Дата принятия: 05 августа 2020г.
Номер документа: 33-5235/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 августа 2020 года Дело N 33-5235/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Сазонова П.А.,
судей Красновой Н.С. и Сенькова Ю.В.,
при секретаре Горячкиной К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-72/2020 по исковому заявлению Павловой О.Ю. к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Совкомбанк"
на решение Боханского районного суда Иркутской области от 16 марта 2020 года,
установила:
в обоснование заявленных требований Павлова О.Ю. сослалась на следующие обстоятельства. 10.06.2019 г. между ней и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор N 2262661612 на сумму 299 697,37 руб. под 15,4 % годовых на 36 месяцев. В договор включены условия, ущемляющие права потребителя в части уступки прав, применения штрафных санкций, списания денежных средств с любых банковских счетов, услуги страхования, услуги "Гарантия минимальной процентной ставки", повышения процентной ставки по кредиту, взимания комиссии за карту. Включение в условия об оплате дополнительных услуг и недоведение до заемщика информации об услугах является нарушением прав потребителя. Так, заемщику выдана карта MasterCard Gold "Золотой ключ ДМС Лайт" от 10.06.2019 г. При этом в заявлении на выдачу карты имеется ссылка на взимание комиссии за обслуживание банковской карты согласно действующим тарифам Банка. Однако заемщик не ознакомлен с тарифами банка. В заявлении о предоставлении услуги отсутствует информация о стоимости указанной услуги. При оформлении кредита заемщику не были предоставлены Тарифы Банка, действовавшие в момент заключения договора. Таким образом, заемщику не была представлена полная и достоверная информация об услуге (ее стоимости). Согласно выписки по счету от 22.11.2019 г. со счета заемщика произошло списание денежных средств в размере 14 999 руб. 10.06.2019 г. за услугу "Выдача карты". В заявлении от 10.06.2019 г. на страхование по программе добровольного коллективного страхования комиссия составляет 14 999 руб., при этом не указано, как определяется размер комиссии. Страхование жизни и здоровья является добровольным. Банку необходимо обеспечить возможность выбора потребителем способа заключения кредитного договора - со страхованием либо без такового. Согласно выписке по счету от 22.11.2019 г. со счета заемщика произошло списание денежных средств в размере 41 358,24 руб. 10.06.2019 г. за услугу "Включение в программу страховой защиты". Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита от 10.06.2019 г. заемщику предоставляется услуга "Гарантия минимальной ставки 14,9 %". При этом в заявлении не содержится информации об условиях и стоимости предоставляемой услуги и содержится ссылка на размещение условий и тарифов на сайте Банка и в офисе. Однако до подписания заявления заемщик не была ознакомлена с условиями и тарифами банка. На руки условия и тарифы Банка также не выдавались. Со счета заемщика списано 11 688,20 руб. за указанную услугу. Условиями кредитного договора также предусмотрено, что банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика в соответствии с законодательством РФ. В данном случае Банк в ультимативной форме указывает на то, что вправе осуществить указанные действия без его согласия. В кредитном договоре также включено условие о применении штрафных санкций в случае, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика кредитным договорам будет превышать 50 % годового дохода заемщика. Данным условием банк предоставляет себе право применить санкции к заемщику при возникновении риска неисполнения обязательств, а не при фактическом неисполнении обязательств. В заявлении о предоставлении кредита указано, что в случае образования просроченной задолженности перед банком клиент просит производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов в пределах собственных средств клиента или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности. Процентная ставка по договору составляет 15,4 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в размере 80 % и более от лимита кредитования, если это произошло или произошло с нарушениями - процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 25,4 % годовых. Банк установил плавающую процентную ставку, установив возможность в одностороннем порядке изменить существенные условия договора. У заемщика фактически отсутствовала возможность ознакомления с условиями и тарифами предоставления дополнительных услуг через сеть "Интернет", так как заемщик не обладает техническими средствами. 04.12.2019 г. истец подала в офис претензию о возврате денежных средств за дополнительные услуги. До настоящего времени ответ на претензию не поступил.
Истец Павлова О.Ю. просила суд признать недействительными вышеуказанные условия кредитного договора от 10.06.2019 г., признать недействительными договоры на оказание дополнительных услуг, взыскать с ответчика денежные средства, списанные со счета 10.06.2019 г. за услуги по выдаче банковской карты в размере 14 999 руб., по включению в программу добровольного страхования в размере 41 358,24 руб., "гарантия минимальной ставки" в размере 11 688,20 руб., штраф 50 % от взысканной суммы за отказ от выполнения законных требований потребителя.
Решением Боханского районного суда Иркутской области от 16 марта 2020 года исковые требования удовлетворены частично, суд постановил: признать недействительными условия кредитного договора от 10.06.2019 г., заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Павловой О.Ю., а именно: условие о том, что Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика; условие о применении штрафных санкций в случае, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика кредитным договорам будет превышать 50 % годового дохода заемщика; условие о том, что в случае образования просроченной задолженности перед Банком клиент просит производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов, в том числе с банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке, в пределах собственных средств клиента или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности; условие о том, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в размере 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решилпринять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора действует ставка 15,4 % годовых. Если этого не произошло (произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования.
В остальной части требований отказано.
В апелляционной жалобе ответчик ПАО "Совкомбанк" просит решение в обжалуемой части отменить, в удовлетворении иска отказать в полном объеме.
Лицо, подавшее апелляционную жалобу, ссылается в обоснование жалобы на следующие обстоятельства. Банк не согласен с решением суда в части удовлетворения исковых требований, поскольку решение в этой части незаконно и необоснованно, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, суд неправильно применил нормы материального права. Действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении. Стороны добровольно согласовали и включили в условия договора право кредитора уступать права требования по кредитному договору третьим лицам, оснований считать, что пункт 13 индивидуальных условий кредитного договора ущемляет право потребителя Павловой О.Ю., не имеется.
Включение банком в текст индивидуальных условий кредитного договора сведений об информировании заемщика о возможном риске неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций, не ущемляет права потребителя Павловой О.Ю., не налагает какие-либо дополнительные обязанности, а носит исключительно превентивный (информационный) характер, смысл которого в том, что если заемщик не будет оплачивать кредит, то Банк имеет права применить штрафные санкции, предусмотренные договором. При этом данная обязанность информирования Банком прямо предусмотрена законом. Условия пункта 4 раздела В заявления о предоставлении потребительского кредита к договору потребительского кредита от 10.06.2019 о заранее данном акцепте о списании денежных средств со счетов в размере просроченной задолженности отвечает указанным критериям и требованиям, предъявляемым к заранее данному акцепту, и следовательно, не ущемляет права потребителя Павловой О.Ю. Выводы суда в данной части не соответствуют требованиям закона. Размер процентной ставки является существенным условием кредитного договора, которое может быть определено сторонами договора как описание порядка их определения, в том числе в сторону повышения, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств. Указанные нормы права предусматривают возможность включения в условия кредитных договоров изменение процентной ставки, в зависимости от наступления согласованных сторонами объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, а также содержат запрет на включение в условия потребительских кредитов плавающей процентной ставки. Учитывая, что Павлова О.Ю. сняла наличные денежные средства в течение 25 дней с даты заключения договора в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, то в силу наступления согласованных сторонами обстоятельств, процентная ставка изменилась с 15,4 % на 25,4 % годовых с даты предоставления кредита, в соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора. Согласно выписке по счету, которая имеется в деле, Павлова О.Ю. в день заключения кредитного договора 10.06.2019 г. получила наличные денежные средства в размере 199 000 руб. Информация о полной стоимости кредита, полной сумме кредита и графике его выплаты до потребителя Павловой О.Ю. была доведена. В рассматриваемом случае, пунктом 4 индивидуальных условий потребительского кредита стороны согласовали порядок определения твердой процентной ставки в зависимости от наступления согласованных сторонами обстоятельств, при этом право Павловой О.Ю. на получение полной и достоверной информации по кредиту нарушено не было. Условия пункта 4 индивидуальных условий потребительского кредита не ущемляет права потребителя Павловой О.Ю., выводы суда о признании данного условия недействительным противоречат указанным нормам права и условиям кредитного договора.
Возражений в письменной форме относительно апелляционной жалобы не поступило.
Изучив материалы дела, заслушав доклад по делу, заслушав объяснения представителя ответчика ПАО "Совкомбанк" Агафоновой А.О., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, объяснения истца Павловой О.Ю., согласившейся с решением суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
С учетом изложенного судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда только в той части, в которой оно обжаловано.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Таким образом, истец должен доказать нарушение своих субъективных прав, свобод или законных интересов ответчиком, или оспаривание этих прав ответчиком.
Только при доказанности нарушения субъективных прав истца имеется основание для удовлетворения иска, за исключением случаев обращения в суд лиц или органов публичной власти, наделенных в силу федерального закона полномочиями представлять интересы других лиц или неопределенного круга лиц (статьи 45, 46 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Суд первой инстанции установил, что 10.06.2019 г. между ПАО "Совкомбанк" и Павловой О.Ю. был заключен кредитный договор N 2262661612 на сумму 299 697,37 руб. под 15,4 % годовых на 36 мес.
Суд первой инстанции исходил из того, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей".
Суд первой инстанции пришел к выводу, что анализ договора, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и Павловой О.Ю., говорит о том, что в договор включены условия, ущемляющие права потребителя - в части уступки прав, применения штрафных санкций, списания денежных средств с банковских счетов, повышения процентной ставки по кредиту.
Согласно пунктам 2, 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права.
Такие нарушения допущены судом первой инстанции при рассмотрении данного дела.
Кредитный договор заключен в 2019 году, то есть после вступления в силу Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", и данный Федеральный закон подлежит применению к спорному правоотношению.
Судом первой инстанции не применены должным образом положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также сделаны необоснованные выводы о нарушении прав истца ответчиком.
Так, индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрено, что банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика (пункт 13 индивидуальных условий договора, л.д. 80).
Статья 12 (части 1, 2) Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает общее (установленное законом) право кредитора осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа), а также что при уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
Реализация кредитором данного права может быть запрещена заемщиком (должником) при заключении договора.
Согласно статье 5 (пункт 13 части 9) Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие, в том числе о возможности запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа).
В данном случае условие пункта 13 индивидуальных условий содержит незаполненные печатным способом квадраты (поля) "да" и "нет".
Отсюда следует, что возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) была доведена до заемщика Павловой О.Ю. до подписания договора, поскольку обыкновенный человек, действуя с разумной степенью осмотрительности, сначала прочитывает печатный текст договора, а затем проставляет отметки в незаполненных квадратах (полях), где это необходимо, и свою подпись.
При заключении договора истец проставила отметку в квадрате "да", тем самым прямо разрешив кредитору уступку права требования (л.д. 80).
Никаких достоверных и достаточных доказательств того, что Павлова О.Ю. объективно не имела возможности прочитать договор до проставления отметок и подписания, не представлено.
Никаких достоверных и достаточных доказательств того, что Павлова О.Ю. проставила отметку в поле "да" недобровольно, под влиянием насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств, не представлено.
Нет сведений в материалах дела и о том, что уступка права требования фактически произошла, и что ПАО "Совкомбанк" перестал быть кредитором для истца.
Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что данное условие противоречит законодательству (в том числе о защите персональных данных) и нарушает права потребителя, является необоснованным.
Также в договоре потребительского кредита говорится о том, что до подписания индивидуальных условий заемщик уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика кредитным договорам будет превышать 50 % годового дохода заемщика, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и банк имеет право применить штрафные санкции (л.д. 80).
Согласно части 8 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 руб. и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), будет превышать 50 % годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.
То, что ПАО "Совкомбанк" довел эту информацию до Павловой О.Ю. путем включения этого предупреждения в текст индивидуальных условий договора, не противоречит закону.
Данное предупреждение не является непосредственно (прямо) действующим условием договора, и не может быть таковым, так как не содержит конкретного размера, условий и порядка применения каких-либо конкретных мер ответственности. По своей правовой природе это отсылочное условие договора: оно лишь отсылает к иным условиям договора о применении мер ответственности.
Кроме того, в материалы дела не представлено доказательств, что Павлова О.Ю. помимо данного кредитного договора осуществляет иные платежи в ПАО "Совкомбанк", и что в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту (займу), превышают 50 % годового дохода заемщика, и что к Павловой О.Ю. вследствие этого банком фактически применялись какие-либо штрафные санкции.
Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что данное условие противоречит законодательству и нарушает права потребителя, является необоснованным. Само по себе данное условие при этом изложено судом первой инстанции в решении в сильно искаженном виде.
Кроме того, в заявлении о предоставлении потребительского кредита указано, что в случае образования просроченной задолженности перед Банком клиент просит производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в Банке в пределах собственных средств клиента или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности.
Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
На основании пункта 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
Пунктами 1, 3, 12 и 13 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.
Согласно пункту 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 года N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.
Как следует из материалов дела, истец Павлова О.Ю. выразила прямое согласие на списание с расчетного счета денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств.
Доказательства того, что Павлова О.Ю. предпринимала меры по отзыву данного ранее акцепта, материалы дела не содержат.
Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что данное условие противоречит законодательству и нарушает права потребителя, является необоснованным.
Также договор содержит условие о том, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в размере 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решилпринять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора действует ставка 15,4 % годовых. Если этого не произошло (произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4 % годовых с даты предоставления лимита кредитования (пункт 4 индивидуальных условий).
Согласно статье 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться как постоянная процентная ставка или как переменная процентная ставка (часть 1). Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц (часть 2). В случае использования переменной процентной ставки при определении процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) кредитор обязан уведомить заемщика о том, что значение переменной величины может изменяться не только в сторону уменьшения, но и в сторону увеличения (часть 3).
В соответствии со статьей 5 (пункт 4 части 9) Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения и ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
В данном случае договором предусмотрено, что один размер процентной ставки 15,4 % годовых действует в случае использования заемщиком потребительского кредита в размере 80 % и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решилпринять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. При невыполнении этого условия применяется другой размер процентной ставки - 25,4 % годовых.
Таким образом, условия применения двух размеров процентных ставок изложены понятно и непротиворечиво. Значения процентной ставки указаны в тексте договора и не зависят от кредитора и аффилированных с ним лиц. Напротив, они зависят только от действий заемщика.
Выводы суда первой инстанции о том, что рассматриваемым пунктом договора, согласованным обеими сторонами, предусмотрено изменение процентной ставки (установление плавающей процентной ставки) в зависимости от усмотрения банка, не соответствуют тексту договора. Договор не предусматривает возможность банка по своему усмотрению вводить ту или иную процентную ставку.
Также является необоснованным вывод суда первой инстанции, что этот пункт договора установил возможность банка в одностороннем порядке изменить существенные условия договора. Порядок применения ставки в том или ином размере прямо оговорен сторонами при заключении договора, и от дальнейшего усмотрения банка не зависит, только от поведения заемщика.
При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене в той части, в которой иск был удовлетворен, с принятием в отмененной части нового решения об отказе в иске.
Руководствуясь статьей 328 (пункт 2) Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
определила:
отменить решение Боханского районного суда Иркутской области от 16 марта 2020 года по данному гражданскому делу в части признания недействительными условий кредитного договора от 10 июня 2019 года, заключенного между публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и Павловой О.Ю.:
условия о том, что Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика;
условия о применении штрафных санкций в случае, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика кредитным договорам будет превышать 50% годового дохода заемщика;
условия о том, что в случае образования просроченной задолженности перед Банком клиент просит производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов, в том числе с банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке, в пределах собственных средств клиента или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности;
условия о том, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в размере 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решилпринять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора действует ставка 15,4% годовых. Если этого не произошло (произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования.
В отмененной части принять новое решение.
Отказать в удовлетворении исковых требований Павловой О.Ю. к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о признании недействительными условий кредитного договора от 10 июня 2019 года, заключенного между публичным акционерным обществом "Совкомбанк" и Павловой О.Ю.:
условия о том, что Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать свои права по договору третьим лицам без согласия заемщика;
условия о применении штрафных санкций в случае, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика кредитным договорам будет превышать 50% годового дохода заемщика;
условия о том, что в случае образования просроченной задолженности перед Банком клиент просит производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых банковских счетов, в том числе с банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке, в пределах собственных средств клиента или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности;
условия о том, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в размере 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если заемщик решилпринять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения Договора действует ставка 15,4% годовых. Если этого не произошло (произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 25,4% годовых с даты предоставления лимита кредитования.
В остальной части решение Боханского районного суда Иркутской области по данному гражданскому делу оставить без изменения.
Судья-председательствующий П.А. Сазонов
Судьи Н.С. Краснова
Ю.В. Сеньков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
