Дата принятия: 02 декабря 2019г.
Номер документа: 33-5364/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 декабря 2019 года Дело N 33-5364/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Нестеровой Л.В.,
судей Димитриевой Л.В., Уряднова С.Н.,
при секретаре Емельяновой Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Аверкиевой Эльвиры Ивановны к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк", акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав страхователя, поступившее по апелляционной жалобе акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Ленинского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 19 сентября 2019 года,
установила:
Аверкиева Э.И. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее также АО "Россельхозбанк" либо Банк), акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее АО СК "РСХБ-Страхование" либо Общество), мотивировав его оставлением ответчиками без удовлетворения её требований от 20.05.2019, 28.05.2019 об отказе от договора личного страхования по программе страхования N 5 в рамках договора коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование". Указывая на внесение платы в размере 51 478, 68 руб. за включение её в число участников программы страхования при заключении 17.05.2019 кредитного договора с Банком, заявитель просила о взыскании с Банка платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в размере 36162, 71 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы за период с 30.05.2019 по 18.07.2019 в размере 36162, 71 руб., с Общества - страховой премии в размере 15315,97 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования о возврате уплаченной за услугу денежной суммы за период с 10.06.2019 по 18.07.2019 в размере 15315,97 руб., а также взыскании с ответчиков в пользу истца денежной компенсации морального вреда в размере по 5000 руб., штрафа, расходов по оплате услуг представителя в размере 3000 руб.
Истец Аверкиева Э.И. лично в деле не участвовала.
Представитель истца Димитриев С.В. в суде иск поддержал.
Представитель Банка Новикова Е.М. возражала относительно иска.
Ответчик АО СК "РСХБ-Страхование" представителя в суд не направил, позицию относительно иска выразил в отзыве на него.
Решением Ленинского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 19.09.2019 в пользу Аверкиевой Э.И. взысканы с АО "Россельхозбанк" плата за подключение к программе страхования в размере 36162, 71 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.05.2019 по 18.07.2019 в размере 376 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 18769, 36 руб., судебные расходы в размере 2107, 50 руб.; с АО СК "РСХБ-Страхование" - страховая премия в размере 15315, 97 руб., компенсация морального вреда в размере 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.06.2019 по 18.07.2019 в размере 123, 46 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 8219, 56 руб., судебные расходы в размере 892,50 руб.; в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина с АО "Россельхозбанк" в размере 1 596, 16 руб., с АО СК "РСХБ-Страхование" - в размере 917, 58 руб.
На это решение Банком подана апелляционная жалоба, мотивированная тем, что правоотношения между АО "Россельхозбанк" и Аверкиевой Э.И. находятся в правовом поле главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации, Банком услуга по уплате страховщику страховой премии за застрахованное лицо Аверкиеву Э.И. была оказана, считает, что Банком нарушения прав потребителя не допущено.
Лица, участвующие в деле, представителей в суд не направили.
Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о времени и месте рассмотрения жалобы, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на интернет-сайте суда апелляционной инстанции, а также в занимаемых судом апелляционной инстанции помещениях, судебная коллегия не усмотрела препятствий в рассмотрении дела по имеющейся явке.
Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом в основу решения были положены следующие фактические обстоятельства.
17.05.2019 между АО "Россельхозбанк" и Аверкиевой Э.И. заключен кредитный договор N ... на сумму ... руб. под 10,9 % годовых на срок до 17.05.2024.
17.05.2019 Банком было принято заявление Аверкиевой Э.И., содержащее просьбу обеспечить страхование по заключенному между АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" договору коллективного страхования путем включения в число участников Программы страхования N 5 по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни", "Дистанционная консультация" (возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования "Дежурный врач", вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг), при этом уплатила 51478, 68 руб.
Указанная сумма включала в себя вознаграждение Банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанную с распространением на него условий договора страхования в размере 36162, 71 руб. и расходы на оплату страховой премии в размере 15315, 97 руб.
Аверкиева Э.И. заявила об отказе от страхования и возврате уплаченных денег, подав соответствующее заявление в Банк 20.05.2019, в Страховую компанию -28.05.2019.
Отказ в удовлетворении требования послужил поводом для её обращения в суд.
Исходя из существа договора, его субъектного состава, принятых сторонами на себя обязательств, преследуемого истцом - застрахованным лицом имущественного интереса, уплаты им страховой премии суд первой инстанции, исходя из буквального истолкования пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", пришел к выводу, что истец является стороной договора страхования, в данном случае страхователем, и по этим основаниям на неё распространяются вступившие в силу 02.03.2016 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции 21.08.2017), минимальные (стандартные) требования, в соответствии с которыми страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
О соответствующем отказе Аверкиева Э.И. заявила и Банку, и страховщику.
Удовлетворяя требования истца к АО СК "РСХБ-Страхование", суд первой инстанции указал, что о соответствующем отказе страхователь заявила в период охлаждения, установленного Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У, а поскольку в данном периоде события, имеющие признаки страхового случая, отсутствовали, то уплаченная страхования премия подлежала возврату истцу.
Удовлетворяя требования истца к АО "Россельхозбанк" о взыскании полученного Банком вознаграждения размере 36162, 71 руб., суд, отметив, что консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации о застрахованном лице, не являются оказываемой Банком в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации услугой, взимание с заемщика платы противоречит статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", пункту 19 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 352 "О потребительском кредите (займе)", пришел к выводу о незаконности взимания ответчиком заявленной суммы.
На указанное решение Банком подана жалоба.
По доводам жалобы судебная коллегия исходит из следующего.
При определении правоотношений между Банком и Аверкиевой Э.И. судебная коллегия исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела, считает, что Банк по заданию заказчика обязался совершить определенные действия по сбору, обработке и технической передаче информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, в связи с этим правоотношения сторон находятся в правовом поле главы 39 "Возмездное оказание услуг" Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона РФ N 2300-1, в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Такое уведомление было получено Банком 20.05.2019.
Из приведенных норм в их взаимосвязи следует, что юридически значимым и подлежащим доказыванию является вопрос о том, были ли по состоянию на 20.05.2019 Банком понесены расходы, связанные с исполнением обязательств по заключенному с истцом договору об оказании услуги, и их размер.
Как следует из договора, Банк обязался за вознаграждение оказать услугу по сбору, обработке и технической передаче информации об Аверкиевой Э.И., связанную с распространением на нее условий программы страхования.
Между тем, как обоснованно отметил суд, в правоотношениях с АО СК "РСХБ-Страхование" Аверкиева Э.И. являлась стороной договора страхования.
Доказывая обстоятельства, на которые он ссылается как на основание своих возражений, Банк представил только выписку из Бордеро по форме согласно Приложению N 6, в соответствии с которой Аверкиева Э.И. поименована в списке застрахованных лиц.
От представления иных доказательств Банк уклонился, указывая на достаточность документа, а также мемориального ордера от 17.05.2019 N 6518 на сумму 15315, 97 руб.
С позицией ответчика судебная коллегия согласиться не может.
Согласно пункту 3 заявления от 17.05.2019 самостоятельными составляющими оказываемой услуги являются сбор, обработка и техническая передача о заказчике, и возмещение расходов Банка на оплату страховой премии.
Таким образом, Банк должен был быть готов представить доказательства оказания каждого вида указанных им работ, однако доказательства представлены не были.
Что касается выписки в отношении Аверкиевой Э.И. из Бордеро, то, согласно заключенному 26.12.2014 между АО СК "РСХБ-Страхование" и АО "Россельхозбанк" договору коллективного страхования, Бордеро направляется страховщику не позднее 10 рабочих дней месяца, следующего за отчетным (пункт 2.1.2) (применительно к этому делу в срок по 10.06.2019), перечисление страховщику страховой премии в отношении каждого застрахованного лица, включенных в Бордеро за истекший месяц, производится в срок не позднее 30 рабочих дней после получения от страховщика оригиналов дополнительных соглашений (пункт 2.1.4).
Исходя из указанного алгоритма действий Банка и Общества, утверждение АО "Россельхозбанк" об оплате за Аверкиеву Э.И. страховой премии 17.05.2019, при том, что каких - либо объективных доказательств того, из каких составляющих сформировалась оплаченная 17.05.2019 сумма в размере 36162, 71 руб., ответчиком представлено не было, является несостоятельным.
Доказательств соблюдения порядка взаимодействия Банка со Страховой Компанией не представлено, судебная коллегия критически оценивает утверждение ответчика о том, что заключение кредитного договора и оказание услуги истцу произошли одномоментно.
Следовательно, окончательный вывод суда о взыскании с Банка суммы вознаграждения в размере 36162, 71 руб. является правильным и решение суда в этой части по доводам жалобы отмене не подлежит.
Поскольку указанными действиями Банка были нарушены права истца как потребителя, суд обоснованно взыскал с Банка денежную компенсацию морального вреда и доводы жалобы апеллянта в указанной части несостоятельны. Размер компенсации морального вреда соответствует требованиям разумности и справедливости.
Применение к спорным правоотношениям пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" судом мотивировано, обосновано, штраф исчислен судом верно.
Исходя из субъектного состава, положения пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" судом к спорным правоотношениям применены правильно.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" на решение Ленинского районного суда города Чебоксары Чувашской Республики от 19 сентября 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
