Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июля 2021 года Дело N 33-5259/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,

судей Кислицыной С.В., Яматиной Е.Н.,

при секретаре Шаломовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-657/2021 по иску Николаевой Инны Валерьевны к публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе Николаевой И.В.

на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 22 марта 2021 года,

установила:

в обоснование исковых требований истец указал, что в результате мошеннических действий третьих лиц, представившихся сотрудниками ПАО Сбербанк, на нее был оформлен кредитный договор, а полученные денежные средства перечислены на счет иного лица. Ответчиком отказано в расторжении кредитного договора с указанием на добровольность его заключения, с чем истец не согласна.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор, заключенный между ней и ответчиком на сумму 210000 руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., штраф за несоблюдение требования потребителя в добровольном порядке.

Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 22 марта 2021 года в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе Нагаева З.А. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении иска.

В обоснование доводов жалобы указывает, что судом не была выяснена личность позвонившего ей сотрудника банка, к участию в деле не привлечено лицо, на счет которого переведены денежные средства, а данным решением права и интересы лица будут затронуты. Также судом не проверено, был ли зарегистрирован номер мобильного телефона истца на иное лицо.

В возражениях на апелляционную жалобу истец просит решение суда оставить без изменения.

Заслушав доклад судьи Кислицыной С.В., выслушав объяснения истца Николаевой И.В., представителя истца Кочева Л.И., поддержавших доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика, возражавшую по доводам апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность принятого судебного акта, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ регламентировано, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п. 6 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" регламентировано, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

По смыслу пункта 2 статьи 450 ГК РФ сторона, предъявляющая в суд требование о расторжении договора в связи с существенным нарушением, должна представить доказательства, подтверждающие именно такой характер нарушения.

В судебном заседании установлено, что Дата изъята Николаева И.В. обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (данные изъяты) С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания (далее - ДБО) операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п. 1.5 ДБО).

В своем заявлении на получение банковской карты от Дата изъята, истец подтвердил свое согласие с Условиями использования карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. Выразил согласие, что Заявление является документом, подтверждающим факт заключения Договора.

Дата изъята Николаевой И.В. заключен договор банковского обслуживания Номер изъят.

В соответствии с п. 1.1 Условий банковского обслуживания физических лиц Банка, договор банковского обслуживания является совокупностью следующих документов - заявления на банковское обслуживание и Условий банковского обслуживания физических лиц Банка (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 1.3 ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания, в том числе возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (п. 1.5).

Согласно п. 1.9 Действие ДБО распространяется на Счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

Согласно п. 1.11 ДБО В случае если на момент заключения ДБО между Клиентом и Банком заключен договор о выпуске и обслуживании дебетовых банковских карт, то с даты заключения ДБО утрачивает силу соответствующий договор о выпуске и обслуживании банковских Карт.

Таким образом, порядок совершения оспариваемых истцом операций по карте регулируется заключенным 17.10.2013 года между Истцом и Банком ДБО.

Согласно п. 3.1.1 Договора банковского обслуживания в рамках настоящего ДБО Клиент имеет право обратиться в Банк с Заявлением установленной Банком формы на получение дебетовой Карты. В случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска Клиенту Карты заявленного Клиентом вида, Банк осуществляет открытие Счета Карты и выпуск Карты.

Согласно п. 3.1.2 Договора банковского обслуживания особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены "Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк" и размещаются на Официальном сайте Банка.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета (разновидностью которого является договор о выпуске и обслуживании банковской карты, которая, по сути, является лишь средством для управления банковским счетом и в отрыве от него рассматриваться не может) Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, и проведении других операций по счету, Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Ознакомившись с данными документами, истец согласилась, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть подписаны личной подписью держателя карты либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты, либо составлены с использованием реквизитов Карты, а также Аналога собственноручной подписи Держателя (п. 3.23 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк).

Такая возможность прямо предусмотрена положением пункта 3 статьи 847 ГК РФ.

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного Договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (индивидуальных условий кредитования) (п.п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

На основании заявления от Дата изъята во исполнение условий заключенного договора ПАО Сбербанк выдало истцу банковскую карту (данные изъяты).

В указанном заявлении истец Николаева И.В. просила зарегистрировать номер указанного ею мобильного телефона в "Мобильном банке" с предоставлением полного пакета.

Услуга "Мобильный банк" является услугой дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи по номеру мобильного телефона. При этом, предоставление услуг "Мобильный банк" осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги "Мобильный банк".

Сообщением держатель подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт держателя и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от держателя.

Сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по договору.

Судом установлено, что Дата изъята на официальном сайте банка была совершена удаленная регистрация, которая предоставила доступ к счетам Истца (карты, вклады, кредиты) посредством системы "Сбербанк Онлайн".

Для регистрации в системе были использованы полный номер банковской карты истца Номер изъят и номер телефона (данные изъяты), к которому подключена услуга "Мобильный банк" истца Николаевой И.В.

Для проведения регистрации необходимо было подключить услугу "Мобильный банк", потому что через данную услугу поступает СМС сообщения с паролем (идентификатор), при вводе которого происходит регистрация и вход в систему.

После данной регистрации в системе "Сбербанк Онлайн" истцу стали доступны к совершению дистанционные операции с денежными средствами размещенных на счетах, открытых на ее имя, предоставление потребительских кредитов.

Система "Сбербанк Онлайн" представляет собой программный комплекс для удаленного доступа клиентов Сбербанка России к своим картам, вкладам, ОМС и кредитам.

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операции в системе "Сбербанк Онлайн" является подключение Клиента к системе "Сбербанк Онлайн" путем получения Идентификатора пользователя и постоянного пароля (через устройство самообслуживания Банка с использованием Карты и вводом ПИНа, самостоятельно через удаленную регистрацию на сайте Банка или через Контактный Центр Банка) (п. 3.7 Порядка предоставления услуг Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации Клиента на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля.

Без использования имеющихся у Клиента идентификатора пользователя и паролей вход в систему "Сбербанк Онлайн" невозможен.

Вход в систему "Сбербанк Онлайн" возможен двумя способами: через интернет- браузер либо мобильное приложение "Сбербанк Онлайн", которое устанавливается на мобильное устройство.

Из исковых требований следует, что Дата изъята, истцу позвонил представитель ПАО Сбербанк и сообщил о том, что на ее имя третьими лицами открыт кредитный договору, для аннулирования которых, срочно необходимо провести ряд манипуляций. На протяжении длительного времени, как пояснил истец, она разговаривала с несколькими сотрудниками Банка, выполняла соответствующие манипуляции, по результатам которых, был открыт кредитный договор на ее имя, денежные средства поступившие на счет, в этот же день ею были переведены на счет третьего физического лица.

Как следует из искового заявления, а также пояснений истца, все операции были осуществлены ею под руководством третьих лиц, представившихся сотрудниками ПАО Сбербанк. Поскольку после перечисления денежных средств по кредитному договору, которые Николаева И.В. перевела на счет третьего лица, она позвонила на номер 900, чтобы ПАО Сбербанк предпринял действия по остановки транзакции "данного мошеннического перевода", а Банк никаких действий не предпринял, тем самым не обеспечив безопасность системы электронных платежей, просила суд расторгнуть кредитный договор.

Дата изъята в 14:35:53 ч на официальном сайте Банка истцом была совершена удаленная регистрация в системе "Сбербанк Онлайн", после чего Николаевой И.В. был предоставлен доступ к личному кабинету посредством системы "Сбербанк Онлайн".

Из представленных стороной ответчика документов следует, что для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн" были использованы полный номер банковской карты Номер изъят, принадлежащий истцу и пароль, направленный Банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона Истца Номер изъят, подключенный к услуге "Мобильный банк" со специального номера оператора мобильной связи "900".

Во исполнение п. 3.7, 3.8 Порядка предоставления услуг Приложения N 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк о дополнительной аутентификации клиента регистрация в системе "Сбербанк Онлайн" и вход в систему подтвержден одноразовым смс-паролем, направленным Истцу на номер мобильного телефона, подключенному к услуге "Мобильный банк".

Одноразовые пароли клиент может получить в смс-сообщении, направленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк".

30.10.2020г. в 14:35:53 на номер телефона истца Номер изъят с номера "900" ПАО Сбербанк было направлено сообщение следующего содержания:

"Ваш пароль для регистрации в Сбербанк Онлайн: Номер изъят. Никому не сообщайте пароль. Если вы не совершали регистрацию, позвоните по номеру 900";

30.10.2020г. в 14:47:10 на номер телефона Истца Номер изъят с номера "900" ПАО Сбербанк было направлено сообщение следующего содержания:

"Пароль для входа в Сбербанк Онлайн: Номер изъят НИКОМУ не сообщайте пароль".

Соответственно в отсутствие информации о полном номере карты и телефоне, именно к которому конкретная карта подключена, невозможно совершить регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн".

Данный факт подтверждается Выгрузкой из Автоматизированной системы "Мbank" (Журнал смс-сообщений).

Таким образом, доступ клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии ее успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7.Порядка предоставления услуг Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.8. Порядка предоставления услуг Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, т.е. в соответствии с договором сторон, операции в системе Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить, в том числе в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк".