Дата принятия: 22 января 2019г.
Номер документа: 33-5350/2018, 33-235/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 января 2019 года Дело N 33-235/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе: председательствующего судьи Дубровиной И.Л.,
судей Костицыной О.М., Катаевой Е.В.,
при секретаре Карташовой Т.М.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 22 января 2019 года гражданское дело по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Нововятского районного суда г.Кирова от 26 октября 2018 года, которым постановлено: иск Журавлевой И.Ф. удовлетворить.
Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Журавлевой И.Ф. страховое возмещение 190583 руб. с перечислением его в полном размере в Банк ВТБ (ПАО) в погашение задолженности по кредитному договору N от 27.01.2017.
Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Журавлевой И.Ф. штраф 95291,5 руб., в возмещение почтовых расходов 390,95 руб., всего - 95682,45 руб.
Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование"в бюджет МО "Город Киров" государственную пошлину 5011,66 руб.
Взыскать с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу КОГБСЭУЗ "Кировское областное бюро СМЭ" в возмещение расходов на проведение судебной экспертизы 21200 руб.
Заслушав доклад судьи Костицыной О.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Журавлева И.Ф. обратилась в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой выплаты. В обоснование требований указала, что в обеспечение кредитного договора, заключенного с Банком ВТБ (ПАО) ее супругом Журавлевым В.В. был заключен договор личного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" от 27.01.2017, сроком действия с 28.01.2017 по 27.01.2020, страховая сумма определена сторонами в размере 190583 руб., страховая премия составила 20583 руб., которая был уплачена страхователем при заключении договора. <дата> Журавлев В.В. умер. В связи с наступившим событием она, как наследник, обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, предоставив все необходимые документы. Однако, в выплате страхового возмещения ей было отказано по мотиву того, что данное событие не является страховым случаем, поскольку Журавлев В.В. на момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения.
С учетом уточнений исковых требований истец просила взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в размере 190 583 руб. с перечислением суммы задолженности по кредиту в пользу Банка ВТБ (ПАО), почтовые расходы.
К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Банк ВТБ (ПАО).
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
С решением суда не согласилось ООО СК "ВТБ Страхование". В апелляционной жалобе представитель ответчика Кутянова Д.С. ставит вопрос об отмене решения суда как незаконного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование жалобы указывает, что судом неверно определено, кто является надлежащим истцом по делу; не учтено, что в силу особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", на основании которого заключен договор страхования, выгодоприобретателем по страховому случаю "смерть в результате НС и Б" в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенного между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта является банк, в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта - наследники; по сообщению третьего лица задолженность по кредитному договору не погашается. Судом сделан неверный вывод о наступлении страхового случая; не принято во внимание, что условия страхования, определенные в полисе и особых условиях к нему, являются обязательными для сторон при рассмотрении настоящего спора. В силу толкования п. 4.5 Условий страхования смерть, как в результате болезни, так и в результате несчастного случая, не может быть признана страховым случаем, если болезнь или несчастный случай произошли в состоянии алкогольного опьянения или отравления застрахованного лица. Для доказывания наличия обстоятельств, при которых событие не является страховым случаем, достаточно доказывания наличия алкоголя в крови застрахованного на момент наступления смерти. Согласно материалам дела застрахованный Журавлев В.В. на момент смерти находился в состоянии опьянения, употребление алкоголя способствовало наступлению смерти. Также отмечает, что судом нарушены нормы материального права, не применены подлежащие применению ст. ст. 10, 333 Гражданского кодека РФ. В случае, если суд придел к выводу о наличии оснований для взыскания штрафа, просит уменьшить сумму штрафа до разумных пределов.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Симонова В.Н. по доверенности с доводами апелляционной жалобы не согласилась, просила оставить решение суда без изменения.
Представитель ООО СК "ВТБ Страхование", истец Журавлева И.Ф., представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили.
Судебная коллегия на основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного постановления в обжалуемой части в соответствии с положениями статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Статьи 961, 963, 964 ГК РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 27.01.2017 между Банком ВТБ (ПАО) и Журавлевым В.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 190583 руб. на срок 36 месяцев под <данные изъяты>% годовых.
В тот же день, 27.01.2017, между ООО СК "ВТБ Страхование" и Журавлевым В.В. был заключен договор страхования по полису N на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Единовременный взнос", являющимися неотъемлемой частью договора, по программе "Профи". К страховым случаям отнесена, в том числе, смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок действия договора с 00.00 час. 28.01.2017 по 24.00 час. 27.01.2020. Страховая сумма установлена договором и на дату заключения полиса составляет 190583 руб. Единовременная страховая премия в размере 20583 руб., была оплачена Журавлевым В.В.
Застрахованным согласно полису является Страхователь. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.
В соответствии с п. 2 Особых условий страхования по страховому продукту "Единовременный взнос" под болезнью понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу; несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего внезапного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти; выгодоприобретателем по страховому случаю "смерть в результате несчастного случая и болезни" в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между страхователем и банком, на дату подписания страхового акта является банк, а в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта выгодоприобретателями являются наследники застрахованного.
В соответствии с п. 4.1 Особых условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.
Страховым случаем может признаваться, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1 Особых условий страхования).
В соответствии с п. 4.5.2 Особых условий страхования события, указанные в п.п. 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате алкогольного опьянения.
В период действия договора страхования 21.05.2017 Журавлев В.В. умер.
Из акта судебно- медицинского исследования трупа N от 31.12.2017 следует, что смерть Журавлева В.В. <данные изъяты> наступила от сочетанного заболевания: <данные изъяты>, которые в условиях повышенной температуры и влажности воздуха на фоне алкогольного опьянения осложнились острой легочно-сердечной недостаточностью (непосредственная причина смерти). Вывод подтверждается известными из направления обстоятельствами и местом обнаружения трупа, где наступила смерть Журавлева В.В., результатами проведенного судебно- медицинского исследования и данными дополнительных лабораторных исследований органов и тканей. При судебно- химическом исследовании крови и мочи от трупа Журавлева В.В. обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови - <данные изъяты>%о, в моче - <данные изъяты>%о.
23.06.2017 Журавлева И.Ф., являющаяся супругой и единственным наследником умершего Журавлева В.В., обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако письмом от 23.01.2018 в выплате страхового возмещения ей было отказано с указанием о том, что произошедшее событие не является страховым случаем, поскольку смерть застрахованного наступила в результате его алкогольного опьянения.
21.03.2018 Журавлева И.Ф. обратилась к ответчику с претензией о выплате ей как наследнику Журавлева В.В. страховой суммы, по результатам рассмотрения которой 13.06.2018 ответчик повторно отказал в выплате страхового возмещения, поскольку из представленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между употреблением застрахованным алкоголя и его смертью. Заявленное событие является исключением из страхового покрытия и ответственности страховщика по риску "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни" согласно п.4.5.2 Особых условий страхования по страховому продукту "Единовременный взнос".
Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения Журавлевой И.Ф. в суд с иском.
В ходе рассмотрения дела определением суда от 09.08.2018 была назначена комиссионная судебно- медицинская экспертиза.
По заключению КОГБСЭУЗ "Кировское областное бюро судебно-медицинской экспертизы" N от 07.09.2018 смерть Журавлева В.В. наступила в результате заболевания сердечно-сосудистой системы: <данные изъяты>. Заболевание - ишемическая болезнь сердца, которое привело к смерти Журавлева В.В., является хроническим, развилось у него задолго до наступления смерти. В связи с отсутствием жалоб, клинических проявлений по поводу хронических заболеваний внутренних органов на диспансерном учёте у врачей медицинских организаций Журавлев В.В. не состоял и хроническое заболевание сердца, явившееся причиной смерти, не было установлено ему при жизни. В момент наступления смерти Журавлев В.В. находился в состоянии алкогольного опьянения, интоксикация этанолом явилась фоновым состоянием и способствовала развитию острой сердечной недостаточности и наступлению его смерти.
Допрошенный в судебном заседании эксперт М.. полностью подтвердил выводы экспертизы, указал, что причиной смерти явилась ишемическая болезнь сердца, осложнившаяся развитием острой сердечной недостаточности. Состояние опьянения в рассматриваемом случае явилось неблагоприятным фактором, способствовавшим развитию острой сердечной недостаточности.
По сообщению Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору от 27.01.2017, заключенному с Журавлевым В.В., по состоянию на 24.10.2018 составляет 226372, 26 руб., в том числе 173260, 03 руб. - остаток неисполненных обязательств по основному долгу, 27252, 71 руб. - сумма начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, 25859, 52 руб. - пени.
Оценив представленные доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями статей 934, 943 ГК РФ, положениями Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения заявленного требования ввиду неисполнения страховым обществом своих обязательств по выплате страхового возмещения в соответствии с условиями страхования и установленным фактом наступления страхового случая.
При этом суд исходил из исследованных медицинских документов, заключения комиссионной судебно-медицинской экспертизы, о непосредственной причине смерти застрахованного лица и отсутствия причинно-следственной связи между наступлением смерти и состоянием алкогольного опьянения, а также отсутствия оснований, предусмотренных договором и статьями 961, 963, 964 ГК РФ для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.
Кроме того, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд взыскал с ответчика в пользу Журавлевой И.Ф. штраф в размере 95682, 45 руб., а также убытки в виде расходов на оплату почтовых услуг, понесенных при направлении претензии, в размере 390, 95 руб.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильно установленных обстоятельствах и отвечают требованиям норм материального права.
Доводы апелляционной жалобы ответчика сводятся к тому, что страховой случай не наступил, поскольку смерть наступила в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.
Вместе с тем, в деле не имеется достаточных достоверных доказательств, что смерть Журавлева В.В. произошла именно в результате алкогольного опьянения. Причиной смерти установлено заболевание сердечно-сосудистой системы: хроническая ишемическая болезнь сердца - атеросклеротический кардиосклероз с выраженным коронаросклерозом, осложнившийся развитием острой сердечной недостаточности. Выводов о наличии в крови умершего алкоголя и наличии причинно- следственной связи в связи с этим с наступившей смертью, представленные в материалах дела медицинские документы не содержат. Само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования.
Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции с достоверной полнотой исследовал представленные по делу доказательства в их совокупности и пришел к обоснованному выводу, что причина смерти Журавлева В.В. является страховым случаем, влекущем обязанность страховщика по выплате страхового возмещения в размере, предусмотренном Условиями страхования, поскольку смерть страхователя наступила в период действия договора страховании в результате болезни.
Значимыми для разрешения данного спора обстоятельствами являются наступление смерти Журавлева В.В. в период действия договора страхования и, что она не находится в причинной связи с обстоятельствами, перечисленными в п. 1 ст. 963 и п. 1 ст. 964 ГК РФ. Наличие предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика от исполнения принятых на себя обязательств по договору страхования по выплате страхового возмещения в связи с наступившим событием, которое относится к страховому случаю, не установлено.
Исходя из условий договора страхования, наличия на момент смерти страхователя неисполненных обязательств по кредиту, сумма страхового возмещения обоснованно направлена на погашение долга по кредитному договору в размере, согласно исковым требованиям, 190583 руб., что соответствует размеру страховой суммы, в том числе частично на погашение процентов за пользование денежными средствами. Доводы апелляционной жалобы в данной части является несостоятельными.
Вопреки доводам автора жалобы определенный судом первой инстанции размер штрафа является обоснованным, отвечает принципам разумности и справедливости. Оснований для его снижения по основаниям ст. 333 ГК РФ судебная коллегия не усматривает.
Доводы апелляционной жалобы ответчика не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом подробного исследования и оценки суда первой инстанции, и к выражению несогласия с данной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, осуществленной в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.
Оснований для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств судебная коллегия не усматривает, как и процессуальных нарушений, которые могут служить основанием к отмене решения суда.
Доводов, которые могли бы повлечь за собой отмену или изменение решения суда апелляционная жалоба не содержит.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Нововятского районного суда г.Кирова от 26 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
