Дата принятия: 26 февраля 2020г.
Номер документа: 33-524/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ РЯЗАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 февраля 2020 года Дело N 33-524/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Рязанского областного суда в составе:
председательствующего Насоновой В.Н.,
судей: Споршевой С.В., Рогозиной Н.И.
при помощнике судьи Юхимук Т.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Муравьева Владислава Ивановича на решение Советского районного суда г. Рязани от 18 ноября 2019 года, которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований по иску Муравьева Владислава Ивановича к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Изучив материалы дела, заслушав доклад судьи Насоновой В.Н., объяснения представителя Муравьева В.И. по доверенности Пылина Б.Г., поддержавшего апелляционную жалобу, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Муравьев В.И. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что 31.10.2018 г. между ним и АО "Кредит Европа Банк" был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита на покупку квадроцикла на сумму 1 126 500,00 руб. со сроком возврата 48 недель. При заключении кредитного договора Муравьевым В.И. застраховано приобретаемое им имущество в ООО "Зетта Страхование" на сумму 2500 руб., при этом заемщиком было подано заявление о включения его в договор группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 20.03.2017 г., заключенного между ООО "Тамингрупп" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", путем подачи им в день заключения кредитного договора - 31.10.2018 г. письменного заявления о включении его в данный договор в качестве застрахованного лица по программе 2 риска на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая и инвалидности застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем, согласно заявлению, по данным страховым случаям, кроме смерти, является застрахованное лицо, в случае смерти - его наследники.
Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита в сумму указанного кредита входит оплата страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика в размере 50 000 руб., стоимость приобретаемого квадроцикла - 1199000 руб., оплата страховой премии по договору страхования имущества ООО "Зетта Страхование", оплата услуг по СМС-информированию - 69,00 руб. ежемесячно, что составляет 3 243, 00 руб. за весь срок действия кредитного договора. При этом сумма первоначального взноса составляет 125 000 руб. Таким образом, общая сумма заемных денежных средств составила 1 129 743, 00 руб. (1 199 000 руб. + 3 243,00 руб. - 125 000 руб.). Проценты за полный срок кредитования в денежном выражении составляют 537 715, 94 руб., полная стоимость кредита - 1 667458,90 руб. Считает, что договор страхования жизни и здоровья ему был навязан в качестве дополнительной услуги при заключении договора потребительского кредита с АО "Кредит Европа Банк". В связи с чем в предусмотренный договором срок, а именно: 08.11.2018 г. в адрес ответчика он направил заявление о расторжении договора страхования, которое было получено им 15.11.2018 г. Но до настоящего времени договор не расторгнут, уплаченная страховая премия в размере 50 000 руб. не возвращена. 18.12.2018 г. в адрес ответчика была направлена претензия, на которую также ответа не последовало. Поскольку ответчиком был нарушен десятидневный срок удовлетворения требований потребителя о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, предусмотренный п. 8 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", с него подлежит взысканию неустойка на основании п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за 268 дней просрочки за период с 26.11.2018 г. по 20.08.2019 г., которая составляет 402 000 руб. (50 000 руб. х 3% х 268 дн.). Поскольку неустойка не может превышать цену услуги, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере страховой премии, то есть 50 000 руб. Неправомерными действиями ответчика по уклонению от надлежащего исполнения договорных обязательств истцу причинен моральный вред, который выражается в нравственных страданиях, компенсацию которого он оценил в 10 000 руб. Истец просил суд взыскать в его пользу с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уплаченную страховую премию в размере 50 000 руб., неустойку в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.
В ходе рассмотрения дела истец в порядке ст. 39 ГПК РФ размер исковых требований уменьшил в связи с оплатой ответчиком 06.12.2018 г. суммы страховой премии в размере 2 629, 15 руб., просил взыскать с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уплаченную страховую премию в размере 47 370,85 руб., неустойку в размере 50 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, взысканной судом, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб.
Ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в письменных возражениях возражал против удовлетворения иска, поскольку он как страховщик по заявлению застрахованного лица в соответствии с договором страхования, дополнительным соглашением N, исключил Муравьева В.И. из списка застрахованных лиц и вернул ему уплаченную страхователем в отношении Муравьева В.И. страховую премию в размере 2 629,15 руб.
Суд отказал в удовлетворении иска, постановив вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Муравьев В.И. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение. Полагает решение суда незаконным и необоснованным, постановленным с нарушением норм материального права, несоответствием выводов суда обстоятельствам дела.
В силу ч. 1 ст. 327. 1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Судебная коллегия, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения представителя истца, не находит оснований для отмены постановленного судом решения.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.
В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У (в ред. от 21.08.2017 г., действовавшей на момент заключения сторонами договора страхования) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).
Из материалов дела следует и установлено судом первой инстанции, что 31.10.2018 г. между Муравьевым В.И. и АО "Кредит Европа Банк" был заключен договор потребительского кредита на приобретение квадроцикла, по условиям которого истец получил сумму в размере 1 126 500,00 руб. под 20,6 % годовых сроком на 48 месяцев.
В день заключения кредитного договора Муравьев В.И. застраховал приобретаемое им имущество в ООО "Зетта Страхование" на сумму 2 500 руб., одновременно в этот же день истец подал письменное заявление о включении его в договор группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 20.03.2017 г., заключенный между ООО "Тамингрупп" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", в качестве застрахованного по программе 2 риска на случай смерти застрахованного в результате несчастного случая и инвалидности застрахованного 1 группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем согласно заявлению по данным страховым случаям, кроме смерти, является застрахованное лицо, в случае смерти - его наследники.
По условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 20.03.2017 г., заключенного между ООО "Тамингрупп" (Страхователь) и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (Страховщик) на основании Правил страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, утвержденных 29.09.2015 г. и размещенных на сайте страховщика www.renlife.ru, договор заключен на срок с 20.03.2017 г. по 19.03.2023 г.; срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в реестре застрахованных и не может превышать срок действия договора страхования (п.п.1.22, 8.1, 8.22 договора страхования).
В соответствии с п. 6.7 договора страхования за включение в реестр застрахованных лиц по настоящему договору застрахованный уплачивает страхователю комиссию за включение в договор группового страхования, которая состоит из платы за подключение застрахованного к программе страхования и компенсации расходов страхователя на оплату страховой премии страховщику.
Данное положение п. 6.7 договора страхования отражено в заявлении Муравьева В.И. от 31.10.2018 г. на страхование жизни и здоровья.
Муравьев В.И. был включен в реестр застрахованных лиц по договору группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 20.03.2017 г., о чем между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и ООО "Тамингрупп" заключено дополнительное соглашение N от 23.11.2018 г. к договору N от 20.03.2017 г.
В соответствии с данным реестром, являющимся приложением N к договору N от 20.03.2017 г., договор страхования с Муравьевым В.И. был заключен на срок до 30.10.2022 г., страховая премия составила 2 629, 15 руб.
Таким образом, 31.10.2018 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья истца, через ООО "Тамингрупп", на условиях, определенных договором группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N от 20.03.2017 г. и дополнительными соглашениями к нему, заключенными между ООО "Тамингрупп" и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", заявлением застрахованного лица от 31.10.2018 г.
В соответствии с п. 12.4 договора группового страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, к которому присоединился Муравьев В.И., при обращении застрахованного в первые 5 рабочих дней с момента включения в Программу страхования с письменным заявлением об отказе от участия в Программе страхования, страховщик в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления застрахованного возвращает страхователю в полном объеме оплаченную страхователем в отношении данного застрахованного страховую премию, а страхователь возвращает застрахованному в полном объеме оплаченную застрахованным комиссию за включение в договор страхования, состоящую из платы за подключение застрахованного к Программе страхования и компенсации расходов страхователя на оплату страховой премии страховщику.
Судом установлено, что в установленный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У и договором группового страхования срок, а именно: 08.11.2018 г. Муравьев В.И. направил в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявление о расторжении договора страхования с 31.10.2018 г. и возврате причитающейся страховой премии.
Получив данное заявление 15.11.2018 г., ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 23.11.2018 г. заключило дополнительное соглашение со страхователем ООО "Тамингрупп" об исключении застрахованного лица Муравьева В.И. из реестра застрахованных лиц, согласно приложению N 1 к договору группового страхования жизни и здоровья заемщиков с 31.10.2018 г. и о перечислении уплаченной страховой премии в размере 2 629, 15 руб. на расчетный счет застрахованного лица в течение 10 рабочих дней с даты подписания данного дополнительного соглашения.
Согласно платежному поручению N от 06.12.2018 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" перечислило истцу 06.12.2018 г. денежные средства в счет оплаты причитающейся истцу страховой премии в размере 2 629,15 руб.
Истец факт получения от ответчика денежных средств в счет оплаты страховой премии в размере 2 629, 15 руб. не оспаривал, в связи с чем уменьшил размер исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии на эту сумму.
В соответствии с п.6.6.1 договора группового страхования жизни и здоровья заемщиков размер страховой премии по каждому застрахованному за весь срок страхования по программе 2 риска рассчитывается по формуле: СП=ССхМТ2хС3, где СС-страховая сумма, МТ2-месячный страховой тариф по рискам "Смерть НС", "Инвалидность НС"=0,0064%, СЗ - срок страхования в месяцах.
Согласно расчету ответчика, не оспоренному в установленном порядке истцом, страховая премия, определяемая по данной формуле, исходя из страховой суммы, равной первоначальной сумме кредита, выданной непосредственно для приобретения квадроцикла - 1 074 000 руб., страхового тарифа, действующего в соответствии с приказом ООО "СК "Ренессанс Жизнь" N от 13.03.2017 г. Об утверждении размера страхового тарифа по договорам страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенных при посредничестве ООО "Тамингрупп" в размере 0,000612 суммарно по страховым рискам в год или 0,000051 в месяц и 48 месяцев страхования (4 года) составляет 2 629,15 руб.
Указанная сумма и была перечислена страхователем ООО "Тамингрупп" страховщику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" за включение в реестр застрахованных лиц Муравьева В.И., и эта сумма страховой премии была выплачена истцу ответчиком.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что оснований для взыскания страховой премии с ответчика не имеется.
Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя действиями ответчика судом не установлен, уплаченная страховая премия выплачена истцу по его заявлению в добровольном порядке до обращения в суд, правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа также не имеется.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, основанными на правильном применении норм материального права и установленных по делу обстоятельствах.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, сводятся к несогласию с оценкой судом установленных обстоятельств, иному толкованию исследованных норм материального права, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли бы на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные выводы, в связи с чем не могут служить основанием для отмены решения суда.
Разрешая настоящий спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что согласно условиям договора страхования за включение в реестр застрахованных лиц застрахованный уплачивает страхователю комиссию за включение в договор группового страхования, которая состоит из платы за подключение застрахованного к программе страхования и компенсации расходов страхователя на оплату страховой премии страховщику. Поскольку оплата страховой премии страховщику произведена страхователем в размере 2629,15 руб., основания для взыскания со страховщика иной суммы отсутствуют.
Судом при рассмотрении дела правильно определены имеющие значение обстоятельства, применены нормы материального права, регулирующие возникшие отношения, нарушения норм процессуального закона не допущено, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда г. Рязани от 18 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Муравьева Владислава Ивановича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
