Определение Судебной коллегии по гражданским делам Калининградского областного суда от 12 ноября 2019 года №33-5211/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 ноября 2019 года Дело N 33-5211/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего: Ольховского В.Н.
судей: Алферовой Г.П., Ганцевича С.В.
при секретаре: Чика О.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам Скрябина Владимира Андреевича и Скрябиной Любови Леонидовны на решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 9 августа 2019 года, которым суд постановил:
Исковые требования Скрябина Владимира Андреевича удовлетворить частично.
Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в пользу Скрябина Владимира Андреевича убытки в размере 45 долларов США в эквиваленте по курсу ЦБ РФ на дату исполнения судебного решения, моральный вред в размере 10000 рублей, штраф в размере 6 465 рублей 43 копейки.
В удовлетворении остальной части исковых требований Скрябина Владимира Андреевича - отказать.
Взыскать с АО "АЛЬФА-БАНК" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей.
Заслушав доклад судьи Алферовой Г.П., объяснения Скрябина В.А., также представляющего на основании доверенности интересы Скрябиной Л.Л., поддержавшего доводы апелляционных жалоб, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Скрябин В.А. обратился в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о признании финансовой услуги по открытию и ведению банковского счета ненадлежащего качества, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что 23 мая 2007 года банк открыл на его имя счет N в долларах США и взимал ежемесячную комиссию за его обслуживание в размере 5 долларов США.
Решением Ленинградского районного суда г. Калининграда от 07.04.2017 года по делу N 2-210/17 взимание вышеуказанной комиссии было признано незаконным, поскольку было установлено, что никаких иных услуг по текущему счету, помимо зачисления кредитных средств и принятия денежных средств в погашение кредита, ему не оказывается. В этой связи в его пользу были взысканы убытки в виде удержанной комиссии за период с июня 2007 года по март 2016 г., а также компенсация морального вреда и штраф в пользу потребителя.
Между тем, проигнорировав судебный акт, банк продолжил взимать с него комиссию за обслуживание вышеуказанного счета, удержав 165 долларов США за период с апреля 2016 г. по февраль 2019 г. Претензия истца о возврате незаконно удержанных денежных средств оставлена банком без удовлетворения.
Кроме того, считает, что поскольку счет N предназначен только для обслуживания кредита, и он (Скрябин В.А.) не вправе распоряжаться данным счетом, в частности, осуществлять по нему расходные операции, то владельцем данного счета, как и находящихся на нем денежных средств, является банк. Полагает, что при открытии этого счета был введен в заблуждение относительно своих прав распоряжения, что нарушает его права, как потребителя финансовой услуги.
Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства и положения Закона о защите прав потребителей, истец, с учетом уточнения исковых требований, просил:
- взыскать с АО "Альфа банк" убытки в размере 45 долларов США, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб. и штраф в пользу потребителя;
- установить факт, имеющий юридическое значение, что права на денежные средства, находящиеся на счете N, принадлежат АО "Альфа банк";
- признать право истца на денежные средства, находящиеся на счете N, отсутствующим;
- признать договор банковского счета в отношении счета N незаключенным;
- признать нарушенным АО "Альфа банк" его право на получение достоверной и необходимой информации об оказываемой услуге по открытию и ведению счета N;
- признать недобросовестными действия АО "Альфа банк", направленные на умышленное причинение ему (Скрябину В.А.) убытков, заключающиеся во взимании комиссии за ведение счета после вынесенного судом решения от 07.04.2017 года по делу N 2-210/17;
- признать, что АО "Альфа банк" при открытии счета N ввел его ( Скрябина В.А.) в заблуждение относительно того, что права на денежные средства, находящиеся на счете N, принадлежат не ему, а АО "Альфа банк";
- признать нарушенным АО "Альфа банк" его право на получение услуги надлежащего качества, заключающегося в том, что АО "Альфа банк" в нарушение условий договора, банковских правил, обязательных требований закона открыл ему ( Скрябину В.А.) счет N, при этом права на денежные средства, находящиеся на счете N, принадлежат ответчику, но обязан был открыть истцу банковский счет, владельцем которого будет являться Скрябин В.А., у которого будет право беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, будет право совершать расходные операции;
- восстановить его право, как потребителя, на получение надлежащего качества услуги по открытию и ведению счета, предоставляемой АО "Альфа банк":
- обязать АО "Альфа банк" закрыть незаконно открытый счет N в долларах США;
- обязать АО "Альфа банк" заключить с ним договор банковского счета и открыть на его имя банковский счет в долларах США в соответствии с условиями договора, банковскими правилами и обязательными требованиями закона, владельцем которого будет являться он (Скрябин В.А.), с его правом беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, а именно, совершать расходные операции.
Суд постановилизложенное выше решение.
В апелляционной жалобе Скрябин В.А. просит решение отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований, полагая ссылку суда на преюдициальное значение ранее состоявшихся решений Ленинградского районного суда г. Калининграда от 26 марта 2018 г. по делу N 2-700/20018, от 7 июня 2017 г. по делу N 2-963/2017 г., от 7 апреля 2017 г. по делу N 2-210/2017, ошибочной. В этой связи обращает внимание, что обстоятельства, связанные с открытием и порядком ведения банковского счета N, не являлись предметом рассмотрения по данным делам. Таким образом, судом, за исключением его требований о возврате комиссии, фактически не рассмотрены все иные его требования, касающиеся нарушения порядка открытия и ведения банковского счета N, ограничения его прав на распоряжение им, признании договора банковского счета незаключенным, в том числе не разрешены его требования о закрытии счета.
В апелляционной жалобе Скрябина Л.Л. просит решение отменить, ссылаясь на нарушение норм процессуального права, а именно на отказ суда в принятии к рассмотрению в рамках настоящего дела поданного ею, как третьим лицом, заявления с самостоятельными исковыми требованиями.
АО "Альфа-Банк" представило письменные возражения на апелляционную жалобу Скрябина В.А., в которых полагает приведенные в ней доводы несостоятельными и просит решение суда оставить без изменения.
В судебное заседание ответчик АО "Альфа-Банк", третье лицо Скрябина Л.Л. не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще.
АО "Альфа-Банк" представило письменное ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
В соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 1, 2 ст. 327 ГПК РФ суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции с учетом доводов, изложенных в апелляционных жалобах, судебная коллегия находит решение подлежащим оставлению без изменения.
Решениями Ленинградского районного суда г. Калининграда от 7 апреля 2017 года по делу N 2-210/2017, от 7 июня 2017 года по делу N 2-963/2017, от
26 марта 2018 по делу N 2-700/2018 по искам Скрябина В.А. к АО "Альфа-Банк" о признании незаконными действий по выдаче кредита, открытию банковского счета, по предоставлению неполной информации и предоставлению не достоверной информации об услугах по предоставлению денежных средств по кредитному договору и об оказываемых услугах по договору банковского счета, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа в пользу потребителя и многочисленным иным требованиям установлены следующие юридически значимые обстоятельства.
23 мая 2007 г. между АО "Альфа-Банк" и Скрябиным В.А. был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" путем присоединения к Общим условиям, в рамках которого 23 мая 2017 года Скрябину В.А. был открыт текущий счет в долларах США N.
7 июня 2007 года между АО "Альфа-Банк" и Скрябиным В.А. (Заемщик 1), Скрябиной Л.Л (заемщик 2) (солидарные заемщики) был заключен кредитный договор N N, в соответствии с которым банк предоставил заёмщикам кредит в размере 187 000 долларов США сроком на 182 месяца с уплатой 10,3% годовых на цели приобретения четырехкомнатной квартиры общей площадью 98,1 кв.м, жилой площадью 67,9 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>.
По условиям кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет Заемщика 1 в долларах США (п. 2.1.). Сумма кредита 187000 долларов США была зачислена на вышеуказанный счет Скрябина В.А. и лично снята последним 7 июня 2007 г. через кассу банка.
7 июня 2007 года между Г. и Скрябиным В.А., Скрябиной Л.Л. был заключен договор купли-продажи вышеуказанной квартиры с использованием кредитных средств в сумме 187000 долларов США. Факт передачи данной суммы продавцу Г. подтвержден распиской.
19 июля 2007 года право собственности Скрябина В.А. и Скрябиной Л.Л. на квартиру по адресу: <адрес> зарегистрировано в установленном законом порядке, также на квартиру оформлена закладная, владельцем которой является АО "Альфа-Банк", зарегистрировано обременение - ипотека в силу закона.
Разрешая требования Скрябина В.А. в части установления правовой природы вышеуказанного банковского счета и режима его работы, судебными инстанциями было установлено, что текущий счет N предназначен только для зачисления на него кредитных средств, внесения на него денежных средств в счет возврата задолженности по кредиту и уплате комиссий.
Для проведения оплаты по кредитному договору к счету N Скрябину В.А. была выдана карта N, которая предназначена только для внесения денежных средств на текущий счет N. Проведение расходных операций по данному счету не предусмотрено.
Поскольку судебными инстанциями было установлено, что текущий счет N был открыт Скрябину В.А. исключительно для погашения задолженности по кредитному договору, при этом никаких иных банковских услуг с использованием данного счета Скрябину В.А. не предоставляется, условие о взимании за ведение счета ежемесячной комиссии в размере 5 долларов США было признано недействительным, нарушающим право потребителя, и в пользу Скрябина В.А. была взыскана уплаченная им комиссия (решение суда от 7 апреля 2017 г.)
Установив, что, несмотря на вступившее в законную силу решение, банк списал со счета Скрябина В.А. N комиссию за период с апреля 2016 года по февраль 2019 года в размере 165 долларов США, из которых 120 долларов США вернул в добровольном порядке, суд правомерно взыскал с ответчика в пользу истца сумму незаконно удержанной комиссии в размере 45 долларов США, и, руководствуясь ст. 15, п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, п.п. 45, 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", также взыскал компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф в размере 6465, 43 руб.
Разрешая исковые требования в остальной части, суд указал, что все они являлись предметом рассмотрения по ранее состоявшимся спорам Скрябина В.А. с АО "Альфа-Банк", им дана правовая оценка, как необоснованным, направленным исключительно на освобождение от кредитного обязательства путем оспаривания кредитного договора N от 07.06.2007 года, действий банка по открытию счета N и совершению по нему операций. Такие действия Скрябина В.А. были признаны злоупотреблением правом и не подлежащими судебной защите в силу ст. 10 ГК РФ.
Вопреки доводам жалобы, обстоятельства, связанные с заключением договора банковского счета, открытием текущего кредитного счета N, режимом его работы, характеризующимся невозможностью совершения Скрябиным В.А. расходных операций по нему, полноты и достоверности предоставленной при его открытии информации, являлись предметом ранее состоявшихся судебных решений.
Так, апелляционным определением Калининградского областного суда от 25 июля 2017 года установлено, что 23 мая 2007 г. между Скрябиным В.А. и АО "Альфа-Банк" был заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц (в редакции на 15 марта 2007 г.). Договор заключен путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Основанием для заключения названного договора явилась заполненная Скрябиным и поданная им анкета по форме банка. Данная анкета принята банком, что в силу требований п.2.1 Договора о комплексном банковском обслуживании подтверждало факт заключения названного договора. Пунктом 2.3, 2.4 Договора предусмотрено, что банк предоставляет клиенту возможность пользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Для комплексного банковского обслуживания банк открывает клиенту текущий счет (п.3.1). Исходя из содержания договора, текущий счет, это счет, открываемый клиенту для проведения операций с использованием расчетной карты, проведения конверсионных операций, осуществления переводов, зачисления наличных и поступивших безналичным путем денежных средств, а также проведения других операций, предусмотренных Договором; порядок открытия и совершения операций по текущему счету предусмотрен договором и приложением N1 к договору.
Кроме того, по смыслу договора ДКБО, помимо открытия в банке и ведения текущих счетов, комплексное банковское обслуживание включает в себя и предоставление услуг по кредитованию. В частности, Приложением 11.2 к ДКБО определены "Общие условия предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)", которыми предусмотрено, что для предоставления кредита клиент открывает текущий счет в банке.
В своем заявлении Скрябин В.А. подтвердил свое согласие с условиями ДКБО, а банк, приняв такое заявление, принял на себя обязательства по открытию Скрябину В.А. текущего счета, а также по его ведению в соответствии с условиями договора и приложения N1 к нему (Порядок открытия и совершения операций по текущему счету).
Как участник договора комплексного банковского обслуживания, Скрябин В.А. фактически является владельцем текущего счета, режим работы которого предусматривает проведение по нему различных банковских операций по распоряжению клиента, а также и проведение последним операций лично путем доступа к счету с использованием банковской карты. Данный счет является банковским, а не ссудным счетом, правовое регулирование которого осуществляется в соответствии с нормами главы 45 ГК РФ, поскольку между банком и Скрябиным В.А. помимо соглашения о кредитовании также заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц.
Вся необходимая информация об условиях обслуживания счетов истца, в том числе предусмотренная законодательством по защите прав потребителей, Скрябину В.А. была предоставлена, препятствий в ознакомлении судом не установлено.
Как указано выше, в связи с ограничением права Скрябина В.А. на совершение расходных операций по банковскому счету N, взимание комиссии за его обслуживание судом было признано незаконным.
При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда о том, что требования истца о признании договора банковского счета незаключенным; взимании комиссии за его обслуживание незаконным; предоставлении неполной и недостоверной информации об услуге по открытию и ведению счета; признании нарушенным права истца на беспрепятственное распоряжение счетом и оказанной услуги некачественной, являлись предметом рассмотрения названных выше судебных, в связи с чем обстоятельства, установленные по этим требованиям приведенными выше судебными постановлениями в силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обязательны для суда, не доказываются вновь и не подлежат оспариванию Скрябиным В.А.
Исковые требования Скрябина В.А. о признании владельцем счета АО "Альфа-Банк" и признании его права на денежные средства, находящиеся на этом счете, отсутствующим, также противоречат установленному ранее судебными решению факту о том, что текущий счет N открыт Скрябину В.А., последним на протяжении более 10 лет совершаются по нему приходные операции, а именно вносятся денежные средства на погашение ипотечного кредита.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту (п. 4 ст. 845 ГК РФ).
Принимая во внимание, что Скрябиным В.А. предоставлено банку право на безакцептное списание находящихся на вышеуказанном счете денежных средств в погашение кредита, при этом обусловленное этим обстоятельством ограничение режима совершения расходных операций по этому счету не противоречит положениям ст.ст. 847, 848 ГК РФ, регулирующим порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, а также порядок совершения банком операций по счету, оснований для признания права истца на денежные средства, находящиеся на указанном выше счете, отсутствующим, судебная коллегия не усматривает.
Требования истца о закрытии текущего счета N не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в действующей редакции от 26.03.2019 г., текущий счет ипотечного кредитования - банковский сет, открываемый клиенту для учета получения и дальнейшего обслуживания ипотечного кредита, в том числе для зачисления наличных или поступивших безналичным путем денежных средств, снятия наличных денежных средств (только через кассу банка), осуществления переводов, а также проведения других операций, предусмотренных договором кредитования.
Как следует из выписки по счету N, по нему истцом, начиная с 2007 года и до настоящего времени совершаются приходные операции по погашению кредита, в частности 7 февраля 2019 г. осуществлен взнос 2284, 20 долларов США, 23 февраля 2019 г. - 610, 55 долларов США, 4 марта 2019 г. - 1063, 60 долларов США, а банком операции списания данных сумм в погашение кредита (л.д.136, том 1).
Согласно справке банка N 2103 по состоянию на 2 апреля 2019 г. остаток срочной ссудной задолженности по кредиту составляет 67615, 23 доллара США, остаток просроченной задолженности составляет 4863, 02 долларов США, просроченные проценты - 546, 09 долларов США, размер ежемесячного платежа, установленный договором, - 2043, 97 долларов США. За время пользования кредитом по кредитному договору N от 07.06.2007 г. зафиксировано 55 фактов образования просроченной задолженности (л.д. 207 том 1).
Кредитным договором установлен срок погашения кредита - 182 месяца с даты его выдачи, то есть август 2022 года.
Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. 12 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017, если условиями заключенного между сторонами смешанного договора, содержащего в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, предусмотрено проведение операций с использованием средства электронного платежа (банковской карты), то ведение и обслуживание такого счета карты является способом исполнения обязательства по кредитному договору, в связи с чем закрытие счета кредитной карты без погашения образовавшейся по ней задолженности в одностороннем порядке по заявлению владельца счета представляет собой односторонний отказ от исполнения обязательства, что противоречит требованиям ст. 310, 819, 856 ГК РФ в их совокупности.
Принимая во внимание, что текущий счет N был открыт Скрябину В.А. исключительно для целей предоставления и дальнейшего погашения ипотечного кредита, при этом у истца имеется задолженность по кредитному договору, а также, учитывая приведенный выше правовой подход, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для закрытия данного счета в силу ст. 310 ГК РФ.
Что касается требований Скрябина В.А. о понуждении банка открыть ему другой текущий счет в долларах США, режим которого будет предусматривать возможность совершения не только приходных, но и расходных операций по нему, то доказательств обращения истца с заявлением на открытие такого счета и отказа банка в его открытии, в материалах дела не имеется, соответственно, названные требования также удовлетворению не подлежат.
Фактически настоящий иск инициирован Скрябиным В.А., как и по ранее рассмотренным делам, исключительно с целью освобождения от обязательства по погашению ипотечного кредита путем признания всех действий АО "Альфа-Банк" по выдаче кредита и совершения операций по банковскому счету, открытому для этих целей, недействительными. Такие действия истца, очевидно, являются злоупотреблением правом и не подлежат судебной защите в силу ст. 10 ГК РФ.
Иные доводы апелляционной жалобы Скрябина В.А. не опровергают правильность приведенных выше выводов и не могут служить основанием к отмене решения.
Вопреки утверждению Скрябиной Л.Л. нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.
Действительно, по ходатайству истца Скрябина Л.Л., являясь созаемщиком по кредитному договору, была привлечена к участию в деле в качестве третьего лица определением суда.
В судебном заседании 9 августа 2019 года истцом было заявлено ходатайство об отложении судебного заседания для предоставления возможности третьему лицу заявить самостоятельные требования, в удовлетворении которого судом правомерно было отказано по тем основаниям, что настоящим спором права Скрябиной Л.Л. не затрагиваются, так как она не является стороной договора банковского счета, при этом последняя вправе обратиться в суд с самостоятельным исковым заявлением (л.д.85 том 3).
Ссылка в жалобе на то, что 9 августа 2019 г. до начала судебного разбирательства в канцелярию суда было подано исковое заявление соистцов Скрябина В.А. и Скрябиной Л.В. к АО "Альфа-Банк" о признании договора банковского счета незаключенным и услуги по его открытию некачественной, не свидетельствует о нарушении права третьего лица на судебную защиту, поскольку оспариваемое решение не является препятствием для принятия и разрешения по существу вышеуказанного искового заявления, поданного соистцами Скрябиными, в самостоятельном порядке.
При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что оспариваемым решением права Скрябиной Л.Л. не нарушены, и последняя не лишена права на судебную защиту.
Решение суда является законным и обоснованным. Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинградского районного суда г. Калининграда от 9 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка