Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 февраля 2023 года Дело N 33-5222/2023

г. Красногорск, Московская область 8 февраля 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе

председательствующего Першиной С.В.

судей Колесниковой Т.Н., Гордиенко Е.С.

при ведении протокола помощником судьи Харламовым К.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Альфа-Страхование" о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинсирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

по апелляционной жалобе Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинсирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио на решение Мытищинского городского суда Московской области от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Першиной С.В.,

установила:

общество с ограниченной ответственностью "Альфа-Страхование-Жизнь" обратилось в суд с исковым заявлением о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио N <данные изъяты> от <данные изъяты>, которым удовлетворены требования потребителя финансовых услуг фио о взыскании части страховой премии в размере 64 060, 81 рублей. Просит суд: признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от <данные изъяты> года N <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований указано, что <данные изъяты> Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио принято решение N <данные изъяты> о взыскании с ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" в пользу потребителя финансовой услуги фио части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Считает решение Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг нарушающим права и законные интересы ООО "АльфаСтрахование -Жизнь".

Между фио и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" были заключены договоры страхования N <данные изъяты> от <данные изъяты> на основании "Правил добровольного страхования жизни и здоровья" и N<данные изъяты> от <данные изъяты> на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья <данные изъяты>/П".

Страховая сумма по Договору страхования N L54<данные изъяты> от <данные изъяты> является единой и фиксированной на весь срок страхования.

Страховая премия в рамках Договора страхования N PIL<данные изъяты> от <данные изъяты> была возвращена платежным поручением <данные изъяты> от <данные изъяты>.

Удовлетворяя требования потребителя, Финансовый уполномоченный исходила из того, что сумма страховой премии по Договору страхования N <данные изъяты> от <данные изъяты> включена в общую стоимость кредита.

Со своей стороны Финансовый уполномоченный не представила расчета ПСК и не привела доказательств включения страховой премии по договору в ПСК.

Выгодоприобретателем по Договору страхования является страхователь, а в случае его смерти его наследники. Данный договор страхования не соответствует признакам договора, предоставляющего заемщику право получить дисконт для уменьшения процентной ставки по кредитному договору.

Как следует из заявления на получение кредита, Договор страхования N <данные изъяты> от <данные изъяты> заключен добровольно и не изменял процентную ставку. Кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика уплачивать страховую премию по этому Договору страхования.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по Договору страхования N <данные изъяты> от <данные изъяты>. Часть страховой премии не подлежит возврату.

фио пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии. Поскольку фио обратился с заявлением о расторжении Договора страхования после истечения периода охлаждения <данные изъяты>, страховая премия возврату не подлежит.

Договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

В ходе досудебной подготовки судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "АЛЬФА-БАНК".

В судебном заседании представитель истца ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" фио, действующий на основании доверенности исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио, извещенная надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки не сообщила, не просил рассмотреть дело в ее отсутствие. В суд от представителя АНО "СОДФУ" поступили письменные объяснения (возражения) в которых просить отказать в удовлетворении иска, указывая, что решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона N 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Потребитель финансовой услуги фио судебное заседание не явился, о дате и времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, о причинах своей неявки суд не уведомил, не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Третье лицо - АО "АЛЬФА-БАНК" своего представителя для участия в судебном заседании не направило, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалось надлежащим образом.

Решением Мытищинского городского суда Московской области от <данные изъяты> исковые требования удовлетворены, признано незаконным и отменено решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от <данные изъяты> N У-22-48296/5010-004.

Не согласившись с постановленным решением, Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинсирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио подана апелляционная жалоба, в которой просит отменить решение суда, постановить новое решение, которым отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Представителем истца ООО "Альфа-Страхование-Жизнь" поданы возражения на апелляционную жалобу, в которых просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции представитель АНО СОДФУ по доверенности - фио поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда первой инстанции отменить.

Представитель ООО "Альфа-Страхование" фио по доверенности в суде апелляционной инстанции поддержала возражения на апелляционную жалобу, просила решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Иные участники процесса, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Суд апелляционной инстанции при наличии сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о месте и времени судебного заседания, с учетом того, что стороны извещались путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от <данные изъяты> N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Московского областного суда, провел судебное заседание в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, выслушав мнение явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что <данные изъяты> Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио принято решение N <данные изъяты> о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу потребителя финансовой услуги фио части страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.

Исковое заявление АО "АльфаСтрахование-Жизнь" поступило в Мытищинский городской суд Московской области <данные изъяты>, то есть в срок, предусмотренный статьей 26 Федерального закона N 123-ФЗ.

Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение фио в отношении ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованиями о признании договора добровольного страхования прекратившим свое действие с <данные изъяты>, взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в размере <данные изъяты> копеек, расходов на оплату юридических услуг в размере <данные изъяты> рублей.

В рамках рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным установлено: <данные изъяты> между АО "АЛЬФА-БАНК" и заявителем заключен кредитный договор N <данные изъяты>.

<данные изъяты> между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и фио заключен договор страхования по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" N <данные изъяты> от <данные изъяты>.

Срок страхования составляет шестьдесят месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек.

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере <данные изъяты> копеек.

Согласно справке АО "АЛЬФА-БАНК" от <данные изъяты> <данные изъяты> задолженность фио по Кредитному договору погашена в полном объеме <данные изъяты>.

<данные изъяты> заявитель посредством АО "Почта России" направил в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заявление на расторжение договора страхование, а также с требованием осуществить возврат страховой премии в связи с исполнением обязательств по Кредитному договору.

Заявление от <данные изъяты> получено ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" <данные изъяты>.

<данные изъяты> ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом <данные изъяты> уведомило фио об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных им требований в связи с тем, что Договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств заявителя.

<данные изъяты> фио посредством АО "Почта России" направил в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" претензию, в которой просил расторгнуть Договор страхования, вернуть неиспользованную часть страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, возместить расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> копеек.

Заявление от <данные изъяты> получено ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" <данные изъяты>.

<данные изъяты> ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" письмом <данные изъяты> уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Рассмотрев представленные фио и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" документы, Финансовый уполномоченный сочла требования заявителя подлежащими частичному удовлетворению, взыскала с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу фио страховую премию в размере <данные изъяты> копейку.

При этом, Финансовый уполномоченный исходила из того, что оплата страховой премии по Договору страхования включена в полную стоимость потребительского кредита (займа). Договор страхования является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в связи с чем у ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" возникла обязанность по осуществлению фио возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Срок страхования по Договору страхования начался <данные изъяты> и действовал по <данные изъяты>, то есть 137 дней. Таким образом, возврату фио подлежит часть страховой премии за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>, то есть за <данные изъяты>. Сумма страховой премии, подлежащей возврату, составляет <данные изъяты> копейку, согласно расчету: <данные изъяты> копеек (страховая премия)/<данные изъяты> дней (общий период страхования) х <данные изъяты> дней (количество оставшихся дней до окончания срока действия Договора страхования).

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь ст. 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от <данные изъяты> N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об удовлетворении требований ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, исходя из того, что выплата страхового возмещения по договору страхования N <данные изъяты> от <данные изъяты> не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии с полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что указанный договор страхования не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 ФЗ от <данные изъяты>г. <данные изъяты>- ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем оснований для взыскания в пользу истца уплаченной по договору страхования страховой премии не имелось.

При этом, судом установлено, что истцом был заключен и иной договор страхованияNPIL<данные изъяты> от <данные изъяты> на основании "Условий добровольного страхования жизни и здоровья <данные изъяты>/П", который соответствует Индивидуальным условиям кредитования и страховая премия по которому была возвращена платежным поручением <данные изъяты> от <данные изъяты>.

С выводами суда первой инстанции и их правовым обоснованием суд апелляционной инстанции соглашается, оснований для отмены решения суда судебная коллегия не усматривает.

Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.