Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 июня 2021 года Дело N 33-5333/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Казачкова В.В.

судей Слепцовой Е.В., Галлингера А.А.,

при секретаре Гилевой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Слепцовой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - Жукова Р.А. на решение Рудничного районного суда г. Кемерово от 05 марта 2021 года по иску Дроздова АС к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей, признании сделки недействительной в силу ничтожности, расторжении договора банковского счета,

УСТАНОВИЛА:

Истец Дроздов А.С. с учетом уточненных заявленных требований обратился в суд с исковым заявлением к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") о защите прав потребителей, признании сделки недействительной в силу ничтожности, расторжении договора банковского счета.

Требования мотивированы тем, что 08.09.2020 истец стал жертвой телефонных мошенников, в результате чего в ООО "ХКФ Банк" на его имя оформлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. Истец обратился в СО отдела полиции "Рудничного" СУ Управления МВД России по г. Кемерово с заявлением о совершённом преступлении в отношении него. 08.09.2020 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству. Также был составлен протокол допроса потерпевшего. Однако, несмотря на проводимого в рамках уголовного дела расследования, считает, что ответчик неправомерно требует от истца погашения кредита по следующим основаниям.

На заявление предоставить информацию об открытии счета N на его имя, ХКФ Банк ответил, что счёт был открыт 29.03.2020. Основание открытия счёта ответчик не назвал.

17.10.2020 ответчиком было получено заявление с обоснованием неполучения истцом кредитных денег и отказом от получения займа полностью. В возражениях ответчик сообщил, что у банка отсутствуют основания для расторжения договора, о чём истцу было направлено СМС.

Согласно ответам Сбербанка РФ N от 24.11.2020, N 27.11.2020, N от 30.11.2020, N от 11.01.2021 карта N не идентифицируется, необходим её полный номер или ФИО и дату рождения владельца карты.

В распоряжении заёмщика по счёту, указан номер карты N, который не идентифицируется, то есть обезличен. Другие данные получателя платежа отсутствуют. Перевод денежных средств по неполным данным, в принципе, произведённым быть не мог.

В распоряжении заёмщика по счёту нет данных, соответствующих Положению Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", а именно: номер счёта получателя денежных средств; имя (ФИО) получателя. Значение вышеназванного: ответчик произвёл перевод денежных средств по своему усмотрению без ведома истца на счёт, неизвестный истцу.

Согласно представленным ответчиком документам: кредитный договор N, распоряжение, подписанным одной простой электронной подписью, они были сформированы ответчиком единовременно до подписания истцом. В предшествующем договору заявлении о предоставлении кредита нет ни слова, ни о каком поручении. Это означает, что ответчик с самого начала готовил документы с неправомерной целью. Кроме того, в распоряжении к договору указана обезличенная карта и ни каких счетов для перевода денег не названо.

В выписке ХКФ Банка о состоянии счёта в проводке за N значится перевод денежных средств согласно распоряжению по N (без даты) для расчётов с КУБ для пополнения счёта. Выписка с 01.09.2020 по 06.10.2020 не соответствует договору от 08.09.2020. Выписка по счёту по движению кредитных денежных средств не может быть сформирована раньше, чем заключен кредитный договор. Номер договора в выписке по переводу <данные изъяты> руб. отличается от номера собственно кредитного договора. Номер счёта, куда были переведены <данные изъяты> руб. согласно выписке по счёту, в распоряжении к договору отсутствует, что ещё раз подтверждает неправомерность действий ответчика. Никаких распоряжений по переводу денежных средств истец банку он не давал.

16.10.2020 ответчику было передано заявление с обоснованием неполучения истцом кредитных денег и отказом от получения займа полностью. Ответ до настоящего времени истцом не получен.

С учетом уточнения исковых требований, просит суд признать недействительным (незаключенным) договор потребительского кредита N от 08.09.2020, заключенный между Дроздовым А.С. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Расторгнуть договор банковского счёта N, заключенный между Дроздовым А.С. и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" 29.03.2012 для оформления кредитного договора N от 29.03.2012 (л.д.197-198, 221-222),

В судебное заседание истец Дроздов А.С. и его представитель Перцев С.Г., действующий на основании доверенности от 10.11.2020, не явились, Причины неявки истец суду не сообщил, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также в отсутствие своего представителя (л.д. 220).

Представитель ответчика ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился, причины неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, представил возражения относительно искового заявления (л.д. 126-127).

Представитель третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО "Сбербанк России" в лице Кемеровского отделения N 8615, АО "Кредит Урал Банк", в судебное заседание не явились, причины неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли.

Решением Рудничного районного суда г. Кемерово от 05 марта 2021 года постановлено:

Исковые требования Дроздова АС к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о защите прав потребителей, признании сделки недействительной в силу ничтожности, расторжении договора банковского счета, удовлетворить.

Признать недействительным (незаключенным) договор потребительского кредита N от 08.09.2020, заключенный между Дроздовым АС ООО "Хоум Кредит Энд Финанс Банк".

Расторгнуть договор банковского счёта N, заключенный между Дроздовым АС и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в рамках кредитного договора N от 29.03.2012.

Взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> руб.

В апелляционной жалобе представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" - Жуков Р.А. просит решение суда отменить.

В обоснование апелляционной жалобы указывает доводы, аналогичные доводам письменных возражений на исковое заявление. Дополнительно указывает, что непринадлежность истцу IP-адресов, с которых была оформлена и подтверждена заявка на кредит, не является основанием к удовлетворению иска, так как указание на конкретные IP-адреса в договоре отсутствует. Считает, что коды доступа не были похищены, а были предоставлены посторонним лицам самим истцом. Все необходимые для оформления кредиты SMS-уведомления были направлены истцу ответчиком, и на данные уведомления был получен надлежащий ответ от истца, что явилось основанием к подтверждению электронной подписи договора от имени истца. Полагает, что заключение кредитного договора и перевод кредитных средств на банковский счет посторонних лиц явились следствием действий истца по разглашению посторонним лицам кодов доступа. При этом банком права клиента, правила безопасности и условия договора не нарушены. Суд не установил лицо, получившее денежные средства по кредитному договору, и не применил последствия недействительности сделки в части взыскания денежных средств в пользу банка.

Дроздовым А.С. принесены возражения на апелляционную жалобу.

В суд апелляционной инстанции явился истец Дроздов А.С. и его представитель Перцев С.Г., действующий на основании доверенности.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив в соответствии со ст. 327.1 ч. 1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений, выслушав участников процесса, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (ч.1 ст. 421 ГК РФ).

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно нормам ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу п.3 ст.154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п. 2 ст. 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п. 2 ст. 158, п. 3 ст.432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз.2 п.1 ст. 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с ч.2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" "простой электронной подписью" является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Согласно ч.14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласие и условия дистанционного банковского обслуживания содержатся в общих условиях договора. Ознакомление и согласие клиента с общими условиями договора содержится в п. 14 кредитных договоров, "простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством информационного сервиса путем ввода специального СМС кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает согласие с договором в том числе и с общими условиями договора".

Как следует из материалов дела, 08.09.2020 между ООО "ХКФ Банк" и Дроздовым А.С. заключен кредитный договор N, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, а заемщик обязался вернуть кредит и проценты по нему ежемесячными платежами в сумме <данные изъяты> руб. (л.д. 134-136 т.1).

Согласно п.1.1 распоряжения заемщика по счету заемщик поручил для выдачи суммы кредита использовать следующий способ: карта в другом банке.

В соответствии с п. 1.3 распоряжения заемщика по счету, если в п.1.1 настоящего распоряжения указан способ получения "Карта в другом банке" - перечислить указанную в п.1.1 Индивидуальных условий сумму кредита в Банк "КУБ" (АО) для дальнейшего зачисления на карту <данные изъяты>. При отсутствии возможности осуществления перевода через Банк "КУБ" (АО) суммы кредита на карту другого банка - вернуть сумму кредита на счет заемщика, указанный в разделе "Данные для оплаты кредита".

Согласно выписке по счету Дроздова А.С. N денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. были зачислены на счет истца в ООО "ХКФ Банк" 08.09.2020 и сразу же на основании распоряжения по N для расчетов с КУБ для пополнения карты были переведены на счет в Банк "КУБ" (АО). Сумма <данные изъяты> руб. была удержана Банком для оплаты стоимости комиссии по программе "Снижай ставку" (л.д. 129 т.1).

Обращаясь суд с иском о признании указанного кредитного договора недействительным, истец указал, что кредитный договор с данной кредитной организацией он не заключал, с заявлением о выдаче кредита не обращался, денежные средства от Банка не получал.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь вышеприведенными нормами права, оценив представленные доказательства, установив, что письменная форма оспариваемого кредитного договора не соблюдена, истец кредитный договор не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по кредитному договору не принимал, деньги по кредитному договору не получал пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части признания оспариваемого кредитного договора недействительным.

Учитывая, что обязательства по кредитному договору N от 29.03.2012 Дроздовым А.С. исполнены в полном объеме 20.05.2014, правоотношения сторон в рамках данного договора были прекращены суд пришел к выводу о расторжении договора банковского счёта N, заключенного между Дроздовым А.С. и ООО "ХКФ Банк" 29.03.2012 для оформления кредитного договора N от 29.03.2012.

Судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда, исходя из следующего.

Согласно Общим условиям договора, являющимися общедоступным документом и представляющими собой составную часть договора наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредитования, "ХКФ Банк" оказывает среди прочих услуг дистанционное банковское обслуживание.

В силу п. 1 раздела IV Общих условий дистанционное банковское обслуживание клиента осуществляется Банком путем направления электронных сообщений, а также посредством Информационных сервисов в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами, а также с учетом условий, в том числе ограничений (допущений), указанных в описаниях Информационных сервисов и ДУ(дополнительной услуги), и в договорах, действующих между сторонами на дату проведения соответствующей банковской операции/оказания ДУ/заключения договора.

Подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к Информационному сервису, в том числе для дистанционного заключения договора, осуществляется в порядке, установленном описанием соответствующего Информационного сервиса (п.2).

Настоящим стороны договорились, что волеизъявление клиента на совершение какого-либо действия в Информационном сервисе подтверждается одним из следующих способов: путем проставления в специальном интерактивном поле соответствующей отметки; записью (логированием) действий клиента; аудиозаписью телефонного разговора клиента с Банком (голосовое распоряжение); вводом уникальной последовательности цифр, которую Банк направляет клиенту посредством смс-сообщения на номер мобильного телефона, письменно сообщенный клиентом (далее СМС-код), для использования в качестве простой электронной подписи клиента при подписании электронного документа. При этом в случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (п.3).

В силу п. 5 раздела IV Общих условий электронные документы и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Электронные документы, а также иные существенные условия индивидуального характера, обязательные для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, сообщаются клиенту путем их размещения в Информационных сервисах.

В соответствии с п. 24 раздела VI Общих условий клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC-код карты, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.