Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июля 2021 года Дело N 33-5295/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего Акининой Е.В.

судей Пискуновой Ю.А., Болотовой Л.В.

при секретаре Гилёвой К.А.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Пискуновой Ю.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Вагенлейтнера Александра Александровича

на решение Киселевского городского суда Кемеровской области от 01 апреля 2021 года

по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Сбербанк России" к Вагенлейтнер Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛА:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее - ПАО Сбербанк обратились к Вагенлейтнер Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное обществе "Сбербанк России" на основании кредитного договора N от 12.08.2014 выдало кредит Вагенлейтнеру А.А. в сумме 211416,49 руб. на срок 36 мес. под 18.5% годовых

20.02.2017 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменён определением суда на основании ст. 129 ГПК РФ.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредите и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по меру).

Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты

образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Заемщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним согласно расчету за период с 15.08.2016 по 16.10.2020 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 143 776,54 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Просят взыскать с Вагенлейтнера А.А. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по Кредитному договору N от 12.08.2014 по состоянию на 16.10.2020 в размере 143 776,54 руб., в том числе: Просроченный основной долг - 79 647,59 руб.; Просроченные проценты - 61 680,83 руб.; Неустойка за просроченный основной долг - 2 014,82 руб.; Неустойка за просроченные проценты - 433,30 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5692,63 руб.

Решением Киселевского городского суда Кемеровской области от 01 апреля 2021 года постановлено:

"Взыскать в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" с Вагенлейтнера Александра Александровича задолженность по Кредитному договор от 12.08.2014 по состоянию на 16.10.2020 в размере 143 776 рублей 54 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 79 647,59 руб.; просроченные проценты - 61 680,83 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 2 014,82 руб.; неустойка за просроченные проценты -433,30 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк России" с Вагенлейтнера Александра Александровича расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5692 рубля 63 копейки".

В апелляционной жалобе Вагенлейтнер А.А. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное.

Не согласен с предоставленным банком расчетом задолженности.

Полагает, условия договора в части установленных ежедневных процентов являются кабальными, поскольку размер процентов, указанных в договоре, является завышенным, превышающим ставку рефинансирования за период действия договора займа.

Также ссылаясь на положения ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает что присутствует вина кредитора в том, что Банк не обратился с иском о взыскании задолженности ранее.

Кроме того, полагает, истцом пропущен срок исковой давности (заключительный счет выставлен в 2017 году) и в возражениях ответчик указывал на данный пропуск, однако суд не дал этому оценку.

Относительно доводов апелляционной жалобы письменных возражений не подано.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о месте и времени рассмотрения дела в порядке ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте Кемеровского областного суда, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.

Исходя из положений статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствии надлежаще извещенных участников процесса.

Изучив материалы дела, проверив в соответствии с ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность судебного решения, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям/в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Частью 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

12 августа 2014 года Вагенлейтнер А.А. заключил с ОАО "Сбербанк России" кредитный договор N, согласно которому ему предоставлен кредит в сумме 211 416,49 рублей на срок 36 месяцев с даты его фактического предоставления под 18,50 % годовых (л.д.17-18), при этом, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами (пункт 6 индивидуальных условий кредитного Договора), размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования.

Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

С содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются кредитором по требованию заемщика (п.14 договора).

Условия договора были подписаны сторонами, с графиком погашения кредита ответчик был ознакомлен (л.д.16).

В соответствии с графиком платежей от 12.08.2014 размер аннуитетного платежа составил 7 696,35 рублей, последний платеж 7741,78 рублей. График платежей предусматривает ежемесячное гашение суммы задолженности аннуитетными платежами 12 числа каждого месяца с 12.09.2014 по 12.08.2017 (л.д.16).

На основании заявления заемщика на зачисление кредита от 12.08.2014 сумма кредита в размере 211 416,49 рублей была зачислена на счет Вагенлейтнер А.А., что им самим в судебном заседании не оспаривалось.

Обязанности по погашению задолженности по кредитному договору выполнялись несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности.

В связи с наличием просроченной задолженности по договору 29.12.2016 года Вагенлейтнер А.А. было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором ПАО "Сбербанк России" просил в срок не позднее 30.01.2017 погасить задолженность в общем размере 95 015,62 рубля.

Из материалов дела также следует, что 27.02.2017 мировым судьёй судебного участка N 1 Центрального района г. Прокопьевска вынесен судебный приказ о взыскании с Вагенлейтнер А.А. в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженности по договору и оплате госпошлины в общем размере 103 326,74 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка N 3 Центрального судебного района г. Прокопьевска Кемеровской области от 10.09.2020 судебный приказ о взыскании задолженности с Вагенлейтнер А.А. в пользу ПАО "Сбербанк России" о взыскании задолженности по договору и оплате госпошлины в общем размере 103326,74 руб. был отменен (л.д.24).

При подаче возражений Вагенлейтнер А.А. было заявлено о применении срока исковой давности (л.д.59-61).

Установив указанные обстоятельства, оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, применив положения ст.ст.309, 314, 330, 809, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, указав на ненадлежащее исполнение условий кредитного договора со стороны ответчика Вагенлейтнера А.А., суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании суммы задолженности по состоянию на 16.10.2020 в размере 143 776,54 рублей.

С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, полагая его правильным, основанным на исследованных материалах дела.

Доводы апелляционной жалобы основанием к отмене судебного решения послужить не могут.

Так, судебной коллегией отклоняется довод апелляционной жалобы о недостоверности предоставленного ПАО "Сбербанк России" расчета задолженности и его несоответствии положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи со следующим.

В соответствии со статьёй 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с абзацем вторым и третьим пункта 37 Постановления Пленума Положения статьи 319 ГК РФ, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная частью 20 статьи 5 данного закона.

К спорному кредитному договору, заключенному 12.08.2014, применяются положения специального Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившим в законную силу с 01.07.2014 года.

В соответствии с частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции по состоянию на 12.08.2014) сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 3.11 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - общие условия кредитования) (в редакции, действующей на дату заключения договора) предусмотрен следующий порядок погашения кредитной задолженности.

Суммы, поступающие в счет погашения Задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: 1). Уплату просроченных процентов за пользование; 2). На погашение просроченной задолженности по кредиту; 3). на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п.3.3 Общих условий кредитования; 4). На уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5). На уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6). На погашение срочной задолженности по кредиту.

Исходя из представленного ПАО "Сбербанк России" расчета порядок гашения задолженности осуществлялся в соответствии с пунктом 3.11 Общих условий кредитования.

Таким образом, принимая во внимание возможность изменения очередности погашения требований по денежному обязательству, предусмотренной ст.319 ГК РФ, Федеральным законом; соответствие п.3.11 Общих условий кредитования очередности погашения задолженности, предусмотренной частью 20 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", судебная коллегия полагает обоснованной и соответствующей требованиям законодательства очередность погашения задолженности, предусмотренной п.3.11 Общих условий кредитования, и, соответственно, представленный ПАО "Сбербанк России" расчет задолженности.

Также судебная коллегия не может согласиться с доводом апелляционной жалобы о пропуске ПАО "Сбербанк России" срока исковой давности.

В соответствии со статьёй 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.