Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Еврейской автономной области

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 августа 2021 года Дело N 33-520/2021

Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:

председательствующего Серга Н.С.,

судей Коневой О.А., Слободчиковой М.Е.,

при секретаре Шаховой И.Е.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Меринова Н.Н. на решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 29.04.2021, которым постановлено:

Исковые требования Меринова Н.Н. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Прекратить производство по делу в части требования Меринова Н.Н. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании излишне уплаченных денежных средств при досрочном погашении кредита.

Разъяснить истцу, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

Заслушав доклад судьи Серга Н.С., пояснения истца Меринова Н.Н. и его представителя Михайлова Е.О., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Меринов Н.Н. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) (далее - Банк ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью страховой компании "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о признании договора страхования прекращённым, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указал, что 14.02.2018 в банке им получен кредит на сумму 354430 рублей под 12,5% годовых сроком на 60 месяцев. В этот же день в связи с присоединением к программе коллективного страхования с его счёта банком единовременно списано 74430 рублей в счёт платы по договору страхования.

29.02.2020 им произведено досрочное гашение кредита. При этом банком была выставлена к погашению сумма больше, чем предусмотрено графиком платежей, на 31285 рублей 74 копейки.

08.05.2020 он обратился в банк с заявлением о возврате уплаченной по договору страхования суммы в размере 74430 рублей, а также излишне уплаченной суммы при досрочном погашении кредита в размере 31285 рублей 74 копеек. 29.05.2020 от ответчика поступил отказ в удовлетворении его требований, мотивированный тем, что после полного погашения кредита договор страхования продолжает действовать.

19.06.2020 он обратился в банк и страховую компанию с претензией о расторжении договора коллективного страхования, возвращении денежных средств, пропорционально действию договора страхования в размере 44658рублей и излишне уплаченной денежной суммы при досрочном погашении кредита.

С учётом уточнения требований просил суд признать договор страхования расторгнутым, а его участие в программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Профи" прекращённым; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) страховую премию в размере 44658 рублей, неустойку в размере 462210 рублей 30копеек, исчисленную по день вынесения решения (<...>), компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

В части требований о взыскании излишне уплаченной суммы при досрочном гашении кредита просил производство по делу прекратить в связи с отказом от иска в этой части.

Истец Меринов Н.Н. уточнённые требования и отказ от иска в части поддержал.

Представитель истца Михайлов Е.О. позицию доверителя поддержал.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", представитель службы финансового уполномоченного в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд постановилуказанное решение.

В апелляционной жалобе Меринов Н.Н. просил решение суда об отказе в удовлетворении требований отменить, вынести новое решение об удовлетворении его требований, а также взыскать с Банка ВТБ (ПАО) расходы на оплату услуг представителя в размере 30000 рублей.

Мотивируя жалобу, указал на наличие у него как потребителя права на односторонний отказ от исполнения договора, не требующий одобрения другой стороны, в связи с чем требование о признании договора в отношении него прекратившим действие с 08.05.2020 (день обращения в банк) подлежало удовлетворению.

Исходя из требований действующего гражданского законодательства и положений договора коллективного страхования, предусматривающего возврат банку страховой премии в случае отказа застрахованного от страхования, он имеет право получить уплаченные банку в связи с оформлением страхования денежные средства пропорционально сроку действия договора страхования.

Отказывая застрахованному в возврате уплаченных денежных средств, банк действовал недобросовестно.

В соответствии с законодательством о защите прав потребителей он имеет право на компенсацию морального вреда и взыскание в его пользу штрафа за неудовлетворение его требований в добровольном порядке.

Представители ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", представитель службы финансового уполномоченного в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия считает возможным провести судебное заседание в их отсутствие.

Истец Меринов Н.Н. и его представитель Михайлов Е.О. в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержали, указав, что договор страхования, заключённый в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от 14.02.2018, прекратил действие с 29.02.2020.

Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения стороны истца, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 14.02.2018 между Мериновым Н.Н. (заёмщик) и Банком ВТБ (ПАО) заключён договор N <...> (далее - кредитный договор от 14.02.2018), по условиям которого заёмщику предоставляется кредит на потребительские нужды на сумму 354430 рублей под 12,5 % годовых сроком на 60 месяцев (пункты 1, 2, 4, 11 индивидуальных условий кредитного договора).

Этим же днём (14.02.2018) при заключении указанного договора МериновН.Н. подписал заявление (далее также заявление на включение в число участников программы коллективного страхования от 14.02.2018), в котором просил банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования от 01.02.2017 N <...>, заключённому между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование", путём включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Профи" на период с 00 часов 00 минут 15.02.2018 по 24 часа 00 минут 14.02.2023 (срок страхования).

Согласно указанному заявлению стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составила 74430 рублей, из которых 14886 рублей вознаграждение банка, 59544 рубля возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Страховая сумма определена в размере 354430рублей. Выгодоприобретателем по программе страхования назначен застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

14.02.2018 Меринову Н.Н. перечислен кредит в размере 354430 рублей, из суммы которого 74430 рублей удержано банком в счёт оплаты услуг по обеспечению страхования.

29.02.2020 Меринов Н.Н. произвёл досрочное гашение кредита.

08.05.2020 обратился в банк с заявлением, требуя возврата денежных средств, уплаченных за обеспечение страхования.

В последующем Меринов Н.Н. обратился в банк с претензией, а также направил претензию в страховую компанию.

Денежные средства истцу возвращены не были, в связи с чем последний обратился с настоящим иском.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований, на которых настаивала сторона истца, суд первой инстанции исходил из того, что МериновН.Н. в 14-дневный срок, предусмотренный указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У, с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в банк не обратился, досрочное погашение заёмщиком кредита в рассматриваемом случае не может служить основанием для возврата требуемых денежных средств, исчисленных за неистекший период страхования.

Судебная коллегия не соглашается с выводом суда, не соответствующим требованиям норм материального и процессуального права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Как следует из договора коллективного страхования от 01.02.2017 N <...>, страховщик (ООО СК "ВТБ Страхование") обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банком ВТБ (ПАО)), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (пункт 1.1).

Застрахованным по названному договору страхования признаётся дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", в отношении которого осуществляется страхование по договору коллективного страхования от 01.02.2017 N <...> (абзац второй пункта 1.2 договора).

В то же время страховая сумма при включении Меринова Н.Н. в число участников программы коллективного страхования установлена равной сумме кредита (354430 рублей), аналогичным образом определён срок страхования заёмщика (60 месяцев, с 14.02.2018 (не включая эту дату в соответствии с требованиями статьи 191 ГК РФ) по 14.02.2023), страховая премия рассчитана с учётом ежемесячного страхового тарифа, находящегося в прямой зависимости от суммы кредита (пункт 4.2 договора коллективного страхования от 01.02.2017 N <...>).

Денежные средства для обеспечения страхования списаны Банком ВТБ (ПАО) с банковского счёта N <...>, отрытого на имя Меринова Н.Н. для предоставления кредита (заявление на включение в число участников программы коллективного страхования от 14.02.2018, пункт 18 индивидуальных условий кредитного договора).

По сообщению ООО СК "ВТБ Страхование" за исх. N <...> от 30.03.2021, присоединение к программам страхования в рамках договора коллективного страхования от 01.02.2017 N <...> осуществляется на основании заявления на включение в число участников программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

Меринов Н.Н. является застрахованным лицом в рамках указанного договора со следующими параметрами: 1) программа страхования - Финансовый резерв, программа Профи; 2) кредитный договор от 14.02.2018 N <...>; оплаченный период страхования - с 15.02.2018 (включая эту дату) по 13.02.2023; размер страховой премии 59544 рубля, поступившей на расчётный счёт страховщика 26.03.2018.

Также из сообщения следует, что страховая премия в отношении застрахованного оплачена Банком ВТБ (ПАО) в полном объёме, впоследствии правопреемником является Банк ВТБ (ПАО).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закреплёнными в статье 1 ГК РФ, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 ГК РФ судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений (буквальное толкование).

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учётом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Давая толкование условиям страхования, необходимо также исходить из того, что физические лица - заёмщики являются слабой стороной как в кредитном, так и в страховом обязательстве.

При таких обстоятельствах, исходя из толкования условий страхования Меринова Н.Н. с учётом приведённых разъяснений, включение последнего в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" обусловлено заключением с ним кредитного договора и направлено на обеспечение исполнения им обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Именно заёмщик выступает застрахованным лицом, а параметры его страхования (страховая сумма, страховая премия, срок страхования) зависят от условий кредитного договора.

В силу положений пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться договором страхования должника.

Из материалов дела с очевидностью следует, что при подписании в день заключения кредитного договора заявления на включение в число участников программы коллективного страхования, волеизъявление Меринова Н.Н. как заёмщика было направлено на обеспечение своих обязательств по заключённому кредитному договору, при том, что условия страхования (страховая сумма, страховая премия, срок страхования) определённо свидетельствовали об обеспечительном характере оформляемого страхования.

Данное обстоятельство также подтверждается последующим поведением Меринова Н.Н., обратившегося в банк за получением уплаченных за страхование денежных средств после погашения кредита, то есть исполнения обеспеченного обязательства.

В соответствии с пунктом 4 статьи 329 ГК РФ прекращение основного обязательства влечёт прекращение обеспечивающего его обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором.

Принимая во внимание, что программа страхования в отношении Меринова Н.Н. действует как обеспечительная мера исполнения им обязательств по кредитному договору от 14.02.2018, прекращённому надлежащим исполнением обязательств 29.02.2020, судебная коллегия приходит к выводу, что договор коллективного страхования от 01.02.2017 N <...> прекратил действие в отношении истца с 29.02.2020.

Исходя из установленных по делу обстоятельств, прекращение обеспеченного страхованием обязательства прекращает существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 1 статьи 958 ГК РФ).

Согласно условиям по страховому продукту "Финансовый резерв", изложенным в приложении N 1 к договору коллективного страхования от 01.02.2017 N <...>, при прекращении договора страхования в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования в случае, когда после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай, страховщиком (ООО СК "ВТБ Страхование") осуществляется возврат части страховой премии страхователю (Банку ВТБ (ПАО)) (пункт 6.2).

Разрешая требование о возврате уплаченных Мериновым Н.Н. денежных средств за обеспечение страхования в связи с досрочным прекращением в отношении него договора коллективного страхования, судебная коллегия исходит из того, что в рассматриваемом случае возврату подлежат не только денежные средства, уплаченные банку заёмщиком в возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику, но и вознаграждение банка за обеспечение страхования, уплаченное за весь срок страхования.

Обратное свидетельствовало бы о недобросовестности поведения банка, удерживающего часть вознаграждения за период страхования, в течение которого оно не действовало в отношении заёмщика, соответственно, данное обстоятельство указывало бы на извлечение им (банком) выгоды из своего недобросовестного поведения, что недопустимо.

Фактический срок страхования истца составил 2 года 15 дней, что соответствует 745 дням (период с 15.02.2018 (включая этот день) по 29.02.2020).

Поскольку включение в число участников программы коллективного страхования производилось непосредственно в банке при оформлении сотрудниками банка документов на выдачу кредита, бланк заявления на включение в число участников страхования содержит обращение к банку обеспечить страхование на условиях, предоставляемых соответствующей страховой компанией, истец обоснованно обратился с заявлением о возврате денежных средств в Банк ВТБ (ПАО), который, действуя добросовестно, должен был совершить ожидаемые действия.

Размер подлежащей взысканию с Банка ВТБ (ПАО) платы за услуги по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования, исчисленной пропорционально времени действия коллективного договора страхования в отношении Меринова Н.Н., составляет 44063 рубля 80 копеек, исходя из следующего расчёта:

74430 рублей (размер платы за услуги банка за весь срок страхования): 1826 дней (с 15.02.2018 (включая этот день) по 14.02.2023) = 40 рублей 76копеек - стоимость услуг банка за обеспечение 1 дня страхования.