Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 13 ноября 2017 года №33-5370/2017

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 ноября 2017 года Дело N 33-5370/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Юркиной И.В., судей Карачкиной Ю.Г. и Степановой Э.А.
при секретаре Шипееве А.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Гаврилова М.В. к публичному акционерному обществу "Московский кредитный банк" о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе представителя истца Гавриловой В.Г. на решение Канашского районного суда Чувашской Республики от 21 августа 2017 года.
Заслушав доклад судьи Карачкиной Ю.Г., судебная коллегия
установила:
в иске к публичному акционерному обществу "Московский кредитный банк" (далее - Банк) Гаврилов М.В., действуя через своего представителя Гаврилову В.Г., указал, что 31 июля 2015 года он обратился к ответчику с целью получения кредита, при этом сотрудник Банка сообщил ему, что без заключения договора страхования получение кредита маловероятно или его стоимость существенно возрастет, в связи с чем он подписал заявления на получение услуг по добровольному страхованию заемщика от ООО <наименование страховой компании> и заявление на получение услуги по добровольному страхованию от ОАО "Альфа Страхование". 10 сентября 2015 года между ним и Банком был заключен кредитный договор N на сумму 593471,81 руб. на срок по 9 сентября 2020 года. В тот же день Банк в соответствии с его заявлением с его лицевого счета за счет кредитных средств списал страховые премии по двум страховых полисам в пользу ООО <наименование страховой компании> в общей сумме 93471,81 руб. и без его распоряжения, незаконно, с того же счета за счет кредитных средств списал страховые премии по четырем страховым полисам в пользу ОАО "Альфа Страхование" в общей сумме 27250 рублей, то есть 4,591625% от общей суммы кредита. Кредит им полностью погашен 27 декабря 2016 года, стоимость обслуживания кредита составила для него 182933,44 рублей, из них 8399,62 рублей - по вине Банка в связи с незаконным списанием 27250 рублей.
На основании Закона РФ "О защите прав потребителей" Гаврилов М.В. просил взыскать с ответчика необоснованно списанные со счета 27250 рублей, переплату за обслуживание кредита в размере 8399,62 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 17824,81 руб. и 2000 рублей в счет возмещения расходов на составление претензии и искового заявления.
В суде первой инстанции интересы не явившегося Гаврилова М.В. представляла по доверенности Гаврилова В.Г., которая поддержала исковые требования; Банк представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска и рассмотреть дело без участия его представителя, третье лицо ОАО "Альфа Страхование" о причинах неявки представителя суду не сообщило.
Решением Канашского районного суда Чувашской Республики от 21 августа 2017 года в удовлетворении иска Гаврилова М.В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель истца Гаврилова В.Г. просит об отмене решения и принятии нового, противоположного по смыслу, повторяя доводы искового заявления, дополнительно указывая о навязывании истцу отношений с ОАО "Альфа Страхование" и критикуя выводы суда за несоответствие заявлению на получение услуги по добровольному страхованию и кредитному договору, в которых нет указания на возможность списания страховой премии в пользу ОАО "Альфа Страхование" со счета, на который зачислен кредит. В жалобе также сообщается о том, что операция оплаты страховых премий не отображалась у клиента в случае связи с Банком в электронном виде, потому претензия к Банку предъявлена не сразу; более того, Гаврилов М.В. получил кредит вдвое меньше запрошенного, каких-либо договоров или требований от ОАО "Альфа Страхование" не получал, потому считал договоры с этим страховщиком незаключенными, а интерес Банка - удовлетворенным за счет страхования рисков в ООО <наименование страховой компании>.
В суде апелляционной инстанции представитель истца Гаврилова В.Г. поддержала апелляционную жалобу, остальные участвующие в деле извещенные о времени и месте судебного заседания лица не явились.
Судебная коллегия, проверив решение в соответствии с ч.1, 3 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и на предмет наличия указанных в ч.4 ст.330 ГПК РФ нарушений, последних не усматривает, а относительно первых констатирует следующее.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.1,3 ст.845 ГК РФ). Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п.1 ст.854 ГК РФ). Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.1,3 ст.847 ГК РФ). Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.1 ст.848 ГК РФ).
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст.927 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст.957 ГК РФ). Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п.1 ст.954 ГК РФ).
В силу п.1, 4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст.329 ГК РФ и ст.33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.
Согласно материалам дела 31 июля 2015 года Гаврилов М.В. обратился в Банк с заявлениями: 1) на предоставление комплексного (в том числе дистанционного) банковского обслуживания, включающего открытие картсчета и выпуск банковской карты, 2) о предоставлении кредита в сумме 1211764,71 руб., 3) на получение услуг по добровольному страхованию заемщика кредита от компании ООО <наименование страховой компании> по программам "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита" и "Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по не зависящим от него причинам", 4) на получение услуг по добровольному страхованию от ОАО "Альфа Страхование" на условиях, изложенных в полисе-оферте N от 31.07.2015 по программе страхования от несчастного случая, в полисе-оферте N от 31.07.2015 по программе страхования держателей банковских карт, в полисе-оферте N от 31.07.2015 по программе страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения, в полисе-оферте N от 31.07.2015 по программе страхования непредвиденных расходов физических лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства. Гавриловым М.В. были получены карта <данные изъяты>, логин и карта уникальных цифровых кодов для получения банковских услуг в рамках дистанционного банковского обслуживания.
Таким образом, Гаврилов М.В. в соответствии со ст.428 ГК РФ присоединился к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ОАО "Московский кредитный банк" (далее- ДКБО), включающему Общие условия комплексного банковского обслуживания физических лиц, Правила предоставления Банковских продуктов и Тарифы.
10 сентября 2015 года Гаврилов М.В. и Банк в офертно-акцептной форме посредством предусмотренной ДКБО системы интернет- банкинга "МКБ Онлайн" заключили кредитный договор N, в соответствии с которым Банк путем зачисления на открытый для Гаврилова М.В. картсчет предоставил потребительский кредит в сумме 593471,81 руб. на срок по 19 августа 2022 года под 27 % годовых, а Гаврилов М.В. обязался возвращать кредит ежемесячно равными частями в соответствии с графиком платежей.
Индивидуальные условия потребительского кредита N (пункты 4, 9) предусматривали обязанность заемщика заключить договор комплексного страхования (страхование жизни и здоровья заемщика и страхование финансовых рисков заемщика) на срок с даты выдачи кредита до 10.09.2020, невыполнение этой обязанности могло повлечь увеличение размера процентной ставки по кредиту.
В выписке по картсчету Гаврилова М.В. за 10 сентября 2015 года отражены операции: 1) зачисления суммы кредита, 2) перевода денежных средств по двум полисам-офертам в пользу ООО <наименование страховой компании>, 3) оплаты страховых премий в общей сумме 27250 руб. по четырем полисам-офертам ОАО "Альфа Страхование", указанным в заявлении Гаврилова М.В. от 31.07.2015, 4) взимания годовой абонентской платы за обслуживание в рамках пакета банковских услуг.
Если страхование Гаврилова М.В. в ООО <наименование страховой компании> осуществлялось в связи с его статусом заемщика кредита, о чем прямо свидетельствуют его заявление-анкета на получение кредита, пункт 9 кредитного договора N и оплаченные 10 сентября 2015 года с его счета полисы-оферты N, N, то как таковая связь между обеспечением кредита и заявлением Гаврилова М.В. на получение услуги по добровольному страхованию от ОАО "Альфа страхование" не прослеживается, из текста заявления Гаврилова М.В. на получение услуг по добровольному страхованию от ОАО "Альфа Страхование" буквально следует, что выбор услуги ему не навязан, а осуществлен добровольно, своей подписью Гаврилов М.В. подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог не страховать указанные в любом полисе-оферте риски (или часть из них) или застраховать их в иной компании по своему усмотрению. Данных о своевременном отзыве Гавриловым М.В. заявления на получение услуги по добровольному страхованию от ОАО "Альфа Страхование" в деле не имеется.
Приведенный в жалобе довод о навязывании услуг ОАО "Альфа Страхование" не указывался в качестве основания исковых требований, не был предметом судебного рассмотрения, а потому не относится к существу постановленного решения. Заявление апеллянта о незаключенности договоров страхования с ОАО "Альфа Страхование" не может привести ко взысканию уплаченных страховых премий с Банка, так как Банк не являлся их получателем.
Исковые требования Гаврилова М.В. к Банку основывались только на факте самоуправного, по его мнению, перечисления с его картсчета части кредитных денежных средств в оплату страховых премий в пользу ОАО "Альфа Страхование".
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции сослался на заявление Гаврилова М.В. от 31.07.2015, где сказано, что страховая премия может быть оплачена любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе за счет собственных или за счет кредитных средств, и на кредитный договор N, по условиям которого Банк имеет право без дополнительного распоряжения клиента осуществлять списание любых сумм, причитающихся Банку по договору кредитования.
Замечания апеллянта о том, что кредитный договор N не предусматривал безакцептного списания денежных средств в пользу страховой компании, а заявление Гаврилова М.В. от 31.07.2015 не содержало адресованного Банку распоряжения по перечислению денежных средств в ОАО "Альфа Страхование", соответствуют действительности, однако отмену имеющегося решения и принятие противоположного повлечь не могут.
Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Московский кредитный банк", к которому присоединился Гаврилов М.В., предоставляет клиенту возможность дистанционного банковского обслуживания. Клиент несет риск убытков, возникших у него в результате исполнения распоряжений, переданных в Банк с использованием аналога собственноручной подписи (далее- АСП) клиента (п.2.10.2, 4.5 Общих условий). Перечисление Банком денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании распоряжений клиента на перечисление денежных средств со счета, составляемых им по форме, установленной Банком, для чего клиент предоставляет Банку право на составление от имени клиента и подписание расчетных документов для перечисления денежных средств со счета. Распоряжения могут оформляться как на бумажном носителе, так и в электронном виде посредством автоматизированной системы дистанционного банковского обслуживания (далее- АСДБО) с использованием АСП клиента. Стороны признают, что распоряжения, переданные клиентом в Банк посредством АСДБО имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью клиента. Списание денежных средств со счета осуществляется Банком в пределах денежных средств, имеющихся на счете. Клиент обязуется уведомлять Банк об ошибочно списанных со счета денежных средствах не позднее 10 календарных дней после получения от Банка соответствующей выписки о движении денежных средств по счету (п.3.1, 3.2, 3.4, 6.1 Правил открытия счета и совершения операций по указанному счету - Приложение N 1). Посредством системы интернет- банкинга "МКБ Онлайн" могут, в том числе, исполняться распоряжения клиента, предоставляться информация о состоянии счета и выписки по счету, подаваться заявления о несогласии с транзакцией. Банк информирует клиентов о совершении операции незамедлительно после ее исполнения путем направления СМС- уведомлений и/или уведомления посредством АСДБО. Клиент обязан регулярно осуществлять вход в АСДБО с целью ознакомления с уведомлениями Банка о совершении операций (п.5.5.1, 5.5.5 и приложение N 1 Правил дистанционного банковского обслуживания - Приложение N 2).
Банк в возражениях на иск указал, что платежи в счет уплаты страховых премий в пользу ОАО "Альфа Страхование" были произведены по распоряжениям истца, подписанным электронной подписью и переданным в электронном виде в Банк через систему "МКБ Онлайн". По условиям ДКБО истец должен был самостоятельно контролировать движение средств по счету и незамедлительно уведомлять Банк о несогласии с операциями. Истец был уведомлен о сумме выданного кредита и об остатке денежных средств на счете, о чем также свидетельствует снятие остатка кредитных денежных средств после списания в счет уплаты страховых премий. Претензий по поводу списания денежных средств в течение срока от истца в Банк не поступало.
Сообщаемые Банком сведения о порядке и способе получения распоряжения Гаврилова М.В. по оплате страховых премий в пользу ОАО "Альфа Страхование" не опровергнуты, а исполнение Банком за счет имеющихся на картсчете (даже кредитных) денежных средств электронного распоряжения клиента об оплате страховых премий предусмотрено ДКБО и п.3 ст.847 ГК РФ. Ссылка Гаврилова М.В. на неосведомленность о совершенных Банком операциях не может быть принята во внимание как в связи с изложенным, так и в связи с тем, что ознакомление с уведомлениями Банка об их совершении зависело от самого Гаврилова М.В.
При таком положении исковые требования Гаврилова М.В. к Банку и апелляционная жалоба его представителя на решение суда являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу представителя Гаврилова М.В. - Гавриловой В.Г. на решение Канашского районного суда Чувашской Республики от 21 августа 2017 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий И.В. Юркина
Судьи Ю.Г. Карачкина
Э.А. Степанова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка