Дата принятия: 28 сентября 2022г.
Номер документа: 33-5272/2022
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 сентября 2022 года Дело N 33-5272/2022
Санкт-Петербург 28 сентября 2022 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:
Председательствующего Озерова С.А.,
судей Нестеровой М.В., Соломатиной С.И.,
при секретаре Любивой Д.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-508/2022 по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 27 января 2022 г.
Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Озерова С.А.,
установила:
Самофаев В.Л. обратился в Выборгский городской суд Ленинградской области с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии в размере 127942 руб. 90 коп., неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.
В основание иска указал, что 24.09.2018 между ним и ПАО "ВТБ" заключен договор потребительского кредита на сумму 1880000 руб. 24.09.2018, одновременно с заключением кредитного договора, был заключен договор страхования, полис Финансовый резерв программа "Лайф+", в качестве обеспечения по выполнению обязательств по кредитному договору, со страховой премией в размер 189504 руб. 1.02.2021 он досрочно погасил кредит и 3.02.2021 направил ответчика претензию о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования. Ответчик на претензию не ответил.
В суде представитель истца поддержал иск.
Дело рассмотрено в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания.
27 января 2022 г. Выборгским городским судом Ленинградской области постановлено решение, которым в удовлетворении иска отказано.
Самофаев В.Л. не согласился с законностью и обоснованностью решения суда и подал на него апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять по делу решение об удовлетворении иска.
В основание жалобы указал доводы аналогичные изложенным в иске, а также на неправильные выводы суда о том, что независимо от погашения кредитного договора договор страхования продолжает свое действие. Договор страхования неразрывно связан с кредитным договором и в данном случае страховалась не жизнь, а риск невозврата кредита.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания и не представивших доказательства уважительности причин неявки в суд.
Проверив дело, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из материалов дела следует, что 24.09.2018 Самофаевым В.Л. и ПАО "ВТБ" заключен договор потребительского кредита на сумму 1880000 руб.
24.09.2018 между истцом и ООО СК "ВТБ страхование" заключен договор страхования "Финансовый резерв программа "Лайф+", с условиями которого застрахованным является страхователь. Срок действия договора с 25.09.2018 по 24.9.2025. Страховая сумма 1880000 руб., страховая премия 189504 руб. Страховые риски по программе "Финансовый резерв Лайф+": смерть в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма; инвалидность в результате несчастного случая и болезни.
Согласно сведениям ПАО Банк ВТБ, по состоянию на 1.02.2021 задолженность по кредитному договору истцом погашена.
22.03.2021 истец обратился к ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением о расторжении договора страхования. Требования истца не удовлетворены.
27.07.2021 финансовым уполномоченным отказано в удовлетворении соответствующих требований к ООО СК "ВТБ Страхование".
В соответствии с п. 2 Особых условий страхования по продукту "Финансовый резерв" период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре.
Согласно п. 6.5 условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
Из п. 6.5.1 условий следует, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.
Согласно п. 6.5.2 условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.
Материалами дела подтверждается, что истец добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования по программе "Финансовый резерв Лайф+", согласно условиям которой, страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не тождественен и не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем аннулирование последней не влечет за собой аннулирования страховой суммы.
Доказательства того, что при заключении кредитного договора услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу, по делу отсутствуют. С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился к ответчику по истечении 14 дней после заключения договора страхования, при этом условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии по истечении указанного периода охлаждения.
Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
По общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
Как указано выше, по условиям договора страхования сторон, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Учитывая изложенное, правильными являются выводы суда о том, что досрочное погашение истцом кредита не прекратило действие договора добровольного личного страхования в отношение заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.
В силу статьи 11 ГК РФ и статьи 3 ГПК РФ судебной защите подлежит только нарушенное право.
Исходя из совокупности доказательств по делу и с учетом всех фактических обстоятельств дела, правильно оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ имеющиеся в деле доказательства, в том числе в их совокупности, при недоказанности нарушения прав истца со стороны ответчика, суд обоснованно, в соответствии с вышеуказанными требованиями закона, отказал в удовлетворении иска.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных доказательств, применены нормы материального права, подлежащие применению к спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями процессуального законодательства.
Доводы жалобы не содержат оснований к отмене или изменению решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда, а также к несогласию с оценкой судом представленных по делу доказательств, и не могут быть удовлетворены.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда
определила:
решение Выборгского городского суда Ленинградской области от 27 января 2022 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Мотивированное определение изготовлено в окончательной форме 3 октября 2022 г.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
