Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 мая 2021 года Дело N 33-5199/2021

г. Нижний Новгород 18 мая 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Кутыревой Е.Б.,

судей Кочетковой М.В., Корниловой О.В.,

при секретаре Годовой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" на решение Шахунского районного суда Нижегородской области от 12 октября 2020 года

по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Кочетковой М.В., пояснения ответчика ФИО1,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращения взыскания на заложенное имущество.

В обоснование заявленных требований указав, что [дата] ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица [дата] ОГРН <данные изъяты>

[дата] полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество "Совкомбанк", ПАО "Совкомбанк".

[дата] ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор [номер], согласно которому банком ответчику был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> копейки, под 20,9% годовых, сроком на 36 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> цвет - синий, год выпуска - 2008, идентификационный номер (VIN) [номер].

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. п. 5.2. общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: "Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней".

Просроченная задолженность по ссуде возникла [дата], на [дата] суммарная продолжительность просрочки составляет 1008 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла [дата], на [дата] суммарная продолжительность просрочки составляет 614 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей.

По состоянию на [дата] общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> копеек, из них: просроченная ссуда <данные изъяты> копейки, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> коп копейки, неустойка по ссудному договору <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно п. 10 кредитного договора [номер] от [дата], п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог банку транспортное средство Mazda CX-7, цвет - синий, год выпуска - 2008, идентификационный номер (VIN) [номер].

В соответствии с п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 59,42%. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять <данные изъяты> копейки.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору [номер] от [дата] по состоянию на [дата] в размере <данные изъяты> копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейка, обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты>, цвет - синий, год выпуска - 2008, идентификационный номер (VIN) [номер], путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере <данные изъяты> копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражают против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснил суду, что ежемесячно вносил денежные средства в счет платежей даже в большем размере, полагает, что задолженность по кредитному договору у него отсутствует.

Решением Шахунского районного суда ФИО2 [адрес] от [дата] постановлено: "Исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору [номер] от [дата], заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, по состоянию на [дата] в размере <данные изъяты> копейки, в том числе:

- просроченная ссуда в размере 8 <данные изъяты> копейки,

- проценты по просроченной ссуде в размере <данные изъяты> копейки,

- неустойка по ссудному договору в размере <данные изъяты> рублей,

- неустойка на просроченную ссуду в размере <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты>, цвет - синий, год выпуска - 2008, идентификационный номер (VIN) [номер], принадлежащее ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Взыскать со ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейка.

В остальной части исковых требований Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании неустойки в большем размере - отказать".

В апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" поставлен вопрос об отмене решения суда в части отказа взыскания неустойки в полном объеме, как незаконного и необоснованного, указывая на то, что уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

В суд апелляционной инстанции представители истца не явились, о дате времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом путем направления судебных извещений. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn-nnov.sudrf.ru и www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку их неявка в силу статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не является препятствием к разбирательству дела.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Статьей ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов.

Согласно положению ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрена уплата должником кредитору денежной суммы (неустойки, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что [дата] ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор [номер], по условиям которого банк предоставил ответчику предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> копейки, под 20,9% годовых, сроком на 36 месяцев на оплату полной части стоимости транспортного средства <данные изъяты> - синий, год выпуска - 2008, идентификационный номер (VIN) [номер] (л.д. 45-46), а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения ежемесячных платежей в размере согласно графику платежей (л.д.47).

Согласно графику платежей погашение по договору должно производиться ежемесячными платежами по 10123 рубля 88 копеек 11 числа каждого месяца, за исключением последнего платежа - 10123 рубля 38 копеек, который должен быть внесен не позднее 11 марта.

Ответчик с условиями договора потребительского кредита ознакомлен в полном объёме, о чём свидетельствуют его подписи в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д. 45-46), анкете заемщика на предоставление кредита (л.д. 63-64), заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 47 оборот-49), графике платежей (л.д. 47).

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов, иных штрафов и неустоек согласованы сторонами в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, графике платежей, являющемся приложением к индивидуальным условиям, общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительного кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от [дата] N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)..

В соответствии с договором купли-продажи N АГ/22 от [дата], заключенным между ООО "ЭЛИТ-ТРЕЙД" и ФИО1, в том числе за счет денежных средств, полученных в кредит, ответчик приобрел транспортное средство - автомобиль: марка, модель: Mazda CX-7 (VIN) [номер], год изготовления: 2008, N шасси (рамы): отсутствует, кузов N: [номер], цвет кузова: синий, паспорт транспортного средства (автомобиля): серия [адрес], выдан МО ГИБДД ТНРЭР [номер] ГУ МВД РФ по [адрес] (л.д. 52-58).

В соответствии с п. 10 кредитного договора [номер] от [дата] обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог транспортного средства - марки Mazda модель: CX-7 (VIN) [номер], год изготовления: 2008, N шасси (рамы): отсутствует, кузов N: [номер], регистрационный знак: О822НС777, паспорт транспортного средства (автомобиля): серия [адрес] (л.д. 45 оборот).

[дата] истец зарегистрировал право залога на транспортное средство, в реестре уведомлений о залогах движимого имущества в Федеральной нотариальной палате за [номер] (л.д. 22).

Истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив в полном размере сумму кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается банковской выпиской по счету заемщика <данные изъяты> (л.д. 41 оборот-43).

Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не выполняет, погашение кредита и уплату процентов, согласно графика платежей и в полном объеме не производит, в связи с чем образовалась задолженность.

Из представленного истцом расчета следует, что просроченная задолженность по ссуде возникла [дата], на [дата] суммарная продолжительность просрочки составляет 1008 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла [дата], на [дата] суммарная продолжительность просрочки составляет 614 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> рублей.

По состоянию на [дата] общая задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> рублей 48 копеек, из них: просроченная ссуда <данные изъяты> копейки, проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> коп копейки, неустойка по ссудному договору <данные изъяты> копеек, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> рубля 16 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 38-41).

Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней".

[дата] истец направил ФИО1 досудебную претензию от 16.04.2020г. исх. [номер] с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.20-21).

Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, кредитная задолженность не погашена.

Доказательств, свидетельствующих об обратном, в материалы дела не представлено.

До настоящего момента задолженность ответчика по договору [номер] от [дата] не погашена и по состоянию на [дата] общая задолженность ответчика перед банком составляет 58050 рублей 48 копеек, из которых: просроченная ссуда 8543 рубля 92 копейки, проценты по просроченной ссуде 5316рублей 92 копейки, неустойка по ссудному договору 43435 рублей 48 копеек, неустойка на просроченную ссуду 754 рубля 16 копеек.