Дата принятия: 23 июня 2020г.
Номер документа: 33-5312/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 июня 2020 года Дело N 33-5312/2020
г. Нижний Новгород 23 июня 2020г.
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего Кавелькиной М.Н.,
судей Елагиной А.А.., Сысаловой И.В.,
при секретаре Сулевой Ю.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе автономной некоммерческой организации "Центр правовой помощи "Янтарь", действующей в интересах Цверова С.А.,
на решение Канавинского районного суда города Нижний Новгород от 10 февраля 2020г. по иску
автономной некоммерческой организации "Центр правовой помощи "Янтарь", действующей в интересах Цверова С.А., к обществу с ограниченной ответственностью коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей,
заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Сысаловой И.В., судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
установила:
автономная некоммерческая организация "Центр правовой помощи "Янтарь", действующая в интересах Цверова С.А. обратилась в суд с данными требованиями к ООО КБ "Ренессанс Кредит", указывая, что 12 апреля 2019г. Цверов С.А. заключил с КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) кредитный договор [номер]. При получении кредита ему было выдвинуто в качестве обязательного условия условие о подключении услуги Сервис-Пакет "Финансовая защита", содержание которой ему было неизвестно. Сумма за подключение составила 54534,75 рублей. 16 апреля 2019г. Цверов С.А. направил в адрес ответчика письмо с требованием об отказе от услуги Сервис пакет "Финансовая защита", однако ответчиком ответ на заявление на дан, комиссия не возвращена. Истец просил суд взыскать с ответчика комиссии за подключение услуги Сервис-Пакет "Финансовая защита" в сумме 54534,75 рублей, неустойку в размере 54534,75 рублей, штраф, компенсацию морального вреда в размере 7000 рублей, судебные расходы.
В суд первой инстанции Цверов С.А. и представитель АНО "Центр правовой помощи "Янтарь" не явились, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.
Представитель ответчика ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание не явился, в материалы дела представлены письменные возражения на иск с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Решением Канавинского районного суда города Нижний Новгород от 10 февраля 2020г. в удовлетворении иска АНО "Центр правовой помощи "Янтарь", действующего в интересах Цверова С.А., отказано.
В апелляционной жалобе АНО "Центр правовой помощи "Янтарь", действующего в интересах Цверова С.А. ставится вопрос об отмене решения суда как принятого с нарушением норм материального и процессуального права и принятии по делу нового решения.
В суд апелляционной инстанции стороны не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены. Доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, не представил. Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.
Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку его неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы.
Как установлено судом и следует из материалов дела, Цверов С.А. обратился в ООО КБ "Ренессанс Кредит" с заявлением о выдаче кредита путем заключения с ним кредитного договора согласно Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Банка и Тарифам комиссионного вознаграждения КБ "Ренессанс Кредит" по операциям с физическими лицами, в котором указал, что согласен на подключение дополнительных услуг Банка и проинформирован о размере платы за услугу (л.д. 80).
12 апреля 2019г. ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Цверов С.А. заключили кредитный договор [номер], по условиям которого ответчик предоставил Цверову С.А. кредит в сумме 437234,75 рублей на 57 месяцев под 19,7% годовых (л.д. 19-21).
12 апреля 2019г. Цверов С.А. подписал отдельное заявление о подключении к Сервис-Пакету "Финансовая защита", в котором Банк обращал внимание истца, что данный Сервис-Пакет является дополнительной услугой, подключается исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия истца) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита (л.д. 81).
Подписывая заявление о подключении к сервис-пакету "Финансовая защита" от 12 апреля 2019г., истец подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, истец изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств и своей подписью в заявлении истец подтвердил, что дополнительная услуга ему не навязана, выбрана им добровольно.
Согласно пункту 8.7.16 Общих условий клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме Банка в офис Банка в течение 10 (десяти) календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "перенос даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета "Финансовая защита").
В соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора, по желанию клиента Банк предоставляет Клиенту услугу Сервис-Пакет "Финансовая защита". Клиент обязан уплатить комиссию за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита".
Общими условиями предоставления кредитов и выпуска Банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в п. 8.7.2 и п. 8.7.3 указан порядок подключения и использования Сервис-Пакета "Финансовая защита", где указано, что подключение осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия Клиента и не является обязательным условием выдачи Кредита (л.д. 101-143).
В п. 8.7.16 Общих условий указано о праве клиента банка отказаться от подключения указанной услуги.
В соответствии с пунктом 8.7.17 Общих условий клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление. Отказ от использования сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия договора предоставления кредита на неотложные нужды и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме.
Пунктом 8.7.4 Общих условий предусмотрено, что в рамках сервис-пакета "Финансовая защита" банк предоставляет клиенту следующие возможности: изменение даты платежа согласно п.8.2.4.1; пропуск платежа по кредиту согласно п.8.2.4.2; уменьшение суммы платежа согласно п.8.2.4.3; кредитные каникулы согласно п.8.7.6, отказ от взыскания согласно п.8.7.7.
Информация о стоимости всех дополнительных платных услуг банка также была доведена до клиента Цверова С.А. путем размещения в Тарифах комиссионного вознаграждения, согласованных истцом и полученных им на руки до заключения кредитного договора, в которых статья тарифов 1.6.4 Подключение к Сервис-пакету "Финансовая защита" в зависимости от срока кредита (в данном случае 57 месяцев) определяется как произведение суммы кредита, количества ежемесячных платежей и коэффициента (% от 57 до 59 месяцев - 0,25%) (л.д.87-89).
В соответствии с пунктом 2.2 кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент дает согласие на списание Банком, в том числе частичное, со счета денежных средств.
16 апреля 2019г. Цверов С.А. направил в адрес ООО КБ "Ренессанс Кредит" заявление об отказе от сервис-пакета "Финансовая защита" (л.д. 15-16), данное письмо было доставлено в ООО КБ "Ренессанс_кредит" 17 апреля 2019г. (л.д.18).
Возврат комиссии за услугу сервис-пакет "Финансовая защита" в размере 54 534,75 рублей ответчиком не произведен, в связи с тем, что 13 апреля 2019г. Цверов С.А. воспользовался предоставляемой банком услугой "изменение даты платежа по кредиту", направив в адрес банка заявление об изменении даты платежа по кредиту в электронном виде (л.д.85).
Принимая решение об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции обоснованно посчитал, что платная услуга в рамках Сервис-Пакета NФинансовая защита" истцу была оказана в полном объеме, в связи с чем, оснований для взыскания уплаченной суммы за подключение данной услуги при отказе от неё, не имеется.
Не установив нарушения прав истца, как потребителя, суд отказал и в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Ссылки апелляционной жалобы о незаконности решения суда первой инстанции ошибочны.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского РФ, пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Представленными доказательствами подтверждено, что Цверов С.А. лично подписал заявление о подключении к Сервис-Пакету "Финансовая защита", подтвердив, что подключается к указанной услуге на добровольной основе, что подключение к услуге не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Указанные обстоятельства подтверждают, что заемщик принял на себя все обязательства по заключенному договору и обязался их исполнять.
С Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" Цверов С.А. был ознакомлен, в частности с пунктом 8.7.16, содержащим условия отказа от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита".
Истец 13 апреля 2019г. обратился в банк с заявлением об изменении даты платежа по кредиту, 16 апреля 2019г. Цверов С.А. направил в Банк заявление, содержащее требование об отказе от подключения сервис-пакета "Финансовая защита" и возврате комиссии, т.е. после использования услуги "изменение даты платежа".
При таких обстоятельствах в силу пункта 8.7.16 Общих условий комиссия в размере 54534,75 рублей за подключение услуги Цверову С.А. не подлежит возвращению в связи с использованием им сервис-пакета "Финансовая защита".
Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для взыскания уплаченной истцом денежной суммы за подключение указанной услуги.
Своим правом на отказ от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" в течение 10 календарных дней со дня подписания истцом кредитного договора, когда подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение к услуге подлежит возврату в полном объеме, Цверов С.А. не воспользовался.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец имеет право на возврат стоимости услуги сервис-пакета "Финансовая защитаN за минусом использованной услуги "изменение даты платежа", подлежат отклонению.
Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.
Согласно статье 32 Закона "О защите прав потребителей" и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.
Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса РФ).
Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.
Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса РФ).
Отказывая в иске, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что услуга по подключению сервис-пакета "Финансовая защита" была оказана Цверову С.А., при этом использование клиентом лишь одного из 5 пунктов предоставляемых возможностей, не свидетельствует о том, что услуга была оказана только в части.
Цверов С.А. оплатил дополнительную услугу в размере 54534,75 рублей. Указанная денежная сумма была уплачена Цверовым С.А. за всю услугу в целом. Условий о том, что каждый пункт возможностей по предоставленной услуге имеет свою стоимость в отдельности, сторонами не согласовывалось.
Иные доводы апелляционной жалобы, оспаривающие выводы суда по существу рассмотренного спора, также не могут повлиять на содержание постановленного судом решения, правильность определения судом прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, и не свидетельствуют о наличии предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований к отмене или изменению судебного решения.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда
определила:
решение Канавинского районного суда города Нижний Новгород от 10 февраля 2020г. оставить без изменения, апелляционную жалобу автономной некоммерческой организации "Центр правовой помощи "Янтарь", действующей в интересах Цверова С.А., - без удовлетворения.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
