Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики от 27 ноября 2019 года №33-5316/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 ноября 2019 года Дело N 33-5316/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Карлинова С.В.
судей Гафарова Р.Р. и Степановой З.А.
при секретаре Герасимовой О.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьева Л.М. к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" об исключении из участников страховой программы, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поступившее по апелляционной жалобе Соловьева Л.М. на решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 18 сентября 2019 года, которым постановлено:
Соловьеву Л.М. в удовлетворении исковых требований к ООО СК "ВТБ Страхование" об исключении из числа участников страховой программы, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.
Заслушав доклад судьи Гафарова Р.Р., судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Соловьев Л.М. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" об исключении его из числа участников страховой программы, признании недействительным условия Заявления на включение в число участников программы страхования, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 103066,20 руб., неустойки в размере 103066,20 руб., компенсации морального вреда в размере 15000 руб., штрафа.
Иск, мотивирован тем, что 20 июля 2018 года между истцом и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 1361538 руб. на срок 60 месяцев. В рамках данного кредитного договора, на основании заявления на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ПАО "Банк ВТБ" от 20.07.2018, истец был включен в число застрахованных лиц по программе "Финансовый резерв Лайф+" по договору коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017. Срок страхования 60 месяцев, страховая премия, уплаченная страховщику, согласно выписке по кредитному счету от 29.04.2019 за период с 19.07.2018, составляет 122538 руб. 24 апреля 2019 года все обязательства по кредитному договору истцом были исполнены в полном объеме, что подтверждается справкой ПАО "Банк ВТБ", страховые риски в рамках страхования отпали. 6 мая 2019 года в адрес ответчика и третьего лица направлена претензия на расторжение договора страхования и возврат денежных средств за неиспользованный период, на что ответчик ответил отказом.
Определением суда от 18 сентября 2019 года принят отказ истца от исковых требований в части признания недействительным условия Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в Банк ВТБ (ПАО) от 20.07.2018, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, производство по делу в указанной части прекращено.
Судом принято указанное выше решение, с которым не согласился истец Соловьев Л.М., подавший апелляционную жалобу на предмет его отмены по мотивам незаконности и необоснованности с принятием по делу нового решения об удовлетворении его исковых требований в полном объеме.
В обоснование доводов жалобы указанно, что условиями договора коллективного страхования прямо предусмотрен возврат страховой премии в любое время в период действия договора в случае получения от застрахованного заявления об отказе от услуги страхования.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец представитель истца Соловьева Л.М. - Голубев А.Н. апелляционную жалобу поддержал по приведенным в ней доводам.
Остальные лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились.
Исходя из сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного заседания, размещении информации о рассмотрении жалобы в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" на интернет-сайте суда апелляционной инстанции, а также в занимаемых судом апелляционной инстанции помещениях, судебная коллегия не усмотрела препятствий к рассмотрению дела при имеющейся явке.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, проверив решение суда согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами гражданского дела, 19 июля 2018 года между Соловьевым Л.М. и Банк ВТБ (ПАО) (далее - Банк) был заключен кредитный договор N, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 1361538 руб. под 13,5 % годовых на срок 60 месяцев, т.е. до 19 июля 2023 года.
В тот же день истцом было подано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО), в котором он просил обеспечить страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО "СК "ВТБ Страхование", путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв".
Срок страхования был установлен с 20.07.2018 по 24 часов 00 минут 19.07.2023, страховая сумма 122538 руб., из которых вознаграждение Банка - 24507 руб. коп. (включая НДС), компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику - 98 030,40 руб.
Из пункта 2 заявления следует, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также их условия.
Своей подписью в заявлении Соловьев Л.М. подтверждает, что ознакомлен с Условиями страхования, размером платы за страхование, а также с тем, что она включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, согласно заявлению, является застрахованный, а в случае смерти - наследники застрахованного.
Страховыми рисками по Программе "Финансовый резерв Лайф+" являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни, телесное повреждение (травма).
6 мая 2019 года Соловьевым Л.М. в адрес ответчика и третьего лица направлено заявление об исключении его из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита в полном объеме 24 апреля 2019 года.
Письмом от 22 мая 2019 года ответчик отказал Соловьеву Л.М. в возврате страховой премии, уплаченной Банком виду отсутствия правовых оснований.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Соловьева Л.М., суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истец выразил свое согласие на включение в число участников Программы страхования, ему была предоставлена вся необходимая информация о предоставляемой банком услуге и об услуге страхования. Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования Соловьев Л.М. имел возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.
Данный вывод суда, по мнению судебной коллегии, является правильным, соответствует обстоятельствам дела и требованиям закона.
Согласно п. п. 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
В силу п.4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п.1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Страхование истца по программе "Финансовый резерв" страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" произведено на условиях договора коллективного страхования N 1235, заключенного между ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" от 01.02.2017.
По условиям договора коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года, застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1).
В соответствии с п.4.1. договора под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исход из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Таким образом, страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка кредитной задолженности застрахованного.
Пунктом 5.4 названного договора предусмотрены основания для прекращения действия договора страхования, в том числе: в случаях предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (пп. 5.4.4).
Страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. 5.5).
Согласно п. 5.6 договора, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельства иным, чем страховой случай, при досрочном отказе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев предусмотренных п. 5.7.
В соответствии с п. 5.7 договора в случае отказа страхователя (Банка) от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного лица.
Пунктом 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (Приложение N1 к договору коллективного страхования от 01.02.2017) установлен порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного, который предусматривает прекращение договора страхования в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 6.2 Условий, страхование также прекращается в отношении застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем несчастный случай или болезнь. В этом случае, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем соответствующих документов.
Из приведенных условий договора в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанций о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ, является правильным, поскольку застрахованные истцом риски не связаны каким-либо образом с наличием или отсутствием кредиторской задолженности истца, и при этом возможность наступления страхового случая после погашения кредита не исключается.
Суд первой инстанции также обоснованно исходил из того, что после подписания заявления на включение в число участников Программы страхования истец также имел возможность в срок, установленный Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", отказаться от услуги по страхованию, однако, таким правом в разумный срок не воспользовался.
Учитывая отсутствие правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии, суд обоснованно отказал и в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя.
Данные выводы суда первой инстанции подробно мотивированы, основаны на исследованных судом доказательствах, сделаны при правильном применении норм материального права.
Ссылка автора жалобы на наличие по данной категории дел иной судебной практики не может повлиять на законность и обоснованность принятого судебного постановления, поскольку юридический прецедент не является официальным источником права в Российской Федерации, а представляет собой применение нормы права с учетом конкретных обстоятельств дела.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые бы не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с этим признаются судебной коллегией несостоятельными, они не могут послужить основанием для отмены решения суда.
Правоотношения сторон и нормы закона, подлежащие применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований норм ГПК РФ, в связи с чем доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ для отмены состоявшегося судебного решения.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
апелляционную жалобу Соловьева Л.М. на решение Московского районного суда Чувашской Республики от 18 сентября 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка