Дата принятия: 11 марта 2019г.
Номер документа: 33-521/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 марта 2019 года Дело N 33-521/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда в составе:
председательствующего судьи Мурина В.А.,
судей Игошина В.Е., Белоноговой Н.Ю.,
при секретаре Андреевой А.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 02 апреля 2019 года гражданское дело по иску Плюшкина Д.Н. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,
по апелляционной жалобе Плюшкина Д.Н., поданной от его имени представителем по доверенности Филипповым Д.В., на решение Псковского городского суда Псковской области от 16 января 2019 года.
Заслушав доклад судьи Мурина В.А., объяснения представителя истца Плюшкина Д.Н. - Филипповым Д.В., судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда
установила:
Плюшкин Д.Н. обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании с ответчика денежных средств в размере 81 150,0 рублей, уплаченных в качестве страховой премии по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. расходов на оплату услуг представителя в сумме 20 000 руб.
Требования мотивированны тем, что между Плюшкиным Д.Н. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор на сумму 351 650,0 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 19,9% годовых. При заключении кредитного договора истец подключен к программе страхования жизни и здоровью, в связи с чем он оплатил страховую премию в сумме 81 150,0 руб. В сентябре 2018 года истец исполнил обязательство по погашению кредита в полном объеме и на основании п.7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций (****) обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии в связи с прекращением договора страхования на основании ст. 958 Гражданского кодекса РФ. В возврате страховой премии истцу было отказано.
Истец Плюшкин Д.Н. в судебное заседание не явился, воспользовался правом ведения дела через представителя.
Представитель истца - Филиппов Д.В. требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.
В письменных возражениях ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" просил отказать в удовлетворении иска, поскольку досрочное погашение заемщиком кредита не влечет прекращение действующего договора страхования, заключенного истцом в добровольном порядке. Возможность наступления страхового случая в настоящее время у истца не отпала, Вместе с тем, в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.
Решением Псковского городского суда Псковской области от 16 января 2019 года в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.
В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить, указав, что судом неправильно применены нормы материального права, не дана надлежащая правовая оценка доводам истца, которые имеют значение для дела.
Истец Плюшкин Д.Н., извещенный о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в суд апелляционной инстанции не явился.
ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", извещенное о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, своего представителя для участия в судебном заседании апелляционной инстанции не направил.
На основании положений части 1 статьи 327 и части 3 статьи 167 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела с учетом доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия Псковского областного суда оснований к отмене решения суда первой инстанции не находит, считает решение суда законным и обоснованным, а апелляционную жалобу - не подлежащей удовлетворению.
Как следует из материалов дела и установлено судом, что 21.03.2018г. между Плюшкиным Д.Н. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор (****) на сумму 351 650,0 руб. на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 19,9% годовых (л.д.7-8).
Согласно заявлению на страхование Плюшкин Д.Н. выразил желание заключить договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", проставив отметку в соответствующей графе заявления (л.д. 10).
Согласно полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций, оформленного 21.03.2018г., Плюшкин Д.Н. застрахован по следующим рискам: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы. Срок действия договора 60 месяцев, страховая премия составляет 81 150 руб. (л.д.11-13). Страховая сумма по договору страхования (полису-оферте) установлена единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 541 000,0 рублей
На основании распоряжения Плюшкина Д.Н. денежные средства в сумме 81 150 руб. перечислены ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (л.д.9). Из справки ПАО "Почта банк" от 01.11.2018г. следует, что кредитный договор (****) от 21.03.2018г. закрыт (л.д.20).
Заявление истца от 05.11.2018г. о возврате страховой премии в связи с погашением кредита, оставлено страховщиком без удовлетворения (л.д.21).
Порядок прекращения договора страхования регламентирован разделом 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций (****).
Договор страхования прекращается, в том числе, отказа страхователя от договора страхования (п.7.2.2), если после заключения договора возможность страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.7.2.5), в связи с отказом страхователя от договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала (п.7.3).
Пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций (****) предусмотрен возврат страховой премии страхователю в полном объеме в том случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 дней с даты его заключения.
Согласно п.7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций (****), если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.7.6 настоящих Условий, расторжения договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Обращаясь с настоящим иском, истец ссылался на то, что ответчик обязан был по его заявлению возвратить страховую премию в связи с прекращением договора страхования (ст.982 ГК РФ) и в соответствии пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций (****).
Разрешая требования истца, проанализировав условия заключенного между сторонами договора и положения ст.958 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к правомерному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований, поскольку при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия возврату не подлежит, тогда как доказательств отказа от договора страхования в период охлаждения истцом не представлено.
Выводы суда первой инстанции мотивированы, и судебная коллегия с ними соглашается.
Факт обращения истца к ответчику с заявлением об отказе от страхования не влечет обязанности банка по возврату страховой премии.
Из приведенных условий договора страхования следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.
В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является правильным.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Вместе с тем условия договора страхования не предусмотрен безусловный возврат страховой премии в случае поступления заявления об отказе страхования.
Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций (****) не ограничивали право истца на отказ от договора страхования.
Однако, истец не реализовал свое право на отказ от договора страхования в срок, установленный п.7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций (****).
Заявление о возврате страховой премии направлено истцом в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в ноябре 2018 года, т.е. по истечении 14-дневного срока, предусмотренного для подачи заявления об отказе от договора страхования.
Принимая во внимание, что возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, обращение истца о возврате страховой премии в связи с полным погашением кредита по истечении 14 рабочих дней с даты заключения договора страхования, являлось не правомерным, у суда первой инстанции не имелось оснований для удовлетворения исковых требований.
Исходя из того, что требования о компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов являются производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, суд правомерно отказал и в этой части требований истца.
Доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, выраженную в суде первой инстанции, не содержат правовых оснований для отмены решения суда, не опровергают правильности выводов суда.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности судебного решения.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Псковского городского суда Псковской области от 16 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Плюшкина Д.Н., поданную от его имени представителем по доверенности Филипповым Д.В., - без удовлетворения.
Председательствующий В.А. Мурин
Судьи В.Е. Игошин
Н.Ю.Белоногова
КОПИЯ ВЕРНА
Судья Псковского областного суда В.А. Мурин
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
