования.

Данный довод судебная коллегия находит заслуживающим внимания в силу следующего.

Как указывается в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен, так как в связи исполнением истцом всех обязательств по кредитному договору (досрочным погашением задолженности по кредитному договору) возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации), что дает истцу право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования истца как заемщика.

Исходя из пункта 1 статьи 422 и пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из условий договора страхования, определяющих порядок расчета страховой суммы, условие договора о том, что при полном досрочном погашении кредита страховая премия (либо ее часть) возврату не подлежит, противоречат требованиям закона и не подлежат применению при разрешении спора.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 43).

По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45).

Пунктом 1 статьи 943 названного кодекса установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Приведенные выше нормы права и разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации не были учтены судом первой инстанции.

Как указано выше согласно Программе страхования N <...> в период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности застрахованного по кредитному договору. Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) является банк.

Поскольку условия Правил ставит размер страховой суммы в зависимость от остатка ссудной задолженности заемщика по основному долгу по заключенному заемщиком и банком кредитному договору, а буквальное толкование условий договора страхования не позволяет определить страховую сумму, подлежащую выплате, при полном погашении задолженности по кредиту, судебная коллегия, принимает толкование условий договора в пользу потребителя, как наиболее слабой стороны в договоре, и полагает, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, соответственно возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Учитывая изложенное, требования истца о возврате страховой премии пропорционально времени досрочного прекращения действия договора заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению.

Учитывая, что Согуренко Е.А. была застрахована через АО "Россельхозбанк", то возврат страховой премии должен произвести именно АО "Россельхозбанк".

Поскольку Согуренко Е.А. была перечислена АО "Россельхозбанк" страховая плата в размере <.......> рублей <.......> копеек за <.......> месяца пользования кредитом, 17 июня 2020 года Согуренко Е.А. был досрочно погашен кредит, из чего следует, что Согуренко Е.А. пользовалась кредитом 21 месяц, пропорционально времени пользования кредитом, то размер страховой премии за неиспользованный срок страхования составляет <.......> рубля <.......> копеек (<.......> рублей <.......> копеек/<.......> мес. х <.......>), однако с учетом заявленных истцом исковых требования в порядке пункта 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца страховая премия за неиспользованный срок страхования в размере <.......> рублей <.......> копеек.