Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 апреля 2021 года Дело N 33-5264/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе: председательствующего судьи Кучеровой С.М.

судей Гришиной В.Г., Макурина В.М.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Виноградовой О.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Гришиной В.Г.

гражданское дело по иску Листвина Владимира Валентиновича к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе Листвина В.В.

на решение Зеленогорского городского суда Красноярского края от 26 января 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Листвина Владимира Валентиновича удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Листвина Владимира Валентиновича проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 07.02.2020 по 17.06.2020 в размере 2 096,37 рубля, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 2 548,19 рубля, судебные расходы в размере 143,80 рубля, а всего 7 788 рублей 36 копеек.

В удовлетворении остальных требований отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Листвин В.В. обратился в суд с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что Листвин В.В. 20 декабря 2016 года через агента ООО СК "Ренессанс Жизнь" - Чевелева В.М. в городе Зеленогорске Красноярского края заключил с ответчиком два договора: договор "Наследие" 2 N N сроком на 10 лет, согласно которому должен был вносить ежегодно по 100 000 рублей в период с 21 декабря 2016 года по 20 декабря 2026 года, и договор "инвестиционный" N N, сроком действия 3 года до 20 декабря 2019 года. 21 декабря 2019 года истец обратился к страховому агенту ООО СК "Ренессанс Жизнь" в городе Зеленогорске Красноярского края с предложением завершить действие договора N N и выплатить сумму страхового возмещения, а также инвестиционные проценты за три года нахождения денежных средств в распоряжении ООО СК "Ренессанс Жизнь". Страховой агент посоветовал ему подлежащую выплате страховую сумму в размере 100 000 рублей по договору инвестирования N N направить на оплату очередного платежа по договору "Наследие" N N. Такой способ оплаты по договору "Наследие" был предварительно в телефонном режиме согласован с представителем ответчика. 21 декабря 2019 года Чевелевым В.М. составлено заявление от имени истца о зачете 100 000 рублей, подлежащих выплате по договору "Инвестор", в счет уплаты взноса по договору "Наследие". Данное заявление истцом подписано, приложены необходимые документы, и Чевелевым В.М. направлено в адрес ответчика курьерской доставкой, ответчиком получено 14 января 2020 года. Позднее, в связи с тем, что положенные инвестиционные проценты не поступили на его банковский счет, зайдя 06 февраля 2020 года в личный кабинет, истец обнаружил, что ООО СК "Ренессанс Жизнь" в одностороннем порядке расторгло договор "Наследие" N N по причине невнесения страхователем ежегодного взноса. То есть, подлежащая выплате по договору "Инвестор" сумма денежных средств не была зачислена в счет оплаты взноса по договору "Наследие" и не была выплачена истцу. После обращения к ответчику по данным обстоятельствам, истцу было предложено оплатить взнос в размере 100 000 рублей, а также административные издержки за возобновление договора страхования "Наследие". 07 февраля 2020 года истец перечислил денежные средства в размере 104 010,96 рублей, которые ответчиком зачислены 17 февраля 2020 года и действие договора "Наследие" возобновлено. На неоднократные обращения истца выплатить страховую сумму по договору "Инвестор" ответчик от исполнения обязательств по данному договору уклонялся, сообщив ему о том, что денежные средства в размере 100 000 рублей, подлежащие выплате по договору страхования "Инвестор", будут зачислены в счет оплаты следующего взноса по договору "Наследие". Решением Финансового уполномоченного от 08 июня 2020 года требования истца удовлетворены, с ответчика взысканы денежные средства в размере 100 000 рублей по договору "Инвестор", которые зачислены истцу 17 июня 2020 года. Поскольку ответчик именно 06 февраля 2020 года обозначил свою позицию по отказу в выплате страховой суммы по договору "Инвестор", то именно с этой даты подлежит начислению неустойка по день фактической выплаты, что составляет 130 дней. Размер неустойки составляет 390 000 рублей, но, учитывая, что неустойка не должна превышать сумму задолженности, размер неустойки составляет 100 000 рублей. 14 февраля 2020 года истцом направлена претензия в адрес ответчика о выплате 4 010,96 рублей за навязанную услугу по возобновлению действия договора "Наследие", на которую ответчик дал ответ о том, что данная сумма является переплатой и она будет зачтена при внесении очередного взноса по договору "Наследие". Поскольку истцом заявление о зачете данной суммы не подавалось, а ответчик отказывается вернуть ему эти денежные средства, с 07 февраля 2020 года по 24 сентября 2020 года подлежит начислению неустойка за отказ в возврате денежных средств, сумма которой составляет 9 225 рублей, которую истец самостоятельно снизил до 4 010,96 рублей. Моральный вред, оцениваемый в 20 000 рублей, причинен бездействием ответчика по не доведению до потребителя полной и достоверной информации при заключении договора "Инвестор", так как пользуясь денежными средствами истца на протяжении трех лет, каких-либо инвестиционных процентов истец не получил по мотиву сложной экономической ситуации, а также на протяжении нескольких месяцев вел переписку с ответчиком для получения своих денежных средств, неоднократно обращался к финансовому уполномоченному.

В связи с указанными обстоятельствами, Листвин В.В. просил взыскать с ООО СК "Ренессанс Жизнь" административные издержки в размере 4 010,96 рубля за возобновление договора страхования, неустойку за уклонение выплаты страховой суммы по договору N N за период с 07 февраля 2020 года по 17 июня 2020 года в размере 100 000 рублей, неустойку за отказ в возврате суммы административных издержек за период с 21 февраля 2020 года по 23 сентября 2020 года в размере 4 010,96 рубля, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, почтовых расходов.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Листвин В.В. просит решение суда изменить, ссылаясь на наличие правовых оснований для взыскания с ответчика стоимости услуги по возобновлению договора страхования, неустойки за отказ в возврате указанной суммы и страховой выплаты, почтовых расходов в полном объеме.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о рассмотрении дела, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав Листвина В.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Как следует из материалов дела, 20 декабря 2016 года между Листвиным В.В. и ООО СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор добровольного страхования жизни с инвестированием капитала "Инвестор (2.0)" по программе "Сбалансированная" NN со сроком действия с 21 декабря 2016 года по 20 декабря 2019 года, а также договор страхования по программе "Наследие" NN со сроком действия с 21 декабря 2016 года по 20 декабря 2026 года.

Договор страхования "Инвестор (2.0)" NN заключен на основании Полисных условий страхования жизни с инвестированием капитала по программе "Сбалансированная", утвержденных Генеральным директором ООО СК "Ренессанс Жизнь" N N -03-ОД от 30 июня 2016 года, договор страхования NN - Полисных условий страхования по программе "Наследие".

В соответствии с условиями договора добровольного страхования жизни "Инвестор (2.0)" NN размер страховой премии составляет 100 000 рублей, полная сумма которой была оплачена Листвиным В.В. единовременно в день заключения договора.

По условиям договора страхования NN Листвин В.В. принял на себя обязательства по оплате ежегодных страховых взносов в размере 100 000 рублей в срок до 21 декабря каждого календарного года, в течение периода действия данного договора страхования.

Договорами страхования предусмотрены следующие страховые риски: "Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования", "смерть застрахованного по любой причине".

Гарантированная страховая сумма по договору страхования NN по вышеуказанным рискам составляет 100 780 рублей, по договору NN - 1 000 000 рублей.

21 декабря 2019 года Листвин В.В. обратился в ООО СК "Ренессанс Жизнь" за выплатой страхового возмещения, а также дополнительно страховой суммы в связи с истечением срока действия договора страхования NN и наступления страхового случая по риску "Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования".

В результате рассмотрения обращения Листвина В.В. ООО СК "Ренессанс Жизнь" через своего агента довело до сведения заявителя возможность выплаты суммы страхового возмещения по договору страхования NN путем зачета полагающейся истцу суммы в размере 100 780 рублей в счет оплаты очередного страхового взноса по договору страхования NN, на что последний дал своё согласие путем подписания соответствующего документа.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что ответчик принял решение о прекращении действия договора страхования по программе страхования "Наследие" NN в связи с непоступлением страхового взноса в декабре 2019 года. При этом денежные средства в размере 100 780 рублей, подлежащие выплате истцу по договору страхования "Инвестор" не были зачтены ООО СК "Ренессанс Жизнь" в качестве страхового взноса по договору страхования "Наследие".

06 февраля 2019 года Листвин В.В. вновь обратился в ООО СК "Реннесанс Жизнь" с заявление, в котором просил зачесть сумму страхового возмещения по договору страхования NN в качестве страхового взноса по договору страхования NN. После этого возобновить действие договора страхования NN, а также произвести выплату дополнительной страховой суммы в связи с окончанием действия договора NN.

Данное заявление получено ООО СК "Ренессанс Жизнь" 13 февраля 2020 года, что подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления.

Однако уже 06 февраля 2020 года ООО СК "Ренессанс Жизнь" письмом на электронную почту уведомило истца о возможности возобновления договора страхования NN путем оплаты задолженности в размере 100 000 рублей, а также административных издержек - 4 010,96 рублей в срок до 20 февраля 2020 года.

07 февраля 2020 года Листвин В.В. с целью возобновления действия договора NN произвел оплату ООО СК "Ренессанс Жизнь" суммы страхового взноса и административных издержек в размере 104 010,96 рублей, что подтверждается платежным поручением NN.

11 февраля 2020 года ООО СК "Ренессанс Жизнь" письмом на электронную почту уведомило истца о возобновлении действия договора страхования NN.

13 февраля 2020 года ООО СК "Ренессанс Жизнь" письмом N 1652/2020 уведомило Листвина В.В. об отсутствии правовых основания для выплаты дополнительной страховой суммы в связи с окончанием действия договора страхования NN, а также о намерении произвести выплату полагающейся суммы страхового возмещения в сроки, установленные п. 12.7-12.8 Полисных условий.

14 февраля 2020 года Листвин В.В. обратился в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с претензией, в которой изложил требования о выплате страхового возмещения по договору страхования NN в размере 100 000 рублей, дополнительной страховой суммы по договору страхования NN, а также об осуществлении возврата неосновательно удержанной суммы административных расходов, оплаченных истцом с целью восстановления действия договора страхования NN.

17 февраля 2020 года ООО СК "Ренессанс Жизнь" произвело выплату страхового возмещения по договору страхования NN в размере 780 рублей, что подтверждается платежным поручением N 17400.

21 февраля 2020 года ООО СК "Ренессанс Жизнь" письмом на электронную почту уведомило истца, что страховая выплата по окончании действия договора страхования NN была осуществлена согласно представленным реквизитам 17 февраля 2020 года. Относительно договора страхования NN сообщено, что денежные средства зачтены в счет оплаты страхового взноса за период 21 декабря 2020 года, переплата в размере 4 010,96 рублей зачтена в счет оплаты действующего взноса за 2021 год.

26 марта 2020 года Листвин В.В. письмом на электронную почту обратился в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением, в котором повторно просил произвести возврат части суммы страхового возмещения по договору страхования NN в размере 100 000 рублей.

26 марта 2020 года ООО СК "Ренессанс Жизнь" письмом на электронную почту уведомило истца о полном исполнении своих обязательств по выплате страхового возмещения по договору страхования NN.

Истец, полагая, что его права как потребителя финансовых услуг нарушены, 20 мая 2020 года обратился в Службу финансового уполномоченного.

По результатам рассмотрения заявления Листвина В.В. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиным С.В. принято решение N У-20-71315/5010-003 от 08 июня 2020 года, которым с ООО СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Листвина В.В. взыскано страховое возмещение по договору страхования NN в размере 100 000 рублей на том основании, что страховая компания, признав наступление страхового случая по договору страхования NN, уведомило истца об исполнении своих обязательств по выплате страхового возмещения в полном объеме, однако последнему было перечислено лишь 780 рублей, в то время как оставшаяся сумма в размере 100 000 рублей была перечислена на расчетный счет ООО СК "Ренессанс Жизнь", открытый в ПАО "Банк ВТБ".

17 июня 2020 года ООО СК "Ренессанс Жизнь" исполнило решение финансового уполномоченного, произведя выплату истцу страхового возмещения в размере 100 000 рублей.

10 июля 2020 года Листвин В.В. обратился в ООО СК "Ренессанс Жизнь" с претензией, в которой просил произвести возврат суммы административных издержек в размере 4 010,96 рублей в качестве неосновательного обогащения, неустойки за отказ в возврате суммы неосновательного обогащения в размере 4 010,96 рублей, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения в размере 100 000 рублей, а также штрафа в размере 50 % от указанных сумм.

Указанная претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Разрешая при таких обстоятельствах спор, суд первой инстанции, пришел к выводу о том, что поскольку истец в нарушение условий договора страхования NN свои обязательства по внесению очередного ежегодного взноса в размере 100 000 рублей в установленный срок, а именно 21 декабря 2019 года, не исполнил, требование ответчика о выплате истцом административных издержек для возобновления действия указанного договора страхования является законным и обоснованным, при этом, ответчик, в свою очередь допустил несвоевременную выплату страхового возмещения по договору страхования NN, что является основанием для взыскания с последнего процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 07 февраля 2020 года по 17 июня 2020 года, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и взыскивая проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные ст.395 ГК РФ, суд первой инстанции исходил из того, что требования истца не связаны с реализацией каких-либо прав, предоставленных нормами указанного Закона о защите прав потребителей.

Судебная коллегия данные выводы суда считает ошибочными исходя из следующего.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу п.4 ст.395 ГК РФ в случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные настоящей статьей проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 "Страхование" ГК РФ, Законом об организации страхового дела и Законом о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

На договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (пункт 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).

Специальными законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования граждан (глава 48 "Страхование" ГК РФ, Закон об организации страхового дела), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено следующее: если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа, предусмотрена п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей.

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20).