Дата принятия: 30 июля 2019г.
Номер документа: 33-520/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МАГАДАНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 июля 2019 года Дело N 33-520/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда в составе:
председательствующего Бежевцовой Н.В.,
судей Вилер А.А., Филенко М.А.,
при секретаре Родионовой Е.И.
рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Магаданского областного суда гражданское дело по иску Христофоровой З.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании недействительным приложения N 2 страхового полиса в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования, взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа
по апелляционной жалобе Христофоровой З.А., поданной её представителем Ковтун М.А., на решение Магаданского городского суда Магаданской области от 19 апреля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Магаданского областного суда Вилер А.А., судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда
УСТАНОВИЛА:
Христофорова З.А., действуя через представителя Дубинину А.А., обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" (далее - ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", страховщик) о признании недействительным приложения N 2 Страхового полиса в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования, взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование требований указала, что 27 сентября 2018 года заключила с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" договор страхования по страховой программе "Защита будущего" путем подписания полиса от 28 сентября 2018 года N..., срок программы 5 лет, ежегодный взнос 100 000 рублей, страховая сумма - 500 000 рублей.
Утверждала, что ей не предоставлена достаточная и достоверная информация относительно последствий расторжения договора, а именно порядок формирования резервного фонда, методика расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя.
Указывала, что в нарушение статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", пунктов 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора не обладала полной информацией, позволяющей оценить последствия совершения юридически значимых действий, касающихся исполнения и прекращения договора.
Полагала условие страхового полиса о том, что размер выкупной суммы в первые два года равен нулю, недействительным как несоответствующим пункту 7 статьи 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Истцом в адрес страховщика направлена претензия о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страхового взноса, однако в удовлетворении требования ответчиком отказано, что нарушает право Христофоровой З.А. как потребителя на отказ от услуги в соответствии со статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Указывала, что навязывание услуги страхования, непредоставление сотрудниками Банка информации о возможности отказа от договора страхования, о роли Банка как агента, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки, временные потери, необходимость обращения за юридической консультацией, моральные переживания.
Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просила суд признать недействительным приложение N 2 Страхового полиса N... от 28 сентября 2018 года в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" сумму страхового взноса в размере 100 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Определением судьи Магаданского городского суда Магаданской области от 29 марта 2019 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены на стороне истца - Дудник В.В., на стороне ответчика - "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (публичное акционерное общество) (далее - ПАО "АТБ", Банк).
Решением Магаданского городского суда Магаданской области от 19 апреля 2019 года в удовлетворении исковых требований Христофоровой З.А. отказано.
Не согласившись с решением суда, истец, действуя через представителя Ковтун М.А., подала апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене указанного судебного акта.
Приводит в жалобе обстоятельства, послужившие основанием для обращения в суд, и приведенные в иске.
Указывает, что при разрешении спора судом не применены подлежащие применению положения статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", Положение Центрального Банка Российской Федерации "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", утвержденное Банком России 16 ноября 2016 года N 557-П.
Истец Христофорова З.А. и ее представитель Ковтун М.А., представитель ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и представитель третьего лица без самостоятельных требований на стороне ответчика - "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО), третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца Дудник В.В., о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, для участия в нем не явились, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания дела не ходатайствовали. Представитель истца ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. Руководствуясь положениями части 1 статьи 327, частей 3, 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.
Изучив материалы дела, исследовав новые доказательства, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы истца, обсудив эти доводы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Как следует из положений статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 434). В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Условия, на которых заключается договор страхования, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Как предусмотрено частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.
В силу пунктов 1, 2 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.
Согласно пункту 4 статьи 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено или по обязательству до момента изменения или расторжения договора.
Как установлено судом, 28 сентября 2018 года между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и Христофоровой З.А. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Защита будущего" для клиентов "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО), что подтверждается страховым полисом N....
Срок действия договора определен сторонами с 00 часов 00 минут 28 сентября 2018 года до 24 часов 00 минут 27 сентября 2023 года, страховой взнос уплачивается в размере 100 000 рублей, 1 раз в год, период уплаты 5 лет с 28 сентября 2018 года по 27 сентября 2023 года.
Выгодоприобретателем по договору является Дудник В.В. дочь страхователя (застрахованного лица).
Сторонами спора не оспаривается, что после заключения договора страхования истцом уплачен страховой взнос в размере 100 000 рублей.
Условиями договора определены следующие страховые случаи (риски) и размеры страховых сумм:
- дожитие застрахованного лица до срока, установленного договором страхования (500 000 рублей),
- смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями", начиная с третьего года действия страхования (500 000 рублей);
- смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть застрахованного в результате несчастного случая" (500 000 рублей),
- смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате дорожно-транспортного происшествия, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия" (1 000 000 рублей),
- смерть застрахованного лица в период действия договора страхования в результате последствий катастрофы на воздушном транспорте, произошедшей в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть застрахованного в результате катастрофы на воздушном транспорте" (1 000 000 рублей),
- первичное установление застрахованному лицу в период действия договора страхования I группы инвалидности в результате последствий несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, за исключением событий, указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск "Установление застрахованному I группы инвалидности в результате несчастного случая" (500 000 рублей);
- смерть застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, за исключением событий указанных в разделе "События, не являющиеся страховыми случаями". Страховой риск - "Смерть застрахованного". Размер страховой суммы по страховому риску "Смерть застрахованного" в течение первых двух лет действия договора страхования равен сумме страховых взносов, подлежащих уплате по договору страхования на дату страхового случая.
В разделе VII полиса страхования предусмотрено право Христофоровой З.А. на участие в доходах страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по страховым рискам "дожитие застрахованного", "смерть застрахованного" увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере.
Дополнительный доход по договорам страхования с рассроченной уплатой страховых взносов начисляется, начиная со второго года страхования, то есть первое начисление годового дополнительного дохода происходит за первый полный календарный год действия договора страхования (за год, следующий за годом его заключения).
В силу положений раздела VIII полиса страхования договор страхования может быть расторгнут по письменному заявлению страхователя, если договор страхования действовал не менее года и был оплачен страховыми взносами более, чем за один год, то по нему выплачивается выкупная сумма в определенном проценте от суммы, подлежащих уплате страховых взносов. Выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в прилагающейся к Программе страхования "Таблице гарантированных выкупных сумм, в зависимости от срока действия договора страхования на дату расторжения.
Кроме того, установлено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страхователю в полном объеме, а договор прекратившим свое действие с даты его заключения.
Отдельно в полисе страхования указано на то, что страхователь с условиями программы страхования "Защита будущего" ознакомлена и согласна, полис страхования, программу страхования "Защита будущего", включающую "Перечень смертельно опасных заболеваний" и "Таблицу гарантированных выкупных сумм", получила и уплатой первого страхового взноса подтверждает свое намерение заключить договор страхования на приведенных условиях.
Копию данного полиса, а также копию программы страхования "Защита будущего" для клиентов "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) с приложениями N 1 перечень смертельно опасных заболеваний и приложением N 2 таблица гарантированных выкупных сумм, являющихся приложением к полису страхования N... от 28 сентября 2018 года истец приложила к иску.
В программе страхования "Защита будущего" для клиентов "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) конкретизированы порядок и случаи досрочного расторжения договора страхования.
Предусмотрено, что договор страхования может быть расторгнут досрочно по письменному заявлению страхователя, если договор страхования со сроком страхования десять и пятнадцать лет действовал не менее одного года и был оплачет страховыми взносами более, чем за один год, и договор страхования со сроком страхования пять лет действовал не менее двух лет и был оплачен страховыми взносами более, чем за два года, то по договору выплачивается выкупная сумма в определенном проценте от суммы, подлежащих уплате страховых взносов. Выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в прилагающейся к программе страхования "Таблице гарантированных выкупных сумм" в зависимости от срока действия договора страхования на дату расторжения.
Так же закреплено что, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страхователю в полном объеме, а договор несостоявшимся (недействительным).
Из приложения N 2 к программе страхования "Защита будущего" для клиентов "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) - таблицы гарантированных выкупных сумм следует, что гарантированный размер выкупной суммы (в проценте от уплаченных страховых взносов) при сроке действия договора страхования 5 лет в течение первых 2 лет составляет 0%.
30 января 2019 года Христофорова З.А. направила ответчику претензию о расторжении договора страхования от 28 сентября 2018 года, возврате страхователю страхового взноса в полном размере.
Обращаясь в суд с иском о признании приложения N 2 Страхового полиса в части установления выкупной суммы в течение первых двух лет страхования равной нулю, взыскании суммы страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа Христофорова З.А. ссылалась на то, что ей не предоставлена достаточная и достоверная информация относительно последствий расторжения договора, а именно порядок формирования резервного фонда, порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя, при заключении договора она не обладала полной информацией, позволяющей оценить последствия совершения юридически значимых действий, касающихся исполнения и прекращения договора
Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения, при этом правильно исходил из того, что оснований для признании договора страхования недействительным и взыскания с ответчика денежных средств не имеется, поскольку при заключении договора страхования сторонами были согласованы все существенные условия, изложенные в договоре страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе "Защита будущего", а также в самой программе страхования.
Судебная коллегия с данным выводом суда первой инстанции согласна, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства, указывающие на обстоятельства, с которыми закон связывает возможность признания сделки недействительной по основаниям, приведенным истцом.
В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Учитывая положения раздела VIII полиса страхования, программы страхования "Защита будущего" для клиентов "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) о порядке досрочного расторжения договора страхования в силу приведенной нормы закона у ответчика имелись законные основания не возвращать уплаченную страховую премию при расторжении договора страхования на основании заявления страхователя, предъявленного страховщику 30 января 2019 года, то есть через 4 месяца после его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Полисные условия в совокупности с программой страхования "Защита будущего" для клиентов "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО), в соответствии с которыми был заключен договор страхования, определяют общие условия страхования и порядок его осуществления, порядок расчета и выплаты выкупных сумм при досрочном расторжении договора страхования.
Согласно пункту 7 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Из изложенного следует, что возможность возврата денежных средств, внесенных по договору страхования, при его расторжении определена законодателем исходя из размера страхового резерва, сформированного на день расторжения договора.
Данное условие содержится и в программе страхования, на условиях которой между сторонами заключен оспариваемый договор страхования.
Разделом программы страхования "Защита будущего" для клиентов "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО) о досрочном расторжении договора страхования с учетом приложения N 2 таблицы гарантированных выкупных сумм предусмотрен порядок выплаты и размеры выплаты выкупной суммы, которая при сроке действия договора страхования 5 лет в течение первых 2 лет составляет 0%.
Ознакомление с данными условиями программы страхования "Защита будущего" для клиентов "Азиатско-Тихоокеанский Банк", являющимися приложением к полису страхования N... от 28 сентября 2018 года истец не оспаривала в ходе рассмотрения дела.
Согласно статье 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы; под формированием страховых резервов понимается актуарное оценивание обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, перестрахования и по исполнению иных действий по указанным договорам (страховых обязательств); формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора; средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.
Формирование страховых резервов осуществляется страховщиками на основании правил формирования страховых резервов, которые утверждаются органом страхового надзора и устанавливают: 1) виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования; 2) методы расчета страховых резервов или подходы, их определяющие; 3) требования к положению о формировании страховых резервов; 4) требования к документам, содержащим сведения, необходимые для расчета страховых резервов, и сроки хранения таких документов; 5) методическое обеспечение расчета доли перестраховщиков в страховых резервах; 6) порядок согласования с органом страхового надзора методов расчета страховых резервов, которые отличаются от предусмотренных правилами формирования страховых резервов методов (в том числе сроки и условия такого согласования, основания для отказа в таком согласовании).
Средства страховых резервов используются исключительно для исполнения страховых обязательств.
Банком России 16 ноября 2016 года N 557-П утверждено Положение о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни. В соответствии с пунктом 1.2. указанного Положения страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований настоящего Положения.
Положение о формировании страховых резервов должно содержать: перечень применяемых терминов и обозначений; описание программ страхования, определяющих совокупность условий страхования, указанных в правилах страхования и необходимых для расчета страховых резервов; состав страховых резервов; формулу расчета резервируемой нетто-премии по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета страховых резервов по каждой программе страхования; описание методов и формулы расчета доли перестраховщиков в страховых резервах по каждому резерву, по каждой программе страхования, за исключением программ, предусматривающих исключительно риск дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока, в соответствии с условиями договора (договоров) перестрахования; описание интерполяции величины страховых резервов на расчетную дату по величинам страховых резервов на ближайшие страховые годовщины; резервный базис по программе страхования, в том числе по каждому страховому риску; описание методов и формулы расчета нормы (ставки) доходности; наименование источников получения таблиц смертности, заболеваемости, инвалидности, описание и обоснование методов их корректировок; порядок расчета и начисления дополнительных выплат части инвестиционного дохода по договорам страхования, предусматривающим участие в инвестиционном доходе страховщика; особенности методов расчета страховых резервов по договорам перестрахования (в части принятия страхового риска); расчет доли перестраховщиков, предусмотренный пунктом 6.2 настоящего Положения.
Расчет страховых резервов осуществляется на основании данных бухгалтерского учета и отчетности страховщика и сведений, содержащихся в журнале, указанном в пункте 5.2 настоящего Положения.
Вместе с тем, страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с частью 1 статьи 26 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.
Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
Исходя из вышеизложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.
Иное толкование закона противоречит сути института страхования, в соответствии с которым принятые у страхователя в качестве страховых премий средства страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора, а расторжение договора страхования по инициативе страхователя ранее согласованного условиями страхования срока без того, лишающее страховщика возможности извлечь прибыль, в случае возложения на последнего обязанности возвратить все полученные от страхователя средства приведет к нарушению прав страховой компании.
Доводы Христофоровой З.А. о не предоставлении ей полной и достоверной информации об условиях страхования являются несостоятельными, так как истец была ознакомлена с Программой страхования и таблицей гарантированных выкупных сумм.
При этом выплата выкупной суммы при досрочном расторжении договора производится в пределах сформированного резерва по договору страхования, порядок формирования которого предусмотрен Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Положением о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни, утвержденным Банком России 16 ноября 2016 года N 557-П, являющимися общедоступными для ознакомления документами, опубликованными в установленном порядке.
Христофорова З.А. согласилась с предложенными условиями страхования и выполняла их, уплатив первый страховой взнос.
Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрена обязанность страховщика по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика (пункт 3 статьи 3 Закона).
Судебная коллегия отклоняет, как несостоятельный и основанный на неверном толковании закона, довод апелляционной жалобы о том, что при страховании истцу необоснованно не была предоставлена информация о порядке формирования резервного фонда, методике расчета выкупной суммы.
Материалами дела подтверждается, что действующее на дату заключения с истцом договора страхования Положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни было утверждено ответчиком 25 декабря 2017 года.
Указанное Положение является одним из документов, послуживших основанием для выдачи страховщику лицензии на страхование в соответствии со статьей 32 Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при этом указанный документ является объектом экспертизы (проверки) органа страхового надзора при вынесении им решения о выдаче страховщику лицензии на право осуществления страховой деятельности, а также может быть объектом проверки правильности его выполнения со стороны органа страхового надзора в процессе осуществления страховщиком страховой деятельности.
Указанный документ регулирует деятельность страховщика, как субъекта страхового дела, однако, не является документом, подлежащим передаче (вручению) страхователю при заключении, исполнении, изменении или прекращении договора страхования. Кроме того, требование о предоставлении страховщиком указанного документа страхователю при заключении договора страхования не содержится ни в главе 48 ГК РФ, регулирующей договор страхования, ни в Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ни в заключенном между страховщиком и страхователем договоре страхования (полис страхования) N... от 28 сентября 2018 года и программе страхования "Защита будущего" для клиентов "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (ПАО).
Таким образом, при неясности положений договора страхования, непонимании условий страхового продукта Христофорова З.А. имела возможность воспользоваться предоставленным ей законом правом и потребовать от страховщика соответствующих разъяснений.
Однако, доказательств того, что Христофорова З.А. обращалась к ответчику с такими требованиями при заключении договора страхования в материалах дела не имеется, что свидетельствует об отсутствии у истца при заключении и исполнении договора каких-либо неясностей.
В связи с указанным заключение между сторонами договора страхования 28 сентября 2018 года применительно к статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не нарушает права истца, как потребителя, на необходимую и достоверную информацию и свободный выбор предоставления услуги.
Таким образом, приведенные в апелляционной жалобе доводы не свидетельствуют о незаконности судебного решения и не могут повлечь его отмены или изменения.
Оснований, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены решения суда не установлено.
Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Магаданского областного суда,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Магаданского городского суда Магаданской области от 19 апреля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Христофоровой З.А., поданную её представителем Ковтун М.А., - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
