Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 4 августа 2021 года Дело N 33-5225/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе: председательствующего судьи Донцовой Ю.И.,

судей областного суда Рафиковой О.В., Судак О.Н.,

при секретаре Гришине К.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску страхового акционерного общества "ВСК" об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24 февраля 2021 года,

по апелляционной жалобе страхового акционерного общества "ВСК" на решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 11 мая 2021 года,

установила

САО "ВСК" обратилось в суд г. Москвы с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного, указав, что 24.02.2021 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В., принято решение об удовлетворении требований Куренкова А.А. о взыскании с САО "ВСК" страховой премии в размере 169402 рубля 66 копеек. С указанным решением не согласен, считает его незаконным, в виду того, что ими не были нарушены требования законодательства. Так, заявителем, при направлении заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, не были приложены банковские реквизиты для ее перечисления, Куренков А.А. просил произвести возврат наличным способом. САО "ВСК" разъяснил, что в г. Оренбурге отсутствует кассовый узел и для получения денежных средств необходимо обратиться в центральный офис в г. Москве, либо предоставить банковские реквизиты, что до настоящего времени сделано не было. Указывает, что не предоставление банковских реквизитов является недобросовестным поведением и злоупотреблением права. На основании того, что страховщиком не нарушены права по возврату страховой премии, поскольку возврат не был произведен по независящим от страховщика причинам, страховщиком решения об отказе в возврате не принималось, оснований для удовлетворения требований финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг С.В. Никитиной не имелось. Просил решение от 24 февраля 2021 года отменить, отказать страхователю Куренкову А.А. в удовлетворении его требований. Кроме того, просил распределить расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Решением Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 11 мая 2021 года в удовлетворении искового заявления САО "ВСК" отказано.

В апелляционной жалобе САО "ВСК" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, не явились, были извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия, на основании ст. 167 ГПК РФ, определилаприступить к рассмотрению данного гражданского дела в их отсутствие.

Заслушав доклад судьи Донцовой Ю.И., проверив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не усматривает правовых оснований, предусмотренных положениями ст. 330 ГПК РФ, для отмены либо изменения решения суда и исходит из следующего.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Абзацем 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У, вступившими в силу с 01.01.2018 г.).

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2016 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Абзацем 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У, вступившими в силу с 01.01.2018 г.).

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2016 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Судом установлено, что 21 ноября 2020 года между Куренковым А.А. и ООО "Фольксваген Банк рус" был заключен кредитный договор N

23 ноября 2020 года между Куренковым А.А. и САО "ВСК" был заключен договор страхования N на условиях программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиком кредитов ООО "Фольксваген Банк рус" премиум В.

Срок страхования по данному договору составил в период с 23 ноября 2020 года по 22 ноября 2025 года.

Размер страховой премии составил 169402 рубля 66 копеек.

Указанным выше договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного лица и установлением ему инвалидности *** в результате болезни, или несчастного случая; потеря постоянного места работы; временная утрата нетрудоспособности в результате болезни либо несчастного случая.

30 ноября 2020 года Куренков А.А. направил в адрес САО "ВСК" заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в полном объеме.

В своем заявлении Куренков А.А. указал, что просит выдать страховую премию в размере 169402 рубля 66 копеек наличным способом в кассе, просил так же сообщить о месте нахождения кассы и режиме ее работы.

20 января 2021 года САО "ВСК" направил Куренкову А.А. письменный ответ, в котором указывалось, что в связи с тем, что в Оренбургском филиале нет кассового узла, осуществление возврата страховой премии по договору страхования наличными денежными средствами в Оренбургском филиале САО "ВСК" не представляется возможным.

В данном письме было разъяснено, что для получения денежных средств Куренкову А.А. возможно обратиться в кассовый узел в головном офисе. Для перечисления по безналичному расчету Куренкову А.А. необходимо было предоставить банковские реквизиты с указанием личного счета и реквизитов банка.

Куренков А.А., не согласившись с разъяснениями, данными ему в письме страховой компанией, обратился к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24 февраля 2021 года N требования Куренкова А.А, о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы удовлетворены. С САО "ВСК" в пользу Куренкова А.А. взыскана сумма страховой премии в размере 169402 рубля 66 копеек.

Признавая решение финансового уполномоченного законным, суд исходил из того, что при рассмотрении финуполномоченным обращения потребителя, страховщиком не представлено доказательств готовности исполнения данного обращения (наличие расходного кассового ордера для осуществления возврата страховой премии наличными денежными средствами в кассе, либо об осуществлении почтового перевода денежных средств с уведомлением его о произведенном перечислении, либо сведения о зачисление данных средств на депозит нотариуса), в связи с чем отказал в удовлетворении требований САО "ВСК".

Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается.

Доводы жалобы истца о том, что страховщиком не нарушены права потребителя на возврат страховой премии, поскольку возврат не был произведен по независимой от страховщика причине - не предоставление реквизитов для перечисления, не опровергают выводов суда об отсутствии со стороны истца доказательств невозможности перечисления потребителю законно требуемой им суммы.

В соответствии с пунктом 4.1 Указания Центрального Банка России от 11.03.2014 года N 3210-У кассовые операции оформляются приходными кассовыми ордерами и расходными кассовыми ордерами.

Согласно письму Банка России от 23.11.1998 N 327-Т "О переводах денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов" кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций - организаций инкассации) вправе осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов на основании выданных Банком России лицензий, предусматривающих в числе разрешенных банковских операций операцию по кассовому обслуживанию физических и / или юридических лиц.

Кроме того, ФЗ РФ N 176-ФЗ от 17.07.1999 года "О почтовой связи" предусматривает такую форму расчетов как почтовый перевод денежных средств, являющийся одной из форм безналичного расчета.

По смыслу Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", следует, что обязанность по надлежащему осуществления возврата уплаченной страховой премии, в том числе с соблюдением установленных Указанием Банка России N 3854-У сроков, при расторжении договора страхования лежит непосредственно на страховщике.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Законодательство не устанавливает никаких изъятий из данного правила в отношении исполнения обязательств по договору страхования в случае отсутствия данных (банковских реквизитов) страхователя.

Статья 327 ГК РФ предусматривает возможность внесения денежных средств на депозит нотариуса в случае невозможности исполнить обязательство. Таким правом страховщик, желая выплатить истцу страховую премию, не воспользовался.

Как усматривается из п. 5.3 Программы добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы заемщиков кредитов ООО "Фольксваген Банк РУС" способом возврата страховой премии является перечисление наличными денежными средствами в кассе САО "ВСК".

Таким образом, учитывая установленные по делу обстоятельства, судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что у страховщика имелась возможность выплаты потребителю страховой премии, которой он в установленный срок не воспользовался.

Кроме того, в случае намерения САО "ВСК" принять отказ потребителя от договора страхования возврат страховой премии мог быть осуществлен страховой компанией на тот же расчетный счет потребителя, с которого произошло списание страховой премии в пользу страховщика.

Ссылка в жалобе на злоупотребление потребителем своими правами не нашла своего подтверждения. Напротив, в ходе рассмотрения спора установлено нарушение прав страхователя со стороны страховой организации, которая в установленный срок не произвела возврат страховой премии.

Иные доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые не были бы проверены судом первой инстанции при разрешении спора и опровергали бы выводы суда, влияли бы на обоснованность и законность решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определил:

решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 11 мая 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу страхового акционерного общества "ВСК" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка